Решение № 2-3281/2018 2-3281/2018~М-2526/2018 М-2526/2018 от 14 октября 2018 г. по делу № 2-3281/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе

председательствующего: П.

при секретаре: М.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

ДД.ММ.ГГГГ

дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании кредитного договора исполненным, внесении изменений в кредитную историю, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. включительно 1 646 139,88 руб., из которых: 1 463 323,23 руб. – основной долг, 179 908,58 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 2 283 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 625,07 руб. - пени по просроченному долгу; взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. включительно 508 533,40 руб., из которых: 443 774,71 руб. – основной долг; 26 083,26 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 37 775,43 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 18973 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. ВТБ 24 (ПАО) (в соответствии с решением общего собрания акционеров от 11.0-9.2014г. (протокол от 12.09.2014г. №) наименование ВТБ 24 (ЗАО) заменено на ВТБ 24 (ПАО)) и ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 1 546 151,86 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ. с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ. ответчику были представлены денежные средства в сумме 1 546 151,86 руб. Ответчик свои обязательства по кредитному договору не выполнило в полном объеме.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению кредита и уплате процентов, банк на основании ч.2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочного погашения кредита с уплатой процентов и иных сумм, предусмотренных кредитным договором.

До настоящего времени обязательства по данному кредитному договору ответчиком не исполнены.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1 672 312, 57 руб. С учетом снижения суммы штрафных санкций в соответствии с ч.2 ст. 91 ГПК РФ общая сумма задолженности по состоянию на 24.05.2018г. составила 1 646 139, 88 руб., из которых: 1 463 323,23 руб. – основной долг, 179 908,58 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 2 283 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 625,07 руб. - пени по просроченному долгу.

12.12.2013г. ВТБ 24 (ПАО) (в соответствии с решением общего собрания акционеров от 11.09.2014г. (протокол от 12.09.2014г. наименование ВТБ 24 (ЗАО) изменено на ВТБ 24 (ПАО)) и ФИО1 заключили кредитный договор №, путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит, утвержденных Приказом Банка от 29.01.2007г. №47. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 2 000 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ. с взиманием процентов за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых, а ответчик обязался возвратить кредит с процентами за его пользование, уплата которых должна была осуществляться ежемесячно.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, ДД.ММ.ГГГГ. ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 2 000 000 руб. Однако, ответчик не выполнил свои обязательства по данному кредитному договору. Учитывая систематическое неисполнение условий данного договора, банк потребовал от ответчика досрочного погашения кредита, с уплатой процентов и иных сумму, предусмотренных данным договором.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. с учетом права банка снижения суммы штрафных санкций, в соответствии с ч.2 ст. 91 ГПК РФ общая сумма задолженности по кредитному договору составила 508 533,40 руб., из которых: 443 774,71 руб. – основной долг; 26 083,26 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 37 775,43 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

В ходе судебного разбирательства ответчик предъявил встречный иск к Банку ВТБ (ПАО)- просил признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 прекращенным; обязать Банк ВТБ (ПАО) исправить кредитную историю по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., направив соответствующие достоверные сведения в бюро кредитных историй и взыскать с ответчика в свою пользу моральный вред в сумме 10 000 руб.

Заемщик мотивирует свои требования тем, что согласно п.11 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. цель использования кредита – погашение ранее предоставленного банком кредита (реструктуризация). Пункт 17 договора конкретизирует реквизиты кредитного договора (по ранее предоставленному кредиту в случае проведения реструктуризации), а именно: от ДД.ММ.ГГГГ. №

Согласно выписке по лицевому счету, ответчик перечислил ему кредит в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. и распоряжения № от ДД.ММ.ГГГГ., сумма которого составила 1546 151,86 руб.

Таким образом, в целях реструктуризации задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. банк должен был направить перечисленную сумму кредита в счет погашения долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Но, как опять видно из выписки по счету банк списал пеню и начал без акцептное списывание со счета данных денежных средств согласно графику гашения, предусмотренного кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ.

