Решение № 2-3338/2017 2-3338/2017~М-3338/2017 М-3338/2017 от 18 декабря 2017 г. по делу № 2-3338/2017

Резолютивная часть
решение оглашена 19 декабря 2017 года

Решение в полном объеме изготовлено 23 декабря 2017 года

Дело № 2-3338/2017 19 декабря 2017 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Ленинский районный суд города Иванова в составе

председательствующего судьи Пластовой Т.В.

при секретаре Радостиной А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда города Иванова гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

У с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивированы тем, что 20 июля 2012 года между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» (в настоящее время - ПАО "Сбербанк России", далее также - Банк) заключен договор обезличенного металлического счета №, согласно условиям которого истцу был открыт обезличенный металлический счет в золоте для учета драгоценных металлов без указания индивидуальных признаков и осуществление по этому счету операций в соответствии с действующим законодательством РФ, а также условиями договора.

По данному договору ФИО1 внес на счет металл в слитках: при заключении договора <данные изъяты> гр., 14 августа 2012 года – <данные изъяты> гр., 03 апреля 2014 года – <данные изъяты> гр., 25 августа 2014 года – <данные изъяты> гр. Общее количество металла на счете составило <данные изъяты> гр.

10 апреля 2017 года при обращении с заявлением о закрытии данного счета истец узнал, что в период с 31 мая 2016 года по 20 июля 2017 года с указанного счета был списан металл на общую сумму <данные изъяты> руб.

Ответом Банка истец проинформирован, что 31 августа 2016 года к карте, также принадлежащей истцу, но не привязанной к металлическому счету №, была подключена услуга «Мобильный Банк» на телефонный №, с которого в последующем были совершены банковские операции по продаже золота со счета №, перевода денежных средств от его продажи на другую карту истца, а также переводе денежных средств с данной карты на карты третьих лиц.

Истец указывает, что помимо его воли Банком была подключена услуга «Мобильный банк» на чужой номер телефона №, который истец не указывал в качестве своего. Истец указывает, что никаких смс – уведомлений от Банка в данный период он не получал, также никаких паролей для входа в систему «Сбербанк Онлайн» никому не сообщал. Незаконное списание денежных средств с карты на карту было проведено через систему Сбербанк ОнЛ@йн.

Истец обратился в Банк с заявлением о возврате незаконно списанных с его банковской карты денежных средств и получил ответ об отказе в удовлетворении требований о возврате денежных средств по тем основаниям, что операции подтверждены постоянным и одноразовым паролем, который является аналогом собственноручной подписи клиентов бумажных документов, а потому Банк корректно исполнил его распоряжение на перевод денежных средств с карты на карту.

Истец обратился с заявлением в правоохранительные органы по факту возможного мошенничества. 23 мая 2017 года должностными лицами СО МО МВД РФ «Кинешемский» было возбуждено уголовное дело № по признакам состава преступления, предусмотренного п. «в» ч.3 ст. 159 УК РФ по факту мошенничества при использовании платежных карт.

Истец считает, что ответчик допустил ненадлежащее исполнение своих обязанностей по договору банковского счета, заключенному между ним и Банком, вышел за пределы своих полномочий, предусмотренных ст. 854 ГК РФ, и осуществил несанкционированную операцию списания денежных средств с его банковского счета, в связи с чем, должен нести ответственность. Истец не давал никакого распоряжения Банку на списание какой-либо суммы с его счета, истец считает, что нарушены его права как потребителя, вследствие некачественного оказания Банком услуг, связанных с нарушениями в системе безопасности Банка касательно операций через систему «Сбербанк Онлайн»: незаконно было произведено подключение услуги «Мобильный Банк» на чужой номер телефона, что в дальнейшем создало возможность доступа для мошенников к банковскому счету истца, поэтому на Банк должна быть возложена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств перед клиентом, которые выражаются в незащищенности денежных средств на счете от использования помимо воли владельца счета. Истцом понесены убытки при отсутствии его вины по несанкционированному списанию денежных средств с его банковской карты. Мошеннические действия были совершены неустановленными лицами, за которые истец, как потребитель финансовых услуг, не может нести материальную ответственность. Истец полагает, что списание ответчиком денежных средств с его счета при отсутствии его волеизъявления на такие действия повлекло нарушение его права на распоряжение своими денежными средствами и причинило существенный вред его имуществу, в связи с чем, ответчик должен нести ответственность в форме возмещения убытков, а также в форме уплаты процентов.

