Решение № 2-259/2018 2-259/2018~М-220/2018 М-220/2018 от 15 июля 2018 г. по делу № 2-259/2018

Дело № 2-259/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Вытегра. «16» июля 2018 года

Вытегорский районный суд Вологодской области в составе судьи Прохоровой Г.Э.,

с участием представителя истца ФИО1 ФИО2,

при секретаре Андреевой Я.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» - Вологодское отделение № 8638 о взыскании части денежных средств за подключение к программе добровольного страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» - Вологодское отделение № 8638 ПАО «Сбербанк России» - Вологодское отделение № 8638 (далее – ПАО «Сбербанк России») о взыскании части денежных средств за подключение к программе добровольного страхования, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование требований указал, что 13 января 2016 года заключил с ответчиком кредитный договор, согласно которому ему был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев с процентной ставкой <данные изъяты> годовых. При получении кредита он был подключен к программе добровольного страхования, в соответствии с которой ПАО «Сбербанк России» обязалось заключить договор страхования его жизни и здоровья. За подключение к программе им было уплачено 99500 рублей, при этом сотрудники банка пояснили возможность при досрочном возврате кредита возвращения и части выплаченных за подключение к программе страхования денежных средств. 23 апреля 2018 года он досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, однако в возврате платы за подключение к программе страхования ему отказано.Полагая, что при заключении кредитного договора и подписании типовых документов он был введен в заблуждение относительно возврата платы за подключение к программе страхования, просит взыскать с филиала ПАО «Сбербанк России» Вологодское отделение № 8638 часть денежных средств за подключение к программе добровольного страхования в размере 57212 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 28606 рублей 25 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 6000 рублей.

В ходе рассмотрения дела 02.07.2018 года ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» привлечено к участию в деле в качестве соответчика.

В отзыве на иск, возражая против заявленных требований, представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» указал, что при заключении кредитного договора истец добровольно выразил желание быть застрахованным ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», просил заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.Во исполнение условий заявления на страхование от 13.01.2016 года плата за подключение к программе страхования в сумме 99500 рублей была произведена на основании поручения владельца счета. С условиями страхования истец был ознакомлен, с ними согласен, в том числе и с тем, что отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг, подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, получил второй экземпляр заявления, Условий участия в программе, Памятку. В соответствии с разделом 4 Условий участия в программе страхования участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, при этом возврат денежных средств производится: в случае подачи соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, независимо от того заключен ли договор страхования, и при подаче заявления по истечение 14 дней – если договор страхования к этому моменту не заключен. Иных условий, при которых производится возврат внесенной суммы, условия участия в программе страхования не содержат. Отдельный абзац, толкуемый истцом как третье условие возврата платы, носит информационный характер о налоговых последствиях, которые возникают в случае возврата внесенной платы за участие в программе страхования. В установленный срок ФИО1 в банк с указанным заявлением не обращался. С заявлением о возврате части платы за подключение к программе страхования истец обратился после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору 23.04.2018 года, в мае 2018 года истцу отказано в возврате части денежных средств, поскольку досрочное исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору не является основанием для возвращения клиенту платы за подключение к программе страхования. Договор страхования в отношении ФИО1 заключен и является действующим в настоящее время, банк услугу по подключению к программе страхования исполнил надлежащим образом, в связи с чем не имеется оснований для возврата части денежных средств, нарушений прав истца, как потребителя банковской услуги, не допущено. Просили отказать в удовлетворении исковых требований.

В отзыве на иск представитель соответчика ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», возражая против заявленных требований, указал, что в отношении истца на основании его письменного заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к программе страхования и в соответствии с соглашением был заключен договор страхования. Истцу вручены условия участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика, своей подписью истец подтвердил, что осознает, понимает и соглашается с условиями страхования. Условиями страхования предусмотрено несколько случаев, при которых плата за подключение к программе страхования может быть возвращена исходя из статуса договора в отношении застрахованного лица: заключен (данные уже переданы в страховую компанию реестром), но не прошло 14 дней – банк возвращает клиенту сумму за вычетом 13 процентов; договор страхования не заключен и не прошли 14 дней – банк возвращает полную сумму, договор заключен и прошло 14 дней – банк ничего не возвращает, даже в случае досрочного погашения обязательств по кредиту. Поскольку уплаченная истцом сумма не является страховой премией, а является платой за подключение к программе страхования, возврат платы предусмотрен в течение 14 дней, в течение которых истец в банк не обращался, возврат оплаченной банком страховщику страховой премии по переданному реестру застрахованных лиц не предусмотрен ст. 958 ГК РФ, считают требования истца о взыскании страховой премии не подлежащими удовлетворению. В удовлетворении исковых требований просят отказать в полном объеме.

