Решение № 2-848/2018 2-848/2018 ~ М-183/2018 М-183/2018 от 26 февраля 2018 г. по делу № 2-848/2018

Дело № 2-848/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2018г. г. Уфа

Орджоникидзевский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего Чирухиной Е. В.,

при секретаре Хаматдиновой А.И.,

с участием представителя истца Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ ФИО1, действующего по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ представителя истца ФИО2 – ФИО3, действующего по доверенности от №., зарегистрированной в реестре за №,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ в защиту интересов ФИО2 к ПАО «МТС-Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ обратилась в суд в защиту прав потребителя ФИО2 с иском к ПАО «МТС-Банк» о защите прав потребителей о взыскании платы (комиссии) за страховой товар в сумме №., неустойки за нарушение сроков возврата уплаченной за страховой продукт в размере №., а также рассчитанную на день вынесения решения, компенсации морального вреда в размере №., штраф в сумме 50% от присужденного в пользу потребителя в равных долях в пользу ФИО2 и в пользу Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО2. и ПАО «МТС-Банк» было подписано заявление о предоставлении кредита и открытии банковского счета № При выдаче кредита с ФИО2 была удержана комиссия за присоединение к программе страхования/плата за подключение к страхованию и комиссионное вознаграждение за присоединение к программе страхования/плата за подключение к страхованию в размере №., что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В согласии заявителя по договору коллективного добровольного страхования заемщика от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключаемых ПАО «МТС-банк» с <данные изъяты> указано, что плата за страхование удерживается с лицевого счета заемщика, открытого в ПАО «МТС-банк» за весь срок страхования, включена в сумму кредита и составляет №. Указанная плата состоит из комиссионного вознаграждения Банку в размере №. и комиссии за присоединение к программе добровольного страхования/платы за подключение к страхованию в сумме №. Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с потерей работы.

ДД.ММ.ГГГГг. ФИО2 обратился в ПАО «МТС-Банк» с претензией об отказе от страхового продукта. Претензия ответчиком была принята, что подтверждается ответом ПАО «МТС-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ., однако оставлена без удовлетворения, что следует из того же ответа. Данный отказ считает неправомерным, поскольку фактическим страхователем по договору личного страхования является гражданин – физическое лицо, из средств которого происходит оплата страховой премии и посреднических услуг Банка. Право потребителя на односторонний отказ от страхового продукта закреплен ст.28,32 Закона РФ «О защите прав потребителей». Договор прекращается с момента получения другой стороной уведомления об отказе от договора. С момента расторжения договора у ответчика отсутствуют законные основания удержания денежных средств истца. При несоблюдении добровольного порядка указанные средства подлежат взысканию в принудительном судебном производстве.

Указанием Банка России №3854-У от 20.11.2015г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлен 5-дневный «период охлаждения» в страховании – срок, в течение которого гражданин может расторгнуть договор добровольного страхования и вернуть уплаченную страховую премию. Указанная норма является специальной по отношению к общим правилам п.3 ст.958 ГК РФ, которыми предусмотрено право при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования на возврат уплаченной страховщику страховой премии лишь в случаях, предусмотренных договором.

В соответствии с ст. 22 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчику была направлена претензия о возврате уплаченной за товар (страховой продукт) денежной суммы, которая была получена 30.10.2017г., следовательно, последним днем исполнения обязательства считается ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик законные требования потребителя не исполнил.

Согласно п.1 ст.23 Закона РФ «О защите прав потребителей», сумма неустойки составила за период с ДД.ММ.ГГГГ. (№ дней) – №

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере №.

В суд истец ФИО2 не явился, извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствии.

Представитель истца РООЗПП «Форт-Юст» РБ ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, подтвердив доводы, изложенные в иске, просил удовлетворить иск в полном объеме.

Представитель истца ФИО2 – ФИО3 в суде исковые требования поддержал, подтвердив доводы, изложенные в иске. Также в суде показал, что ФИО2 обратился в банк с заявлением об отказе от услуги в виде страхования в течение 5 рабочих дней и просил вернуть денежные средства по оплате за подключение к страхованию в размере №. Однако данные требования ФИО2 удовлетворены не были. По неустойке просит взыскать на день вынесения решения и, просит взыскать в соответствии со ст. 22,23 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение срока исполнения обязательства.