Просит суд: взыскать с ПАО «Сбербанк России» в свою пользу денежные средства в размере 257.000 руб. в счет возмещения ущерба, проценты в сумме 11.719 руб. 91 коп., штраф, в счет компенсации морального вреда 20.000 руб.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО6 в судебном заседание исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении, по существу заявленных требований ФИО1 пояснил, что 31 августа 2016 года ему поступил звонок с телефонного номера № с предложением о покупке мебели, предложение о продаже которой было размещено истцом на сайте Авито, для удобства расчетов лицо, изъявившее желание приобрести у истца мебель, предложил подключить услугу «Сбербанк Онлайн», через некоторое время в отделении Банка ответчика по адресу: <адрес> он подключил услугу «Сбербанк Онлайн» на свой номер телефона №, после того, как была подключена услуга «Сбербанк Онлайн» лицо, которое выразило желание приобрести у истца мебель, вышло с ним на связь и сообщило, что денежные средства на приобретение мебели он перечислил на счет истца, но ошибочно была перечислена гораздо большая сумма, поэтому попросил вернуть разницу, что истец и сделал, но операций по продаже металла Банку он не совершал, операций по переводу денежных средств от продажи металла с металлического обезличенного счета на дебетовый счет не производил. Так же истец сообщил данному неустановленному лицу и номер своей банковской карты.

Представитель истца ФИО6 указывал, что в соответствии с договором обезличенного металлического счета операции по счету осуществляются только во внутреннем структурном подразделении Банка, где ведется счет, по предъявлении клиентом паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, списание металла со счета осуществляется исключительно по заявлению клиента. Считал, что заключенный в 2016 году договор банковского обслуживания не может распространять свое действие на обезличенный металлический счет, что прямо предусмотрено п. п. 1.10, 1.11 Условий банковского обслуживания ПАО «Сбербанк России».

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО7 в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, указанным в возражении на исковое заявление. Пояснила, что Банк действовал в соответствии с условиями использования услуги «Мобильный Банк», осуществлял переводы денежных средств, при поступлении соответствующих распоряжений с телефонного номера, указанного истцом, оснований для невыполнения распоряжений клиента, у ответчика не имелось, смс-сообщения о переводе денежных средств с карты истцу направлялись, данные сообщения направлялись с номера 900, указала, что истец действительно 20 июля 2012 года заключил с ответчиком договор обезличенного металлического счета, в рамках которого в период с 20 июля 2012 года по 25 августа 2014 года включительно внес на счет <данные изъяты> гр. золота. Между тем, 13 июля 2016 года между сторонами был заключен договор банковского обслуживания №, состоящий в совокупности из Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк России» и заявления на банковское обслуживание. В данном заявлении ФИО1 просил выдать ему дебетовую карту Сбербанка и открыть счет, в указанном заявлении содержится согласие клиента (истца) с условиями банковского обслуживания и обязательства исполнять данные условия. Данное заявление является подтверждением о присоединении к условиям банковского обслуживания, оформляется в двух экземплярах (по одному для клиента и Банка), и является документом, подтверждающим факт заключения договора банковского обслуживания.

Банк выдал ФИО1 дебетовую карту Visa Classic № и открыл счет №.

28 июля 2016 года в 12:06 через устройство самообслуживания №, расположенное в дополнительном офисе ПАО Сбербанк № по адресу: <адрес>, к вышеуказанной дебетовой карте была подключена услуга «Мобильный банк» к номеру телефона истца №, в этом же день истец был извещен посредством рассылки смс - уведомления о подключении карты Visa Classic1345; Visa Classic 4169, статус отправки – «Сообщение доставлено», также были получены идентификатор и пароль для получения доступа к автоматизированной защищенной системе дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также мобильные приложения Банка «Сбербанк Онлайн», данные операции были произведены с использованием физического носителя пластикой карты, операция была подтверждена вводом ПИН – кода, являющегося аналогом собственноручной подписи.

31 августа 2016 года с 19:01 час. через упомянутое устройство самообслуживания к услуге «Мобильный банк» был подключен номер телефона Билайн №, о подключении Банк уведомил истца по номерам 89605000388 и 89655118786, смс – уведомление имеет статус «Сообщение доставлено», в этот же день производилась регистрация в системе дистанционного обслуживания «Сбербанк Онлайн» с использованием реквизитов карты истца №, а также пароля для регистрации «№», направленного на указанные мобильные номера, с предостережением держателю карты не сообщать никому пароль, этим же днем в 19:06 в системе «Сбербанк Онлайн» совершается операция продажи металла <данные изъяты> гр. золота со счета обезличенного металлического счета с зачислением на дебетовую карту ФИО1 (счет №) в размере 128.850 руб., в 19:11 час. происходит операция оплаты услуг «Билайн» для номера № в размере 25.000 руб., который Банк отклоняет как подозрительный, в 19:21 дебетовая карта ФИО1 блокируется Банком в связи с подозрением на ее компрометацию и для сохранности.

01 сентября 2016 года в 09:00 час. ФИО1 с телефона № обращается на горячую линию по вопросу разблокировки карты, поясняя, что днем ранее он получил денежные средства на счет от человека, который был их должен, но перечисленная сумма гораздо больше долга, в связи с чем ФИО1 пытался вернуть разницу, но совершить операцию в полном объеме не смог, поскольку карта заблокирована, просил о ее разблокировке, оператором ему было сообщено об остатке денежных средств на карте в размере 105.152 руб., а также истец подтвердил операцию совершения перевода на «Билайн» в размере 25.000 руб., действие карты было возобновлено.

