Решение № 2-408/2021 2-5211/2020 от 2 марта 2021 г. по делу № 2-408/2021

УИД 16RS0049 - 01-2020 - 006780 – 09

Дело № 2 – 408/2021

2.209


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

03 марта 2021 года. Ново – Савиновский районный суд г.Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Исмагиловой В.А., при секретаре судебного заседания Вафиной Д.И рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитных договоров незаключенными.

У С Т А Н О В И Л:

Истица ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договоров потребительского кредита за №-- от --.--.---- г., за №-- от --.--.---- г., №-- от --.--.---- г. не заключенными.

В обосновании иска указала, что на основании ее заявления постановлением от --.--.---- г. №-- следователем отдела по расследованию преступлений на территории обслуживаемой ОП №-- «Ямашевский» СУ Управления МВД России по ... ... было возбуждено уголовное дело и принято к производству по признакам преступлений, предусмотренных ч.2 ст. 159, ч.3 ст.30, ч.3ст 159 Уголовного кодекса Российской Федерации, и она была признана потерпевшей по вышеуказанному уголовному делу.

Уголовное дело возбуждено по факту того, что неустановленные лица в банке ответчика на ее имя и без ее ведома, оформили договоры потребительских кредитов и похитило с них денежные средства: по №-- от --.--.---- г. на сумму 84000 рублей, по №-- от --.--.---- г. на сумму 13000 рублей, по №-- от --.--.---- г. на сумму 669000 рублей.

Она неоднократно уведомляла ответчика о том, что не обращалась в банк за одобрением кредита и денежные средства не получала, никаких юридически значимых действий, направленных на заключение сделок с банком не совершала, документов не подписывала, при оформлении спорных кредитов в документах были указаны неверные ее данные, в том числе о ее месте работы и ежемесячном должностном окладе, соглашение от --.--.---- г. о дистанционном банковском обслуживании она не заключала.

Представитель ответчика иск не признают, направили в суд возражения, просят рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, выслушав пояснения истца и ее представителя, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:

Пунктом 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерациидоговор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского Кодекса Российской Федерации письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2).

Судом установлено, что --.--.---- г. между истцом ФИО1 и ООО "ХКФ Банк" был заключен договор вклада физического лица « 12 месяцев в евро» в иностранной валюте за №-- от --.--.---- г. с открытием текущего счета №--, по условиям договора истцу банком предоставлен доступ к Информационным сервисам путем заключения соглашения о дистанционном банковском обслуживании, по условиям которого, стороны договорились о том, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в информационном сервисе является СМС-код, представляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую Банк направляет Клиенту посредством СМС-сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности СМС-кода, направленного Банком, и СМС-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода (пункт 2 соглашения).

--.--.---- г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №-- от --.--.---- г., при помощи Интернет сервиса «Мой Кредит» после ознакомления с условиями заключения договора, на ее телефон было направлено смс-сообщение с кодом для идентификации клиента, отметка о подписании договора содержится в представленном Банком договоре, отправка СМС-сообщения на телефон клиента подтверждается выгрузкой из системы Банка смс: --.--.---- г. на номер клиента --.--.---- г. было доставлено СМС-сообщение: Parol --.--.---- г. dlya podtverzhdeniya soglasiya na ocenku partnerami platezhnogo povedeniya i zapros v BKI. Podrobnye usloviya homecredit.ru/agree, --.--.---- г. на номер клиента --.--.---- г. было доставлено СМС-сообщение: Dlya podpisaniya strahovogo dogovora ispol"zuite odnorazovyi parol": --.--.---- г. Esli vy ne sovershaete dannoi operacii, zvonite --.--.---- г. на номер клиента --.--.---- г. было доставлено СМС-сообщение: «--.--.---- г. podpisaniya kreditnogo dogovora. Esli vy ne sovershaete dannoi operacii, zvonite --.--.---- г., в соответствии с заключенным договором был предоставлен кредит на сумму 99 745,00 рублей, в том числе: 84 000,00 рублей - сумма к выдаче, 15 1 745,00 рублей - страховой взнос под 18,9% годовых, договор подписан смс-кодом пришедшим на номер телефона истца ФИО1, на листе 3 индивидуальных условий в пункте 1.1. и 1.3. содержится распоряжение у заемщика перечислить сумму кредита на карту в другом Банке через АО Банк «КУБ» --.--.---- г.

