Решение № 2-16/2017 2-4854/2016 от 30 января 2017 г. по делу № 2-16/2017

Дело № 2-16/2017


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«31» января 2017 года

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Киселевой Н.Н.,

при секретаре Бариновой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО Сбербанк России) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, указывая в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк России с заявлением на получение международной банковской карты Сбербанка России. При оформлении заявления держатель карты была ознакомлена с «Условиями использования международных карт Сбербанка России», «Условиями и Тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт», что подтверждается личной подписью клиента. Заемщику была выдана банковская карта и открыт банковский счет ### в валюте РФ.

В соответствии с п. 2.5 Условий, в случае осуществлен и платежей со счета в пределах установленного по карте лимита, банк считается предоставившим держателю карты кредит в форме «овердрафт». Задолженность держателя карты в пределах лимита в сумме не менее указанной в отчете, а также плата за овердрафт, начисленная в соответствии с Тарифами банка, подлежит оплате не позднее тридцати календарных дней с даты отчета.

Банк. в силу п. 4.2.3 Условий имеет право при образовании овердрафта на счете начислять на сумму задолженности проценты с даты отражения на ссудном счете (не включая эту дату), до даты погашения задолженности (включительно), по ставке установленной Тарифами Банка.

Заемщик свои обязательства по погашению задолженности в пределах лимита предоставленного кредита выполнил не в полном объеме, в результате по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по счету карты образовалась просроченная задолженность в размере ### в том числе: сумма основного долга по кредиту - ### 38коп., проценты за пользование овердрафтом - ###, неустойка ###

Часть задолженности была погашена ответчиком, таким образом, сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет ###, в том числе: сумма основного долга по кредиту- ###, проценты за пользование овердрафтом- ###, неустойка - ### Просят взыскать с ФИО1 задолженность по карте в сумме ### и расходы по уплате государственной пошлины в размере ###

Представитель ПАО Сбербанк России по доверенности ФИО2 в суде поддержала заявленные требования просила их удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась.

Представитель ответчика по доверенности ФИО3 в суде пояснил, что исковые требования являются не обоснованными, банком пропущен срок обращения с иском в суд. В соответствии с расчетом периодически снятых со счета ### (овердрафт СБ РФ) сумм, общая сумма требований банка с пропущенным сроком исковой давности составляет ###, соответственно проценты за пользование овердрафтом и неустойка (% за просрочку возврата овердрафта) на указанную сумму (###) в соответствии с положениями ст. 207 ГК РФ начислению не подлежат. Истец ДД.ММ.ГГГГ произвел безакцептное списание денежных средств в размере ### с другого счета ответчика, следовательно, данная списанная банком безакцептно сумма (###) должна была погасить остаток суммы долга (###) и процентов по овердрафту, по счету ### по которому истцом заявлены требования. ДД.ММ.ГГГГ истом от ответчика принято заявление о закрытии счета карты, соответственно с указанной даты ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор (овердрафт) СБ РФ по счету ### является расторгнутым, и истец неправомерно начисляет проценты за пользование кредитными средствами и неустойку за просрочку срока возврата.

Просит суд в удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» к ФИО1 отказать в полном объеме.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав и изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (ст. 435 ГК РФ).

Согласно положений п.п. 1, 3 ст. 435 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствие со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст.810 ГК РФ).

Из определения, данного в п. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что под кредитным договором понимается договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» (ст.ст.807-819 ГК РФ).

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк России с заявлением на получение международной дебетовой карты Сбербанка России.

В соответствии с ее заявлением с ФИО1 был заключен договор на получение и выдачу международной банковской дебетовой карты ОАО Сбербанк России со счетом ### с лимитом овердрафта в размере ###.

При заключении договора ответчик ФИО1 была ознакомлена с Условиями использования карт и Тарифами Сбербанка России и обязалась их выполнять. Условия пользования карт, тарифы Сбербанка России и Памятку держателя получила.

В соответствии с п. 2.1. Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России», банковская карта – дебетовая банковская карта. Карта является собственностью Банка и выдается во временное пользование.

В соответствии с п. 4.1. Условий, Банк в соответствии с Тарифами Банка может предоставить клиенту кредит в форме «овердрафт» по счету.

Согласно п. 4.2 Условий, в случае предоставления клиенту овердрафта по счету, лимит овердрафта устанавливается сроком на 1 год с даты заключения договора, либо на период, оставшийся до истечения очередного года с даты заключения договора с неоднократным продлением на каждые последующие 12 календарных месяцев.

В соответствии с п. 4.6. Условий, при образовании овердрафта на счете Банк начисляет на сумму задолженности проценты с отражения ее на ссудном счете (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно) по ставке установленной Тарифами Банка.

По условиям заключенного договора ответчик обязался погашать задолженность по счету в пределах лимита овердрафта, а также в размере, превышающем лимит овердрафта, в сумме, не менее указанной в отчете по счету, а также платы, начисленные в соответствии с Тарифами Банка, не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета по счету (п. 4.7. Условий).