01 сентября 2016 в 09:18 в дополнительном офисе № по указанному выше адресу ФИО1 производит операцию перевода со своей дебетовой карты на карту ФИО8 на сумму 97.500 руб., в 10:14 и 10:16 час. происходит пополнение счета мобильного телефона № на сумму 1.000 руб. и 2.000 руб. соответственно. В этот же день в 13:14 час. и 15:10 час. через систему Сбербанк Онлайн совершается продажа металла 37,7 гр. и 12,3 гр. золота со счета металлического вклада с зачислением денежных средств от продажи в размере 97.152 руб. 90 коп и 31.697 руб. 10 коп. соответственно, на счет дебетовой карты истца, о данных операция истец уведомлен посредством смс-рассылки, этим же днем совершены операции: перевод денежных средств с карты истца на карту ФИО9, оплата услуг «Билайн» для номера № в размере 25.000 руб., 9.000 руб., в 16:01 в автономном банковском модуле №, расположенном по адресу: <адрес><адрес>, производилась выдача наличных денежных средств в сумме 4.000 руб., таким образом, ответчик делает вывод, что поскольку банковская карта из владения истца не выбывала, обо всех совершаемых по карте операциях ответчик своевременно уведомлял истца, последний их проведение не оспаривал, при проведении операций по пластиковой карте в сети Интернет использовались определяющие параметры для подтверждения операций, известные только держателю карты, в связи с чем, оснований полагать, что данные операции совершались не ФИО1 у Банка не имелось.

В рассматриваемом случае истец сам сообщил третьим лицам всю контрольную информацию: реквизиты карты (номер, данные о владельце и сроке ее действия), трехзначный CVC код проверки подлинности карты и одноразовый пароль для списания денежных средств, сгенерированный платежной системой и поступивший ему на телефон, являющийся аналогом его собственноручной подписи, необходимые для осуществления операции списания денежных средств со счета, принадлежащего клиенту, считает, что истцом нарушены Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Условия выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО «Сбербанк России», Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, Памятка по безопасности при использовании карт, в связи с чем полагает требования истца необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Суд, заслушав истца и его представителя, представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившие для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Одним из существенных отличий банковского вклада от банковского счета является его экономическая сущность: вклад используется прежде всего для накопления денежных средств с более высоким банковским процентом, а не для осуществления через него расчетов как в случае с банковским счетом.

Указанные различия вклада и банковского счета подчеркиваются и отличиями в их правовых характеристиках, связанных, в частности, с выплатой процентов.

Порядок совершения кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядок проведения банковских операций с драгоценными металлами регулируются Положением о совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами, утвержденным приказом Центрального Банка РФ от 01.11.1996 года N 50 (далее по тексту Положение).

Согласно п. 2.7 Положения обезличенные металлические счета это счета, открываемые кредитной организацией для учета драгоценных металлов без указания индивидуальных признаков и осуществления операций по их привлечению и размещению.

Пунктом 9.5 Положения предусмотрено, что банки открывают следующие виды обезличенных металлических счетов: счета клиентов (срочные и до востребования), в том числе корреспондентские счета банков, а также счета учета займов в драгоценных металлах, выданных клиентам.

Судом установлено, и не оспаривается сторонами, что 20 июля 2012 года между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен договор обезличенного металлического счета №, ФИО1 открыт обезличенный металлический счет в золоте для учета драгоценных металлов без указания индивидуальных признаков для осуществления по этому счету операций в соответствии в действующим законодательство РФ, тарифами Банка, а так же условиями настоящего договора (далее договор ОМС). Пунктами 1.4, 1.6 договора операции по счету осуществляются только во внутреннем структурном подразделении Банка, где ведется счет, по предъявлении клиентом паспорта или иного документа, удостоверяющего личность, списание металла со счета осуществляется исключительно по заявлению клиента

Судом также установлено и не оспаривается сторонами, что за период с 20 июля 2012 года по 25 августа 2014 года включительно на металлический счет истца было внесено <данные изъяты> граммов золота.

Порядок открытия и обслуживания ОМС в Банке определяются Условиями размещения драгоценных металлов в ПАО «Сбербанк России», в редакции актуальной на дату заключения договора.

В соответствии с данными условиями владелец имеет право реализовывать Банку металл с ОМС по котировке покупки Банком, действующей на момент совершения операции (п.3.1.1.1).

Судом также установлено, что 13 июля 2016 года между ФИО1 и Банком заключен договор банковского обслуживания №, состоящий из Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк России» и заявления на банковское обслуживание, ФИО1 открыт счет №, выдана дебетовая карта Visa Classic №.

