Решение № 04949/2017 2-5677/2017 2-5677/2017~04949/2017 от 17 декабря 2017 г. по делу № 04949/2017

№ 2-5677/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 декабря 2017 года г. Оренбург

Центральный районный суд г.Оренбурга Оренбургской области

в составе председательствующего судьи Крыгиной Е.В.

при секретаре Манаховой Е.Н.,

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к открытому акционерному обществу «Альфастрахование» о выплате страхового возмещения в счет погашения имеющейся кредитной задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с вышеназванным иском указав в его обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ее матерью ФИО4 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита сроком на 36 месяцев.

При этом при заключении кредитного договора ФИО3 на основании ее личного волеизъявления была подключена к программе страхования и являлась застрахованным лицом по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «Альфастрахование».

Согласно условиям заключенного договора страхования ФИО3 была застрахована по программе «Пакет рисков II» на случай наступления смерти застрахованного лица, произошедшего в течение срока страхования, наступившей в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ее мать ФИО4 умерла и она, как наследница по закону первой очереди, обратилась е страховщику с заявлением об осуществлении страховой выплаты в счет погашения имеющейся задолженности в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, в выплате страхового возмещения ей было отказано по причине того, что смерть ФИО4 от заболевания <данные изъяты> не является страховым случаем.

Ссылаясь на положения статей 927, 934, 942 ГК РФ и положения ФЗ «О защите прав потребителей» уточнив заявленные исковые требования окончательно просила суд признать смерть ФИО4, страховым случаем и обязать АО «Альфастрахование» произвести выплату страхового возмещения путем перечисления денежных средств в ПАО «Совкомбанк» в размере остатка ссудной задолженности на день смерти в сумме 60 000,00 рублей.

Определением суда от 20.10.2017 года по делу произведена замена ненадлежащего ответчика филиала ОАО СК «Альфастрахование» на надлежащего ОАО СК «Альфастрахование».

В судебное заседание ФИО2 не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в письменном заявлении просила суд рассмотреть дело без ее личного участия.

Представитель ФИО2 – ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал с учетом их уточнения, суду пояснил, что смерть №. произошла скоротечно в результате <данные изъяты>. Полагает, что <данные изъяты> приведшее к скоропостижной смерти относится к несчастному случаю. Следовательно, у страховщика возникла обязанность по выплате страхового возмещения в результате наступления страхового события.

Представитель ответчика ОАО СК «Альфастрахование» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащем образом, в представленном ранее письменным отзыве суду пояснил, что ФИО4 на основании заявления была подключена к программе страхования от несчастных случаев заемщика по кредитному договору с ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ (Программа №, пакет рисков II). Согласно условиям страхования ФИО4 была застрахована по рискам – смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, наступившая в результате несчастного случая. ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика поступило от ПАО «Совкомбанк» заявление на страховую выплату, однако оснований для выплаты страхового возмещения не имеется, поскольку причина смерти ФИО4 наступила не в результате несчастного случая, а в результате заболевания - <данные изъяты>, что не является страховым случаем в рамках Программы страхования №. В связи с изложенным, поскольку риск «Смерть в результате несчастного случая и болезни» не предусмотрена договором страхования, а, следовательно, у ответчика не возникло обязанности по выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя, просили в удовлетворении заявленных требований отказать в полном размере.

Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащем образом, в представленных письменных возражениях, просил суд рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя указав, что перечень рисков, по которым была застрахована ФИО4 содержится в заявлении на включение в программы добровольного страхования, размер задолженности заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 617970,49 рублей.

Поскольку стороны в силу личного волеизъявления не воспользовались своим правом на участие в судебном заседании, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихя лиц.

Заслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела и оценив представленные доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3). Таким образом, закон не запрещает сторонам определять условия договора по своему усмотрению, они могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 3 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" N 4015-1 от 27 ноября 1992 года добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу пункта 1 статьи 9 указанного Федерального закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно части 2 статьи 9 названного Федерального закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По смыслу закона, основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление страхового случая.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 г. № 20 страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда в результате действия опасности, от которой производилось страхование.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (кредитор) и ФИО4 (заемщик) был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 113607,00 рублей, сроком на 36 месяцев.

При заключении кредитного договора ФИО4 как заемщик выразила добровольное согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного ПАО «Совкомбанк» и ОАО «Альфастрахование», на основании письменного заявления, подписанного собственноручно.

