Решение № 2-700/2024 от 25 июня 2024 г. по делу № 2-354/2024

Дело № 2-700/2024


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июня 2024 года город Торжок

Торжокский межрайонный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Уваровой Н.И.,

при секретаре судебного заседания Чехониной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО«Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 27.06.2017 года по 22.11.2023 года в размере 149480,89 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 4189,62 рублей.

В обоснование иска указано, что 26.11.2016 года между ФИО1 и ПАО«Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №16/7720/00000/400142(5042733663), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 103 549 рублей под 28,30% годовых сроком на 851 дней.

14.02.2022 года завершилась процедура реорганизации ПАО КБ «Восточный» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности ПАО КБ «Восточный» за государственным регистрационным номером 2224400017719 от 14.02.2022 года, а также решением о присоединении.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 27.06.2017 года, на 22.11.2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 2300 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 27.01.2017 года, на 22.11.2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 2325 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 22125,57 рублей.

По состоянию на 22.11.2023 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 149480,89 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность – 101530,15 рублей; просроченные проценты – 47950,74рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

В связи с ненадлежащим исполнением условий договора истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не исполнено, до настоящего времени образовавшаяся задолженность по кредитному договору не погашена.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору №16/7720/00000/400142(5042733663) от 26.11.2016 года в общей сумме 149480,89 рублей, из них: просроченная ссудная задолженность – 101530,15 рублей; просроченные проценты – 47950,74рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 4189,62 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом. При подаче иска представил письменное заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, представила возражения на исковое заявление, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме в связи с пропуском истцом срока исковой давности. Указывает, что последний платеж ею был внесен 26.07.2017 года, следовательно, срок по кредитному договору истекает 27.08.2020 года, именно до этой даты кредитор может подать иск по возврату долга. Судебный приказ был вынесен 15.05.2023 года, отменен 28.08.2023 года, с настоящим иском Банк обратился в суд 04.12.2023 года, таким образом, по мнению истца, общий срок исковой давности истекает 26.07.2020 года, в связи с обращением истца с заявлением о вынесении судебного приказа, срок исковой давности увеличился на 106 дней, соответственно, срок исковой давности истекает 09.11.2020 года, таким образом, на день подачи искового заявления, срок исковой давности истек.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив исковое заявление, возражения ответчика, исследовав материалы дела и оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Исходя из положений пункта 2 статьи 307 ГК РФ, обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем кодексе.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Стороны могут заключать договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иным правовыми атаками (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из п. п. 1.5 и 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 24.12.2004 № 266-П, следует, что кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета либо без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 26.11.2016года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования <***>(5042733663) в виде акцептованного заявления-оферты и последней был предоставлен кредит в сумме 103 549 рублей под 28,3% годовых, сроком на 59 месяцев, погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами в размере, установленном графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью заключенного договора кредитования, количество платежей – 59. Зачисление суммы кредита на счет заемщика подтверждается соответствующей выпиской по счету.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, содержащим условия нескольких гражданско-правовых договоров, соответствует требованиям, предусмотренным действующим законодательством. Составными частями заключенного договора являются: индивидуальные условия Договора потребительского кредита, Тарифный план, Общие условия потребительского кредита.

На основании заявления-оферты на открытие банковского счета ФИО1 был открыт банковский счет №, на который были перечислены денежные средства в размере 103 549 рублей, которыми ответчик распорядилась по своему усмотрению.

Факт получения и использования кредита ФИО1 подтверждается подписанными ответчиком индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, выпиской по счету, содержащей детализацию операций по договору.

Банком в адрес ФИО1 направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, с требованием погасить имеющуюся задолженность в размере 149480,89 рублей в течение 30 дней с момента направления претензии, которое ответчиком оставлено без удовлетворения.

Из индивидуальных условий Договора потребительского кредита следует, что ответчик ознакомлен с действующими Условиями и тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их исполнять.

Все необходимые условия договора предусмотрены в индивидуальных условиях, подписанных ФИО1, тарифном плане и Общих условиях потребительского кредита, указанных в индивидуальных условиях, с которыми ответчик ознакомлена, что подтверждается ее подписью, не противоречит требованиям статей 434, 438 ГК РФ.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила пункт 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, что также подтверждается сведениями, содержащимися в выписке по счету.

