Решение № 2-101/2020 2-101/2020~М-84/2020 М-84/2020 от 21 июля 2020 г. по делу № 2-101/2020

Дело № 2-101/2020


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

22 июля 2020 года с. Хандагайты

Овюрский районный суд Республики Тыва в составе:

председательствующего Седена А.Б.,

при секретаре судебного заседания Сат Ч.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к <данные изъяты> о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к <данные изъяты> о защите прав потребителей.

Истец мотивирует свои исковые требования следующим. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и <данные изъяты> заключено кредитное соглашение № на сумму <данные изъяты> рублей. Согласно п. 4.1 кредитного соглашения в связи с наличием согласия заемщика на личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного соглашения процентная ставка установлена в <данные изъяты>% годовых. В тот же день – ДД.ММ.ГГГГ - истца обязали подписать заявление на присоединение к программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков с расширенным покрытием, согласно п. 3 которого за сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с распространением на истца условий договора страхования, истца обязали уплатить вознаграждение банку, кроме этого, истцом осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую истца обязали единовременно уплатить банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере <данные изъяты> рублей за весь срок страхования. Указанные денежные средства были списаны со счета истца ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской и банковского счета.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес банка и страховой компании заявление о возврате уплаченной страховой премии, которое получено банком ДД.ММ.ГГГГ. Однако по сей день ответа от банка не последовало. ДД.ММ.ГГГГ истцом получено письмо от страховой компании с отказом вернуть уплаченную страховую премию. ФИО1 воспользовалась своим правом и до истечения <данные изъяты> календарных дней со дня заключения кредитного соглашения и договора страхования, направила обращение об отказе от договора страхования в банк и страховую компанию. В связи с тем, что компенсация страховой премии списана со счета истца именно в пользу банка, а не страховой компании, правомерным будет взыскание всей требуемой суммы именно и только с банка. Полагаю, что в случае удовлетворения исковых требований ФИО1, банк в дальнейшем имеет право обратиться к страховой компании с требованием о возмещении ущерба в порядке регресса. При таких обстоятельствах игнорирование ответчиков требования о возврате страховой премии полагают незаконным, а требования ФИО1 подлежат удовлетворению.

Просят взыскать в пользу ФИО1 с <данные изъяты> денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: страховая премия - <данные изъяты> рублей; проценты за пользование чужими денежными – <данные изъяты> рублей; убытки истца по уплате начисленных процентов по кредитному договору – <данные изъяты> рублей; штраф в размере <данные изъяты>% в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» - <данные изъяты> рублей; судебные издержки по оплате услуг представителя – <данные изъяты> рублей; моральный вред – <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

В судебное заседание представитель истца ФИО1 – <данные изъяты> не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без участия истца и представителя истца.

В судебное заседание представитель ответчика <данные изъяты> не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, заявлений и ходатайств об отложении или рассмотрении дела без его участия в суд не направил.

В судебное заседание представитель ответчика <данные изъяты> не явился, о дате, месте и времени судебного заседания извещен, представил письменные возражения на иск, в которых просил в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать, рассмотреть дело в отсутствие представителя <данные изъяты>. Указал, что истец согласилась с условиями страхования по Договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между <данные изъяты> и <данные изъяты>. Заключая договор страхования Заемщика и взимая плату за присоединение к Программе страхования, <данные изъяты> действовал по поручению ФИО1 Данная услуга является в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ возмездной. В связи с чем оснований для взыскания с <данные изъяты> денежных средств и неправомерно начисленных процентов не имеется. В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Иное договором страхования не предусмотрено. В соответствии с договором страхования, страхователем/выгодоприобретателем является <данные изъяты>, при этом истец является застрахованным лицом, но не страхователем. Доводы истца о нарушении страховщиком Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У не убедительны, поскольку спорные правоотношения регулируются законом (ст. 958 ГК РФ), который имеет большую юридическую силу над Указанием Банка России.

Суд, исследовав материалы дела, документы, представленные в судебное заседание, полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям и в следующем размере.