--.--.---- г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор за №--, при помощи Интернет сервисов, после ознакомления с условиями заключения договора, на ее телефон было направлено смс-сообщение с кодом для идентификации клиента, факт отправки СМС-сообщения на телефон клиента подтверждается выгрузкой из I системы Банка смс (приложение ), согласно которой: --.--.---- г. на номер клиента --.--.---- г. было доставлено СМС-сообщение: --.--.---- г. dlya podtverzhdeniya soglasiya na ocenku partnerami platezhnogo povedeniya i zapros v BKI. Podrobnye usloviya homecredit.ru/agree, --.--.---- г. на номер клиента --.--.---- г. было доставлено СМС-сообщение: Dlya podpisaniya strahovogo dogovora ispol"zuite odnorazovyi parol": --.--.---- г.. Esli vy ne sovershaete I dannoi operacii, zvonite +--.--.---- г. --.--.---- г. --.--.---- г. на номер клиента --.--.---- г. было доставлено СМС-сообщение: I Code: --.--.---- г. dlya podpisaniya kreditnogo dogovora. Esli vy ne sovershaete dannoi operacii, zvonite --.--.---- г., в соответствии с условиями договора был выдан кредит на сумму 15 883,00 рублей, в том числе: 13 000,00 рублей - сумма к выдаче, 2883,00 рублей - страховой взнос, с процентной ставкой 18,9% годовых, договор подписан смс-кодом пришедшим на номер телефона истца, на листе 3 индивидуальных условий в пункте 1.1. и 1.3. содержится распоряжение I заемщика перечислить сумму кредита на карту в другом Банке через АО Банк «КУБ» №--.

--.--.---- г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор за №--, при помощи Интернет сервисов после ознакомления с условиями заключения договора, на ее телефон было направлено смс-сообщение с кодом для идентификации клиента, факт отправки СМС-сообщения на телефон Клиента подтверждается выгрузкой из Iсистемы Банка смс, согласно указанной выгрузке: --.--.---- г. №-- на номер клиента --.--.---- г. было направлено СМС-сообщение: Parol --.--.---- г. dlya podtverzhdeniya soglasiya na ocenku partnerami platezhnogo povedeniya i zapros v BKI. Podrobnye usloviya homecredit.ru/--.--.---- г. на номер клиента --.--.---- г. было направлено СМС-сообщение: Dlya podpisaniya strahovogo dogovora ispol"zuite odnorazovyi parol": --.--.---- г. Esli vy ne sovershaete dannoi operacii, zvonite --.--.---- г. на номер клиента --.--.---- г. было направлено СМС-сообщение: Code: --.--.---- г. dlya podpisaniya kreditnogo dogovora. Esli vy ne sovershaete dannoi operacii, zvonite --.--.---- г. условиям договора был предоставлен кредит на сумму на сумму 739 646,00 рублей, в том числе: 669 000,00 рублей — сумма к выдаче,70 646,00 рублей - Страховой взнос, под 18.9% годовых, договор подписан смс-кодом пришедшим на номер телефона истца, на листе 3 индивидуальных условий в пункте 1.1. и 1.3. содержится распоряжение заемщика перечислить сумму кредита на карту в другом Банке через АО Банк «КУБ» №--

По договору №-- от --.--.---- г. денежные средства в сумме 99 745 рублей были зачислены Банком на счет истца №--, открытого по ранее заключенному договору вклада, и на основании распоряжения истца были перечислены на счет карты по номеру карты клиента №-- указанного при заключении договора в другом банке - Банк «КУБ» (АО «Кредит Урал Банк»), указанный заемщиком при оформлении заявки и согласованный при подписании электронной подписью договора, сумма в размере 15 745 руб. перечислена страховщику, согласно справки АО БАНК «КУБ» перевод на сумму 84 000 рублей был исполнен в полном объеме на карту --.--.---- г. --.--.---- г. в №-- (Банк-эмитент АО «КИВИ БАНК»).

