Решение № 2-106/2019 2-106/2019~М-104/2019 М-104/2019 от 23 мая 2019 г. по делу № 2-106/2019

Дело № 2-106/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Колышлей 23 мая 2019 года

Пензенской области

Колышлейский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Прошкина С.В.,

при секретаре Ерзеневой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Колышлейского районного суда Пензенской области (<...>) гражданское дело по исковому заявлению Банка «ЦЕРИХ» (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и расторжении договора потребительского кредита,

У С Т А Н О В И Л:

Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с настоящим иском, указав, что 19.12.2014 г. между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, согласно которого банк предоставил заемщику кредит в размере 61584,46 руб. на потребительские цели. В силу п. 2 кредитного договора срок действия договора - со дня его заключения и до полного возврата заемщиком суммы основного долга, а также уплаты заемщиком всех причитающихся банку сумм процентов за пользование кредитом, неустоек и иных предусмотренных договором платежей. Предельный срок погашения кредита установлен до 24.03.2017 г. Согласно договору за пользование кредитом заемщик выплачивает банку проценты в размере: 347,64% с даты предоставления кредита по 17.04.2015 г.; 28,00% годовых с 18.04.2015 г. по 13.04.2017 г. Согласно п. 6 количество платежей - 18, периодичность погашения платежей: ежемесячно в соответствии с графиком платежей. За неисполнение и ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Условиями договора потребительского кредита определены способы исполнения заемщиком обязательств по договору: путем внесения наличных денежных средств в кассы банка, путем перечисления безналичных денежных средств банку по его реквизитам, путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента (ООО «РФЗ»), а также кредит может быть погашен иными способами, не запрещенными законом. В п. 4.3.1 договора потребительского кредита указано, что днем погашения заемщиком задолженности в рамках договора потребительского кредита считается день: списания банком суммы задолженности со счета заемщика в банке, в случае списания банком суммы задолженности (на основании банковского ордера); зачисления суммы задолженности на счета по учету задолженности по договору потребительского кредита в банке (при перечислении денежных средств из другой кредитной организации или при приеме средств от банковского платежного агента в случае погашения задолженности по инициативе заемщика); внесения суммы задолженности наличными в кассу банка. В связи с этим, ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по погашению кредитной задолженности лежит на заемщике. Между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ООО «РФЗ» 21.11.2011 г. заключено соглашение № 34 «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом», в соответствии с которым ООО «РФЗ» осуществляет деятельность по приему наличных денежных средств физических лиц как банковский платежный агент. Приказом Банка России от 26.02.2016 г. № ОД-674 у Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) с 26.02.2016 г. отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Согласно решению Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 г. Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». В связи с тем, что с февраля 2016 года от ООО «РФЗ» не поступали принятые от физических лиц денежные средства по кредитным договорам, Временной администрацией по управлению кредитной организацией Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) было приостановлено действие соглашения от 21.11.2011 г. № 34 «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом», в адрес заемщика было направлено уведомление о том, что дальнейшее погашение кредитной задолженности необходимо осуществлять безналичным путем через любую кредитную организацию по соответствующим реквизитам. Конкурсным управляющим Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в адрес заемщика также направлялось уведомление о смене реквизитов для погашения кредитной задолженности. Свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему заемщик должным образом перестал исполнять, по состоянию на 19.11.2018 г. задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 58960,52 руб., из которых: 29513,28 руб. - основной долг, 2920,96 руб. - задолженность по процентам, 24009,26 руб. - пени на сумму непогашенного основного долга, 2517,02 руб. - пени за несвоевременную уплату процентов. В обоснование заявленных исковых требований истец ссылается на ст.ст. 307, 309, 330, 819 ГК РФ и просит суд расторгнуть договор потребительского кредита № от 19.12.2014 г., заключенный между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1; взыскать с ФИО1 в пользу Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» 58960,52 руб., из которых: 29513,28 руб. - основной долг, 2920,96 руб. - задолженность по процентам, 24009,26 руб. - пени на сумму непогашенного основного долга, 2517,02 руб. - пени за несвоевременную уплату процентов, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1968,82 руб.

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству от представителя истца - Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» поступило заявление об уточнении исковых требований, согласно которому истец просит расторгнуть договор потребительского кредита № от 19.12.2014 г., заключенный между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1; взыскать с ФИО1 в пользу Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору в размере 58960,52 руб., из которых: 29513,28 руб. - основной долг, 2920,96 руб. - задолженность по процентам, 24009,26 руб. - пени на сумму непогашенного основного долга, 2517,02 руб. - пени за несвоевременную уплату процентов, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7968,82 руб.

Представитель истца - Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ФИО2, будучи надлежащим образом извещённым о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил суду ходатайство с просьбой о рассмотрении настоящего гражданского дела в его отсутствие.