На основании пункта 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В силу пункта 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Тарифам Банка размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, ответчик нарушила условия кредитного договора и не исполнила принятых на себя обязательств, в связи с чем, за ней образовалась просроченная задолженность по кредиту.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ответчик не выполняет обязательств, предусмотренных кредитным договором по погашению кредита и уплате причитающихся неустоек, штрафов и комиссий в соответствии со сроками, установленными договором, что подтверждается расчетом исковых требований по кредитному договору от 26.11.2016 года <***>(5042733663).

Согласно представленному расчету и выписке по лицевому счету все внесенные ответчиком платежи были учтены истцом при расчете имеющейся задолженности, которая по состоянию на 22.11.2023 года составляет 149480,89рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность – 101530,15 рублей; просроченные проценты – 47950,74 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Подход, примененный истцом при исчислении задолженности ответчика по основной сумме долга и процентам, соответствует требованиям действующего законодательства с учетом локальных нормативных актов, регламентирующих договорные отношения, а именно условиям кредитного договора. Расчет задолженности ответчиком не оспорен, контррасчета не представлено.

Учитывая изложенное, требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от 26.11.2016 года №16/7720/00000/400142(5042733663) в размере 149480,89 рублей законны и обоснованы.

Вместе с тем, ответчик, возражая против иска, указал на пропуск истцом срока исковой давности.

Разрешая указанное заявление, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Статьей 200 ГК РФ определено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В пунктах 24, 25, 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В п. 1 ст. 204 ГК РФ установлено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В норме п. 3 ст. 204 ГК РФ не разрешен вопрос об исчислении срока исковой давности в случае обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа и отмены судебного приказа, выданного на основании такого заявления.

В п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

По смыслу положений п.3 ст.204 ГК РФ и разъяснений, данных в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности удлиняется, если с момента отмены судебного приказа до предъявления иска в суд прошло не более шести месяцев.

Как усматривается из представленных мировым судьей документов, ПАО«Совкомбанк» обратилось в адрес мирового судьи с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 спорной задолженности по кредитному договору 27.04.2023 года (л.д. 62).

И.о. мирового судьи Вологодской области по судебному участку № 1 15.05.2023 года вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности за период с 27.01.2017 года по 13.04.2023года в размере 149480,89 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 2094,81 рубля.

Определением мирового судьи Вологодской области по судебному участку № 1 от 28.08.2023 года указанный судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями должника.

Иск подан ПАО «Совкомбанк» в суд 04.12.2023 года.

В данном случае с момента отмены судебного приказа (28.08.2023 года) до момента подачи иска по настоящему делу (04.12.2023 года) шестимесячный срок истцом не пропущен. Соответственно, трехлетний срок исковой давности следует исчислять, исходя из даты обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа, а именно с 27.04.2023 года.

С учетом вышеприведенных правил, трехлетний срок исковой давности истцом пропущен по всем платежам сроком уплаты до 27.04.2020 года.

Таким образом, сроки исковой давности по платежам с 27.04.2020 года и далее по 26.10.2021 года истцом не пропущены.

Согласно представленному истцом расчету исковых требований, сумма основного долга, образовавшегося за указанный период, составляет 52221,97 рубль, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Поскольку истцом не пропущен срок исковой давности в части взыскания основного долга за вышеуказанный период, то на указанную сумму подлежат начислению проценты, размер которых, исходя из представленного истцом расчета исковых требований, составляет 13201,49 рубль и рассчитана путем сложения начисленных процентов, входящих в каждый из ежемесячных платежей, начиная с 27.04.2020 года по 26.10.2021 года.

При изложенных обстоятельствах с ФИО1 в пользу ПАО«Совкомбанк» подлежат взысканию задолженность по основному долгу в размере 52221,97 рубль, процентам за пользование кредитом в размере 13201,49 рубль, а всего 65423,46 рубля.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1833,68 рубля, пропорционально снижению суммы основного долга и процентов с применением срока исковой давности, исходя из расчета: 65423,46 рубля (сумма удовлетворенных требований) х 4189,62 рублей (государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска) : 149480,89 рублей (цена иска).

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес> паспорт <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН<***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от 26.11.2016 года <***>(5042733663) в размере 65423,46 рубля, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1833,68 рублей, а всего 67257,14 рублей.

В удовлетворении остальной части требований, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Торжокский межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Н.И. Уварова

Решение в окончательной форме изготовлено 27 июня 2024 года

Председательствующий Н.И. Уварова