В судебное заседание истец и представители ответчиков, ходатайствовавшие о рассмотрении дела в их отсутствие, не явились.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд посчитал возможным рассмотрение дела в отсутствие истца ФИО1, представителей ответчиков ПАО «Сбербанк России» и ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

В судебном заседании 02 июля 2018 года истец исковые требования поддержал по указанным в иске доводам.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании поддержал позицию доверителя.

Проверив доводы, изложенные в иске, заслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии с частями 1 и 2 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422, ч.4 ст. 421 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком 13 января 2016 был заключен кредитный договор на сумму ДД.ММ.ГГГГ руб. на срок <данные изъяты> месяцев с уплатой <данные изъяты> годовых.

Так же 13.01.2016истец обратился к ответчику заявлением на страхование по добровольному страхованию жизнии здоровьязаемщика, согласившись оплатить за подключение к программе страхования 99500 рублей за весь срок страхования, дав поручение о перечислении указанной суммысо счета. Согласно мемориальному ордеру указанная сумма была перечислена 13.01.2016 года. Своей подписью в заявлении на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями участия в программе страхования, что участие в программе является добровольным, ему предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и страховой услуге.

В соответствии с выпиской из страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из реестра застрахованных лиц (приложение 1 к полису № от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования в отношении ФИО1 заключен на срок с 13.01.2016г. по 12.01.2021 года и является действующим в настоящее время.

23.04.2018 года ФИО1 досрочно погасил кредит и обратился с заявлением в ПАО Сбербанк о возврате части платы в размере 57,5% за подключение к программе страхования.

03 мая 2018 года истцу отказано в возврате денежных средств, поскольку возврат не предусмотрен программой страхования.

Раздел 4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусматривает возможность досрочного прекращения участия физического лица в Программе страхования и возврат денежных средств на основании его письменного заявления в следующих случаях:

-подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий (заявление об участии в программе страхования), независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом, осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100%от суммы платы за подключение к программе страхования.

В п. 4.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика указано, что если лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая физическому лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом – ПАО Сбербанк в момент их возврата.

Таким образом, у истца имелось право на возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования на основании заявления, которое должно быть подано в течение 14 календарных дней с даты подключения клиента к программе страхования, однако заявление от ФИО1 поступило с пропуском указанного срока.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств того, что банк предоставил истцу недостоверные сведения об условиях возврата части платы за подключение к программе страхования при досрочном погашении кредита в материалах дела не имеется.

В своём заявлении на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика истец выразил своё согласие быть застрахованным в ООО Страховой компании «Сбербанк страхование жизни», подтвердил, что ознакомлен с условиями участия в Программе страхования и согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 99 500 рублей; подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования.

Собственноручные подписи в заявлении на страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял решение о приобретении дополнительной услуги, в том числе и обязательство по уплате платы за подключение к программе страхования. Подлинность подписей истцом при рассмотрении дела не оспорена.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что истец, подписывая заявление на страхование, действовал по своей воле и в своём интересе. Доказательств, свидетельствующих об отсутствии добровольного волеизъявления со стороны клиента на подключение к программе страхования, введения его в заблуждение об условиях возврата части платы за подключение к программе страхования при досрочном погашении кредита в материалах дела не имеется.

При установленных судом обстоятельствах отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании части платы за подключение к программе страхования.

Требования о компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования, в связи с чем также удовлетворению не подлежат.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении заявленных исковых требований, в соответствии со ст. 100 ГПК РФ, не подлежит удовлетворению требование о взыскании расходов на оплату услуг представителя.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» - Вологодское отделение № 8638 о взыскании части денежных средств за подключение к программе добровольного страхования, компенсации морального вреда, штрафа отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Вытегорский районный суд в течение месяца со дня составления мотивировочной части.

Судья Г.Э. Прохорова

Дата составления мотивированного решения – 20 июля 2018 года.