До ДД.ММ.ГГГГ. с него ежемесячно списывались денежные средства в размере 58 117,83 руб., которые включали в себя сумму основного долга и процентов по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Как только денежные средства на счете закончились, у него соответственно началась просрочка исполнения обязательств по данному договору, и те денежные средства, которые он, будучи в полном неведении о ситуации направлял в погашение долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. также начали безакцептно списываться в счет погашения долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Полагает, что по вине банка не было произведено досрочное гашение долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ., кроме того, он не давал банку распоряжения на гашение кредитного договора именно таким образом.

В результате действий банка, у него имеется задолженность по двум кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ. и от ДД.ММ.ГГГГ., при этом расчеты банка по его иску основаны исходя из движения денежных средств по его текущему счету. Он обращался в банк с претензией, однако банк оставил его претензию без ответа.

Полагает, что действиями банка ему причине моральный вред, который он оценивает в 10000 руб.

В ходе судебного разбирательства представитель истца Банка ВТБ (ПАО) уменьшил размер исковых требований - просил суд взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 2 112 347,30 руб., в том числе: 1 535 442,91 руб. – основной долг, 551 563,61 руб. - сумму процентов, 21388,29 руб. – задолженность по пени, 3952,49 руб. – задолженность по пени по просроченному долгу, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 18973 руб.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании ордера в судебном заседании от 25.09.2018г. настаивал на удовлетворении уточненных требований в полном объеме, возражал против удовлетворения требований по встречному иску ФИО1

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО3, действующий на основании устного ходатайства в судебном заседании настаивали на удовлетворении заявленных встречных требований, признали требования банка по уточненным требованиям в части основного долга и процентов.

Выслушав ответчика и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению, доводы встречного иска обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 статьи 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставляет заемщику ФИО1 кредит на сумму 2 000 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ. под <данные изъяты>% годовых. Аннуитетный платеж в месяц составлял 58 117,83 руб.

В целях реструктуризации кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ. истец ФИО1 заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор № №.

Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. сумма предоставленного кредита составила 1 546 151, 86 руб., кредит выдан на срок 120 месяцев по 29.12.2025г. под <данные изъяты>% годовых (пункты 1,2.4 договора).

Согласно пункту 11 договора предусмотрено, что цель использования заемщиком кредита - погашение ранее предоставленного кредита (реструктуризация).

Согласно пункту 17 договора реквизиты кредитного договора (по ранее предоставленному кредиту в случае проведения реструктуризации ) - от ДД.ММ.ГГГГ №.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В нарушение условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного с целью реструктуризации кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № банк фактически не направил на счет истца денежные средства в сумме 1 546 151, 86 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору №, тем самым не произвел его реструктуризацию.

Согласно выписки по лицевому счету истца № от ДД.ММ.ГГГГ. банк перечислил истцу ДД.ММ.ГГГГ. денежные средства в сумме 1 546 151, 86 руб.

Однако указанные денежные средства направлялись банком в безакцептном порядке в счет погашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ. ежемесячными платежами в счет основного долга и процентов, согласно графику гашения.

Пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Таким образом, банк не исполнил свои обязательства по реструктуризации кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, не списал денежные средства в счет досрочного погашения данного кредита, как было предусмотрено условиями реструктуризации, данные обстоятельства представителем истца оспорены не были в таком случае. Банк искусственно сформировал сумму задолженности по кредитному договору от 12.12.2013г.

В таком случае, суд находит, что условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. были банком нарушены, следовательно, считает, что в удовлетворении требований банка о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № следует отказать, а встречные требования ФИО1 о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № исполненным, обязательства по ним прекращенными, подлежат удовлетворению.

Также подлежат удовлетворению требования ФИО1 об обязании банка ВТБ (ПАО) исправить его кредитную историю по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, путем направления соответствующих достоверных сведений в Бюро кредитных историй, исходя из следующего.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее - Закон "О кредитных историях") источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Согласно ст. 4 Закона "О кредитных историях" определяющей содержание кредитной истории субъекта кредитной истории - физического лица, кредитная история включает в себя титульную часть, основную часть, дополнительную (закрытую) часть, и в том числе кредитная история содержит информацию о фамилии, имени, отчестве, дате и месте рождения, паспортных данных, месте регистрации и фактического жительства физического лица (ч. ч. 2 и 3 указанной статьи), то есть информацию, относящуюся к персональным данным физического лица.