Ответчица ФИО1, будучи надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила суду письменное заявление с просьбой о рассмотрении настоящего гражданского дела в её отсутствие, в котором также указала, что задолженность перед истцом ею погашена в полном объеме в сумме 58960 руб. 52 коп.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие представителя истца и ответчицы ФИО1

Суд, исследовав материалы настоящего гражданского дела и оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ все доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Как следует из положений ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Согласно ст. 807 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.

Статья 820 ГК РФ устанавливает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 19.12.2014 г. между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №. Согласно заключенному договору, банк предоставил ответчику потребительский кредит в сумме 61584,46 руб. с процентной ставкой 342,64% годовых с даты предоставления кредита по 07.01.2015 г. (ставка 1), 23,00% годовых с 08.01.2015 г. по 23.12.2016 г. (ставка 2), а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму (кредит) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, предусмотренных договором. Срок возврата кредита определен не позднее 23.12.2016 г. (л.д. 24-25).

Во исполнение указанного договора истец (кредитор) выдал ответчику ФИО1 кредит в сумме 61584,46 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету № за период с 01.01.2010 г. по 19.11.2018 г. (л.д. 39-40).

Вышеназванный договор составлен сторонами в письменной форме, подписан заемщиком и кредитором, соответствует требованиям гражданского законодательства и обычаям делового оборота, на момент рассмотрения дела судом кредитором и заемщиком не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством РФ, не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких-либо достоверных доказательств, соответствующих требованиям ст.ст. 59, 60 ГПК РФ и подтверждающих, что денежные средства по указанному кредитному договору ответчик не получал, его не подписывал, ответчиком в суд не представлено.

Таким образом, факт заключения вышеназванного кредитного договора между сторонами судом установлен, и ответчиком при рассмотрении настоящего дела не оспаривается.

В силу ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статья 810 ГК РФ устанавливает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 6 договора потребительского кредита № от 19.12.2014 г. предусмотрено, что погашение кредита и процентов по нему должно производиться периодическими ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей (л.д. 24).

Из п.п. 8, 8.1 названного договора следует, что исполнение обязательств заемщиком по договору (в том числе возврат суммы кредита, уплата процентов, штрафной неустойки) может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке через любое подразделение любой кредитной организации (по месту нахождения заемщика), адреса касс Банка, осуществляющих прием наличных платежей по месту нахождения заемщика, а также адреса касс банковского платежного агента указываются в Приложении № 2 к настоящему договору. Исполнение обязательств заемщиком по договору осуществляется бесплатно в населенном пункте по месту получения заемщиком предложения заключить договор путем внесения наличных денежных средств в кассы банковских платежных агентов Банка. Адреса касс банковских платежных агентов Банка, принимающих платежи от заемщика бесплатно, указываются в Приложении № 2 к настоящему договору (л.д. 24 оборот).

С графиком платежей по договору потребительского кредита № ответчик ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается её личной подписью (л.д. 27).

Условия договора потребительского кредита, а также ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору на момент его подписания ФИО1 были известны, что подтверждается её подписью в договоре потребительского кредита от 19.12.2014 г. В дальнейшем условия договора сторонами по нему не оспаривались.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из п. 12 договора потребительского кредита № от 19.12.2014 г. следует, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (л.д. 24 оборот).

В судебном заседании установлено, что обязательства по предоставлению денежных средств по вышеуказанному кредитному договору истцом исполнены в полном объеме. Ответчик нарушил условия этого договора, платежи в счёт погашения задолженности осуществлял не в полном объеме, с нарушением сроков, установленных договором, что подтверждается материалами дела, и у суда сомнений не вызывает. В связи с несвоевременным внесением платежей в погашение кредита ответчику была начислена неустойка. Нарушение ответчиком обязательств по кредитному договору привело к образованию задолженности, которая по состоянию на 19.11.2018 г. составила 58960,52 руб., из которых: 29513,28 руб. - основной долг, 2920,96 руб. - задолженность по процентам, 24009,26 руб. - пени на сумму непогашенного основного долга, 2517,02 руб. - пени за несвоевременную уплату процентов. Указанные обстоятельства подтверждаются представленными истцом письменными материалами гражданского дела, в том числе расчетом задолженности, выписками по лицевому счету, графиком платежей (л.д. 49-50, 39-48, 27).

