Решение № 2-2951/2018 2-2951/2018 ~ М-1714/2018 М-1714/2018 от 28 мая 2018 г. по делу № 2-2951/2018

Дело № 2-2951/2018

Именем Российской Федерации


Решение

29 мая 2018 года город Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Ушаковой Л.В.,

пи секретаре Одинцовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ о взыскании суммы страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа с надлежащего ответчика.

В обоснование требований указал, что 01 марта 2018 года заключил с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту - ООО СК «ВТБ Страхование») договор коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф +», в связи с заключением договора о предоставлении кредита. Истец выразил согласие быть подключенным к Программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +», по договору страхования заключенному между ПАО Банк ВТБ и ООО СК «ВТБ-Страхование», уплатив страховую премию. 07 марта 2018 года истец обратился к ответчику ООО СК «ВТБ-Страхование», с заявлением об отказе участия в программе страхования и возврате страховой премии. Ответчик ООО СК «ВТБ-Страхование», отказал в удовлетворении требований, с чем не согласен истец.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, направил для участия в судебном заседании своего представителя.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Определением суда от 29 мая 2018 года исковые требования ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о взыскании суммы страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа, оставлены без рассмотрения.

Ответчик ООО СК «ВТБ-Страхование», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания в суд своего представителя не направил, в ранее представленном суду отзыве на исковое заявление с иском не согласился, просил отказать в удовлетворении исковых требований, просил рассмотреть дело без своего участия.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, ПАО Банк ВТБ, извещены о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направили, предоставили отзыв.

По определению суда дело рассмотрено при данной явке

Суд, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 и 943 ГК РФ стороны вправе заключить договор личного страхования, условия которого могут быть определены в стандартных правилах страхования, утвержденных страховщиком.

Судом установлено, что 01 марта 2018 года между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 222 243 руб. од 12,5 % годовых на срок до 01 марта 2023 года.

01 марта 2018 года ФИО1 подписал заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +» (далее - Программа страхования), действующей в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ПАО Банк ВТБ как страхователем и ООО СК «ВТБ-Страхование» - страховщиком.

Плата за включение в число участников Программы страхования составила 60 006 руб., включая вознаграждение Банка за подключение к Программе страхования в размере 12 001 руб. 20 коп., и страховую премию в размере 48 004 руб. 80 коп.

01 марта 2018 года со счета истца была списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 60 006 руб., что подтверждается выпиской операций по счету истца.

С заявлением об отказе от договора страхования и возврате денежных средств в размере 60 006 руб. истец обратился в ООО СК «ВТБ-Страхование» 07 марта 2018 года

Письмом от 13 марта 2018 года истцу отказано в возврате страховой премии, поскольку ФИО3 не являлся стороной договора коллективного страхования, возврат уплаченной Банком (страхователем) страховой премии, при наличии соответствующих оснований, возможен только страхователю, являющемуся стороной договора страхования.

В соответствии с п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» ( в редакции от 01 июня 2016 года) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1)

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования ( далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5)

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6)

Страховщик обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10)

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в законную силу Указания, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Как следует из материалов дела, разработаны Условия по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф +» (далее -Условия) на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденных Приказом от 02.08.2010 № 121-од, в редакции Приказа от 12.11.2014 № 336-од и «Правил добровольного страхования от потери работы», утвержденных Приказом № 220-од от 25.07.2013, ООО СК «ВТБ- Страхование» и являются приложением к Договору коллективного страхования от 01.02.2017 № 1235, заключенного между страховщиком и Банком ВТБ 24.

Условиями предусмотрено, что «застрахованным» является дееспособное физическое лицо, добровольно пожелавшее воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта и указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования; «выгодоприобретателем» является лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, - застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска. Страховая сумма - денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливается размер страховой премии ( п.5.1 и 5.3 Условий)

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п.3.1 Условий)

Порядок прекращения Договора страхования предусмотрен п.6 Условий

В силу п.6.2 Условий страхование прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) заявления на исключение из числа участников программы страхования

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования и внесении заемщиком соответствующей платы банку (страховая премия оплачена за счет средств заемщика) застрахованным является имущественный интерес заемщика, поэтому страхователем по данному договору является сам заемщик, а не банк, который оказывает посреднические услуги заемщику путем организации страхования клиента.

Следовательно, обращение истца с требованием о возврате страховой премии в связи с отказом от договора личного страхования в предусмотренный договором страхования срок (период охлаждения) соответствовало положениям вышеприведенного Указания Банка России, поэтому отказ страховщика в удовлетворении данного требования нельзя признать законным.

Согласно заявлению плата за включение в число участников программы страхования за весь период страхования составляет 60 006 руб., в том числе включая вознаграждение Банка за подключение к Программе страхования в размере 12 001 руб. 20 коп., и страховую премию в размере 48 004 руб. 80 коп. Сторонами данные суммы не оспорены.

Таким образом, сумма страховой премии за минусом ее части пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора, подлежит взысканию с ООО СК «ВТБ -Страхование» в пользу истца в размере 48 004 руб. 80 коп.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца как потребителя страховой услуги, суд полагает необходимым взыскать со страховщика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 100 руб., а также штраф в размере 24 052 руб. 40 коп., руководствуясь ст.13 и 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Разрешая требование истца о взыскании судебных расходов, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в частности, суммы, подлежащие выплате экспертам и расходы на оплату услуг представителей и другие признанные судом необходимыми расходы.

В силу требований ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которых истцу отказано.

Статьей 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Оценивая объем документов, составленных и подготовленных представителем, объем оказанных представителем услуг, сложность дела, категорию спора, участие представителя в ходе рассмотрения дела, учитывая, что требования в Банку оставлены без рассмотрения, суд приходит к выводу о взыскании расходов за услуги представителя в разумном размере, которым будет являться 7 500 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 165 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ-Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 48 004 руб. 80 коп., компенсацию морального вреда в размере 100 руб., штраф в размере 24 052 руб. 40 коп., судебные расходы в размере 7 500 руб., всего взыскать: 79 657 руб. 20 коп.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в остальной части отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ-Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2 165 руб.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Архангельска.

Мотивированное решение изготовлено 04 июня 2018 года.

Судья Л.В. Ушакова