Согласно Условий банковского обслуживания физический лиц ПАО «Сбербанк» (п.п. 1.10, 1.11) действий ДБО распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения ДБОР, а так же на вклады, обезличенные металлические счета, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа, и иные продукты, предусмотренные ДБО, открываемые/предоставляемые клиенту в рамках ДБО. Действие ДБО в части предоставления услуг проведения операций через удаленные каналы обслуживания распространяется на вклады, обезличенные металлические счета и иные счета, открытые клиенту в рамках отдельных договоров.

В связи с изложенным, суд считает несостоятельными доводы истца и его представителя о том, что заключенный в 2016 году договор банковского обслуживания не может распространять свое действие на обезличенный металлический счет, в связи с чем Банк не мог без письменного согласия истца осуществлять покупку металла с последующим перечислением денежных средств на счет истца, открытый в рамках ДБО. Толкование данных пунктов (п. 1.10, 1.11) истцом является неверным.

Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа (ст. 1).

В соответствии с п. 1 ст. 5 указанного Федерального закона оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента). Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств (п. 7 ст. 7 Закона).

Согласно п. 13 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных настоящим Федеральным законом, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом.

В соответствии с ч. 11 ст. 5 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ при переводе денежных средств обязательство оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, перед плательщиком прекращается в момент наступления его окончательности.

Окончательность перевода денежных средств - характеристика перевода денежных средств, обозначающая предоставление денежных средств получателю средств в определенный момент времени (ч. 16 ст. 3 данного Федерального закона).

До заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа (п. 3 ст. 9).

В силу п. 4 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

В соответствии с п. 11 ст. 9 данного Федерального закона в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления (п. 12 ст. 9 Федерального Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ).

В случае же, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств, в силу п. 15 ст. 9 Федерального Закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Согласно п. 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденном Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2004 года N 266-П конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

На основании ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Исходя из положений ч. 1 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с ч. 5 ст. 14 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования, хранения или транспортировки товара (работы, услуги).

Согласно Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, настоящие Условия и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и Банком договором банковского обслуживания ( далее – «ДБО») (п.1.1)

Согласно п. 1.5 Условий в рамках комплексного обслуживания клиенту предоставляются, в том числе услуги проведения операций и/или получения информации по счетам, вкладам, потребительским кредитам клиента и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (через устройства самообслуживания Банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный Центр Банка.

В соответствии с п.1.10 Условий действие ДБО распространяется на счета Карт, открытые как до, так и после заключения ДБО, а также на вклады, обезличенные металлические счета, номинальные счета для зачисления социальных выплата, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа и иные продукты, предусмотренные ДБО, открываемые/предоставляемые клиенту в рамках ДБО.

Действие ДБО в части предоставления услуг проведения операций через Удаленные каналы обслуживания распространяется на вклады, обезличенные металлические счета и иные счета, открытые клиенту в рамках отдельных договоров (п.1.11. Условий).

Согласно п.4.5 Условий операции переводов денежных средств со счетом/вкладов клиента на другие счета/вклады, открытые на имя клиента в Банке, а также погашение кредитов, выданных Банком, предусматривающих дифференцированный способ погашения, через удаленные каналы обслуживания осуществляются в соответствии с Порядком предоставления ПАО Сбербанк через удаленные каналы обслуживания: устройства самообслуживания Банка, систему "Сбербанк ОнЛ@йн", "Мобильный банк", Контактный Центр Банка, Руководством по использованию «Мобильный Банк» и «Руководством по использованию «Сбербанк Онлайн», размещаемыми на официальном сайте банка и Памяткой по безопасности.

В соответствии с п. 1.1 Условий выпуска и обслуживания дебетовой кары (далее – условия) указанные условия в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, заявлением на получение карты установленной Банком формы, альбомом тарифов на услуги, предоставляемый ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенным между клиентом и Банком договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк.

Договор считается смешанным договором, включающим в себя условия открытия и обслуживания банковского счета, выпуске и порядке использования электронного средства платежа.

В соответствии с п. 1.2 указанных Условий клиент обязуется выполнять условия договора, а также при наличии дополнительных карт обеспечить выполнение условий договора держателями дополнительных карт.

В силу п. 3.5 Условий карта может быть использована держателем для оплаты товаров и услуг, получения/внесения наличных денежных средств на счет карты в кредитных организациях через устройства самообслуживания, а также совершения иных операций в соответствии с договором, возможность оплаты товара / услуги, получения наличных денежных средств определяется наличием логотипа соответствующей платежной системы.

При этом, Условиями установлено, что расчетные (расчетно – кассовые) документы, оформляемые при совершении операций с использованием карты, могут быть подписаны личной подписью держателя, либо составлены с использованием реквизитов Карты (номера Карты), а также аналога собственноручной подписи держателя: ПИНа, Постоянного пароля/Одноразового пароля. Использование карты и правильного ПИНа, Постоянного пароля/Одноразового пароля, реквизитов карты (номера карты) при проведении операции является надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции по счету карты составлено клиентом (п.3.8)

В пункте 3.10 Условий указано, что держатель обязуется: не сообщать ПИН, Контрольную информацию, Код клиента, Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный/Одноразовый пароли, пароль мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты сим карты, для совершения операций третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC – карты; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием: ПИН, ФИО2 (Идентификатор пользователя) и Постоянного/Одноразового паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных держателя карты и/или при введении пароля мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC – карты.