По договору №-- от --.--.---- г. денежные средства в сумме 15 883 рублей были зачислены Банком на Счет истца №--, открытого по ранее заключенному договору вклада, и на основании распоряжения истца были перечислены на счет карты по номеру карты клиента №-- указанного при заключении договора в другом банке - Банк «КУБ» (АО «Кредит Урал Банк»), указанный заемщиком при оформлении заявки и согласованный при подписании электронной подписью договора, сумма в размере 2 883 руб. перечислена страховщику, согласно справки АО БАНК «КУБ» перевод на сумму 13 000 рублей был исполнен в полном объеме на карту №-- --.--.---- г. в --.--.---- г. (Банк-эмитент АО «КИВИ БАНК»).

По договору №-- от --.--.---- г. денежные средства в сумме 739 646 рублей были зачислены Банком на счет Истца №--, открытого по ранее заключенному договору вклада, и на основании распоряжения истца были перечислены на счет карты по номеру карты клиента №--, указанного при заключении договора в другом банке - Банк «КУБ» (АО «Кредит Урал Банк»), указанный заемщиком при оформлении заявки и согласованный при подписании электронной подписью договора, сумма в размере70 646 рублей перечислена страховщику, согласно справки АО БАНК «КУБ» перевод на сумму 669 ООО рублей был исполнен в полном объеме на карту №-- --.--.---- г. в --.--.---- г. (Банк-эмитент ПАО «Сбербанк»).

Из объяснений и протокола допроса потерпевшей ФИО1 от --.--.---- г., данных в ОП №-- «Ямашевский» Управления Министерства внутренних дел Российской Федерации по ... ... следует, что --.--.---- г. она находилась на своем рабочем месте, примерно в --.--.---- г. ей позвонила женщина с абонентского номера --.--.---- г. и представилась сотрудником банка ХОУМ Кредит, которая пояснила, что она подала заявку на оформление кредита, на что очень возмутилась, так как ни какой кредит я брать не собиралась, и ни каких заявок не давала, после чего ей вновь поступил звонок по абонентскому номеру --.--.---- г. голос был мужской, представился службой безопасностью банка назвался Сергеем Александровиче и пояснил, что произошла утечка информации, предложил ей предоставить ему все номера, принадлежащих ей карт и счетов, что она и сделала, а именно ему продиктовала свои номера карт банков «Сбербанк» и «АкБарс», так же он попросил предоставить номер договора открытого счета, она ему пояснила, что все документы находятся дома, на что он ей ответил, что перезвонит примерно через 30 минут, примерно --.--.---- г. часов ейе позвонил абонентский номер --.--.---- г. звонил тот же мужчина, он вновь ейе напомнил что ее данными пользуются мошенники, и для того что бы их заблокировать ему необходимы, все ее данные, по всем картам и счетам, она достала, все карты и договор вклада в банке «Хоум Кредит» и продиктовала ему, а так же он запросил номера в обороте карт, она все данные продиктовала, затем ей начали, приходит смс сообщения с кодами, мужчина просил не читать, а быстрее диктовать ему данные коды, она поверив ему, не стала читать написанное в смс, а лишь диктовала ему код, каждый раз он скидывал звонок, дав ей время переписать код на бумагу, затем вновь звонил, данный мужчина у нее подробно спрашивал, какая сумма лежит на картах, она ему все подробно сказала, после чего он ей сказал, что с карты банка Сбербанк будут сняты деньги, якобы проверка счета, затем денежные средства вновь вернутся на счет, однако она попыталась после разговора зайти в Сбербанк онлайн, у нее не получилось, после чего она позвонила на горячую линию по номеру --.--.---- г. где ей сообщили, что карту заблокировали, и разблокировке она не подлежит, предложили обратиться менеджеру, так как было поздно, она решила обратиться завтра, --.--.---- г. примерно в --.--.---- г. часов, ей вновь позвонили с абонентского номера --.--.---- г. так же представился Сергеем Александровичем, а именно службой безопасности банка Хоум Кредит, сказал ей что они проверили откуда произошла утечка информации, подтвердил что возможно утечка произошла с Гос.услуг, поинтересовался, работает ли она в государственной сфере, она подтвердила, после чего он снова начал у нее спрашивать обо всех ее возможно не сказанных счетов, она вновь ему начала диктовать оставшиеся счета, ей так же начали приходить смс с кодом, он, как и --.--.---- г., после каждого кода давал ей время, что бы она успела код написать на листок, скидывал звонки.

