Решение № 2-1152/2018 2-1152/2018 ~ М-863/2018 М-863/2018 от 17 июня 2018 г. по делу № 2-1152/2018

№ 2-1152/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июня 2018 года г. Вологда

Вологодский районный суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Беловой А.А.,

при секретаре Цивилевой Т.В.,

с участием представителя ответчика публичного акционерного общества «Сбербанк России» по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, расходов на нотариальные услуги, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя,

у с т а н о в и л:

ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк», Банк) и ФИО2 заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит в размере 552 000 рублей сроком на 60 месяцев под 15,9 % годовых (л.д. 7-9).

На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выразил согласие быть застрахованным лицом по соглашению об условиях и порядке страхования, заключенному между Банком и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страховщик), просил заключить в отношении себя договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении, и «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика» (л.д. 9-11). Срок действия страхования 60 месяцев. Страховая сумма в размере 552 000 рублей является постоянной в течение срока действия договора страхования. Сумма платы за подключение к Программе страхования за весь срок страхования составила 85284 рубля.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц ФИО2 является застрахованным лицом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования составляет 60 месяцев.

ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о взыскании платы за подключение к Программе страхования в размере 78177 рублей 00 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, нотариальных расходов в размере 1620 рублей. В обоснование исковых требований указал на утрату интереса в страховании и свое право, как потребителя, отказаться от исполнения договора в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Кроме того, указал на не предоставление Банком заемщику права на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита.

На стадии подготовки дела к судебному разбирательству определением от 17.05.2018 к участию в деле в качестве соответчика было привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание истец ФИО2 и его представитель по доверенности ФИО3 не явились, о месте и времени рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещались надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» по доверенности ФИО1 заявленные исковые требования не признала по доводам, изложенным в письменном отзыве на исковое заявление. Указала, что подключение заемщика к программе страхования осуществляется исключительно на основании его заявления, не является навязанной услугой, отказ заемщика от подключения не влечет отказ в выдаче кредита. Истец не является страхователем, как застрахованное лицо, не вправе требовать возврата страховой премии, поскольку такой возврат не предусмотрен договором страхования. В 14-дневный срок с заявлением о прекращении участия в программе страхования истец не обращался. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность истца по кредитному договору составляет 504444 рубля 53 копейки.

Суд, заслушав объяснения представителя ответчика ПАО «Сбербанк», исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При обращении в суд с настоящим иском ФИО2 сослался на положения ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», в силу которой заемщик, как потребитель финансовой услуги, вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Между тем, в указанном случае необходимо отметить, что согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Следовательно, к отношениям по досрочному прекращению договора страхования подлежит применению ст. 958 ГК РФ, регулирующие случаи досрочного прекращения договора страхования, положения которой являются специальными по отношению к ст. 32 Закона о защите прав потребителей.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Утрата истцом страхового интереса не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая, а также не прекращается существование страхового риска.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования №, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк».

Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (далее – Условия).

На основании пункта 2.1 Условий участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Согласно пункту 5.1 Условий участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2. Условий; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Учитывая изложенное, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Кроме того, из материалов дела установлено, что истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным, его наличие не влияло на принятие банком решения о предоставлении кредита. Обстоятельства принуждения к заключению договора страхования истцом не представлены.

Из вышеизложенного следует, что истец явно выразил добровольное согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья при получении кредита, в силу чего принцип свободы договора был соблюден.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что при установленных обстоятельствах истец право на возврат неиспользованной части страховой премии не приобрел.

В связи с тем, что требования истца о компенсации морального вреда, о взыскании суммы оплаты нотариальных услуг и суммы штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя производны от основного требования, они также не подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований ФИО2 следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании платы за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, расходов на нотариальные услуги, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Вологодский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: подпись

Копия верна

Судья А.А. Белова

Решение в окончательной форме принято 18.06.2018.