Решение № 2-3888/2023 от 8 июня 2023 г. по делу № 2-3888/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Болочагина В.Ю., при секретаре Мовсесян С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО «Банк ВТБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Банк ВТБ» обратилось в Ленинский районный суд <адрес> с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование требования указывает, что ДД.ММ.ГГГГ заключило с ФИО1 кредитный договор №, согласно которому обязалось предоставить кредит в сумме 1 596 478 рублей 90 копеек на срок по ДД.ММ.ГГГГ со взиманием за пользование кредитом 12,5% годовых. Заемщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно и осуществлять частичный возврат кредита. Заемщик не исполнял обязательства по кредитному договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 1 295 519 рублей 34 копейки, из которых 1 188 325 рублей 17 копеек – задолженность по возврату кредита, 105 760 рублей 37 копеек – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 1 433 рубля 80 копеек – неустойка за нарушение обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ оно заключило с ФИО1 кредитный договор № о предоставлении и использовании банковской карты путем присоединения к условиям «Правил предоставления и использования карты ВТБ» и «Тарифов на обслуживание карты ВТБ», подписания «Анкеты-заявления на получение кредита» и «Условий предоставления и использования банковской карты». Заемщику был установлен кредитный лимит в размере 83 000 рублей. Заемщик обязан уплачивать проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые ежедневно, начиная со дня, следующего за днем зачисления суммы кредита на счет, и до даты погашения задолженности по кредиту включительно, установленной договором, либо до даты ее фактического досрочного погашения включительно по ставке, установленной тарифами. В соответствии с тарифами, проценты за пользование кредитом составляют 26% годовых. Заемщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно и осуществлять частичный возврат кредита в не указанном заявителем размере. Заемщик в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, г. задолженность составляет 51 507 рублей 36 копеек, из которых 48 077 рублей 28 копеек – задолженность по возврату кредита, 4 129 рублей 26 копеек – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 1 300 рублей 82 копейки – неустойка за нарушение обязательств по кредитному договору. Просит взыскать задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 1 295 519 рублей 34 копеек, из которых 1 188 325 рублей 17 копеек – задолженность по возврату кредита, 105 760 рублей 37 копеек – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 1 433 рубля 80 копеек – неустойка за нарушение обязательств по кредитному договору, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 51 507 рублей 36 копеек, из которых 48 077 рублей 28 копеек – задолженность по возврату кредита, 4 129 рублей 26 копеек – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 1 300 рублей 82 копейки – неустойка за нарушение обязательств по кредитному договору.

Представитель истца по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №Д-№ ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании представил письменный отзыв (л.д. 73-74).

Изучив материалы дела, заслушав стороны, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 был заключён кредитный договор № (л.д. 10-12) о предоставлении кредита в размере 1 596478 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ По условиям договора заёмщик обязался ежемесячно, 24 числа каждого месяца, производить уплату процентов за пользование кредитом (12,5% годовых) и платежи в частичное погашение кредита в общем размере 23 467 рублей 70 копеек.

Как следует из расчёта задолженности (л.д. 13-14), заёмщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, ДД.ММ.ГГГГ им была впервые допущена просрочка предусмотренных кредитным договором платежей, которая сразу же приняла постоянный характер, с ДД.ММ.ГГГГ платежи прекратились. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер просроченной задолженности заёмщика по возврату кредита составил 83 703 рубля 85 копеек, по уплате процентов за пользование кредитом – 105 760 рублей 37 копеек. Общий размер непогашенной задолженности заёмщика по возврату кредита на ту же дату составил 1 188 325 рублей 17 копеек.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору субсидиарно применяются положения гражданского закона о договоре займа. В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, даже однократная просрочка предусмотренного кредитным договором платежа по возврату кредита рассматривается законодателем как достаточное основание для возникновения у кредитора права потребовать от заёмщика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с уплатой причитающихся процентов. При этом не имеет значения ни размер просроченного платежа, ни продолжительность просрочки. Данное положение гражданского закона вполне соответствует общецивилистическим принципам разумности и справедливости, поскольку просрочка платежа свидетельствует о неисправности заемщика и вызывает утрату доверия к нему со стороны кредитора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В связи с этим требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в указанном размере правомерны и подлежат удовлетворению.

