Решение № 2-3439/2017 от 12 сентября 2017 г. по делу № 2-3439/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 сентября 2017 года

Ленинский районный суд г.Н.Новгорода в составе председательствующего федерального судьи Худяковой Л.В., при секретаре Паниной А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску БАНК «ТРАСТ» ПАО к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к БАНК «ТРАСТ» ПАО о признании кредитного договора недействительным, взыскании оплаченных процентов по кредиту, удержанной страховой суммы, удержанной суммы по услугам смс-оповещения, штрафа, морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

БАНК «ТРАСТ» ПАО обратился в суд с иском к ФИО1, указав, что 14.12.2013 г. Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) (далее - Банк, Взыскатель) и ФИО1 заключили кредитный договор №

В Заявлении/Анкете-Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, (График платежей) являются неотъемлемой частью Заявления/Анкеты-Заявления и Договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета №.

Заемщик неоднократно нарушал условия Договора. По состоянию на 14.05.2017, задолженность по Договору, согласно прилагаемому Расчету задолженности составляет, 193,007 руб, 57 коп. (Сто девяносто три тысячи семь рублей 57 копеек), из которой сумма просроченной задолженности за период с 14.05.2015 по 14.07.2015 равна 18 481 руб. 64 коп. (Восемнадцать тысяч четыреста восемьдесят один рубль 64 копейки) руб.

Между тем, несмотря на то, что должник мер по погашению задолженности не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых по Договору обязательств, взыскатель предъявляет ко взысканию только сумму просроченной задолженности в размере 18 481 руб. 64 коп. (Восемнадцать тысяч четыреста восемьдесят один рубль 64 копейки) руб. за период с 14.05.2015 по 14.07.2015 года.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу БАНК «ТРАСТ» (ПАО) (дата гос. регистрации в качестве юр. лица 15.08.2002 г. ИНН <***>) по договору № сумму задолженности в размере 18 481 руб. 64 коп. (Восемнадцать тысяч четыреста восемьдесят один) рубль 64копейки за период с 14.05.2015 по 14.07.2015, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 739 руб. 00 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, обратился в суд о рассмотрении дела без его участия, исковые требования поддержал.

Ответчик - ФИО1 с исковыми требованиями не согласилась, обратилась в суд с встречными исковыми требованиями о признании кредитного договора недействительным, взыскании оплаченных процентов по кредиту, удержанной страховой суммы по услугам смс-оповещения, штрафа, морального вреда.

Проверив, выслушав ФИО1, ее представителя, исследовав материалы дела, суд находит иск БАНК «ТРАСТ» ПАО к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору обоснованным и подлежащим удовлетворению, встречные исковые требования ФИО1 к БАНК «ТРАСТ» ПАО о признании кредитного договора недействительным, взыскании оплаченных процентов по кредиту, удержанной страховой суммы по услугам смс-оповещения, штрафа, морального вреда не подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 14.12.2013 г. Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) (далее - Банк, Взыскатель) и ФИО1 заключили кредитный договор <***>.

Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении, Условиях, Тарифах БАНК «ТРАСТ» (ПАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): 121 741 руб. 13 коп., срок пользования кредитом: 36 месяцев, процентная ставка по кредиту: 54,40 % годовых.

В Заявлении/Анкете-Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, (График платежей) являются неотъемлемой частью Заявления/Анкеты-Заявления и Договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета №.

Заемщик неоднократно нарушал условия Договора. По состоянию на 14.05.2017, задолженность по Договору, согласно прилагаемому Расчету задолженности составляет, 193,007 руб, 57 коп., из которой сумма просроченной задолженности за период с 14.05.2015 по 14.07.2015 равна 18 481 руб. 64 коп.

Согласно Условиям, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции. произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком по счету Клиента.

В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и настоящими Условиями.

В нарушение Условий и положений законодательства Должник не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательства по плановому погашению текущей задолженности.

