Решение № 2-4912/2018 2-4912/2018~М-3977/2018 М-3977/2018 от 24 октября 2018 г. по делу № 2-4912/2018

Дело №2-4912/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Уфа РБ 24 октября 2018 года

Калининский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Графенковой Е.Н.,

при секретаре Исламгалиевой А.Т.,

с участием представителя ответчика – ФИО1, действующей на основании доверенности №/Д от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Росгосстрах - Жизнь» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее по тексту – РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ) обратилось в суд с вышеуказанным иском в защиту интересов ФИО2 к ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь», в котором просит признать прекращенным договор страхования Полис № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО2 и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь»; взыскать с ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» в пользу ФИО2 часть страховой премии за неиспользованный период времени в размере <данные изъяты>; компенсацию морального вреда – <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>% в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты> от присужденной суммы; взыскать в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ штраф в размере 25% от присужденной суммы.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «БыстроБанк» был заключен кредитный договор <***> ПК. В этот же день, между истцом и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья №. Срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой премии составил <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в страховую компанию заявление, в котором просил вернуть часть страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным исполнением кредитного обязательства. Данное требование ответчиком проигнорировано. Согласно выписке по лицевому счету кредит погашен в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Период пользования страховой защитой составляет 7 месяцев - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, при этом страховая премия была уплачена из расчета пользования услугой страхования 48 месяцев. Таким образом, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, равна <данные изъяты>, из расчета: (<данные изъяты>). Действиями ответчика, которые нарушают права истца как потребителя, ему причинен моральный вред, который оценивает в <данные изъяты>. Поскольку требование о возврате неиспользованной части страховой премии ответчиком своевременно не исполнено, истец полагает, что в период с ДД.ММ.ГГГГ подлежит начислению неустойка в размере 3% от страховой премии в день.

Решением единственного участника № от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «РГС-Жизнь» изменило наименование на общество с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала, в удовлетворении просила отказать, поддержала доводы, изложенные в письменном отзыве, указав, что договором страхования было предусмотрено право истца досрочно прекратить договор страхования, при этом при досрочном отказе от договора страхования в течение 5 дней после заключения договора страхования страхователь имеет право на возврат страховой премии. Истец обратился с заявлением о прекращении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении предусмотренных договором 5 дней. Срок страхования является существенным условием договора страхования, определен вышеуказанным договором страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При этом условия об окончании срока страхования либо его досрочного прекращения в связи с досрочным погашением кредита договор страхования не содержит, что означает, что в течение 4 лет застрахованное лицо будет обеспечено страховой защитой, то есть при наступлении в период страхования, равный 4 годам, страхового случая страховщик обязуется произвести страховую выплату. Кроме того, отмечает, что неустойка в данном случае не применима, так как со стороны ответчика не имело место нарушение прав потребителя, услуга была оказана качественно и в срок. Поскольку требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда являются производными от основного требования, они также не подлежат удовлетворению. В случае удовлетворения судом требований истца просит применить положения ст.333 ГК РФ, снизить штрафные санкции.

Истец ФИО2, представитель РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан, представитель третьего лица ПАО «БыстроБанк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, истец, представитель истца направили суду заявления о рассмотрении дела без их участия.

На основании положений ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и третьего лица.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Из материалов дела следует и сторонами не оспаривается, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «БыстроБанк» был заключен кредитный договор <***> ПК. В этот же день, между истцом и ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья №. Срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой премии составил <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ истец полностью исполнил обязательства перед банком, кредит погашен.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с требованием возвратить денежные средства, оплаченные в качестве страховой премии. Требование было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При этом досрочное погашение кредита не упоминается в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 6.1.5. Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №, утвержденных ООО «СК «РГС-Жизнь», предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время (прекратить Договор страхования).

Пунктом 5.21.1 указанных правил предусмотрено, что при досрочном расторжении договора страхования возврат премии или части премии по дополнительным условиям не производится.

Кроме того, выгодоприобретателем о договору является застрахованное лицо, то есть ФИО2, ПАО «БыстроБанк» является выгодоприобретателем в размере фактической задолженности по договору о предоставлении кредита.

Договором страхования было предусмотрено право истца досрочно прекратить договор страхования, при этом при досрочном отказе от договора страхования в течение 5 дней после заключения договора страхования страхователь имеет право на возврат страховой премии.

В судебном заседании установлено и сторонами не оспаривается, что истец досрочно ДД.ММ.ГГГГ внес в погашение долга всю сумму кредита, в тот же день обратился с заявлением о прекращении договора страхования и возврате части неиспользованной страховой премии.

В данном случае договором определен предмет - жизнь, здоровье и трудоспособность истца. Договор страхования является действительным независимо от погашения заемщиком задолженности перед банком досрочно, поскольку действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора.

Срок страхования является существенным условием договора страхования, определен вышеуказанным договором страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, из представленных условий страхования не следует, что периодом страхования являются непосредственно кредитные обязательства между истцом и банком, поскольку обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в особых условиях страхования.

Суд отмечает, что договор страхования истцом был заключен добровольно. Размер страхового возмещения по страховым рискам временная нетрудоспособность застрахованного в результате несчастного случая и дожитие застрахованного до события не связан с наличием у страхователя кредитной задолженности и с размером ее остатка.

Соответственно, возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести истцу страховую выплату, не отпала, потому существование страхового риска не прекратилось.

Поскольку досрочное погашение кредита не предусмотрено ч.1 ст.958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, то досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора, остатка кредитной задолженности не зависит.

На основании вышеизложенного, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя.

Руководствуясь ст.ст.12, 193-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца, через Калининский районный суд <адрес> Республики Башкортостан.

Судья: Е.Н. Графенкова