В силу пунктов 10.3, 10.4 Условий, Банк не несет ответственности по операциям, в случае, если информация по Карте, Коде клиента, ПИНе, контрольной информации клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях системы «Сбербанк Онлайн», станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования. Банк не несет ответственности по операциям, в случае если мобильный телефон клиента с номером, подключенным к Услуге «Мобильный банк», станет доступен иным лицам. Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в случае, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и Договором процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Аналогичные положения содержатся и в Порядке предоставления ПАО "Сбербанк России" услуг через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания банка, системы "Сбербанк Онлайн", "Мобильный банк", Контактный Центр Банка)".

В соответствии с указанным Порядком клиенту предоставляется возможность проведения операций через систему "Сбербанк ОнЛ@йн".

Услуга "Сбербанк ОнЛ@йн" - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через веб-сайт банка в сети Интернет, а также мобильные приложения банка, обеспечивающая возможность совершения клиентом операций по счетам карт, вкладам и иным счетам, открытым в Банке, а также оказания клиенту иных финансовых услуг.

Согласно пункту 2.2 названного Порядка, услуга "мобильный банк" - услуга дистанционного доступа клиента к своим счетам/вкладам и другим продуктам в банке, предоставляемая банком клиенту с использованием мобильной связи (по номеру мобильного телефона). Идентификация клиента при совершении операций в рамках услуги "мобильный банк" осуществляется по номеру мобильного телефона (пункт 2.9 названного Порядка). Предоставление услуги "мобильный банк", в том числе, списание/перевод денежных средств со счетов клиента в банке на счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде СМС-сообщения, направленного с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного клиентом при подключении услуги "мобильный банк" (пункт 2.11 названного Порядка). Клиент подтверждает, что полученное банком СМС-сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам/вкладам клиента и на предоставление других услуг банка, полученное непосредственно от клиента (пункт 2.12 названного Порядка).

При этом в пунктах 2.18 и 2.20 названного Порядка предусмотрено, что клиент обязан исключить возможность использования третьими лицами мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги "мобильный банк". Банк не несет ответственности за последствия исполнения распоряжения, переданного в банк с использованием номера мобильного телефона клиента, в том числе, в случае использования мобильного телефона клиента неуполномоченным лицом.

Согласно п. 3.7 Порядка, доступ клиента к услугам системы "Сбербанк ОнЛ@йн" осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые клиент может получить, в том числе, через устройство самообслуживания с использованием своей банковской карты. Операция получения идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом.

Постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом в системе "Сбербанк ОнЛ@йн" для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются Банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Клиент соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента и совершения операций в такой системе (п. 3.9).

В силу п. 3.10 Порядка, клиент соглашается с получением услуг посредством системы "Сбербанк ОнЛ@йн" через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет.

Пунктами 3.20.2 - 3.20.3 Порядка предусмотрено, что банк не несет ответственность за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного и/или одноразовых паролей держателя, а также за убытки, понесенные держателем в связи с неправомерными действиями третьих лиц. В случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом средств получателям через систему "Сбербанк ОнЛ@йн" клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями.

Из приведенных условий следует, что Банк обязан списать/перевести денежные средства со счетов клиента в Банке на счета физических и юридических лиц в случае получения распоряжения клиента, каковым является СМС-сообщение, направленное с использованием средства мобильной связи с номера телефона клиента указанного им в заявлении при подключении услуги "мобильный банк".

Согласно Руководству пользователя Сбербанк онлайн, размещенному на общедоступном интернет ресурсе www.sberbank.ru, - это автоматизированная система обслуживания клиентов Сбербанка России через Интернет. Система позволяет клиентам получать подробную информацию об их банковских продуктах (вклады, карты, кредиты), совершать платежи, оплачивая, в частности, коммунальные услуги, мобильную и городскую связь, Интернет и цифровое телевидение. С помощью системы можно пополнять счета электронных кошельков, совершать платежи по произвольным реквизитам, переводы между вкладами и банковскими картами, переводить средства клиентам Сбербанка и других банков.

Для работы с системой "Сбербанк онлайн" необходимо иметь банковскую карту ПАО «Сбербанк России», подключенную к услуге «Мобильный банк». Для входа в систему используется идентификатор пользователя (логин) и пароль. Помимо этого клиент для подтверждения осуществления банковской операции по своим счетам в системе «Сбербанк онлайн» получает одноразовый пароль. Одноразовый пароль клиент Банка получает на мобильный телефон либо может получить его через устройства самообслуживания Банка.