В силу ч. ч. 3, 4.1 и 4.2 ст. 8 Закона "О кредитных историях" субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

В случае, если в течение установленного срока бюро кредитных историй не получило ответ на запрос, указанный в части 4.1 настоящей статьи, от источника формирования кредитной истории в связи с заявлением субъекта кредитной истории о внесении изменений в его кредитную историю, источник формирования кредитной истории несет ответственность, установленную законодательством Российской Федерации.

В судебном заседании установлено и представителем ответчика данное обстоятельство не оспаривается, что банком не были внесены сведения о досрочном погашении кредитного договора от 12.12.2013г. № ФИО1 в его кредитную историю в Бюро кредитных историй.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. обратился в Банк ВТБ (ПАО) с претензией об исключении в полном объеме задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ. №, просил произвести перерасчет уплаченных денежных средств в счет погашение данного договора и кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. и предоставить полную информацию об остатке задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Однако, претензия ФИО1 банком ВТБ (ПАО) была оставлена без удовлетворения.

В силу ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Исходя из установленного факта нарушения банком личных неимущественных прав ФИО1, в соответствии с принципами разумности, справедливости и соразмерности последствиям нарушения с субъективной оценкой ответчика ФИО1 степени причиненного ему вреда, суд считает возможным взыскать с банка в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 3 000 руб.

На основании выписок из лицевого счета, представленными истцом, расчетами задолженности установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ., и его задолженность по состоянию ДД.ММ.ГГГГ. составила: 2 340 414,32 руб., из которых часть основного долга – 1 535 442,91 руб., задолженность по плановым процентам - 551 563,61 руб., задолженность по пени - 213882,91 руб., задолженность по пени о просроченному долгу - 39524,89 руб.

С учетом снижения суммы начисленных процентов до 10% от расчета банк просит взыскать с ответчика сумму задолженности в сумме 2 112347,30 руб., в том числе: основной долг – 1 535 442,91 руб., задолженность по плановым процентам - 551 563,61 руб., задолженность по пени - 21388,29 руб., задолженность по пени о просроченному долгу - 3952,49 руб.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

За время действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик неоднократно не исполнял свои обязанности перед банком ВТБ (ПАО) по данному кредитному договору: не возвращает кредит в размере и в сроки установленные кредитным договором, не уплачивает начисленные за пользование кредитом проценты, тем самым нарушаются права истца на своевременное и должное получение причитающихся ему денежных средств, предусмотренных кредитным договором.

Ввиду неисполнения ответчиком кредитного договора, истец лишился того, на что вправе был рассчитывать при его заключении. Нарушения ответчиком обязательства являются существенными.

Расчет истца судом проверен и признан правильным.

Согласно со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком доказательств в опровержение требований истца, суду не представлено, свой расчет задолженности ответчиком не представлен, также не представлено доказательств погашения задолженности в полном объеме или частично.

На основании вышеизложенного требования истца о взыскании задолженности с ответчика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 2 112 347,30 руб. подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Следовательно, с ответчика в пользу банка подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 18 762 руб. за рассмотрение исковых требований по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., подтвержденные документально, соответствующей квитанцией.

На основании ст. 103 ГПК РФ, в связи с тем, что ответчик ФИО1 по встречным требованиям освобождён от уплаты государственной пошлины, суд считает необходимым взыскать государственную пошлину в размере 600 руб. с банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ ( публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ. в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. 2.112.347 руб. 30 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 18762 руб.

В удовлетворении требований Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. отказать.

Встречные исковые требования ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между Банком ВТБ ( ПАО) и ФИО1, исполненным, обязательства по ним прекращенными.

Обязать Банк ВТБ ( ПАО) исправить кредитную историю ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., направив соответствующие сведения в Бюро кредитных историй.

Взыскать с Банка ВТБ ( ПАО) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 3000 руб.

Взыскать с Банка ВТБ ( ПАО)государственную пошлину в местный бюджет в сумме 600 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГг.

Председательствующий: (подпись)

Верно. Судья: П.