Пунктом 4.8. Условий, предусмотрено, что за несвоевременное погашение задолженности по счету взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки начисляется на остаток просроченного основного долга и рассчитывается с даты образования просроченной задолженности (включая эту дату) до даты внесения платежа (не включая эту дату).

Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт установлена плата за овердрафт по счету карты в пределах величины лимита предоставленного овердрафта 20% годовых, и плата за несвоевременное погашение овердрафта по счету карты в размере 40% годовых.

Таким образом, в соответствии с договором для отражений операций банк открывает держателю карты банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях РФ. Датой выдачи кредита является дата отражения первой операции по счету карты (ссудному счету) держателя - дата.

Ответчик как держатель карты принял на себя обязательство ежемесячно не позднее даты платежа вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете по карте. Указанный отчет держатель карты получает ежемесячно.

Ежемесячный отчет по карте, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета, информацию обо всех операциях по карте, произведенных по счету за отчетный период, направлялся заемщику по выбранному им и указанному в заявлении на получение кредитной карты способу связи с клиентом.

При этом установлено, что с условиями договора и тарифами банка ФИО1 была ознакомлена, согласилась с ними и обязалась выполнить.

Ответчик ФИО1 активировала банковскую карту, осуществляла расходные операции по получению наличных денежных средств с использованием карты, при этом не исполняла обязанности по внесению сумм обязательного платежа в счет погашения задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору исполнены ответчиком не в полном объеме, допущена задолженность в сумме ###, в том числе: по основному долгу ###, по процентам за пользование кредитом ###, неустойка – ### Предложено погасить задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В требовании указывалось, что в случае неисполнения ответчиком требования в установленный в нем срок, Банк обратится в суд с требованием о взыскании с него задолженности по договору с возмещением судебных расходов.

Установлено, что часть задолженности ответчиком была погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составляет ###, в том числе: по основному долгу ###, по процентам за пользование кредитом ###, неустойка – ###

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Вышеустановленные обстоятельства свидетельствуют о ненадлежащем исполнении ответчиком ФИО1 обязательств по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты с овердрафтом.

Представителем ответчика в судебном заседании заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 Гражданского кодекса РФ установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно Положению Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.5 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» N 266-П от 24.12.2004 г. кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 указанного Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитной карте исчисляется по каждому просроченному обязательному ежемесячному платежу за соответствующий период, поскольку договором и условиями обслуживания кредитной карты предусмотрено погашение задолженности ежемесячными обязательными платежами.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что истец имеет право на взыскание с ответчика денежных средств в пределах трехлетнего срока, предшествующего его обращению в суд с исковым заявлением.

Из представленной выписки по счету следует, что ответчиком были сняты денежные средства: ДД.ММ.ГГГГ в сумме ###, ДД.ММ.ГГГГ г. - ###, ДД.ММ.ГГГГ – ###, ДД.ММ.ГГГГ – ###, ДД.ММ.ГГГГ – ###, ДД.ММ.ГГГГ – ###, ДД.ММ.ГГГГ – ###, ДД.ММ.ГГГГ – ###, ДД.ММ.ГГГГ – ###, ДД.ММ.ГГГГ – ### Внесены денежные средства: ДД.ММ.ГГГГ в сумме ###, ДД.ММ.ГГГГ – ###, ДД.ММ.ГГГГ – ###, ДД.ММ.ГГГГ – ### Сняты денежные средства в сумме ###

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к мировому судье судебного участка № <...> с заявлением о выдаче судебного приказа, что не оспаривалось сторонами.

В связи с этим требования истца о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежат, поскольку заявлены с пропуском трех годичного срока исковой давности - ДД.ММ.ГГГГ.

При этом суд приходит к выводу о том, что требование по взыскании просроченной задолженности по карте с овердрафтом, является обоснованным за период с ДД.ММ.ГГГГ и подлежат удовлетворению в сумме ###, а также проценты по договору в сумме ### <данные изъяты> (сумма снятых денежных средств) <данные изъяты> дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = ###) и неустойка исходя из ###% в сумме ### (### / <данные изъяты> дней (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = ###).

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 69 и п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Исходя из конкретных обстоятельств дела, учитывая размер просроченного основного долга, принимая во внимание принцип соразмерности ответственности последствиям нарушенного обязательства, суд приходит к выводу об отказе в применении положений ст. 333 ГК РФ для снижения неустойки.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности в размере ###, в том числе: сумма основного долга ###,, проценты за пользование овердрафтом ###, неустойка ###

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Поскольку иск удовлетворен частично, то с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере ###

Руководствуясь ст. ст. 194, 195, 196, 197, 198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте в сумме ###, расходы по оплате государственной пошлины в сумме ###

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение месяца.

Председательствующий судья Н.Н. Киселева

Мотивированное решение составлено 06.02.2016 г.

Судья Н.Н. Киселева