Решение № 2-4265/2025 2-4265/2025~М-2556/2025 М-2556/2025 от 13 ноября 2025 г. по делу № 2-4265/2025

Дело №2-4265/2025 УИД 65RS0001-01-2025-005411-83


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 октября 2025 года г. Южно-Сахалинск

Южно-Сахалинский городской суд Сахалинской области в составе:

председательствующего судьи Сим О.Н.

при помощнике ФИО1

С участием истца ФИО2, представителя истца ФИО3, представителя ответчика ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело исковому ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. недействительным,

У С Т А Н О В И Л

Представитель истца ФИО2- ФИО5 обратился в суд с иском к ответчику, указав в обоснование своих требований, что 11.06.2024г. между сторонами посредством мобильного приложения »СберБанкОнлайн» с использованием простой электронной подписи путем сообщения истцом смс-кода направленного банком в смс-сообщении на номер мобильного телефона истца, заключен договор потребительского кредита на сумму 865 000 рублей под 28,576% годовых сроком на 95 месяцев.

В тот же день сумма кредита поступила на текущий счет истца, открытый у ответчика, а в последствии в пределах нескольких часов переведена частями на текущие счета неизвестных лиц открытых в сторонних банках.

Полагала, что кредитный договор заключенный сторонами 11 июня 2024г. является недействительным, поскольку все действия по заключению кредитного договора, переводу денежных средств в другой банк на неустановленный счет со стороны потребителя совершены одним действием-путем введения четырехзначного цифрового кода направленного Банком СМС-сообщением, в котором назначение данного кода был указано латинским шрифтом, в нарушение требований пункта 2 статьи 8 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей» о предоставлении информации на русском языке.

Указанное свидетельствует о нарушении прав истца –потребителя финансовых услуг.

Договор заключен в нарушение Федерального закона «О потребительском кредите», Федерального закона «Об электронной подписи»

Просил признать недействительным кредитный договор заключенный 11.06.224г. между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» на сумму 865 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.

Кроме того указала, что она в июне 2024г. играла в телефоне. При этом на экране телефона появилась реклама <данные изъяты> о возможности получить девиденды, если открыть вклад на сумму 10000 рублей, заполнить анкету. Она, зарегистрировалась на сайте, указанном в рекламе заполнила анкету, указала все свои данные, отправила 10 000 рублей на счет, указанный рекламе. В дальнейшем ей на счет пришли денежные средства в размере 1570 рублей, затем ей позвонили и сообщили, что она выиграла 870 000 рублей. Эти деньги ей пришли на счет, после чего ей сообщили, что она должна перевести эти деньги на другой счет, который ей скажут, а в дальнейшем деньги ей вернуться.

При этом она находясь в »СберБанкОнлайн» была на связи с абонентом, сообщала ему коды, которые приходили к ней на телефон, а также сама нажимала коды и пароли, которые ей приходили в »СберБанкОнлайн». Денежные средства она перевела на счет, который ей указали.

В дальнейшем ей сказали, что она выиграла 2 000 000 рублей, однако должна получить эти деньги через доверенное лицо. Она пригласила своего мужа ФИО, которому сообщила, что выиграла 2 000 000 рублей и ей необходимо доверенное лицо. Ее супругу молодой человек, который был на видеосвязи с ней попросил предъявить его телефон и через телефон мужа были переведены 400 000 рублей на счет, который указал молодой человек. На следующий день ей сказали, что перевод не прошел, необходимо еще доверенное лицо. Она попросила супруга своей дочери ФИО помочь получить ей 2 000 000 рублей, и он также согласился.

ФИО6 перечислил еще 300 000 рублей на счет, который указали.

Кроме того еще дочь ФИО также оказывала ей помощь в получении 2 000 000 рублей, и которая также перечислила 200 000 рублей на неизвестный счет.

В дальнейшем оказалась, что у них у всех взяты кредиты, а деньги перечислены неизвестно кому.

Представитель ответчика ФИО4 судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась по основаниям, изложенным в возражениях.

Согласно возражениям представителем указано, что между Банком и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор банковского обслуживания №, на основании ее заявления.

В рамках договора банковского обслуживания на имя Истца были эмитирована (выпущена) банковская карта № счет №.

26.02.2020 истец самостоятельно через систему Сбербанк Онлайн подключила Мобильный Банка, к (банковским картам, СберКартам, Платежным счетам) по номеру телефона: №.

