Решение № 2-29/2025 2-29/2025(2-3955/2024;)~М-3140/2024 2-3955/2024 М-3140/2024 от 24 июля 2025 г. по делу № 2-29/2025

55RS0003-01-2024-004898-04

Гражданское дело № 2-29/2025 год


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Омск 23 июля 2025 года

Ленинский районный суд города Омска

в составе председательствующего судьи Исматова Т.Б.,

при секретаре судебного заседания Кисляковой Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кредитного потребительского кооператива « Фонд ипотечного кредитования» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что между истцом и ответчиком был заключен договор займа на сумму 2 250 000 рублей по 16,9% годовых. Возврат суммы основного долга осуществляется ежемесячными платежами 35 718,41 рубль. Кроме того, ответчик обязался уплачивать членский взнос. В обеспечение исполнения договора был заключен договор ипотеки, в соответствии с которым Залогодатель предоставил в залог квартиру по <адрес>. Однако ответчик нарушал условия займа по возврату суммы займа, ежемесячных процентов и пени. Просил взыскать с ответчика 2 250 000 рублей сумму займа, 129 816,53 проценты на 08.07.2024 года, 680 918,26 задолженность по уплате членского взноса, 184 875 задолженность по уплате переменного членского взноса, 27 475,81 неустойку, расходы по оплате государственной пошлины, обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру.

Определением от 10.07.2025 года произведена замена истца на правопреемника ООО ПКО « КК. Консалт».

Представитель ООО ПКО "КК. Консалт" в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Представитель КПК « Фонд ипотечного кредитования» в судебное заседание не явился, извещен.

Третье лицо на стороне ответчика ИП Воскресенски А.Л. в судебное заседание не вился, извещен.

Заслушав доводы представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что между сторонами был заключен Договор займа на следующих условиях: истец предоставил заём в размере 2 250 000 (Два миллиона двести пятьдесят тысяч рублей), а ответчик принял обязательство возвратить полученный заем и уплачивать проценты в размере 16,9 (шестнадцать целых девять десятых) % годовых (п. 4 Индивидуальных условий договора займа).

Возврат суммы основного долга (суммы займа), уплата процентов за нее осуществляется заемщиком ежемесячными платежами в размере — 35 718,41 руб. (п. 7 Индивидуальных условий договора займа).

Последний платеж по оплате процентов и основного долга отличается от ежемесячного платежа и является корректирующим - 1 038 961,86 руб.

Проценты начисляются и уплачиваются в течение фактического срока пользования суммой займа на ее фактический остаток (абз. 1 п. п. 1 п. 6 раздела 3 Общих условий договора займа).

Кроме того, ответчик обязался уплачивать членский взнос, состоящий из двух частей: постоянный членский взнос и переменный членский взнос.

Постоянный членский взнос в полном объеме начисляется при выдаче займа или его первой части. Размер постоянного членского взноса определяется по формуле: 120 (срок займа в месяцах) * 2 250 000 руб. (сумма займа) * 0,25% и платится в рассрочку равномерными платежами в размере 5 625,00 руб. в день ежемесячного регулярного платежа (п. 7 Индивидуальных условий договора займа).

Размер переменного членского взноса составляет 24,8% годовых на сумму остатка основного долга. При этом:

Указанный Переменный членский взнос начисляется с даты, следующей за датой выдачи суммы займа (или ее части). Переменный членский взнос, начисленный за три первых процентных периода, подлежит оплате исходя из графика платежей. В случае отсутствия у Заемщика задолженностей по оплате текущих платежей и подтверждения Заемщиком целевого использования Займа Переменный членский взнос, начисленный за четвертый и последующие периоды, списывается и не подлежит уплате.;

В случае неисполнения Заемщиком обязанностей по внесению ежемесячных платежей по займу в срок, установленный договором, и допущения просрочки по оплате ежемесячного платежа по займу (в том числе основного долга, процентов за пользование займом, членских взносов) и пени и/или отсутствия подтверждения Заемщиком целевого использования Займа, начиная с четвертого календарного дня, следующего после даты образования просрочки или следующего после истечения срока для подтверждения Заемщиком целевого использования Займа, списание Переменного членского взноса не осуществляется, и начисленный Переменный членский взнос подлежит уплате вплоть до момента погашения заемщиком просроченной задолженности (в том числе основного долга, процентов за пользование займом, членских взносов) и пени в полном объеме, а также подтверждения целевого использования Займа (п. 7 Индивидуальных условий договора займа).

Заем был предоставлен сроком на 120 календарных месяца с момента выдачи суммы займе или его первой части (п. 2 Индивидуальных условий договора займа).

