Решение № 2-104/2019 2-104/2019(2-1646/2018;)~М-1766/2018 2-1646/2018 М-1766/2018 от 10 февраля 2019 г. по делу № 2-104/2019

Дело № 2-104/19


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Тында 11 февраля 2019 года

Тындинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Мироненко Ю.Г.,

при секретаре Ганичевой Т.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что 23 июля 2015 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>/UTP00/403700, в соответствии с условиями которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 50239,14 рублей сроком до востребования, в соответствии с условиями договора заемщик погашает задолженность путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом, часть суммы основного долга, комиссии, факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Ответчик исполнял обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, неоднократно нарушал срок и порядок погашения заложенности, возникла просроченная задолженность по кредиту, которая за период с 19.12.2015 по 16.11.2018 составила 79175 рублей 19 копеек, из них задолженность по основному долгу 50239 рублей 14 копеек, задолженность по процентам 28936 рублей 05 копеек. Просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору <***>/UTP00/403700 от 23 июля 2015 года в размере 79175 рублей 19 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2575 рублей 26 копеек.

Стороны, надлежащим образом извещенные о дате и месте слушания дела, в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

На основании ч. 5 ст.167 ГПК РФ суд определил о рассмотрении дела без участия сторон.

В судебном заседании 01 февраля 2019 года ответчик ФИО1 не признал исковые требования, просил в их удовлетворении отказать в полном объеме. Свои возражения обосновал тем, что в соответствии с условиями кредитного договора он заключался на два года. В течение двух лет он исправно вносил ежемесячные платежи в тех размерах, которые ему говорил сотрудник банка, однако доказательств этому у него не осталось. По истечении двух лет он полагал, что кредит погашен, но в банке ему пояснили, что кредит не погашен, имеется задолженность и по основному долгу, и по процентам. С июля 2017 года картой он не пользуется, ежемесячные платежи по ней не осуществляет, денежные средства на карту не вносит.

Принимая во внимание возражения ответчика, исследовав представленные письменные доказательства и дав им юридическую оценку в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст. 435 ГК РФ).

В силу ст. 807 ГК РФ кредитный договор является реальным договором, который считается заключенным с момента передачи денег.

В подтверждение заявленных исковых требований истцом представлены заявление ФИО1 от 23 июля 2015 года в ПАО «Восточный экспресс банк» о предоставлении кредита <***>/UTP00/403700, согласно которому ФИО1 просит Банк предоставить ему кредит и установить индивидуальные условия кредитования для кредита Кредитная карта летняя.

В соответствии с индивидуальными условиями сумма кредита составляет 100 000 руб.. срок кредита 24 месяца, процентная ставка за проведение безналичных операций 29,9 %, за проведение наличных операций в первые 90 дней с даты заключения договора 20 %, по истечении 90 дней – ставка 49,9 %. Размер ежемесячного взноса 2834,3 руб.. который состоит из части основного долга и процентов, дата платежа – 24 число каждого месяца.

Заявление ФИО1 о предоставлении кредита отвечает требованиям ст.435 ГК РФ, выполнение банком обязательств по договору – предоставление ФИО1 кредита по договору кредитной карты подтверждается выпиской по лицевому счету ФИО1 Таким образом, у ответчика возникли предусмотренные кредитным договором от 23 июля 2015 года обязательства перед банком.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании представленной истцом выписки по счету ФИО1 установлено, что заемщиком ФИО1 ненадлежащим образом исполняются обязательства перед банком: имели место нарушения срока внесения ежемесячных платежей в счет погашения кредитной задолженности, с августа 2017 года платежи в счет исполнения условий договора не производились.

Ответчиком не представлено суду доказательств того, что истцом условия договора исполнены ненадлежащим образом, доказательств своевременного возврата долга, принятия отступного, прощения долга, просрочки кредитора и иных оснований, предусмотренных законом для освобождения должника от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства по договору займа либо уменьшения ответственности заемщика.

Также ответчиком не оспаривался факт заключения кредитного договора <***>/UTP00/403700 от 23 июля 2015 года на указанных в нем условиях, получения кредита в сумме 100 000 рублей. Доказательств, подтверждающих исполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору, суду не представлено.