Согласно заявления на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев Программа №, собственноручно подписанного ФИО5, последняя изъявила желание быть застрахованной по следующим рискам (пакет рисков №): смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица.

Согласно условий коллективного договора комплексного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «Альфастрахование», программа страхования включает в себя набор страховых рисков, по которым осуществляется страхование, осуществляемая страховщиком на основании «Правил комплексного страхования клиентов финансовых организаций», утвержденных страховщиком. Одно лицо может быть застраховано только по одной из Программ страхования в рамках одного кредитного договора.

Несчастным случаем является произошедшее в течение срока страхования внезапное в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшего помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям (повреждению структуры живых тканей и анатомической целостности органов), нарушениям физиологических функций организма застрахованного или его смерти. К несчастным случаем, например, относятся нападение злоумышленников или животных (в том числе пресмыкающихся), падение какого-либо предмета на застрахованного, падение самого застрахованного, внезапное удушение, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения, травмы, полученные при движении средств транспорта или при их использовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами, и другие. Также к несчастным случаям относятся воздействие внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар и другие внешние воздействия, а также события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла, о чем составлена запись акта о смерти №.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО4 наступила в результате заболевания – <данные изъяты>, что не оспаривалось в рамках рассмотрения спора.

ФИО2 является наследником по закону первой очереди, обратившейся с заявлением о принятии наследства, открывшегося после смерти ФИО4, что подтверждается сведениями, имеющимися в наследственном деле.

Письмом от 07.08.2017 года ОАО «Альфастрахование» отказало в выплате страхового возмещения по факту смерти заемщика ФИО4 по причине того, что смерть застрахованного в результате заболевания в рамках Программы страхования № 8 не является страховым событием.

То обстоятельство, что причиной смерти ФИО4, умершей ДД.ММ.ГГГГ явилось заболевание, в рамках рассмотрения спора не опровергнуто, а напротив, подтверждено представленными в материалы дела доказательствами.

Таким образом, поскольку при заключении договора страхования №., как заемщик, выразила свое согласие быть застрахованным лицом по программе добровольного комплексного страхования № 8, по условиям которой к страховым случаям относится смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока действия договора, при этом, согласно Правил страхования под несчастным случаем понимается внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм застрахованного, произошедшего помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям (повреждению структуры живых тканей и анатомической целостности органов), нарушениям физиологических функций организма застрахованного или его смерти и иные случаи в договоре страхования сторонами предусмотрены и оговорены не были, учитывая, что смерть застрахованного лица явилась следствием заболевания, а не результатом несчастного случая, оснований для возложения на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения по условиям заключенного сторонами договора у суда не имеется.

Доводы представителя истца, что смерть ФИО4 от <данные изъяты> наступила внезапно и неожиданно суд находит несостоятельными, поскольку такое событие, как смерть застрахованного лица в результате болезни или заболевания не относится к страховому случаю, предусмотренному программой страхования № 8.

Согласно условий страхования болезнь (заболевание) - нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основание объективных симптомов в течение срока страхования, также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций, произведенных в период действия договора.

Таким образом, несмотря на то, что заболевание ФИО4 было скоротечное, приведшее к скоропостижной смерти, данное событие не относится к страховому случаю по программе страхования № 8, которой прямо предусмотрено, что причиной смерти застрахованного лица должен явится несчастный случай. В данной ситуации смерть застрахованного лица произошла в результате заболевания, однако такой риск, как смерть застрахованного в результате болезни, договором страхования предусмотрен не был.

Поскольку ФИО4 была застрахована с ограниченным покрытием, то есть по риску «смерть наступившая в результате несчастного случая», а причиной ее смерти явилось <данные изъяты>, которое согласно условиям страхования не относится к перечню несчастных случаев, то у страховщика ОАО «Альфастрахование» не может возникнуть обязанности по выплате страхового возмещения, в том числе в пользу Банка.

В связи с изложенным в удовлетворении исковых требований суд отказывает.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.196-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к открытому акционерному обществу «Альфастрахование» об установлении страхового случая и обязании произвести страховую выплату по договору добровольного страхования в счет погашения имеющейся кредитной задолженности – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию Оренбургского областного суда через Центральный суд г.Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.В. Крыгина

В окончательной форме решение принято 25 декабря 2017 года