Решение № 2-688/2019 2-688/2019~М-295/2019 М-295/2019 от 9 апреля 2019 г. по делу № 2-688/2019

Дело № 2-688/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Чернушка 10 апреля 2019 года

Чернушинский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Снегиревой Е.Г.,

при секретаре Ховрычевой В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате услуг нотариуса,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате услуг нотариуса.

Иск мотивировал тем, что 19.10.2018 года между истцом и ПАО «ФК Открытие» был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил денежные средства в сумме 989 625 рублей, сроком на 60 месяцев под 9,9% годовых. Так как в условиях кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заемщика, 19.10.2018 между заемщиком и ПАО «СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования <№>. Сумма страховой премии составила 129 625 рублей, данная сумма была списана банком со счета заемщика. Истец обратился к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако, данные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. В данном случае, одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании ПАО СК «Росгосстрах» было оформлено заявление на страхование по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита. Страховая премия составила 129 625 рублей и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок страхования, срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса. 21.12.2018 истец в адрес ПАО СК «Росгосстрах» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 19.10.2018 по 21.12.2018 – 2 месяца. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию страховая премия подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Расчет: 129 625 руб./60 мес. х 2 мес. = 4 320 руб. 83 коп; 129625 руб. – 4 320,83 руб. = 125 304 руб. 17 коп. Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги. Таким образом, часть страховой премии в размере 125 304,17 рублей подлежит возврату. Кроме того, в соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей, ст. 151 ГК РФ истец оценивает причиненный моральный вред на сумму 10 000 рублей. Истец просит взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в его пользу сумму страховой премии в размере 125 304 рублей 17 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1 830 рублей, штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2, извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились, представили заявление в котором просили дело рассмотреть в их отсутствие, исковые требования поддерживают.

Представитель ответчика ПАО «СК «Росгосстрах, извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился. В письменном отзыве, направленном 5.03.2019 года (л.д.41-44,165-166) указал, что с иском не согласен по следующим основаниям. 19.10.2018 между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж <№> по программе «Защита кредита Стандарт». Срок действия договора страхования по событиям, указанным в п.п. 1.1, 1.2, 1.3, определен в 1824 дней с даты заключения договора, по событиям, определенным в п. 2.1 - 12 месяцев. Страховая премия по указанному договору страхования составила 129 825 руб., включая премию по страхованию от несчастных случаев 6 481,25 руб., и страховую премию по страхованию выезжающих за рубеж 123 143,75 рублей. 19.10.2018 г. на основании заявления, подписанного истцом ПАО Банк «ФК Открытие» перечислил страховую премию в размере 129 625,00 руб. на счет страховщика ПАО СК «Росгосстрах» (платежное поручение <№> от 19.10.2018). Данный договор страхования является комбинированным договором страхования и представляет собой два договора добровольного страхования объединенных в одном документе. Каждому из видов страхования присущи свои существенные условия страхования (ст. 942 Гражданского Кодекса Российской Федерации). Все эти условия указаны в заявлении на страхование <№> от 19.10.2018, подписанном ФИО1, и в договоре страхования (страховом полисе) <№> от 19.10.2018г., подписанном ФИО1 при заключении договора страхования, также в указанном документе (страховом полисе) имеется подпись ФИО1 о том, что Правила, договор страхования он получил. 07.11.2018 в адрес ПАО СК «Росгосстрах» (140002, <адрес>) поступило почтовое отправление (письмо) от ФИО1 с требованием о расторжении договора страхования <№> от 19.10.2018. На основании вышеуказанного заявления на расторжение договор страхования <№> от 19.10.2018 был расторгнут в соответствии с условиями, на которых был заключен договор комбинированного страхования: в части страхования выезжающих за рубеж (Правила 174) договор расторгнут без возврата страховой премии; в части страхования от несчастных случаев (Правила 81) договор был расторгнут с возврат страховой премии. Истцу произведен возврат страховой премии в части страхования от несчастных случаев (п.п. 1.1, 1.2, 1.3 договора страхование) в размере 6 481,25 руб. п.п. <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, о чем истец умолчал в своем исковом заявлении. В кредитном договоре, подписанном ФИО1 указано что выдача кредита не обусловлена заключением каких-либо иных договоров. Пунктами 7.2.,7.2.2 Правил страхования <№> определено, что при отказе страхователя от договора страхования при условии оплаты в полном размере страховой премии по договору страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, после начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. У истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора на условиях, предусмотренных договором либо на иных условиях, а также свобода выбора в части заключения либо не заключения договора страхования. Доказательств о том, что истцу навязали данные условия или что в случае его отказа от предложенных условий истцу откажут в предоставлении кредита в соответствии с ч.1 ст. 12, ст.56 ГПК РФ истцом не предоставлено. В связи с отсутствием нарушений правовых норм в действиях ответчика, отсутствием нарушений прав потребителя, требования истца в части санкций, предусмотренных Законом «О защите прав потребителей» также являются необоснованными.