В соответствии с Руководством пользователя «Сбербанк онлайн» операции, совершаемые в мобильном приложении, не требуют дополнительного подтверждения одноразовыми паролями.

В соответствии с пунктами 1.1, 1.2 Порядка предоставления ОАО "Сбербанк России" услуг по проведению банковских операций через удаленные каналы обслуживания, клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций через следующие удаленные каналы обслуживания: систему "Сбербанк ОнЛ@йн", систему "Мобильный банк", устройства самообслуживания банка, Контактный центр банка.

Основанием для предоставления услуг проведения банковских операций через удаленные каналы обслуживания в системе "Сбербанк ОнЛ@йн" является подключение клиента к системе при условии положительной идентификации и аутентификации клиента в системе "Сбербанк ОнЛ@йн" путем получения идентификатора пользователя и постоянного пароля (пункт 1.3.1 Порядка предоставления ОАО "Сбербанк России" услуг по проведению банковских операций через удаленные каналы обслуживания).

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 28 июля 2016 года ответчик предоставил истцу услугу "Мобильный банк" на принадлежащий ФИО1 номер телефона, обеспечивающую, возможность удаленного доступа к денежным средствам посредством банковской карты № через устройство самообслуживания – терминал №, расположенный по адресу: <адрес>.

Получение указанной услуги было подтверждено вводом карты в терминал, Пин-кода, направлением на телефон истца СМС-сообщения о подключении данной услуги и предупреждением о том, что если получатель не совершал эту операцию, он должен обратиться в банк.

В ходе судебного разбирательства представителем ответчика представлена стенограммой по входящему звонку клиента ФИО1 в контактный центр Банка от ДД.ММ.ГГГГ с целью подтверждения операции по переводу денежных средств, из содержания которой судом установлено, что истец воспользовался услугой «Мобильный банк» для перевода денежных средств в размере 20.000 руб. через Интернет.

В ходе телефонных переговоров клиент ФИО1 (истец) подтвердил перевод денежных средств в сумме 20.000 руб., а также назвал контрольную информацию по карте, в том числе номер карты, число, месяц и год рождения, фамилию, имя и отчество, адрес регистрации.

31 августа 2016 года через устройство самообслуживания – терминал №, расположенный по адресу: <адрес>. держатель карты № ФИО1 был подключен к услуге дистанционного доступа к счету карты «Мобильный банк» с использованием мобильной связи по телефону № (оператор связи Билайн).

Суд отмечает, что подключение держателя карты ФИО1 к услуге «Мобильный банк» с привязкой к номеру телефона №, и ранее к номеру телефона №, зарегистрированного на имя ФИО1, осуществлялось через одно и то же устройство самообслуживания Банка - терминал №, расположенный по адресу: <адрес>.

В материалы дела представлены: чек заявление на подключение основной карты к мобильному телефону от 31 августа 2016 года через банкомат №, а также фрагмент журнала событий УС 170152 за 31 августа 2016 года, из содержания которых следует, что операция была совершена с использованием карты, введением ее реквизитов, номера мобильного телефона, в завершении операции карта возвращена клиенту.

Подключение услуги «Мобильный Банк» сопровождалось отправкой клиенту (истцу) 31 августа 2016 года в разное время СМС - уведомлений, следующего содержания: 19:01 час «Уважаемый клиент! По Вашим картам: VISA 1345 была подключена услуга Мобильный Банк на №. Ваш Сбербанк 8-800-555-5550»; 19:03 «Ваш пароль для регистрации в Сбербанке Онлайн: №. Не сообщайте пароль НИКОМУ, Только мошенники запрашивают пароли для доступа к Вашим деньгам»; 19:04 час. «ФИО3, Вы успешно прошли регистрацию в Сбербанк Онлайн! Совершайте операции по картам, вкладам, кредитам. К Вашим услугам переводы и платежи в адрес более 50», «Пароль для входа в Сбербанк Онлайн: №. НИКОМУ не сообщайте», «Совершен вход в Ваш Сбербанк Онлайн 19:04 31.08.16. Если вход произведен не Вами, обратитесь в контактный центр».

В этот же день (31 августа 2016 г.) в 19:07 на счет карты VISA ****№ произведено зачисление 128.850 руб.

СМС - уведомление следующего содержания: «VISA ****№ 31.08.16 19:06 зачисление 128.850 руб. с Вашего вклада. Баланс 130.152 руб. 20 коп.», было направлено ФИО1 на его номер мобильного телефона №.

Кроме того, в этот же день проведена операция по оплате услуг оператора Билайн 25.000 руб. (19 час. 12 мин).

СМС рассылка соответствующего содержания поступила ФИО1 на его номер мобильного телефона №.

Таким образом, обо всех операциях, проведенных по счетам клиента (истца ФИО1), а также об иных событиях, имеющих значение для выполнения сторонами своих обязательств по договору, истец должным образом уведомлялся Банком.