Согласно п.п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 954 ГК РФ страхования премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пункт 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 02.12.2019) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Абзац 3 п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела предусматривает, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиям к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание от 20.11.2015 № 3854-У), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 данного Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 5 Указания от 20.11.2015 № 3854-У предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 данного Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 8 Указания от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и <данные изъяты> заключено соглашение № о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей сроком возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ, размер процентной ставки составил <данные изъяты>% годовых. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п. 3.3.1 Договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №).

При заключении кредитного договора ФИО1 согласно ее заявлению присоединена к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней Заемщиков/Созаемщиков кредитов, с расширенным покрытием (далее – Программа коллективного страхования), страховщиком по которому выступает <данные изъяты> Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Договора страхования заемщик обязан уплатить вознаграждение Банку, кроме этого, заемщиком осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую заемщик обязан единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере <данные изъяты> рублей за весь срок страхования.

На официальном интернет сайте <данные изъяты> в разделе «Новости» содержится информация о возможности отказаться от договора добровольного страхования в течение действия периода охлаждения. Период охлаждения – период времени (до ДД.ММ.ГГГГ – 5 рабочих дней, а с ДД.ММ.ГГГГ – 14 календарных дней) с даты заключения договора добровольного страхования, в течение которого страхователь – физическое лицо вправе отказаться от договора добровольного страхования и получить возврат уплаченной страховой премии. При этом должно соблюдаться условие, что на дату отказа от договора добровольного страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая, и заявление на отказ направлено страховщику в течение периода охлаждения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в <данные изъяты> и <данные изъяты> письменное заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии.

До настоящего времени страховая премия истцу не возвращена.

Доводы ответчиков о добровольности участия в Программе коллективного страхования в данном случае правового значения не имеют, поскольку <данные изъяты> предусмотрено право клиента отказаться от договора добровольного страхования в течение действия периода охлаждения.

Истцом добровольно принято решение об отказе от договора страхования, установленные сроки отказа от договора добровольного страхования и получения возврата уплаченной страховой премии ФИО1 соблюдены.

Суд полагает надлежащим ответчиком по делу <данные изъяты>, поскольку из выписки по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховая премия в сумме <данные изъяты> рублей перечислена ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>

Оснований для удовлетворения исковых требований к <данные изъяты> суд не усматривает.

В связи с вышеизложенным исковые требования к <данные изъяты> о взыскании уплаченной страховой премии в сумме <данные изъяты> рублей подлежат удовлетворению.

Доводы <данные изъяты> о том, что сумма страховой премии составила <данные изъяты> рублей опровергаются материалами дела.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно расчету истца, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей. Расчет судом проверен.

Требования истца о взыскании убытков в связи с уплатой процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежит удовлетворению в сумме <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> х 7,5%/360) х 127).

В соответствии со статей 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1«О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

С учетом конкретных обстоятельств дела, исходя из принципов разумности и справедливости, степени вины ответчика, суд полагает подлежащей взысканию с <данные изъяты> сумму компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Учитывая то, что представитель истца не представляла интересы истца в судебном заседании, суд полагает возможным снизить размер судебных издержек до <данные изъяты> рублей.

За несоблюдение добровольного порядка урегулирования требований потребителя, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», с <данные изъяты>» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> рублей.

При таких обстоятельствах, исковые требования ФИО1 подлежат удовлетворению частично в сумме <данные изъяты> рублей, в том числе: страховая премия - <данные изъяты> рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами – <данные изъяты> рублей; убытки в связи с уплатой процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей; штраф в размере <данные изъяты>% от суммы, присужденной судом в пользу истца, – <данные изъяты> рублей; судебные издержки по оплате услуг представителя – <данные изъяты> рублей; моральный вред – <данные изъяты> рублей.

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ с <данные изъяты> в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к <данные изъяты> о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с <данные изъяты> в пользу ФИО1 <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: страховая премия - <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – <данные изъяты> рублей, убытки в связи с уплатой процентов за пользование кредитом - <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты>% от суммы, присужденной судом в пользу истца – <данные изъяты> рублей, судебные издержки по оплате услуг представителя – <данные изъяты> рублей, моральный вред – <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований, а также в удовлетворении исковых требований ФИО1 к <данные изъяты>, отказать.

Взыскать с <данные изъяты> в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Овюрский районный суд Республики Тыва путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его принятия.

Председательствующий А.Б. Седен