Представитель третьего лица ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие», извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в письменном отзыве (л.д.207-208) просил в иске отказать по следующим основаниям. 19.10.2018 между был заключен кредитный договор <№>, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 989 625,00 рублей под 9,9 % годовых. В тот же день был заключен договор страхования. Письменным распоряжением истец дал поручение ПАО Банк «ФК Открытие» осуществить перевод денежных средств со своего счета в размере 129 625,00 рублей на счет ПАО СК «Росгосстрах» по договору страхования. В заявлении поданном в банк истец подтвердил, что ознакомлен с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным, в связи с чем не является обязательным условием получения кредита. Заявление истец подписал без каких-либо замечаний и возражений, тем самым подтвердил правильность (достоверность) содержащейся в нем информации. Истец был вправе сделать самостоятельный выбор относительно заключения договора страхования жизни и здоровья с предоставлением кредита по сниженной процентной ставке или отказаться от такого рода обеспечения, получив кредитный продукт более высокой стоимостью. Таким образом до истца при заключении кредитного договора в доступной форме была доведена информация об оказываемой услуге личного страхования, а кредитный договор не содержит условий, помимо воли заемщика обязывающих заключить договор страхования жизни и здоровья. Относимых и допустимых доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора, не имеется.

Суд, рассмотрев представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как установлено статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 1 ФЗ "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, договор личного страхования, может быть, расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

В соответствии со ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из обстоятельств, установленных по делу, следует, что 19.10.2018 года между ФИО1 и ПАО «ФК Открытие» заключен кредитный договор <№> на сумму 989 625 рублей, кредит носит не целевой характер, направляется на оплату страховой премии по договору страхования в размере 129 625 рублей, на оплату стоимости сертификата на информационно-правовую поддержку в размере 10 000 рублей, что определено в п.11 договора.

Пунктом 9 договора определено, что у заемщика отсутствует обязанность заключить иные договоры.

При заключении кредитного договора истец выразил свое согласие на заключение договора комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж.

19.10.2018 года между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор комбинированного страхования от нечастных случаев и страхования выезжающих за рубеж <№>, срок действия которого определен: по страхованию от несчастных случаев 1824 дней с даты заключения договора; по страхованию граждан выезжающих за рубеж – 12 месяцев с даты заключения договора при условии платы страховой премии в полном объеме страхователем в установленный срок.

Объектом страхования является:

- страхование от несчастных случаев: (смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая);

- страхование выезжающих за рубеж (медицинская и экстренная помощь за пределами РФ).

Страховая премия составляет 129 625 рублей, в том числе страховая премия по страхованию выезжающих за рубеж 123 143,75 рублей и страховая премия по страхованию от несчастных случаев 6481,25 рублей.

Страховая прения в размере 129 625 рублей истцом оплачена 19.10.2018 года.

Истец проинформирован о том, что страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, его наличие не влияет на принятие ПАО Банк «ФК Открытие» решения о предоставления ему кредита, также истцу разъяснено и он согласен с тем, что при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и телемедицины и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, что подтверждено заявлением на страхование и договором страхования (страховым полисом) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж <№>.

Пунктами 7.2, 7.2.2. правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, (типовые (единые)) <№>, в редакции, утвержденной приказом ПАО СК «Росгосстрах» от 19.10.2018 года <№> установлено, что при отказе страхователя от договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по договору страхования, если иное не предусмотрено договором страхования; после начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ, подлежащая возмещению премия возвращается страхователю с удержанием 35 % от уплаченной страховой премии, но не менее 100 рублей в течение 10 дней с даты представления страхователем заявления о прекращении договора страхования (л.д.138-150).

26.10.2018 года ФИО3 направил ПАО СК «Росгосстрах» заявление на расторжение договора страхования <№> от 19.10.2018.

Из платежного поручения <№> от 13.11.2018 года следует, что ПАО СК «Росгосстрах» перечислил на счет истца денежную сумму в размере 6 481,25 рублей - премию по страхованию от несчастных случаев.

При заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со статьей 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" и статьей 432 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

Как разъяснено в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с исполнением кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 г., в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья. Истцом лично подписан полис страхования, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования. Положения кредитного договора, заключенного между сторонами, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договора страхования.

Истец, подписывая заявление о включении в программу страхования, подтвердил, что ознакомлен с Условиями страхования, выразил намерение подключиться к программе страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

В соответствии с п. п. 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Разрешая заявленные исковые требования о взыскании суммы страховой премии по страхованию, выезжающих за рубеж в размере 125 304 рублей 17 копеек, принимая во внимание, п. 4 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, а также, что заключенный сторонами договор страхования является самостоятельным договором, заключение которого не является обязательным для граждан или обязательным условием при заключении кредитного договора, а также, что по условиям заключенного сторонами договора страхования условие о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора страхования сторонами не согласовано, страховая премия по страхованию, выезжающих за рубеж возврату не подлежит.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом не установлено нарушение прав истца действиями ответчика, требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей, штрафа, расходов на оплату услуг нотариуса, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг нотариуса, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чернушинский районный суд Пермского края в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья (подпись) Е.Г. Снегирева