Решение № 2-2415/2019 2-2415/2019~М-2361/2019 М-2361/2019 от 17 сентября 2019 г. по делу № 2-2415/2019

Дело № 2-2415/2019 КОПИЯ

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 сентября 2019 года город Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Коноваловой И.Е.,

при секретаре судебного заседания Шайдуллиной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование требований указано, что 11 июля 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования № №, согласно которому были предоставлены денежные средства. Кредитный договор заключен на следующих условиях: лимит кредитования 700000 рублей, проценты за пользование кредитом – 25 % годовых; обеспечение обязательства: ипотека квартиры, общей площадью 43,5 кв.м., кадастровый номер №, расположенной по адресу: <адрес> целевое назначение кредита – на неотложные нужды. Кредитором был выдан кредит в размере 700000 рублей. В соответствии с условиями договора ответчик обязался возвратить кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячного минимального платежа. С октября 2018 года ответчик неоднократно нарушает платежи по кредитному договору. 26 февраля 2019 года заемщику было направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов. Требование до настоящего момента не исполнено. Размер просроченной задолженности на 16 июля 2019 года составляет 730972,93 рубля, из них: 670051,46 рубль задолженность по основному долгу; 56970,77 рублей задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 267,72 рублей задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг; 1302,98 рубля задолженность по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами; 2380 рублей задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе. Договором ипотеки согласована стоимость заложенной квартиры в размере 700000 рублей. Просят расторгнуть договор кредитования № № от 11 июля 2017 года; взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования в размере 730972,93 рубля, проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 25 % годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 670051,46 рубль, начиная с 17 июля 2019 года по дату вступления в силу решения суда; обратить взыскание на заложенное помещение квартира, кадастровый номер №, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене установленной договором об ипотеке; взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 22510 рублей.

Истец – ПАО КБ «Восточный» о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, направили в суд заявление о рассмотрении дела без участия представителя, на исковых требованиях настаивают, не возражают против вынесения заочного решения.

Ответчик – ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом по последнему известному месту жительства, конверт возвращен с отметкой «истек срок хранения».

Согласно статье 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика, суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика. По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. При этом лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению, распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. В данном случае не получение почтовых отправлений ответчиком по последнему известному адресу места жительства, свидетельствует о его волеизъявлении, об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав.

Учитывая установленные обстоятельства, сведения о не получении ответчиком по последнему известному суду адресу почтовых отправлений, принимая во внимание положения статьи 119 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что ответчик о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, не сообщил об уважительности причин не явки, не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, отзыв на иск не представил. Судом предприняты все возможные меры к извещению ответчика.

С учетом отсутствия возражений со стороны истца, неявки ответчика, надлежащим образом извещенного о дне судебного заседания, в соответствии с главой 22 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно положениям статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами статей 819-821 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ регламентировано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