Кредитный потребительский кооператив « Фонд ипотечного кредитования» полностью исполнил свои обязательства по передаче суммы займа, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

При нарушении сроков платежей, установленных в Договоре займа (п. 7 Индивидуальных условий договора займа), ответчик выплачивает кредитору пени в размере 1/366 (одна триста шестьдесят шестая) от размера Ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации в процентах годовых, действующей на дату заключения Договора займа, от суммы просроченной задолженности (включая невозвращенную сумму займа, не уплаченные в срок проценты за пользование суммой займа, членские взносы и иные обязательные платежи) за каждый день просрочки до даты фактического исполнения своего обязательства (п. 13 Индивидуальных условий договора займа), что составляет 0,043% в день.

В обеспечение исполнения обязательств по Договору займа между Кредитором и Ответчиком (Залогодатель) был заключен Договор ипотеки, в соответствии с которым Залогодатель предоставил Кредитору в залог принадлежащее ему на праве собственности следующее недвижимое имущество:

- Квартира. Назначение: Жилое помещение. Площадь: 42.7. Этаж: 3. Кадастровый №. Адрес (местоположение): г Омск, <адрес>, принадлежащая Залогодателю на праве собственности, зарегистрированном Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Омской области, о чем в Едином государственном реестре недвижимости сделана следующая запись регистрации: № от ДД.ММ.ГГГГ.

Однако ответчик, нарушая условия Договора займа, своевременно не исполнял обязательства в части возврата суммы займа, уплаты процентов за пользование деньгами и уплаты пеней, тем самым нарушил права Кредитора.

10.06.2024 г. на основании п. 1 раздела 6 Общих условий договора займа, п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы займа, уплате процентов, членских взносов. Однако требование не было удовлетворено в добровольном порядке. Таким образом, досудебный порядок урегулирования спора был соблюден.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщик) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Доводы иска о нарушении срока внесения ежемесячных платежей подтверждаются расчетом задолженности и не оспаривается ответчиком.

Согласно заявления ФИО1 , последняя просила произвести перечисление денежных средств в размере 250 000 рублей ИП Воскресенски А.Л. в счет исполнения обязательств по договору об оказании возмездных консультационных услуг, заключенного между ИП Воскресенских О.Л. и ФИО1

Согласно ст. 807 ч. 5. ГК РФ сумма займа или другой предмет договора займа, переданные указанному заемщиком третьему лицу, считаются переданными заемщику. Таким образом, доводы возражений ответчика о том, что сумма 250 000 рублей заявлена необоснованно, не основана на законе.

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности в размере 2 250 000 рублей подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 809 и п. 1 ст. 317.1 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов и порядок начисления определены условиями договора займа, проценты начисляются и уплачиваются в течение фактического срока пользования суммой займа.

Требования истца о взыскании задолженности по начисленным процентам в сумме 129 816 рублей 53 копейки также подлежат удовлетворению.

Согласно п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда от 24.03.2016 г. № 7 проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства». Таким образом, требования истца о взыскании процентов, начисляемых в размере 16,9 (шестнадцать целых девять десятых) % годовых на сумму займа по момент фактического исполнения обязательства также подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 7 ч. 3 ст. 1 Закона о кредитной кооперации членский взнос - денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) на покрытие расходов кредитного кооператива и на иные цели в порядке, который определен уставом кредитного кооператива.

Порядок уплаты членских взносов предусмотрен разделом 4 Устава (в редакции, действовавшей на момент заключения Договора займа с Ответчиком). В соответствии с п. 4.8 Устава порядок расчета членских взносов определяются Правлением Кооператива в Программе расчета членских взносов.

В соответствии с п. 23 Индивидуальных условий договора займа ответчику предоставлен займ по программе «Заём под залог недвижимости». Программа выдачи займов пайщикам (утвержденная Протоколом заседания Правления Кооператива № 03/24 от 28.02.2024 г.) для программы выдачи займов «Заём под залог недвижимости» предусматривает оплату постоянного и переменного членского взноса.

Размер Постоянного членского взноса, начисленного при выдаче займа или его первой части рассчитывается по следующей формуле: 0,25% * срок займа (количество месяцев) * сумму займа. В соответствии с данным положением согласно п. 7 Индивидуальных условий договора займа размер постоянного членского взноса составляет: 120 (срок займа в месяцах) * 2 250 000 руб. (сумма займа) * 0,25% - 675 000,00 руб. и платится в рассрочку равномерными платежами в размере 5 625,00 руб. в день ежемесячного регулярного платежа.