Между тем, несмотря на то, что должник мер по погашению задолженности не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых по Договору обязательств. Взыскатель предъявляет ко взысканию только сумму просроченной задолженности.

Вместе с тем, БАНК «ТРАСТ» ПАО оставляет за собой право, предоставленное законом, обратиться в суд с требованием о взыскании с Должника оставшейся части задолженности по Договору состоящей из: суммы непросроченной задолженности, суммы процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, суммы штрафов за пропуск ежемесячного платежа - в размерах, указанных в прилагаемом к настоящему заявлению расчете задолженности.

Таким образом, Взыскатель предъявляет ко взысканию только сумму просроченной задолженности в размере 18 481 руб. 64 коп. за период с 14.05.2015 по 14.07.2015 года.

Таким образом, нарушение Должником условий Кредитного договора необходимо признать существенным, поскольку оно влечет для Банка такой ущерб, что Банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

С учетом требований ст.196 ГПК РФ, суд проверил расчет на данный период и соглашается с ним.

ФИО1 обратилась в суд с встречным иском к БАНК «ТРАСТ» ПАО о признании кредитного договора недействительным, взыскании оплаченных процентов по кредиту, удержанной страховой суммы по услугам смс-оповещения, штрафа, морального вреда, указав, что ответчиком была навязана услуга по организации страхования.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

По смыслу вышеуказанных норм права банк предоставляет денежные средства на условиях, предусмотренных кредитным договором. При этом, заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательства, предусмотренные в нем.

Понятие обязательства дано в статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации. В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исполнение обязательств согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Оценив имеющиеся в деле доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд установил следующие юридически значимые обстоятельства.

В соответствии с условиями Договора, содержащимися в Заявлении/Анкете-Заявлении, Условиях, Тарифах БАНК «ТРАСТ» (ПАО), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): 121 741 руб. 13 коп., срок пользования кредитом: 36 месяцев, процентная ставка по кредиту: 54,40 % годовых.

В Заявлении/Анкете-Заявлении Заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, (График платежей) являются неотъемлемой частью Заявления/Анкеты-Заявления и Договора.

Заявление (оферта) содержит существенные условия кредитного договора, в том числе, сведения о размере кредита, о порядке и сроках его возврата, о размере и порядке уплаты процентов за пользование кредитом, другие условия договора.

В графике платежей указана полная сумма, подлежащая выплате потребителем, которая складывается из суммы кредита и суммы процентов, подлежащих уплате, а также имеется подробная информация о ежемесячных платежах, которые должны производиться в погашение кредита и процентов. Разрешая спор при указанных обстоятельствах и руководствуясь вышеуказанными положениями закона, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Согласно пункту 1 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды истец просила заключить с ней смешанный договор содержащий элементы: п. 1.1 договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть истцу текущий счет, номер которого указан в п. 1.11 раздела "Информация о Кредите", в терминологии "Условий по карте, в рамках операций по Карте 1 - специальный карточный счет (СКС). П. 1.2 договора о предоставлении в пользование банковской карты с предоставлением в пользование банковской карты, указанных в разделе 2/3 настоящего заявления.

Из пункта 1 п..п 1.4 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды также следует, что ФИО1. просит БАНК «ТРАСТ» ПАО заключить с ней смешанный договор содержащий элементы: договора организации страхования клиента (в случае его согласия на подключение пакета/ пакетов услуг по организации страхования, указанных в разделе 3 настоящего заявления), содержащий акцепт клиента на списание платы за подключение пакета/ пакетов услуг, согласно договору коллективного страхования заемщиков банка, заключенному со страховой компанией, указанной в п. п. 3.3/3.4.1 разделе "Информация о согласии клиента на подключение пакета/ пакетов услуг/ Информация об иных услугах (при наличии). Она проинформирована о том, что подключение пакета/пакетов услуг осуществляется только при наличии выраженного им в настоящем заявлении согласия, осуществляется на добровольной основе, и банк не препятствует заключению договора страхования между ним и любой страховой компанией по его усмотрению. В случае ее согласия на подключение пакета услуг указанного в п. п. 3.1 и 3.2 раздела "Информация о согласии клиента на подключение пакета/ пакетов услуг/ информации об иных услугах (при наличии, просит включить за плату за подключение пакета услуг в сумму кредита.