11 июля 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № №, в соответствии с которым полная стоимость кредита 25,026 % годовых. Цель кредита – неотложные нужды. Вид кредита – Кредит под залог+. Сумма кредита 700000 рублей (п. 1.1.1). Срок кредита 120 месяцев, исчисляемый от даты выдачи кредита. Дата платежа – ежемесячно в календарную дату месяца, соответствующую дате выдачи кредита (п. 1.1.2). Схема погашение кредита – аннуитет (п. 1.1.3). Ставка 25 % годовых (п. 1.1.4). Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета (п. 1.1.5). Неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности 9 % годовых на сумму просроченной задолженности с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности (п. 1.1.7). Настоящий договор считается заключенным в момент его подписания сторонами и действует до полного исполнения ими обязательств по нему (п. 1.2). Банк открывает текущий банковский счет и зачисляет на него кредит после осуществления заемщиком следующих действий: предоставление в банк договора (ипотеки) № № от 11 июля 2017 года с отметками о государственной регистрации ипотеки в пользу банка на предмет ипотеки (п. 1.2.1). Надлежащее исполнение всех обязательств, возникших из настоящего договора или в связи с ним, обеспечивается: залогом квартиры, назначение: жилое, общая площадь 43,5 кв.м., этаж 2, адрес объекта: <адрес>, кадастровый номер №. Квартира передается в залог банку в соответствие с договором ипотеки № № от 11 июля 2017 года (п. 1.3.1). За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты (п. 3.1). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 3.3). Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления равновеликих платежей, состоящих из суммы начисленных процентов и суммы в счет возврата кредита в дату платежа (п. 3.7). Возврат кредита и уплата начисленных процентов за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на текущий банковский счет заемщика и списания их банком с данного счета на основании ранее данного заемщиком акцепта (п. 3.8). Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с текущего банковского счета денежных средств в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения заемщиком денежных средств на текущий банковский счет при просрочке платежа) с учетом установленной очередности (п. 3.9). За нарушение заемщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) заемщик уплачивает банку неустойку в размере, установленном настоящим договором. Неустойка начисляется на суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Датой начисления неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной договором кредитования. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на текущем банковском счете, либо факт наличия остатка денежных средств на текущем банковском счете меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности (п. 3.14). При недостаточности средств все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности направляются вне зависимости от назначения платежа в следующей очередности: в первую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); во вторую очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); в третью очередь – требование по уплате неустойки за нарушение срока внесения ежемесячного взноса; в четвертую очередь – требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов за пользование кредитом; в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга; в седьмую очередь – требование по уплату иных платежей, предусмотренных законодательством РФ о потребительском кредите (займе) и договором кредитования (п. 3.15). Банк имеет право в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора путем направления письменного уведомления (п. 4.1.12). Заемщик обязуется зарегистрировать ипотеку в силу договора (п. 4.4.1); предоставить в банк зарегистрированный договор ипотеки с отметками о государственной регистрации ипотеки в пользу банка на предмет ипотеки (п. 4.4.2); вносить денежные средства на текущий банковский счет в предусмотренном договором кредитования порядке (п. 4.4.3); исполнить требование банка о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов (п. 4.4.8); уплатить банку неустойку в случае неисполнении или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования (п. 4.4.9). Договор подписан от имени ФИО1 (л.д. 12-19).

Согласно окончательному графику погашения кредита ежемесячная сумма платежей составляет 17128 рублей (л.д. 30-31).

11 июля 2017 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор ипотеки № № к договору кредитования № № от 11 июля 2017 года, согласно которому залогодатель в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования № № от 11 июля 2017 года, заключенному между заемщиком ФИО1 и залогодержателем, передает в залог залогодержателю недвижимость, указанную в п. 1.2 настоящего договора (п. 1.1). Предметом ипотеки по настоящему договору является: квартира, назначение: жилое, общая площадь 4,5 кв.м., этаж 2, адрес объекта: <адрес>, кадастровый номер № (п. 1.2). По соглашению сторон залоговая стоимость предмета ипотеки на дату подписания настоящего договора составляет 978800 рублей (п. 1.6). Обращение взыскания на предмет ипотеки и его реализация осуществляются в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ (п. 4.1). Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в следующих случаях: при просрочке внесения или невнесении ежемесячного платежа по исполнению обязательств и (или) уплате начисленных процентов полностью или в части по договору кредитования; в случае если требование залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и (или) уплате процентов за пользование кредитом не будет удовлетворено залогодателем в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного требования залогодержателя об этом; в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ (п. 4.2). В случае принятия залогодержателем решения об обращении взыскания на предмет ипотеки в судебном порядке, начальная продажная цена устанавливается в соответствии с действующим законодательством РФ (п. 4.3). Договор подписан от имени ФИО1 Зарегистрирован 18 июля 2017 года (л.д. 22-27).

20 июля 2017 года ФИО1 обратилась с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный». Выгодоприобретатель застрахованное лицо, либо в случае его смерти – наследники по закону, в размере установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы. Страховая сумма 700000 рублей. Плата за подключение к программе страхования 0,17 % в месяц от суммы кредита или от использованного лимита кредитования. Срок страхования 120 месяцев (л.д. 21).