Размер Переменного членского взноса составляет 24,8% годовых на сумму остатка основного долга по договору займа. Указанный Переменный членский взнос начисляется с даты, следующей за датой выдачи суммы займа (или ее части). Переменный членский взнос, начисленный за три первых процентных периода, подлежит оплате исходя из графика платежей. В случае отсутствия у Заемщика задолженностей по оплате текущих платежей и подтверждения Заемщиком целевого использования Займа Переменный членский взнос, начисленный за четвертый и последующие периоды, списывается и не подлежит уплате. Однако в случае неисполнения Заемщиком обязанностей по внесению ежемесячных платежей по займу в срок, установленный договором, и допущения просрочки по оплате ежемесячного платежа по займу (в том числе основного долга, процентов за пользование займом, членских взносов) и пени и/или отсутствия подтверждения Заемщиком целевого использования Займа, начиная с четвертого календарного дня, следующего после даты образования просрочки или следующего после истечения срока для подтверждения Заемщиком целевого использования Займа, списание Переменного членского взноса не осуществляется, и начисленный Переменный членский взнос подлежит уплате вплоть до момента погашения заемщиком просроченной задолженности (в том числе основного долга, процентов за пользование займом, членских взносов) и пени в полном объеме, а также подтверждения целевого использования Займа.

Таким образом истец вправе истребовать задолженность по уплате членского взноса Задолженность по уплате Постоянного членского взноса на сумму 680 918,26 рублей и Задолженность по уплате Переменного членского взноса 184 875,00 рублей.

Доводы возражений ответчика в части завышенной полной стоимости кредита не могут быть приняты во внимание в связи со следующим.

Согласно ст. 6 п. 11. Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции на дату заключения договора, на момент заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, которое предусматривает увеличение процентной ставки по потребительскому кредиту (займу) или в результате которого индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) соответствуют категории потребительского кредита (займа), отличной от категории потребительского кредита (займа), которой соответствовал такой потребительский кредит (заем) до изменения договора потребительского кредита (займа), или уплаты заемщиком платежей, указанных в пункте 3 части 4 настоящей статьи, полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории на дату заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Как следует из текста договора займа № 2354, полная стоимость займа 44,833 годовых.

Вместе с тем Совет директоров Банка России 15 декабря 2023 года принял решение согласно которого на основании части 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установить, что в период с 1 января по 31 марта 2024 года указанное в ней ограничение значения полной стоимости потребительского кредита (займа) 292 процентами годовых или рассчитанным Банком России среднерыночным значением полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, увеличенным на одну треть, не подлежит применению:

для кредитных организаций - по всем категориям потребительских кредитов (займов);

для кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов - по всем категориям потребительских займов;

для микрофинансовых организаций - по категориям:

потребительских займов, обязательства по которым обеспечены ипотекой.

Поскольку Первоначальный истец КПК « Фонд ипотечного кредитования» является кредитным потребительским кооперативом, а и обязательства по нему обеспечены ипотекой, договор займа заключен 04.03.2024, т.е. в период действия указанного решения центрального банка, ограничения, на которые ответчик указывает в возражениях, не применяются.

Доводы возражений о том, что после заключения договора уступки права требования начисление членских взносов недопустимо не основано на законе, поскольку согласно п. 2.3 договора № 127 уступки права требования от 31.12.2024 года цедент передал цессионарию права требования по договору займа, в том числе на оплату членских взносов в размере 1 131 97-0 рублей 51 копейка

В соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий договора займа в случае нарушения сроков платежа, установленных Договором займа. Заемщик выплачивает Кредитору пени из расчета 0,043 % ( 16%/366 дней) от суммы задолженности (включая невозвращенную сумму займа и не уплаченные в срок проценты за пользование суммой займа, членские взносы и иные обязательные платежи) за каждый день просрочки до даты фактического исполнения своего обязательства.

Расчет неустойки, произведенный истцом суд признает верным и составляет по основному долгу и процентам 27 475,81 рублей, по членскому взносу 18 453,02 рубля.

Согласно п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Поскольку истец не заявил требования о взыскании неустойки на дату вынесения решения, последняя подлежит взысканию в заявленной сумму до момента фактического исполнения обязательства.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником, обеспеченного залогом обязательства. В соответствии с п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» «Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части».

В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Суд в силу ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», указывает в решении в том числе способ реализации имущества. В соответствии с п. 1 ст. 56, ст. 78 ФЗ «Об ипотеке» способом реализации заложенного имущества установлена продажа с публичных торгов. Кроме того, суд определяет начальную продажную цену предмета ипотеки на публичных торгах. В соответствии с пп. 2 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

На основании Отчета № 5-202/о-25 от 08.07.2025 года, подготовленного ООО « Аудиторская фирма « Финанс-Аудит» предмет ипотеки по Договору ипотеки оценивается на 08.07.2024 г. в 4 293 000 рублей. Исходя из этого, начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации составляет 3 434 400 (Три миллиона четыреста тридцать четыре тысячи четыреста рублей).