Суд учитывает при этом, что в соответствии с п.2 и п. 3 ст.401 ГК РФ отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства доказывается лицом, нарушившим обязательство. К обстоятельствам, устраняющим ответственность должника, не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие у должника необходимых денежных средств.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО1 перед банком по кредиту составляет: по основному долгу 50239 рублей 14 копеек, по процентам – 28936 рублей 05 копеек. Расчет составлен в соответствии с условиями кредитного договора и Общих условий потребительского кредита.

При указанных обстоятельствах факт нарушения ответчиком предусмотренных договором сроков возврата кредита по частям суд полагает установленным.

Возражения ответчика ФИО1 о том, что в соответствии с условиями кредитного договора он заключался на два года, в течение которых он вносил ежемесячные платежи в тех размерах, которые ему говорил сотрудник банка, однако по истечении двух лет оказалось, что кредит не погашен, имеется задолженность, суд считает необоснованными, так как они опровергаются представленными истцом доказательствами.

Так по условиям кредитного договора последний заключается на 24 месяца, процентная ставка за проведение безналичных операций составляет 29,9 % годовых.

В соответствии с требованиями, установленными ч.4 ст.6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

- по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

- по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

- платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

- сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.

Вместе с тем в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются, в числе прочего, платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа); платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения (ч.5 вышеуказанной статьи).

Кроме того, частью 7 названной статьи установлено, что в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

В пункте 4 договора содержатся следующие условия: процентная ставка за проведение безналичных операций 29,9 % годовых; за проведение наличных операций по истечении 90 дней с даты заключения договора - 49,9 % годовых.

Пунктом 6 договора установлен размер ежемесячного взноса 2834,3 руб.

Изложенное свидетельствует о том, что срок кредитного договора и размер ежемесячного платежа рассчитан исходя из того, что заемщик будет соблюдать условия кредитного договора.

Помимо указанных условий кредитный договор в п.15 содержит условие о том, что проведение безналичных расчетов с использованием карты осуществляется бесплатно, за снятие наличных денежных средств с карты предусмотрена комиссия.

Из выписки по лицевому счету и расчета задолженности ФИО1 следует, что им осуществлялись, помимо безналичных расчетов с использованием карты, также снятие наличных денежных средств с карты.

Поскольку заемщик ненадлежащим образом исполнял условия договора кредитования, допускал просрочку внесения ежемесячного платежа, а также осуществлял по своему усмотрению наличные операции, при проведении которых применяется наибольшая процентная ставка, то размер задолженности увеличился, и по истечении 24 месяцев кредит не был погашен.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий ставка, начисляемая на просроченную задолженность, соответствует ставке за проведение наличных операций, то есть 49,9 % годовых. Поскольку с июля 2017 года у ФИО1 образовалась просрочка платежа, то банком обоснованно начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 49,9 % годовых.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что условия договора кредитования о применении переменной процентной ставки по кредиту не нарушают права заемщика ФИО1 и не свидетельствуют о том, что банком неверно рассчитан размер задолженности по кредиту.

Заемщик, действуя с необходимой степенью заботливости и осмотрительности, был обязан внимательно изучить условия кредитного договора в целях принятия правильного решения о заключении договора. При наличии сомнений в приемлемости для себя предложенных банком условий заемщик в целях реализации права выбора имел возможность заключить кредитный договор на иных условиях. Между тем, кредитный договор с лимитом кредитования на приведенных выше условиях ФИО1 заключен.

В силу изложенного заявленные истцом требования о возврате суммы кредита вместе с причитающимися процентами и взыскании с ФИО1 основного долга 50239 рублей 14 копеек, процентов за пользование кредитом 28936 рублей 05 копеек суд полагает законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку исковые требования ПАО КБ «Восточный» удовлетворены в полном объеме, с ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате госпошлины в сумме 2575 рублей 26 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по основному долгу 50239 рублей 14 копеек, по процентам 28936 рублей 05 копеек, расходы по оплате государственной пошлины 2575 рублей 26 копеек, а всего 81750 (восемьдесят одна тысяча семьсот пятьдесят) рублей 45 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Тындинский районный суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Ю.Г.Мироненко

Решение в окончательной форме изготовлено судом 11 февраля 2019 года.