Решение № 2-1279/2019 от 26 мая 2019 г. по делу № 2-1279/2019

Дело № 2-1279/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Безверхой А.В.,

при секретаре судебного заседания Слипак А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 27 мая 2019 года гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») обратилось в Омский районный суд Омской области с вышеназванным исковым заявлением. В обоснование своих требований истец указал, что 24.02.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. В соответствии с условиями Договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредит, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми приложениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства, предоставив заемщику кредит. В соответствии с условиями Договора заемщик обязан погашать задолженность путем ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (т.е. в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не мене суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений, телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образовавшейся просроченной задолженности. В соответствии с условиями Договора, в целях обеспечения заемщиком обязательств по Договору, банк имеет право на взыскание неустойки в размере и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном Договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на 18.02.2019 общая задолженность ответчика перед истцом составляет 188449,60 рублей, из которых: 99979,52 рублей – задолженность по основному долгу, 88470,08 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору в размере 188449,60 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4968,99 рублей.

После отмены заочного решения судебное заседание было назначено на 27 мая 2019 год.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала в части, полагала, что истцом не учтены произведенные ею платежи 10.04.2017 на сумму 7 022 рубля, 05.04.2017 на сумму 7 100 рублей, 08.07.2017 на сумму 7 100 рублей, 02.08.2017 га сумму 7 100 рублей, 08.09.2017 на сумму 7 100 рублей, 10.01.2017 на сумму 7 100 рублей. Просила при определении размера задолженности учесть оплату.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что на основании анкеты заявителя, 24.02.2017 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №, путем подписания Индивидуальных условий для Кредита. По условиям вышеназванного Договора кредитования банк предоставил заемщику кредит с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей на срок до востребования с уплатой за пользование кредитом 29% (за проведение безналичных операций), 59% (за проведение наличных операций).

В соответствии с индивидуальными условиями договора (п.6), размер минимального обязательного платежа (МОП) составляет 7022 рублей. Погашение и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (ТБС) заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. Дата уплаты МОП определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Датой начала первого расчетного периода является дата открытия кредитного лимита.

Кроме того из п. 6 договора кредитования усматривается, что Банк предоставляет заемщику Льготный период, в течение которого МОП – 100 рублям, за исключением МОП в последний месяц Льготного периода, который равен 6 188 рублей, продолжительность льготного периода составляет 4 месяца, с даты заключении договора.

Из п. 14 договора кредитования следует, что ФИО1 ознакомлена с Общими условиями кредитования по кредитной карте с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора.

Кроме того, ФИО1 обратилась с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «КБ «Восточный».

Из указанного заявления следует, что ФИО1 обратилась в Банк с просьбой предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 18 апреля 2013 года, заключенный между Банком и ООО «СК «ВТБ Страхование», страховыми случаями по которому являются смерть застрахованного в результате несчастного случая и т.д.

Из п. 5 Заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «КБ «Восточный» следует, что ФИО1 согласна и обязуется оплатить услугу по включению ее в список застрахованных лиц (фактические юридические действия включая сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, организацию документооборота со Страховщиком, связанного с подписанием настоящего Заявления и передаче ее Страховщику), сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 21 600 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату Страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0, 2% или 600 рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, которая составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 6 922 рублей, размер последнего платежа составит 834 рубля.

Предоставленными суммами кредитов истец воспользовался, денежные средства в счет оплаты комиссии по страховым договорам списаны банком со счета ФИО1, что усматривается из выписок по счетам за период с 10.04.2017 по 10.10.2017. Кроме того, из выписки по счету следует, что в Льготны период ответчиком в соответствии с положением п. 6 договора кредитовая вносился МОП в размере 100 рублей.

Из выписки следует, что 10.04.2017 ФИО1 внесла на счет 7 022 рубля, из которых было распределено в счет оплаты за присоединение к программе страхования 6 921, 11 руб. и 100 рублей – МОП; 04.05.2017 – внесено 7100 внесено в счет оплаты за присоединение к программе страхования списано 921, 11 руб. и 100 рублей – МОП; Аналогичным образом распределены платежи вносимые ФИО1 платежи до 08.06.2017. В дальнейшем внесенные платежи направлялись для погашения начисленных срочных процентов, что соответствует условиям договора.

Из представленного расчета задолженности следует, что проценты за пользование кредитом начислялись исходя из процентной ставки предусмотренной за проведение наличных операций, что соответствует п. 4 договора кредитования.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. То есть при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать указанные риски заемщиков, что не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах заемщиков с их добровольного согласия. Такая услуга банка, в силу положений ст. ст. 423, 972 ГК РФ, может быть возмездной. Подобное толкование вышеперечисленных правовых норм соответствует разъяснениям, изложенным в п. п. 4, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, и правильно применено судом.

Таким образом, суд приходит к выводу, что все представленные ответчиком платежи истцом были учтены и распределены в соответствии с условиями договора.

Банк выполнил все принятые на себя обязательства, перечислил денежные средства на счет заемщика.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истец свои обязательства по кредитному договору выполнил, должник воспользовался денежными средствами.

В связи с тем, что ответчиком обязательства по договору кредитования не исполняются, задолженность ответчика перед банком за период с 10.10.2017 по 18.02.2019 составляет 188449,60 рублей, из которых: 99979,52 рублей – задолженность по основному долгу, 88470,08 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Представленный банком расчет задолженности судом проверен и признан обоснованным, соответствующим условиям заключенного сторонами кредитного договора и положениям действующего законодательства.

Вместе с тем, суд считает, что со счета ответчика 24.02.2017 неправомерно была списана комиссия за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств, поскольку из приложенного согласия на дополнительные услуги следует, что ФИО1 дала согласие на страхование по программе жизни и трудоспособности заемщиков, исполнив в соответствующем окне подпись. Своего согласия на получение информации об исполнении кредитных обязательств не выражала.

Таким образом, перечисленные в счет уплаты комиссии денежные средства в размере 450 рублей подлежат зачислению в счет уплаты процентов.

На основании изложенного, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» в счет задолженности по договору кредитования № от 24.02.2017, подлежит взысканию денежная сумма в размере 187 999,60 рублей, из которых: 99979,52 рублей – задолженность по основному долгу, 88 020,08 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 4968,99 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 01.03.2019.

По правилам ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4960 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от 24 февраля 2017 года в размере 187 999,60 рублей, из которых: 99979,52 рублей – задолженность по основному долгу, 88 020,08 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 4960 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Омский районный суд Омской области в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Судья А.В. Безверхая

Решение в окончательной форме изготовлено 03 июня 2019 года.