Истец самостоятельно осуществила регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» подтвердила номера телефона № в «Сбербанк Онлайн», подключённому к услуге «Мобильный банк».

11.06.2024 г. Истцом был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и осуществлены действия по получению кредита.

Для подтверждения действий, направленных на получение Истцом кредита, в Банк от Истца через систему «Сбербанк Онлайн» была направлена заявка на расчет кредитного потенциала и осуществлены действия по подачи заявки на получение кредита.

11.06.2024 г. в 10:47 Банк направил Истцу SMS-сообщения следующего содержания: «Заявка на автокредит: 865000р, 95 мес., 20.4% годовых и согласие с условиями передачи данных. Код: №. Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900».

«Автокредит одобрен. Чтобы получить деньги, выберите счёт зачисления в СберБанк Онлайн».

После корректного ввода пароля в системе «Сбербанк Онлайн» Банком направлено следующее сообщение: «Получение автокредита: сумма 865000.0р, срок 95 мес., процентная ставка 14.0% годовых в течение 2 мес., c 3 мес. ставка изменится в зависимости от предоставления залога. Карта зачисления №. Код: №. Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900.».

После ознакомления с индивидуальными условиями кредитования и корректного ввода пароля Банком произведено зачисление кредита на карту № 11.06.2024 в 11:02 зачислен кредит в размере 865 000р.

Таким образом, кредитный договор заключен в офертно-акцептном порядке путем направления клиентом в Банк заявления на получения кредитной карты и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.

В связи с тем, что были использованы персональные средства доступа и от имени клиента давались корректные распоряжения, Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по договору, предоставил Истцу кредит в размере 865 000 рублей.

Просили в иске отказать.

Свидетель ФИО в судебном заседании пояснил что в июне 2024г. его бывшая супруга ФИО2 сообщила ему, что выиграла 2 000 000 рублей в <данные изъяты> которые надо получить и нужна его помощь для того, чтобы вывести деньги. Он общался с человеком лица, которого не видел по видеосвязи, показывал ему свой телефон, тот указывал какие кнопки в «СберБанОнлайн» нажимать и он нажимал. В результате этих действий были переведены 400 000 рублей на неизвестный счет, а у него оказался кредит. Денег его супруга в 2 000 000 рублей не получила.

Свидетель ФИО в судебном заседании пояснила, что, что из пояснений матери ФИО знает, что та играла в какую-то игру, где ей сообщили, что она выиграла деньги 2 000 000 рублей и ей необходима помощь, чтобы вывести эти деньги из Банка, и она согласилась помочь.

Молодой человек, который руководил ее действиями сказал ей открыть «СберБанОнлайн», сказал нажать какие кнопки и она нажала.

При этом деньги мать не получила, а она взяла кредит на 200 000 рублей.

Свидетель ФИО пояснил, что по просьбе своей тещи ФИО2, которая сообщила, что надо вывести 2 000 000 рублей девидендов и ей нужна помощь, чтобы вывести деньги из Банка, общался с незнакомым молодым человеком, по его просьбе показывал ему СберБанОнлайн» нажимал функции, которые тот указывал. В дальнейшем оказалось, что он взял несколько кредитов, а поскольку функция уведомления были отключены, он не видел, что брал кредиты. Увидел только на следующий день.

Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе (пункт 2 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 158 ГК РФ сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Указанные правила применяются к двусторонним (многосторонним) сделкам (договорам), если иное не установлено Гражданским кодексом РФ (п. 2 ст. 420 ГК РФ).

Так, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (пп. 2пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

Статьей 808 ГК РФ установлены требования к форме договора займа: договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Положениями ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. "О потребительском кредите (займе)" установлено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1).

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ч. 2).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия (ч. 9):

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12).

В соответствии со ст.7 указанного Закона договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч. 1).

Договор потребительского кредита (займа) считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет"(ч. 14).

В силу п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ ( совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6 апреля 2011 г. №63-ФЗ электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 11 июня 2024 года между истцом и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на сумму 865 000 рублей под 28,576% годовых на 95 месяце.

Доводы стороны истца о том, что договор не был подписан истцом в устанолвенной законом форме, а также что истец фактчиески не была информирована об условиях кредитного договора подлежат отклонению в полном объеме по следующим осноаниям.

Судом установлено, что 11 июня 2024 года истцом был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и осуществлены действия по получению кредита.

