Решение № 2-686/2017 2-686/2017~М-676/2017 М-676/2017 от 14 ноября 2017 г. по делу № 2-686/2017

Дело № 2-686/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Бобров,

Воронежская область 15 ноября 2017 года

Бобровский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего судьи Шлыкова И.П.,

при секретаре Макаровой Е.И.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что 01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г. <данные изъяты> 05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту - Банк).

<дата> г. между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <номер>. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 57097.99 руб. под 37,7 % годовых, сроком на 24 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 28.08.2014 г. на 15.09.2017 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1092 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 28.07.2014 г. на 15.09.2017 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1146 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 15313,6 руб. По состоянию на 15.09.2017 г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 94221,6 руб., из них:

просроченная ссуда 49585,95 руб.;

просроченные проценты 15037,65 руб.;

штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 15724,6 руб.;

штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 13873,4 руб.;

комиссия за смс-информирование 0 руб.; что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просят суд взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору в размере 94221,6 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3026,65 рублей (л.д. 5).

Истец ПАО «Совкомбанк», будучи надлежаще извещенным о времени и месте судебного заседания, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил. Представитель истца по доверенности ФИО3 в письменном заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка (л.д. 6).

Ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещенным о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании поддержал представленное в суд письменное мнение по существу заявленных исковых требований, согласно которому его доверитель по существу иск в части взыскания задолженности по кредитному договору признал. Кроме того, представитель ответчика в суде пояснил, что ФИО1 не согласен с заявленными исковыми требованиями в части размера подлежащих взысканию с него штрафных санкций (неустойки в виде пени -раздел «Б» Кредитного договора) за просрочку уплаты кредита в размере 15724,60 руб. и за просрочку уплаты процентов 13873,40 руб., ввиду их несоразмерности нарушенному обязательству. Считает, что если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, либо кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера неустойки либо действовал недобросовестно, размер ответственности должника может быть уменьшен судом по этим основаниям в соответствии с положениями статьи 404 ГК РФ, что в дальнейшем не исключает применение статьи 333 ГК РФ. Непредъявление кредитором в течение длительного времени после наступления срока исполнения обязательства требования о взыскании основного долга само по себе не может расцениваться как содействие увеличению размера неустойки. При определении размер неустойки, следует учитывать, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер и направлена, в частности, на возмещение кредитору убытков, причиненных в связи с нарушением обязательства (п. 1 ст. 330, п. 1 ст. 394 ГК РФ). В исковом заявлении истец не ссылался на причинение ему каких-либо убытков. Сумму неустойки в виде штрафа за просрочку процентов и уплаты кредита в сумме 13873,40 руб. и 15724.60 руб., считает несоразмерными последствиям нарушения обязательства, так как сумма просроченной задолженности по процентам составляет 15037,65 руб., а просроченная задолженность по основному долгу - 49585,95 руб. Кроме того считает, что процентная ставка по неустойке в размере 120% годовых, установленная договором, при ключевой ставке и процентной ставке рефинансирования (учетная ставка) установленной Банком России в период с 27.05.2014 по 15.09.2017 в размере от 8,25 до 11% годовых, явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств. Также считает, что банк не принял разумных мер к уменьшению просроченной задолженности, по неосторожности или умышленно содействовал увеличению размера задолженности, так как с момента образования просроченной задолженности более 15 дней и просроченным дважды платежом (сентябрь 2014) не обратился в суд с требованием о досрочном возврате кредита в соответствии с правом предусмотренном п. 5.2. Договора, а обратился в суд только в августе 2017, предварительно направив истцу в апреле 2017 уведомление о расторжении договора и об изменении срока возврата кредита. Просит суд снизить размер взыскиваемой с его доверителя неустойки.

Выслушав объяснения представителя ответчика, изучив представленные письменные доказательства, суд считает иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено положениями статей о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), т.е. определенной законом или договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

<дата> ФИО1 было подписано адресованное ООО ИКБ «Совкомбанк» Заявление-оферта со страхованием о предоставлении кредита в сумме 57097,99 рублей на срок <данные изъяты> месяца под <данные изъяты> годовых посредством акцепта настоящего заявления путем открытия ему банковского счета и предоставления указанной суммы кредита на открытый банковский счет (далее Заявление) (л.д.11-17).