Судом также установлено, что 21.11.2011 г. между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ООО «Орловское кредитное агентство» (ООО «ОКА») (переименованное впоследствии в ООО «Русские Финансы Запад» (ООО «РФЗ») было заключено соглашение № 34 о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом, которое определяло условия взаимодействия банка и банковского платежного агента в связи с осуществлением банковским платежным агентом деятельности по приему платежей плательщиков, а также проведения идентификации плательщика, его представителя и (или) выгодоприобретателя в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. По условиям указанного соглашения № 34 банковский платежный агент обязался от имени и за счет банка осуществлять прием от плательщиков наличных денежных средств в счет погашения задолженности плательщиков перед банком. Перечисление платежей в банк производится банковским платежным агентом согласно реестру принятых платежей в соответствии с регламентом взаимодействия между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ООО «ОКА» от 21 ноября 2011 г. (л.д. 53-55).

В соответствии с Приложением № 2 к договору потребительского кредита № в качестве банковского платежного агента, которому заемщик может вносить денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору, указано ООО «РФЗ» с перечнем соответствующих адресов (л.д. 28).

Приказом ЦБ РФ от 26.02.2016 г. № ОД-674 у Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 г. Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, обязанности конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 15, 16-19).

В связи с тем, что с февраля 2016 года ООО «Русские Финансы Запад» перестало исполнять обязанности банковского платежного агента, 28.03.2016 г. временной администрацией по управлению кредитной организацией Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) было направлено в адрес ответчика ФИО1 письмо № с просьбой об осуществлении погашения кредитной задолженности безналичным путем напрямую в Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) через любую кредитную организацию по соответствующим реквизитам (л.д. 59-60).

16.05.2016 г. Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в адрес ФИО1 направлено уведомление № о необходимости внесения денежных средств в счет погашения кредитной задолженности перед Банком по соответствующим реквизитам в пользу получателя - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов». Указанное уведомление было получено ответчиком 04.06.2016 г., что подтверждается данными отчета об отслеживании отправления (л.д. 61-63, 64).

30.01.2019 г. конкурсным управляющим Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) ФИО1 было направлено уведомление с предложением о расторжении в течение 30 календарных дней договора потребительского кредита № от 19.12.2014 г. путем направления письменного согласия, а также о погашении просроченной задолженности, оставленное ответчиком без удовлетворения (л.д. 68).

В период нахождения гражданского дела в производстве суда ответчиком ФИО1 задолженность по договору потребительского кредита № от 19.12.2014 г. в размере 58960,52 руб. погашена в полном объеме, что подтверждается чеком-ордером от 04.05.2019 г., а также ответом истца на запрос суда от 21.05.2019 г. (л.д. 104, 110).

Проанализировав исследованные доказательства, суд пришел к убеждению, что исковые требования Банка «ЦЕРИХ» (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и расторжении договора потребительского кредита, являются законными и обоснованными, а поэтому они подлежат удовлетворению в полном объеме.

Установление судом того факта, что в процессе рассмотрения дела до вынесения судом решения ответчик перечислил на счет истца требуемую им денежную сумму, в данном случае не свидетельствует о необоснованности иска, а может служить основанием для указания суда о том, что решение суда в этой части не подлежит исполнению.

В соответствии с ч. 1 ст. 101 ГПК РФ в случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя, по просьбе истца взыскиваются с ответчика.

В силу разъяснений, данных в абзаце 2 п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», в случае добровольного удовлетворения исковых требований ответчиком после обращения истца в суд и принятия судебного решения по такому делу судебные издержки также подлежат взысканию с ответчика.

При таких обстоятельствах, учитывая, что у истца имелись правовые основания для предъявления требований о взыскании задолженности по договору потребительского кредита от 19.12.2014 г. и расторжении данного договора, ответчик размер задолженности не оспаривал, погашение долга произведено ответчиком после обращения истца в суд, понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7968,82 руб. подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд, -

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Банка «ЦЕРИХ» (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и расторжении договора потребительского кредита, - удовлетворить.

Расторгнуть договор потребительского кредита №, заключенный 19.12.2014 г. между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> Республики, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу Банка «ЦЕРИХ» (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ОГРН <***>, ИНН <***>, задолженность по договору потребительского кредита № от 19.12.2014 г. в размере 58960 (пятьдесят восемь тысяч девятьсот шестьдесят) рублей 52 копейки.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> Республики, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу Банка «ЦЕРИХ» (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», ОГРН <***>, ИНН <***>, в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 7968 (семь тысяч девятьсот шестьдесят восемь) рублей 82 копейки.

Настоящее решение в части взыскания с ФИО1 в пользу Банка «ЦЕРИХ» (закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», задолженности по договору потребительского кредита № от 19.12.2014 г. в размере 58960 (пятьдесят восемь тысяч девятьсот шестьдесят) рублей 52 копейки, не исполнять, в связи с оплатой указанной задолженности ФИО1

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в Пензенский областной суд через Колышлейский районный суд Пензенской области.

Председательствующий