Для подтверждения действий, направленных на получение Истцом кредита, в Банк от Истца через систему «Сбербанк Онлайн» была направлена заявка на расчет кредитного потенциала и осуществлены действия по подачи заявки на получение кредита.

11.06.2024 г. в 10:47 Банк направил Истцу SMS-сообщения следующего содержания: «Заявка на автокредит: 865000р, 95 мес., 20.4% годовых и согласие с условиями передачи данных. Код: №. Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900».

«Автокредит одобрен. Чтобы получить деньги, выберите счёт зачисления в СберБанк Онлайн».

После корректного ввода пароля в системе «Сбербанк Онлайн» Банком направлено следующее сообщение: «Получение автокредита: сумма 865000.0р, срок 95 мес., процентная ставка 14.0% годовых в течение 2 мес., c 3 мес. ставка изменится в зависимости от предоставления залога. Карта зачисления №. Код: №. Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900.».

После ввода истцом пароля Банком произведено зачисление кредита на карту № ДД.ММ.ГГГГ в 11:02 зачислен кредит в размере 865 000р.

Таким образом, между К.А.ТБ. и ПАО «Сбербанк России» на основании заявления был оформлен кредитный договор через систему «Сбербанк Онлайн» при правильном введении логина, пароля и кода мобильного банка, ответственность за хранение и не разглашение которых принял на себя истец.

Указанный кредитный договор подписан истцом простой электронной подписью (номер телефона 914-ххх-24-91)

Осуществление истцом входа в систему «Сбербанк онлайн» подтверждается протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк –онлайн», а также выгрузкой смс-сообщений с детализацией сообщений.

При этом сама истец не отрицала в судебном заседании, что входила в «Сбербанк –онлайн», получала денежные средства и направила их на счет, который ей был указан неизвестным лицом.

Как следует из материалов дела, заключенный между сторонами договор не противоречит выше приведенным нормам права, состоит из Условий банковского облуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключен в результате акцепта заемщиком индивидуальных условий договора и предоставления Банком ответчику суммы кредита.

ПАО «Сбербанк России» исполнил свои обязательства о предоставлении кредита, перечислив денежную сумму на счет, открытый на имя ФИО2

Предмет кредитного договора, порядок его заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата кредита, а также иные существенные условия договора, определены в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 11.06.2024г.

Истец совершила определенный порядок действий для получения кредита, как-то : подала заявку на кредит, выбрала сумму и срок кредитования, ознакомилась с индивидуальными условиями кредитования, подписала кредитный договор.

Банк довел до заемщика информацию о процентной ставке, способе возврата путем направления sms–сообщения.

Заявление-анкета, индивидуальные условия кредитования отображаются в письменном виде в приложении в «Сбербанк –Онлайн».

После одобрения Банком кредита, у заемщика указанная информация отобразилась в системе Сбербанк Онлайн, где еще раз были отображены сумма кредита, порядок, способ и срок возврата, процентная ставка, счет зачисления и погашения, а также в письменном виде были представлены общие условия кредитования и индивидуальные условия кредитования с которыми Заемщик согласился и подписала простой электронной подписью путем введения одноразового пароля в интерфейс системы Сбербанк Онлайн, после чего кредитные денежные средства были зачислены на счет истца.

Кроме того, основные параметры кредитования были направлены заемщику в тексте смс-сообщения на русском языке, содержащие сумму, процентную ставку и срок кредитования «Получение автокредита: сумма 865000.0р, срок 95 мес., процентная ставка 14.0% годовых в течение 2 мес., c 3 мес. ставка изменится в зависимости от предоставления залога. Карта зачисления №. Код: №. Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900».

Таким образом, оспариваемый истцом кредитный договор заключен сторонами в установленном порядке путем направления клиентом в Банк заявления на получение кредита, подписания индивидуальных условий кредитования и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента, а также предоставлением заемщику полной информации о кредите, и оснований для признания его недействительным, в том числе в связи с несоблюдением формы сделки и не информированием клиента об основных условиях кредитного договора, не имеется.

При таких обстоятельствах суд отказывает ФИО2 в признании недействительным кредитного договора от 11.06.2024г., заключенного с ПАО «Сбербанк России» на сумму 865 000 рублей под 28,575% годовых на 95 месяцев.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. недействительным, -отказать.

Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Южно-сахалинский городской суд в течение 1 месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение вынесено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья Сим О.Н.