Указанные договора, которые оспаривает истица, заключены посредством дистанционных сервисов банка на основании обращения ФИО1 в банк.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона за N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Закона "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что заключению договоров предшествовала подача заявления о предоставлении потребительского кредита, которая подана в электронной форме, подписана со стороны истца простой электронной подписью, в данном случае действующим средством подтверждения клиента (простой электронной подписью выступает одноразовый SMS-код, содержащийся в SMS-сообщении, полученном переданным истице по телефону и верно введенный в системе Онлайн, указанный код расценивался Банком в качестве электронной подписи, он же являлся распоряжением клиента на перевод денег.

При заключении договора вклада с ответчиком истица была ознакомлена и была согласна с содержанием Общих условий обслуживания счетов и вкладов физических лиц в ООО «ХКФ Банк», указанные документы являются общедоступными, размещаются на информационных стендах в офисах Банка и на сайте Банка, из раздела V Общих условий обслуживания счетов и вкладов физических лиц в ООО «ХКФ банк» следует, что ввод смс – кода, направленного Банком для использования в качестве простой электронной подписи вкладчика при подписании электронного документа, при этом в случае идентичности смс – кода, направленного банком и смс – кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной вкладчиком, заключение договора через информационный сервис доступны только для клиентов банка, имеющих действующее соглашение о дистанционном банковском обслуживании, а также счет, открытый до заключения спорных договоров.

В п. 14 спорных договоров определено, что простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством Информационного сервиса путем ввода специального смс-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с Общими условиями Договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка.

Из материалов уголовного дела за №--, возбужденного Отделом по расследованию преступлений на территории, обслуживаемой ОП №-- «Ямашевский» СУ Управления МВД России по ... ... РТ, производство по которому --.--.---- г. приостановлено до установления лица, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого, следует, что Банком, направляя смс – коды для заключения кредитных договоров одновременно были направлены и уведомления с предупреждением соблюдения конфиденциальности в отношении смс – кода, соответствующее условие содержится и в соглашении о дистанционном банковском обслуживании, с которым истица была ознакомлена.

Таким образом, у суда отсутствуют правовые основания для признании спорных кредитных договоров незаключенными, поскольку доказательств неисполнения или ненадлежащего исполнения банком своих обязательств не представлено, в протоколах оформления кредитных договоров отражены все действия по их заключению, из которых следует. что путем направления СМС – кода клиент подписал документы по заключению кредитных договоров, смс – сообщения в подтверждение заключения кредитного договора были направлены с номера телефона, который указан и принадлежит истице ФИО1

Установленные судом обстоятельства того, что истица собственноручно не вводила направленные ей коды, а сообщила их третьему лицу, что подтверждается и вышеизложенными доказательствам, не могут являться законным основанием для признания спорных кредитных договоров незаключенными, поскольку истица ФИО1 нарушила условия конфиденциальности, предусмотренные соглашением о дистанционном банковском обслуживании, которым предусмотрен порядок подтверждения операций клиентом банка, получив СМС-сообщение с кодом, в случае согласия со всеми условиями договора, операциями, действиями банка, клиент банка должен ввести код, положительный результат проверки которого означает, что распоряжение или иное действие клиента банком подтверждено, соответствующие документы подписаны электронной подписью, совершенные операции через дистанционный сервис банка, были подтверждены введением с ее стороны кода, направленного банком СМС-сообщением на абонентский номер, используемый истцом, выразила согласие на заключение кредитного договора, введя соответствующий смс-код, пришедший на ее номер телефона, указанный номер телефона соответствует тому, который был указан при заключении договора вклада. Банк идентифицировал личность истца, и не может нести гражданско –правовую ответственность за действия клиента Банка, который передал сведения, послужившие основанием для заключения кредитных договоров третьим лицам.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194 -198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договоров потребительского кредита за №-- от --.--.---- г., за №-- от --.--.---- г., за №-- от --.--.---- г. незаключенными отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан через Ново – Савиновский районный суд ... ... Республики Татарстан в течении одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья В.А.Исмагилова