20 июля 2017 года ФИО1 подписала согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Уведомлена, что страхование осуществляется по ее желанию и по ее выбору, согласие или отказ от страхования не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. В случае участия в программе страхования жизни выражает согласие на внесение платы за присоединение к программе страхования жизни в размере 0,17% от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, ежемесячно в течение срока действия договора кредитования (л.д. 20).

Договор сторонами не оспорен.

ПАО КБ «Восточный» исполнило обязательство по предоставлению кредита, открыв счет и перечислив на него 20 июля 2017 года сумму кредита в размере 700000 рублей (л.д. 32-41).

Согласно статье 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

ФИО1 в соответствии с выпиской по счету ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом производила несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности, расчетом цены иска.

В связи с установленными обстоятельствами, у банка в силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, условий кредитного договора, имеются основания для досрочного требования возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплаты неустойки за нарушение обязательств.

26 февраля 2019 года ФИО1 направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пеней, в котором ПАО КБ «Восточный» требует досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в течение 30 календарных дней после получения требования, расторжении кредитного договора и уплаты: остатка суммы в полном объеме; процентов за пользование кредитом; пени от суммы просроченного долга; пени от суммы просроченных процентов. Сумма для досрочного погашения 108108,27 рублей (л.д. 42, 43-53).

Доказательств выполнения требования, в том числе частичного, суду не представлено.

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности по кредиту на 16 июля 2019 года сумма задолженности по кредиту составляет 730972,93 рубля, из них: задолженность по основному долгу 670051,46 рубль, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 56970,77 рублей; задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату долг 267,72 рублей; задолженность по неустойке, начисленной на просроченные к уплате проценты за пользование кредитными средствами 1302,98 рубля; задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе 1 – 2380 рублей.

Проверив расчет задолженности истца на 16 июля 2019 года, суд находит его правильным, контррасчет ответчиком не представлен.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что требования ПАО КБ «Восточный» взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

Также удовлетворению подлежит требование о взыскании процентов, начисленных на сумму основного долга 670051,46 рубль с 17 июля 2019 года по день вступления решения в законную силу по ставке 25 % годовых.

Поскольку в судебном заседании установлено нарушение ответчиком условий кредитного договора, а также исходя из положений п. 4.1.12 договора, требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.

В соответствии с ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

Общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным Кодексом или настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Согласно ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное

В соответствии с ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна

Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с ч. 3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика

В соответствии с п.п. 1 п. 3 ст. 349 ГК РФ взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу.

Поскольку ответчиком допускались нарушения срока и размера внесения ежемесячных платежей, требование о досрочном погашении задолженности не исполнила, требование не исполнено более 3 месяцев, размер задолженности составляет более 5 % от стоимости залогового имущества, требование об обращении взыскания на предмет залога подлежат удовлетворению, установив начальную продажную стоимость имущества в размере 978800 рублей, как установлено соглашением сторон в договоре ипотеки (п. 1.6).

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 22510 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО КБ «Восточный» удовлетворить.

Расторгнуть договор кредитования № № от 11 июля 2017 года, заключенный между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № № от 11 июля 2017 года в размере 730972 (семьсот тридцать тысяч девятьсот семьдесят два) рубля 93 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 22510 (двадцать две тысячи пятьсот десять) рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 25 % годовых на остаток задолженности по кредиту 670051,46 рубль, начиная с 17 июля 2019 года по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру с кадастровым номером №, общей площадью 43,5 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 978800 (девятьсот семьдесят восемь тысяч восемьсот) рублей.

Ответчик вправе в течение 7 дней со дня вручения ему копии заочного решения подать заявление об отмене этого решения в Чайковский городской суд Пермского края.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 23 сентября 2019 года.

Судья /подпись/:

Копия верна:

Судья И.Е. Коновалова

Секретарь судебного заседания:

Решение (определение) ___ вступило в законную силу.

Подлинный документ подшит в деле № 2-2415/2019

Дело находится в производстве

Чайковского городского суда Пермского края

УИД 59RS0040-01-2019-002976-40