Представитель ответчика ПАО «МТС-Банк» на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представлены возражения, согласно которых в удовлетворении исковых требований просили отказать в полном объеме за необоснованностью, также указал, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, банк действует по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п.3 ст.423, 972 ГК РФ. Страхование напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст.432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора. Заемщик, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от неё. При обращении в Банк с заявлением на получение кредита истец изъявил желание присоединиться к программе страхования заемщиков кредитов, что подтверждается соответствующими заявлениями. При этом до заключения кредитного договора заемщику было разъяснено, что услуги по присоединению к программе страхования являются дополнительными услугами, которые оказываются на основании добровольного согласия клиента, заемщик вправе отказаться от предоставления услуг по присоединению к программе страхования, отказ от оказания дополнительных услуг не влияет оформление потребительского кредита, кроме как в части увеличения процентной ставки по кредиту, не может служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита. Из представленных документов следует, что услуга по присоединению к программам страхования является добровольной. Собственноручные подписи истца в кредитном договоре подтверждают те обстоятельства, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по внесению платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Представитель третьего лица <данные изъяты> на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся сторон в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителей истца, изучив и оценив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Нормами ст. 421 ГК РФ закреплено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В силу ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО2 и ПАО «МТС-Банк» было подписано заявление о предоставлении кредита по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере №. Также в условия кредитного договора согласно разделу 5 включено условие о присоединение к программе добровольного страхования.По договору коллективного добровольного страхования заемщика от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключаемым ПАО «МТС-Банк» и <данные изъяты>», указано, что с согласия заявителя плата за страхование удерживается с лицевого счета заемщика, открытого в ПАО «МТС-Банк» за весь срок страхования, включена в сумму кредита и составила №. В связи с чем, была удержана комиссия за присоединение к программе добровольного страхования/плата за подключение к страхованию и комиссионное вознаграждение за присоединение к программе страхования/плата за подключение к страхованию, всего в размере №. (№.), что подтверждается выпиской по счету.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с потерей работы.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Частью 3 ст.3 закона Российской Федерации от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договора страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из абзаца 3 ст.3 Закона об организации страхового дела следует, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от 20.11.2015г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В силу п.1 вышеуказанного Указания Банка России при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.5 вышеуказанного Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Установлено, что ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ то есть в течение 5 рабочих дней, обратился в ПАО «МТС-Банк» с претензией об отказе от страхового продукта. Претензия была получена банком в этот же день. В силу Указаний Банка России отказ от страхового продукта влечет признание заключенного договора страхования прекратившим свое действие, и право истца на возврат уплаченной страховой премии в полном объеме. Однако ответчик не удовлетворил требования истца.

В связи с этим, требования истца ФИО2 согласно ст.22 Закона РФ «О защите прав потребителей» о взыскании платы за страхование (комиссии) в размере №. подлежит удовлетворению.

Согласно п.1 ст.23 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных ст.ст. 20,21,22 настоящего закона сроков, исполнитель, допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пени) в размере 1% цены товара (услуги).

Цена страхового продукта составляет №., период просрочки составляет с ДД.ММ.ГГГГ. по день вынесения решения суда (требования истца), соответственно по ДД.ММ.ГГГГ. (№ дней), сумма неустойки составила №). Однако размер, взыскиваемой неустойки, определяется судом исходя из стоимости оказанной услуги – стоимости страхования, то есть неустойка не может превышать размер страхового возмещения. Таким образом, неустойка, подлежащая взысканию с ответчика, определяется в размере №.

В соответствии со ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ).

Ответчиком не представлено доказательств в опровержение доводов истца.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Наличие вины ответчика в нарушении прав потребителя ФИО2 установлена выше приведенными доказательствами. Суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца ФИО2 моральный вред в размере №., исходя из степени нравственных страданий, понесенных истцом в связи с нарушением его прав как потребителя.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца…) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, 50% суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В связи с этим, суд считает необходимым взыскать с ПАО «МТС-Банк» за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в сумме №. из расчета: (№ из них: 50 процентов, то есть в размере №. в пользу ФИО2 и №. в пользу РООЗПП «Форт-Юст» РБ.

На основании ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в связи с чем, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в доход местного бюджета в размере №.

Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО2 к ПАО «МТС-Банк» по защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «МТС-Банк» в пользу ФИО2 плату за страхование (комиссия) в размере №., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ. в размере № №., компенсация морального вреда в размере №., штраф в размере № всего взыскать №.

Взыскать с ПАО «МТС-Банк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере №.

Взыскать с ПАО «МТС-Банк» в доход бюджета муниципального образования «Городской округ город Уфа Республика Башкортостан» государственную пошлину в размере №.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Орджоникидзевский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Е. В. Чирухина