При этом, истец несмотря на все предупреждения Банка о необходимости проявлять осторожность и осмотрительность при использовании паролей и идентификаторов для доступа к его денежным средствам, самостоятельно подключил услугу «Мобильный банк» по карте VISA ****№ через устройство самообслуживания к номеру телефона № третьего лица, что подтверждается представленными в материалы письменными доказательствами.

Указанные действия совершены истцом, несмотря на все предупреждения, направленные Банком истцу о неподключении услуги на незнакомые номера телефонов по просьбе неизвестных лиц.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Наличие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В ходе рассмотрения дела судом установлено и подтверждено материалами дела, что 31 августа 2016 года в 19:14 час. Банком была отклонена операция по карте VISA ****№ – платеж на 25.000 руб. по мотивам ее подозрительности (дискредитации).

В СМС - уведомлении, направленном ФИО1 31 августа 2017 года в 19:21 час., Банк указал: «В связи с подозрением на компрометацию карты и для сохранности Ваших средств карта заблокирована Банком. Для получения рекомендаций, как восстановить работоспособность карты, обратитесь в Контактный центр Сбербанка».

01 сентября 2016 года истец ФИО1 обратился в указанный контактный центр по вопросу блокировки (разблокировки) карты.

Согласно имеющимся в деле текстам стенограммы телефонных разговоров, состоявшихся 01 сентября 2016 года между ФИО1 и оператором ЕРКЦ, усматривается, что истец по настоящему делу осознавал смысл и значение всех совершаемых им действий, указал оператору номер карты, контрольную информацию, адрес регистрации, подтвердил операцию перевода денежных средств в сумме 25.000 руб. на Билайн, и просил разблокировать карту, оператором ЕРКЦ был проинформирован о текущем остатке карты 105.152 руб.

Действие карты было возобновлено 01 сентября 2016 года в 09:15 час, и уже в 09 час. 18 мин ФИО1 в дополнительном офисе ответчика, расположенном по адресу: <адрес> совершает операцию с карты VISA ****№ на карту ФИО8 на сумму 97.500 руб.

В этот же день через систему Сбербанк Онлайн совершаются операции продажи металла <данные изъяты> граммов золота со счета ОМС с последующим зачислением на дебетовую карту ФИО1 в размере 97.152 руб. 90 коп., о чем Банк незамедлительно уведомил держателя карты, отправив на принадлежащий ему номер мобильного телефона смс сообщение соответствующего содержания.

Позднее, а именно 01 сентября 2016 года в 14:47 час., через устройство самообслуживания № была совершена операция перевода денежных средств в размере 90.000 руб. с карты VISA № на карту ФИО9 с удержанием комиссии 900 руб. О данных операциях ФИО1 был извещен посредством отправки смс-уведомлений на принадлежащий ему номер телефона.

В этот же день в 15:10 час., через систему Сбербанк Онлайн совершаются операции продажи металла <данные изъяты> граммов золота со счета ОМС с последующим зачислением на карту дебетовую карту ФИО1 в размере 31.697 руб.10 коп., о чем банк незамедлительно уведомил держателя карты, отправив на принадлежащий ему номер мобильного телефона смс сообщение соответствующего содержания.

В 15:40 час. происходит оплата услуг Билайн для номера № в размере 25.000 руб., 15:42 час. – операция оплаты услуг Билайн для номера № в размере 9.000 руб..

В 16:01 в автономном банковском модуле 054475, расположенном по адресу: <адрес>, производится выдача наличных денежных средств – 4.000 руб.

Согласно представленному в материалы дела отчету по счету карты VISA ****№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, усматривается, что итоговая сумма пополнений за отчетный период составляет - 329.040 руб., итоговая сумма списаний – 325.529 руб. 10 коп., остаток по счету карты на конец периода составляет 28 руб. 40 коп.

По факту хищения денежных средств 13 июня 2017 года с банковских счетов ФИО1, открытых в ПАО "Сбербанк России", в отношении неустановленного лица возбуждено уголовное дело, ФИО1 в рамках данного уголовного дела был признан потерпевшим, производство предварительного следствия по уголовному делу не завершено.