На основании данного заявления путем акцепта банком оферты клиента, изложенной в заявлении, с истцом был заключен кредитный договор №

Из материалов дела следует, что ФИО1. выразила согласие быть застрахованной по договору страхования, заключенному между ОАО «Альфастрахование», также был составлен и подписан ФИО1. график платежей, она была ознакомлена с Тарифами БАНК «ТРАСТ» ПАО и Тарифным планом.

Кроме того, ФИО1 дала свое согласие на подключение услуги «SMS - информирование по счету.

Разрешая исковые требования истца о признании положений заявления о предоставлении кредита недействительными, суд проанализировал положения ст. 168 ГК РФ, предусматривающей недействительность сделки, не соответствующей закону или иным правовым актам, а также п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", согласно которому условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. При этом суд принял во внимание, что согласно условиям договора истец обязалась соблюдать Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифы БАНК «ТРАСТ» ПАО по кредитам на неотложные нужды, являющиеся неотъемлемой частью договора, которые она понимала и с которыми полностью согласилась при подписании заявления и договора. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы право свободы договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора о кредитовании и произвели необходимые действия, направленные на их исполнение.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 февраля 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст. 5 названного Закона отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Как указывалось ранее, между сторонами был заключен смешанный договор, включающий элементы договора об открытии банковского счета, с выдачей банковской карты который является возмездным в силу закона (ст. 851 ГК РФ), и кредитного договора.

В соответствии с положением Центрального банка РФ от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", выпуск и обслуживание кредитной карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем и за предоставление данной услуги банк вправе требовать оплаты.

Таким образом, выпуск карты, выдача и прием наличных денежных средств в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты), возможность обслуживания счета при совершении денежных операций с третьими лицами являются самостоятельными услугами, оказываемыми банком, которые непосредственно и исключительно не связаны с предоставлением и возвратом кредита.

Взимание комиссии за обслуживание кредитной карты по услугам смс-оповещения не нарушает положения Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку указанная комиссия является платой не за обслуживание ссудного счета, открытого для отражения операций по выдаче и возврату кредита, а иной платой за самостоятельные услуги, оказываемые банком и востребованные клиентом.

Таким образом, нарушений ответчиком прав и законных интересов истца, обратившегося в суд с иском, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о признании кредитного договора недействительным, взыскании оплаченных процентов по кредиту, удержанной страховой суммы, удержанной суммы по услугам смс-оповещения, штрафа, морального вреда.

БАНК «ТРАСТ» ПАО заявлено также требование о взыскании судебных расходов – суммы госпошлины, уплаченной при подаче иска в суд.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из платежного поручения ( л.д. 7) усматривается, что истцом госпошлина оплачена в указанном размере.

Данное требование основано на Законе, подтверждено письменным доказательством и подлежит удовлетворению.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. ст.12,56, 194,198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования БАНК «ТРАСТ» ПАО к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу БАНК «ТРАСТ» (ПАО) по договору № сумму задолженности в размере 18 481 руб. 64 коп. (Восемнадцать тысяч четыреста восемьдесят один) рубль 64копейки за период с 14.05.2015 по 14.07.2015, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 739 руб. 00 коп. (Семьсот тридцать девять) рублей 00 копеек.

В иске ФИО1 к БАНК «ТРАСТ» ПАО о признании кредитного договора недействительным, взыскании оплаченных процентов по кредиту, удержанной страховой, суммы удержанной суммы по услугам смс-оповещения, штрафа, морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.В.Худякова