Решение № 2-3583/2018 2-3583/2018~М-3226/2018 М-3226/2018 от 13 ноября 2018 г. по делу № 2-3583/2018

Гражданское дело № 2-3583/2018

Поступило в суд 17.10.2018.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 ноября 2018 г. город Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Кудиной Т.Б.,

при секретаре судебного заседания Малыха Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, ФИО2 к АО «Райффайзенбанк» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, ФИО2 обратился в суд с иском к АО «Райффайзенбанк» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что между истцами - ФИО1, ФИО2 - и АО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор <данные изъяты> по которому истцам был выдан кредит на покупку недвижимости на вторичном рынке жилья, в <данные изъяты> сроком на <данные изъяты>. Процентная ставка по договору составила 11,25 % годовых. Оплата согласно договору осуществлялась аннуитетными платежами.

Согласно графику погашения кредита сумма долга с учетом начисленных процентов по окончании срока кредита составляет <данные изъяты>, сумма процентов составляет <данные изъяты>

<данные изъяты> истцами подано заявление ответчику о досрочном погашении кредита в сумме <данные изъяты>, в связи с чем общий срок пользования кредитом на дату его погашения составил xx.xx.xxxx

В соответствии с предоставленной банком информацией за период с <данные изъяты> сумма уплаченных процентов составила <данные изъяты> Таким образом, сумма излишне уплаченных процентов составила <данные изъяты> Расчет уплаченных процентов ежемесячно равными платежами составил: <данные изъяты> / <данные изъяты> = <данные изъяты> Сумма излишне уплаченных процентов составила: <данные изъяты> - <данные изъяты> = <данные изъяты>

Проанализировав полученную информацию, истцы уверены, что их права были нарушены. Согласно Информационному письму Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 13.09.2011 __ «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», по смыслу ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.

Для урегулирования данного вопроса и возврата излишне уплаченных процентов по кредиту истцами направлены претензия ответчику. Однако ответ ими получен только <данные изъяты>, в котором в возврате излишне уплаченных процентов им было отказано.

На основании изложенного истцы просят суд взыскать с ответчика АО «Райффайзенбанк» в их пользу сумму переплаченных процентов по досрочно погашенному кредиту в размере <данные изъяты>

Истцы ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте проведения извещены своевременно и надлежащим образом, ФИО1 обеспечил явку своего представителя. Представитель ФИО1 – ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО «Райффайзенбанк» по доверенности ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала доводы, указанные в письменном отзыве на исковое заявление (л.д.40-42), указав, что истцы, взяв заем на одних условиях, при перерасчете процентов в случае досрочного возврата кредита подменяют его кредитом на других условиях, пересчитывают размер процентов, забывая о том, что условие о периодическом платеже другое. Кредитный продукт, который должник демонстрирует при пересчете процентной ставки (с более высоким размером аннуитетных платежей и с меньшей суммой по уплате процентов), банком истцам не предоставлялся. Кроме того, ошибочность позиции истца подтверждается тем, что банк не имел намерения выдать заемщику кредит на столь короткий срок и по соответствующей низкой процентной ставке; заемщик не следовал графику платежей односторонне рассчитанного им кредита, то есть не выполнил и не мог выполнить односторонне возложенные на себя обязательства перед банком; начисление процентов производилось в каждом платежном периоде на остаток ссудной задолженности.

Выслушав представителей сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Пунктом 6 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу названных норм, в случае досрочного исполнения кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврат их части, если таковая будет установлена.

Как следует из материалов дела, <данные изъяты> между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор <данные изъяты>, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых на цели приобретения квартиры по адресу <данные изъяты> в общую совместную собственность ФИО1 и ФИО2<данные изъяты> С условиями кредитного договора, а также с графиком погашения задолженности, истцы были ознакомлены и согласились исполнять их, что подтверждается личными подписями <данные изъяты>

Пунктом 2.3.2 Кредитного договора предусмотрено, что заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления Ежемесячных платежей. Ежемесячный платеж - платеж, рассчитанный по формуле, указанной в п.1.15 Кредитного договора и составляет на дату заключения Кредитного договора - <данные изъяты>Дата осуществления ежемесячного платежа - последний день каждого процентного периода. Процентный период составляет - период времени с 16 числа предыдущего месяца по 15 число текущего месяца включительно, за исключением Первого процентного периода и Последнего процентного периода (п. 1.7 Кредитного договора).

В соответствии с п. 2.3.2 Кредитного договора, для обеспечения своевременных расчетов по Кредитному договору Заемщик предоставляет Кредитору право в указанные в Кредитном договоре сроки без получения дополнительного согласия Заемщика списывать со счета заемщика соответствующую сумму в Валюте Кредита.