Согласно Договору ипотеки предмет залога обеспечивает исполнение Заёмщиком Договора займа в следующей части: сумма займа в полном объеме; проценты на сумму займа в объеме, определенным Договором займа, неустойка (штрафа, пени) на сумму займа и процентов, определенная Договором займа, расходы Залогодержателя на содержание предмета залога, расходы Залогодержателя на обращение взыскания на предмет залога и его реализацию.

При этом предмет залога не обеспечивает требование залогодержателя об уплате Заёмщиком членских взносов, определенных Договором займа (п.п 1.3 Договора ипотеки). Договор ипотеки действует до 04.03.2037 г. включительно (п.п. 5.1. Договора ипотеки).

В пп. 1 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" указано, что суд при принятии решения для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должен указать в решении сумму, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению, таким образом Истец имеет право на включение требования о начислении сумм неустойки в размере 0,043 % в день на сумму основного долга и задолженности по процентам Сумма неисполненного обязательства по Договору займа, обеспеченного ипотекой, составляет более 5 % от стоимости предмета ипотеки. Период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца. Кроме того, Ответчик систематически нарушал сроки внесения ежемесячных платежей (более чем три раза в течение 12 месяцев), предшествующих дате обращения в суд, что на основании п. 5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке» также является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО ПКО «КК.Консалт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 , <данные изъяты> в пользу ООО ПКО «КК. Консалт» сумму задолженности по основному долгу по Договору займа № 2354 от 04.03.2024 г. в размере 2 250 000,00 (Два миллиона двести пятьдесят тысяч рублей), задолженность по уплате процентов по состоянию на 08.07.2024 в сумме 129 816,53 (Сто двадцать девять тысяч восемьсот шестнадцать рублей пятьдесят три копейки), задолженность по уплате постоянного членского взноса в сумме 680 918,26 (Шестьсот восемьдесят тысяч девятьсот восемнадцать рублей двадцать шесть копеек), задолженность по уплате переменного членского взноса по состоянию на 27.04.2024 г. в сумме 184 875,00 (Сто восемьдесят четыре тысячи восемьсот семьдесят пять рублей), неустойку, начисленную на просроченную задолженность по основному долгу и процентам, по состоянию на 08.07.2024 в сумме 27 475,81 (Двадцать семь тысяч четыреста семьдесят пять рублей восемьдесят одна копейка), неустойку, начисленную на просроченную задолженность по оплате членского взноса, по состоянию на 08.07.2024 г. в сумме 18 453,02 (Восемнадцать тысяч четыреста пятьдесят три рубля две копейки).

Взыскивать - с ФИО1 , <данные изъяты> в пользу ООО ПКО «КК.Консалт» проценты, на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу в размере 16,9 (шестнадцать целых восемь десятых) % годовых начиная с 09.07.2024 по момент фактического исполнения обязательства.

Взыскивать - с ФИО1 , <данные изъяты> в пользу ООО ПКО «КК.Консалт» сумму переменного членского взноса, начисленного с 09.07.2024 г. на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу в размере 24,8 % годовых по момент фактического исполнения обязательства.

Взыскивать - с ФИО1 , <данные изъяты> в пользу ООО ПКО «КК.Консалт»

сумму неустойки, начисленную с 09.07.2024 г. на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу и процентам в размере 0,043 % в день по момент фактического исполнения обязательства;

Взыскивать - с ФИО1 , <данные изъяты> в пользу ООО ПКО «КК.Консалт» сумму неустойки, начисленную с 09.07.2024 г. на сумму фактического остатка задолженности по членскому взносу в размере 0,043 % в день по момент фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО1 в пользу Кредитного потребительского кооператива «Фонд Ипотечного Кредитования»:

24 658,00 (Двадцать четыре тысячи шестьсот пятьдесят восемь рублей) - расходы по оплате государственной пошлины;

6 000 (шесть тысяч) рублей РФ 00 копеек - расходы по оплате государственной пошлины за обращение взыскания на предмет залога;

2 500 (две тысячи пятьсот) рублей РФ 00 копеек - расходы на оплату услуг по оценке.

Обратить взыскание на Предмет ипотеки: квартиру площадью 42.7 кв. м, Этаж: 3. Кадастровый №. Адрес (местоположение): г Омск, <адрес>, и установить начальную продажную стоимость на публичных торгах в размере 3 434 400 (Три миллиона четыреста тридцать четыре тысячи четыреста рублей).

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путём подачи апелляционной жалобы в Ленинский районный суд города Омска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 25 июля 2025 года.

Судья Т.Б. Исматов