Также подписанием указанного Заявления ФИО1 подтвердил факт ознакомления и согласился с Условиями кредитования и Графиком осуществления платежей, являющимися неотъемлемыми частями настоящего Заявления.

Согласно ч. 2 ст. 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В соответствии с указанным Заявлением на имя ФИО1 в ООО ИКБ «Совкомбанк» был открыт банковский счет № <номер>, на который банком 27.05.2014 были перечислены денежные средства в сумме 57097,99 рублей, что подтверждается выпиской по счету <номер> за период с <дата> (л.д.10).

Разделом Г Заявления предусмотрен способ исполнения заемщиком обязательств по договору, а именно путем внесения наличных денежных средств на открытый на имя заемщика банковский счет через кассу или устройство самообслуживания, а также путем безналичного зачисления денежных средств на указанный банковский счет (л.д. 13).

Как следует из раздела Б Заявления, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки (л.д. 13).

Таким образом, ФИО1 и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключили кредитный договор, которому был присвоен № <номер>, на следующих условиях: сумма кредита – 57097,99 рублей, срок кредита – <данные изъяты> месяца, процентная ставка – <данные изъяты> % годовых (л.д. 11-14).

Факты заключения кредитного договора между сторонами и передачи по нему денежных средств заемщику, подтвержденные истцом при помощи указанных письменных доказательств, ответчиком на настоящее время не оспорены.

В последующем ФИО1 взятые на себя обязательства по погашению кредита не выполнял надлежащим образом, что следует из выписки по счету <номер> за период с <дата> (л.д.10).

Данный факт, подтвержденный истцом при помощи письменных доказательств, ответчиком на настоящее время не оспорен.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 15.09.2017 общая задолженность заемщика ФИО1 перед банком составляет 94221,6 рублей, из них просроченная ссуда 49585,95 рублей, просроченные проценты 15037,65 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 15724,6 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 13873,4 рублей (л.д. 11-12).

На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

11.04.2017 в адрес заемщика ФИО1 кредитором было направлено требование о досрочном погашении кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в связи с нарушением условий договора (л.д. 20-22), оставшееся без удовлетворения.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствие с разъяснениями, указанными в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует учитывать изменение размера ставки рефинансирования Центрального банка РФ в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.

Таким образом, сумму неустойки в виде штрафа за просрочку процентов и уплаты кредита в сумме 13873,40 руб. и 15724.60 руб., суд считает явно несоразмерными последствиям нарушения обязательства, так как сумма просроченной задолженности по процентам составляет 15037,65 руб., а просроченная задолженность по основному долгу - 49585,95 руб. Процентная ставка по неустойке в размере 120% годовых, установленная договором, при ключевой ставке и процентной ставке рефинансирования (учетная ставка) установленной Банком России в период с 27.05.2014 по 15.09.2017 в размере от 8,25 до 11% годовых, явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Также суд считает, что банк, действуя недобросовестно, не принял разумных мер к уменьшению просроченной задолженности, чем содействовал увеличению размера задолженности, поскольку задолженность по ссуде возникла 28.08.2014 и банк с этого времени имел право обратиться к ответчику, а затем с иском в суд с требованием о досрочном возврате кредита в соответствии с п. 5.2. Договора, а обратился в суд только в октябре 2017, то есть спустя более трех лет.

На основании вышеизложенного, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд полагает необходимым удовлетворить ходатайство ответчика о снижении неустойки и снизить неустойку за просрочку уплаты кредита до 8000 рублей, за просрочку уплаты процентов до 7000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате им государственной пошлины при обращении в суд с иском (л.д. 7, 33) в размере 3026,65 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору частично удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», юридический адрес: <...>, ИНН <***>, БИК 045003848, дата регистрации в качестве юридического лица 01.09.2014, реквизиты для оплаты задолженности: Получатель: ПАО «Совкомбанк», <данные изъяты> задолженность по кредитному договору № <номер> от <дата> по состоянию на 15.09.2017 в размере, из которых: просроченная ссуда – 49585,95 рублей; просроченные проценты – 15037,65 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 8000 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 7000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3026 (три тысячи двадцать шесть) рублей 65 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Бобровский районный суд Воронежской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий И.П. Шлыков

Решение суда в окончательной форме принято 20.11.2017 г. И.П. Шлыков