Первый Ежемесячный платеж заемщика включает только начисленные проценты за первый процентный период. Все последующие Ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов (за исключением последнего) заемщика производит по датам осуществления Ежемесячного платежа в виде единого ежемесячного платежа, определяемого по формуле:

Размер

Ежемесячного = <данные изъяты>

Платежа

Где: ОСЗ - остаток суммы кредита на расчетную дату (в валюте кредита); ПС - месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной в соответствии с кредитным договором (в процентах годовых); кол.мес. - количество полных процентных периодов, оставшихся до окончания срока кредита.

Пунктом 2.3.1 Кредитного договора, проценты по кредиту начисляются кредитором, ежедневно начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день окончания срока кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности подлежащей возврату, учитываемой кредитором на судном счете заемщика (на начало операционного дня) из расчета Процентной ставки, установленной Договором, и фактического количества дней временного периода для начисления процентов. Базой дня начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366) соответственно).

Согласно п. 2.7.6. Кредитного договора, в случае осуществления заемщиком полного досрочного возврата кредита, проценты, начисленные до даты такого досрочного возврата, подлежат уплате в полном объеме в дату погашения.

Таким образом, в соответствии с приведенными выше нормами права и условиями кредитного договора проценты за пользование истцом предоставленными денежными средствами должны начисляться, исходя из количества дней в каждом процентном периоде и исключительно на сумму остатка по основному долгу, имеющемуся на начало соответствующего периода.

<данные изъяты> ФИО1, ФИО2 подано заявление в АО «Райффайзенбанк» о досрочном погашении кредита в сумме <данные изъяты><данные изъяты>

Как следует из справки <данные изъяты>, выданной АО «Райффайзенбанк», кредитный договор <данные изъяты> по которому выступал ФИО1, был погашен <данные изъяты>

В счет начисленных процентов за пользование средствами по кредитному договору <данные изъяты> и в счет погашения сумы основного долга ФИО1 в течение <данные изъяты> в общей сумме уплатил <данные изъяты>, что подтверждается справкой от <данные изъяты> об уплаченных процентах за пользование кредитом <данные изъяты> В счет начисленных процентов за пользование средствами по кредитному договору <данные изъяты> и в счет погашения суммы основного долга в течение <данные изъяты> ФИО1 уплатил <данные изъяты> (<данные изъяты>

Не согласившись с суммой уплаченных процентов, <данные изъяты> ФИО1, ФИО2 подали в АО «Райффайзенбанк» претензию о возврате переплаченных процентов по досрочно погашенному кредиту <данные изъяты> в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>

<данные изъяты> АО «Райффайзенбанк» был дан ответ, согласно которому у банка не имелось оснований для принятия положительного решения по вышеуказанной претензии истцов, поскольку проценты за пользованием кредитом были начислены в полном соответствии с условиями кредитного договора (<данные изъяты>

Исходя из положений статей 810, ст. 819 ГК РФ, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования.

В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого платежа. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора. Напротив, при максимально коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается.

Заключая кредитный договор на длительный срок, ФИО1, ФИО2 по своему усмотрению получили возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. Вместе с тем, при расчете процентов за пользование кредитом (для каждого из аннуитетных платежей), учитывался изначально определенный договором длительный срок кредитования, что соответствующим образом повлияло на размер уплаченных банку в период исполнения договора процентов.

Заявленными в настоящем иске требованиями ФИО1 и ФИО2 фактически просят о пересмотре условий кредитного договора (в части определения срока кредитования и, соответственно, в части определения размера процентов в структуре каждого из аннуитетных платежей). Более того, вопреки правилам п. 4 ст. 453 ГК РФ фактически требуют возвращения того, что было исполнено им по обязательству до момента его прекращения, что является недопустимым.

Кроме того, досрочное погашение заемщиками задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов ввиду отсутствия отыскиваемой переплаты (неосновательного обогащения банка), в связи с чем, доводы истцов о том, что в случае досрочного исполнения кредитного договора заемщик вправе требовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена, подлежат отклонению.

Таким образом, поскольку вопреки ст. 56 ГПК РФ не доказано получение ответчиком денежных средств в отсутствие правовых оснований (уплата истцом процентов за период, когда пользование денежными средствами не осуществлялось), суд приходит к выводу о том, что погасив кредит ранее установленного договором срока, заемщики реализовали свое право, предусмотренное абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ на досрочный возврат кредита, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных в виде аннуитетных платежей за период времени, предшествующий дню возврата, в связи с чем факт нарушения прав истца как потребителя финансовой услуги не нашел своего подтверждения, что исключает возможность удовлетворения заявленных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении иска ФИО1, ФИО2 к АО «Райффайзенбанк» о взыскании излишне уплаченных процентов по кредитному договору.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.

Мотивированное решение изготовлено <данные изъяты>

Судья Т.Б. Кудина