Решение № 2-1291/2018 2-1291/2018 ~ М-858/2018 М-858/2018 от 23 мая 2018 г. по делу № 2-1291/2018

Дело № 2-1291/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 мая 2018 года г.о. Балашиха

Московская область

Железнодорожный городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи Артемовой Е.В.,

при секретаре Голубцовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ ПАО о взыскании денежной суммы, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банк ВТБ ПАО о взыскании денежной суммы, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда, указав, что 08 декабря 2017 года между ним и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № сумма кредита – <данные изъяты>., процентная ставка 13,9 % годовых, срок возврата – 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей. Кроме того, им было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВСБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана за включение в число участников Программы страхования сумма в размере <данные изъяты> Срок страхования с 08.12.2017 года по 21.12.2022 года. Он обращался с просьбой о возврате части комиссии за подключение к Программе страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако, его требования удовлетворены не были. 02 марта 2018 года в адрес ответчика он направил претензию с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии, ввиду его отказа от Программы коллективного страхования. Претензия оставлена без ответа. Таким образом, он добровольно пользовался услугами по страхованию с 08 декабря 2017 года по 02 марта 2018 года (три месяца). В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, комиссия за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Просит суд взыскать с ответчика Банк ВТБ ПАО в его пользу часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 83790 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей; расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1900 рублей; штраф в размере 50% от суммы, присужденной к взысканию.

Истец ФИО1, его представитель в судебное заседание не явились, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие, на удовлетворении требований настаивали.

Представитель ответчика Банк ВТБ ПАО в судебное заседание не явился, судом извещен о дне, месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, представил возражения на иск, в которых указал, что истец был ознакомлен с Общими условиями потребительского кредита и с ними согласен, к Программе Договора коллективного страхования он присоединился добровольно, с условиями ознакомлен, участие в программе являлось добровольным и не являлось условием заключения кредитного договора, о чем истец также знал. Просил в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив все доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В силу ст. 12 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств.

В соответствии со ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

На основании ст. 9 ГК РФ, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу положений ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Указанный основополагающий принцип осуществления гражданских прав закреплен также и положениями ст. 10 ГК РФ, в силу которых не допускается злоупотребление правом.

Статьей 10 ГК РФ предусмотрены пределы осуществления гражданских прав, согласно которым, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

При этом принцип свободы договора не является безграничным и не исключает разумности и справедливости его условий.

Исходя из положений ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 935 ГК РФ установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункта 2 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 08 декабря 2017 года между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в размере <данные изъяты> годовых, сроком возврата – 60 месяцев (л.д. 6).

08 декабря 2017 года ФИО1 подписано заявление об участии в программе коллективного страхования, согласно которому, ФИО1 подтверждает свое присоединение к Программе страхования добровольно, по собственному желанию (п. 1.1), он уведомлен, что страхование не является обязательным условием для заключения договора о предоставлении потребительского кредита Банком и не влияет на его условия (п. 1.2). Плата за участие в программе страхования за весь срок страхования в сумме <данные изъяты>: которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору страхования в размере <данные изъяты>п. 2.5). Срок страхования с 08 декабря 2017 года по 21 декабря <данные изъяты> года (п. 2.2.) Страховая сумма <данные изъяты> (п. 2.3).

ФИО1 уведомлен, что страхование действует и страховое возмещение по договору страхования выплачивается только при условии оплаты участия в Программе страхования. С размером платы за участие в Программе страхования ФИО1 ознакомлен и согласен. Плата за участие в Программе страхования вносится в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования (п. 7 Заявления об участии в программе коллективного страхования) (л.д. 7).

02 марта 2018 года ФИО1 направил в адрес Банк ВТБ ПАО претензию, в которой просил исключить его из числа застрахованных по Программе страхования в рамках Договора коллективного страхования, вернуть ему денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 11-13).

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Следует учитывать, что в случае неприемлемости условий договора о присоединении к программе добровольного коллективного страхования, заемщик был вправе отказаться от данной услуги.

Таким образом, волеизъявление заемщика на получение статуса застрахованного лица с оплатой соответствующих расходов носило заявительный характер, и не было определено исключительно типовой формой кредитного договора.

08 декабря 2017 года истец, подписывая заявление об участии в программе коллективного страхования, оформил свою волю на участие в программе страхования, закрепив свое желание (а не обязанность) быть застрахованным лицом по Коллективному договору добровольного страхования от 30 июля 2014 года, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», на случай наступления рисков, указанных в п. 2 заявления. Подписывая данное заявление, истец подтвердил свою осведомленность о том, что согласие быть застрахованным по договору страхования не является обязательным условием получения кредита, подтвердил добровольность включения себя, как заемщика, в список застрахованных лиц по договору страхования, а также то, что оказываемые ООО СК «ВТБ Страхование» в рамках вышеуказанного договора услуги не являются навязанными истцу ООО СК «ВТБ Страхование» и/или Банком ВТБ (ПАО) и не являются заведомо невыгодными или обременительными для ФИО1

Таким образом, момент возникновения правоотношений сторон в рамках договора страхования, равно как и момент прекращения взаимных прав и обязанностей страхователя и страховщика не связан с заключением (действием) между сторонами кредитного договора, а носит заявительный характер со стороны клиента банка (страхователя). Пунктом 5 Заявления об участии в программе коллективного страхования предусмотрено право заемщика подать письменное заявление в банк для исключения из списка застрахованных по коллективному договору, кроме того, уплаченная истцом плата за участие в Программе страхования не возвращается, что также свидетельствует о добровольности заключенного договора страхования.

Поскольку заемщик имел возможность отказаться от заключения договора страхования, равно как и от его исполнения уже в период действия договора, до заемщика была доведена информация о размере расходов (комиссий), подлежащих оплате застрахованным лицом, предоставление истцу кредита не было обусловлено обязательным включением заемщика в список застрахованных лиц, права истца как потребителя финансовой услуги не были нарушены, в связи с чем, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

Действующее законодательство в соответствии со ст. 935 ГК РФ запрещает возлагать на граждан обязанность страховать свою жизнь и здоровье. Вместе с тем, данная норма не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.

Учитывая вышеизложенное, суд пришел к выводу о том, что присоединение заемщика к Программе коллективного страхования являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Исходя из вышеизложенного, доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии, вследствие отказа от участия в программе коллективного договора, основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к Банк ВТБ ПАО о взыскании денежной суммы, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Железнодорожный городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Федеральный судья Е.В. Артемова

Мотивированный текст решения

изготовлен 28 мая 2018 года