Решение № 2-1700/2017 2-1700/2017~М-1673/2017 М-1673/2017 от 20 ноября 2017 г. по делу № 2-1700/2017

Дело №2-1700/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 ноября 2017 года г. Михайловка

Михайловский районный суд Волгоградской области в составе

председательствующего судьи Солодкого Р.С.,

при секретаре Шишкиной Л.В.,

с участием ответчика ФИО1 ФИО7

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 ФИО8 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (АО «Тинькофф Банк», «ТКФ» Банк, Банк, кредитор) обратился в суд с иском к ФИО1 ФИО9. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование требований указано, что 12 марта 2016 года, на основании заявления-анкеты, «ТКФ» Банк и ФИО2 заключили договор Номер о выпуске и обслуживании кредитной карты с лимитом задолженности 72000 рублей. С условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ФИО1 ФИО10. была ознакомлена в момент подачи заявления-анкеты, что подтверждается ее подписью. В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору, задолженность ФИО1 ФИО11., по состоянию на Дата, составила 122987 рублей 96 копеек.

Просит суд взыскать с ФИО1 ФИО12 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору Номер, по состоянию на Дата, в размере 122987 рублей 96 копеек, а так же расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере 3659 рублей 58 копеек.

Истец АО «Тинькофф Банк» явку представителя в судебное заседание не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 ФИО13. в судебном заседании показала, что в 2016 году она действительно получила кредитную карту, однако сумма ее задолженности была погашена ей в полном объеме, кроме того, не согласилась с размером денежных средств, полученных ей по кредитной карте. В удовлетворении исковых требований просила отказать.

В соответствии со ст.ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав мнение ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Кроме того, в силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с договором. Односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

Согласно ст. 421 ч. 1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1); при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 ФИО14. направила в АО «Тинькофф Банк» заявление-анкету с предложением заключить с ней Универсальный договор на условиях, указанных в Заявлении – анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте Банка www.tinkoff.ru, и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлимыми частями договора.

В заявлении-анкете указана полная стоимость кредита (далее - ПСК), которая при полном использовании лимита задолженности в 300000 рублей составляет: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,20% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 34,5% годовых, Также в заявлении анкете содержится указание на Тарифный план, по которому клиенту оказывается услуга - Тарифный план 7.27. С указанными условиями ответчик ознакомлен, что подтверждается его подписью. Так же заемщик выразил свое согласие на подключение услуги SMS – Банк и согласился участвовать в программе страховой защиты заемщиков банка.

12 марта 2016 года путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, заключен договор кредитной карты Номер о выпуске и обслуживании кредитной карты с лимитом задолженности 72000 рублей, договор заключен путем оферты и последующего ее акцепта, в виде отдельного документа сторонами не согласовывался и не подписывался.

Истец доверием ответчика не злоупотреблял, в заблуждение его не вводил, договор заключен ответчиком не под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых жизненных обстоятельств ответчика. После активации кредитной карты ответчик вправе был расторгнуть договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в тарифах.

Заключенный договор содержит все условия определенные ст. ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа. В соответствии с Положением Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке. В соответствии с п. 1.8 указанного Положения, конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. В данном случае в соответствии с п. 1.8 указанного Положения предоставление денежных средств для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт осуществляется без использования банковского счета клиента. Заключая договор, стороны согласовали в качестве неотъемлемой его части тарифы с тарифным планом, указанным в заявлении-анкете. Кредитование по кредитной карте осуществляется в безналичной форме. Банк не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких, как получение наличных денежных средств в банкоматах, включение в программу страховой защиты держателей кредитных карт, «SMS-банк». Требования ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» распространяются на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) продаются (оказываются) одним и тем же лицом. По условиям договора клиент вправе воспользоваться иными услугами, которые банк оказывает. Клиент в любое время вправе самостоятельно подключать или отключать те или иные услуги, в том числе получить наличные денежные средства в банкомате другой кредитной организации. Выдача наличных денежных средств является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не обязательна для использования кредитной карты.

Полная стоимость кредита была доведена до клиента до момента заключения договора, путем указания в заявлении-анкете. Банк довел до клиента размер полной стоимости кредита, а именно указал эффективную процентную ставку в заявлении-анкете. График погашения задолженности не составляется, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку не известно, сколько денежных средств будет получено клиентом в кредит, в каком размере заемщик будет осуществлять их погашение. Таким образом, право клиента на свободный выбор услуги нарушено не было, заемщик получил полную и достоверную информацию об оказываемых банком услугах.

Договором предусмотрено право заемщика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения минимального платежа. К каждой расходной операции применяются своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита). Банк свои обязательства выполнял надлежащим образом. Заемщик выполнял свои обязательства по возврату кредита ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил условия договора. В связи с систематическим неисполнением клиентом своих обязательств по договору банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий 02 мая 2017 года расторг договор путем выставления заключенного счета.

Заемщик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 02 мая 2017 года, задолженность ФИО1 ФИО15. по кредитному договору Номер от 12 марта 2016 года, составляет 122978 рублей 96 копеек, из них: основной долг 79509 рублей 98 копеек, проценты за пользование денежными средствами 30782 рубля 91 копейка, штрафные проценты 12686 рублей 07 копеек.

Представленный расчет арифметически верен, выполнен в соответствии с условиями договора, в связи с чем суд признает его верным и соглашается с ним.

Факт получения денежных средств, начисление платежей по оплате услуг страхования и смс оповещения, а так же суммы, направленные в счет погашения задолженности, подтверждаются выпиской по договору, составленной 25 сентября 2017 года.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 ФИО16. нарушила условия кредитного договора о своевременном и полном внесении платежей в счет возврата суммы кредита и процентов по нему, с условиями которых она была ознакомлена, в связи с чем заявленные исковые требования о взыскании основанного долга и процентов необходимо удовлетворить.

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства.

С учетом представленных суду доказательств, суд считает необходимым снизить размер штрафные проценты 3000 рублей 00 копеек, что позволит гарантировать восстановление прав истца, как кредитной организации, компенсации возможных экономических потерь, вызванных ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств, а также инфляцией.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу статьи 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика ФИО1 ФИО17. подлежат взысканию судебные расходы в виде оплаченной при подаче искового заявления государственной пошлины в размере 3659 рублей 58 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 -198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО18 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору Номер, по состоянию на 02 мая 2017 года, в размере 113292 рубля 89 копеек, из них: основной долг 79509 рублей 98 копеек, проценты за пользование денежными средствами 30782 рубля 91 копейка, штрафные проценты 3000 рублей 00 копеек, а так же расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере 3659 рублей 58 копеек, а всего 116952 (сто шестнадцать тысяч девятьсот пятьдесят два) рубля 47 копеек.

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» о взыскании штрафных санкций свыше 3000 рублей 00 копеек - отказать.

Апелляционные жалобы могут быть поданы в течение месяца со дня принятии решения суда в окончательной форме в Волгоградский областной суд через Михайловский районный суд Волгоградской области.

Судья: Р.С. Солодкий

Решение в окончательной форме

изготовлено 23 ноября 2017 года.