Условиями кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № предусмотрено, что при несвоевременном внесении платежей в погашение задолженности или в уплату процентов заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (п.12 договора). Согласно представленному расчёту, размер неустойки за просрочку возврата кредита составил 6 790 рублей 36 копеек, за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 7 547 рублей 60 копеек. Истец просит взыскать часть этой суммы (10%) в размере 1 433 рублей 80 копеек, т.е. неустойку за просрочку возврата кредита в размере 679 рублей 04 копеек, за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 754 рублей 76 копеек. В этом случае эффективная ставка неустойки составит 3,65% годовых, что на порядок ниже ключевой ставки ЦБ РФ. С учётом данного обстоятельства ст.333 ГК РФ не может быть применена. Доказательств отсутствия вины заёмщика в нарушении обязательств по кредитному договору суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк ВТБ 24» (правопредшественником истца) и ответчиком был заключён кредитный договор № посредством акцепта банком заявления заёмщика о выпуске на его имя кредитной карты (л.д. 17-20). Условия договора, в силу прямого указания в заявлении заемщика, определяются «Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ24», «Распиской в получении банковской карты» (л.д. 16) и «Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ24».

Условия заключенного сторонами договора позволяют квалифицировать его как смешанный, сочетающий в себе элементы договора банковского счета (п.2.6, раздел 3 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24») и кредитного договора (п.2.4, раздел 5 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24»). Условия, относящиеся к регулированию кредитных отношений между сторонами, предусматривали предоставление кредита с лимитом задолженности в 83 000 рублей со ставкой 26% годовых. Заемщик обязался уплачивать ежемесячно проценты за пользование кредитом и осуществлять возврат кредита в размере не менее 5% от суммы задолженности.

Как следует из расчёта задолженности (л.д. 29-34), ответчик воспользовался кредитными средствами, но с ДД.ММ.ГГГГ прекратил предусмотренные кредитным договором платежи. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер просроченных заёмщиком платежей по возврату кредита составил 8 481 рубль 96 копеек, по уплате процентов за пользование кредитом – 4 129 рублей 26 копеек. Общий размер задолженности заёмщика по возврату кредита на ту же дату составил 46 077 рублей 28 копеек.

К отношениям сторон по кредитному договору, согласно п.2 ст.819 ГК РФ, субсидиарно применяются положения ГК РФ о договоре займа. В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В связи с этим заявленное банком требование о досрочном возврате всей суммы кредита является обоснованным. До настоящего времени ответчицей возврат кредита и уплата процентов не произведены, в связи с чем требования истца подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.5.7 «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24» и «Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ24», при несвоевременном внесении платежей в погашение задолженности или в уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,8% с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Согласно представленному расчету, размер неустойки за просрочку платежей по договору составил 13 008 рублей 23 копеек. Доказательств отсутствия своей вины в нарушении обязательства ответчик не представил. Истец просит взыскать часть этой суммы (10%) в размере 1 300 рублей 82 копеек. С учётом данного обстоятельства суд не усматривает основания для применения ст.333 ГК РФ. В этом случае эффективная ставка неустойки составит 29,2% годовых, что сопоставимо со средневзвешенными ставками кредитов. С учётом данного обстоятельства суд не усматривает основания для снижения размера неустойки. Доказательств отсутствия вины заемщика в нарушении обязательств по кредитному договору суду не представлено.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 196-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт 36 05 №) в пользу Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» (ОГРН <***>) сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 1 294 085 рублей 54 копеек (в том числе задолженность по возврату кредита – 1 188 325 рублей 17 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 105 760 рублей 37 копеек), неустойку за просрочку возврата кредита в размере 679 рублей 04 копеек, неустойку за просрочку возврата уплаты процентов за пользование кредитом в размере 754 рублей 76 копеек,

сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 50 206 рублей 54 копеек (в том числе задолженность по возврату кредита – 46 077 рублей 28 копеек, задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 4 129 рублей 26 копеек), неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в размере 1 300 рублей 82 копеек и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 14935 рублей, а всего взыскать 1 361 961 рубль 70 копеек.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Ленинский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья (подпись) В.Ю. Болочагин

Копия верна

Судья

Секретарь