Таким образом, материалами дела подтверждено, и доказательств обратного истцом в силу ст. 56 ГПК РФ суду не представлено, что ФИО1 самостоятельно предоставил третьим лицам все необходимые и достаточные для доступа к счету карты сведения, идентифицирующие его как клиента Банка, держателя карты, и являющиеся надлежащим подтверждением того, что распоряжения на проведение операций по счету карты составлено именно ФИО1

Доводы истца о том, что им не были получены на номер телефона № смс-сообщения относительно всех операций, проводимых по его вкладу и счетам, суд считает несостоятельными, указанные доводы истца опровергаются материалами дела, а именно сведениями, представленными ПАО «Вымпелком» (торговый знак Билайн) о всех входящих и исходящих звонках и СМС-сообщений за спорный период времени, а так же сведениями представленными ПАО «Сбербанк России», содержащими не только сведения об отправке смс-сообщений, но и о их содержании. Указанная информация как от ПАО «Вымпелком», так и от ПАО «Сбербанк России» совпадает по временным рамкам.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истец мог проявить разумную степень заботливости и осмотрительности, обеспечив дополнительную защиту своих операций по карте при передаче реквизитов карты посторонним людям, но вопреки этому, самостоятельно, по своему усмотрению совершил действия, направленные на подключение незнакомого ему номера телефона к услуге «Мобильный банк», а также действия по передаче сведений о номере своей банковской карты, что повлекло за собой возможность третьим лицом осуществить операции по списанию денежных средств со счета истца.

Данные обстоятельства, являющиеся юридически значимыми для разрешения вопроса о наличии причинно-следственной связи между действиями истца ФИО10 по передаче посторонним лицам всей контрольной информации по карте: реквизитов карты (номер, данные о владельце и сроке ее действия), трехзначного CVC кода проверки подлинности карты и одноразового пароля для списания денежных средств, сгенерированного платежной системой и поступившего ему на телефон, являющегося аналогом его собственноручной подписи, и распоряжением на проведение операций по карте, и последующим списанием денежных средств со счета банковской карты ФИО10, судом установлены и подтверждены представленными в материалы письменными доказательствами.

Согласно пояснениям истца, информация по карте, реквизитов карты (номер, данные о владельце и сроке ее действия), была разглашена им третьему лицу с целью проведения с ним расчета по продаже товара.

Нарушения в действиях истца выразились в сообщении третьим лицам своих уникальных идентификатора и паролей, что позволило посторонним лицам осуществить удаленный доступ (без использования самой банковской карты) к системе «Сбербанк Онлайн» и совершить рассматриваемые переводы денежных средств.

Доводы ФИО1 о несанкционированном списании денежных средств, опровергаются материалами дела, поскольку для совершения банковской операции сотрудники Банка не обладают информацией ни о логине, ни пароле клиента, а также не имеют информации о паролях для подтверждения операций. Данная информация предоставляется Банком исключительно клиенту, сотрудники Банка доступа к ней не имеют. При этом, клиентам настоятельно рекомендуется не сообщать данную информацию третьим лицам, в том числе сотрудникам Банка.

Для осуществления банковской операции третьим лицом, оно должно обладать сведениями (логином, паролем, одноразовым паролем подтверждения операции), которые ему может предоставить только сам Клиент Банка. При этом, Банк не несет ответственности за последствия компрометации идентификатора пользователя, постоянного/или одноразовых паролей держателя, а также за убытки, понесенные держателем в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

Учитывая, что банковская карта VISA ****№ из обладания истца не выбывала, спорные операции были совершены с использованием персональных средств доступа (логин, постоянный и одноразовый пароли), суд приходит к выводу об отсутствии виновных действий со стороны ПАО "Сбербанк России" по переводу денежных средств, в результате которого, как заявляет истец, ему были причинены убытки.

Таким образом, Банк не несет ответственности за использование денежных средств клиента в случае предоставления данных сведений клиентом постороннему лицу, либо в случае компрометации клиентом данных сведений, в результате которой она становится известной третьим лицам.

Материалы гражданского дела не содержат доказательств, подтверждающих совершение работниками Банка противоправных и виновных действий, послуживших причиной несанкционированных операций по распоряжению денежными средствами на банковском счете истца ФИО1

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что Банк выполнял операции по счетам истца, руководствуясь распоряжениями клиента в электронной форме, подтвержденными паролями, являющимися аналогом собственноручной подписи клиентом бумажных документов.

Такие действия Банка не могут служить основанием для наступления гражданско-правовой ответственности кредитного учреждения, что указывает на отсутствие оснований для удовлетворения иска.

Законные основания для отказа в совершении расходных операций по банковскому счету ФИО1 у Банка отсутствовали, так как в силу положений вышеприведенных норм, Банк не вправе был определять и контролировать направление использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 N 13/14 необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

Установив вышеуказанные обстоятельства, оценив представленные доказательствам в их совокупности, проанализировав условия договора, заключенного между сторонами в контексте с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк, Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк России», Порядка предоставления ПАО «Сбербанк России» услуг по проведению банковских операций через удаленные каналы обслуживания», Памятки по безопасности при использовании карт и Руководством по использованию "Мобильного банка", суд приходит к выводу о недоказанности факта причинения истцу вреда в результате неправомерных действий Банка и об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО10 о взыскании денежных средств в сумме 257.000 руб.

Поскольку основные исковые требования истца о взыскании денежных средств оставлены судом без удовлетворения, то основанные на них требования о взыскании процентов, а так же штрафа и компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Ленинский районный суд г. Иваново в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Пластова Т.В.

Дело № 2-3338/2017 19 декабря 2017 года