Решение № 2-1928/2018 от 7 октября 2018 г. по делу № 2-1928/2018

версия для печати

Дело ..............

Именем Российской Федерации


Р Е Ш Е Н И Е

08 октября 2018 года ..............

Минераловодский городской суд.............. в составе:

председательствующего судьи Казанчева И.Т.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

с участием представителя ФИО1 – ФИО3, действующей на основании нотариально удостоверенной доверенности серии ..............7 от .............. со сроком действия 3 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей и взыскании сумм процентов по договору потребительского кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

В суд поступило исковое заявление ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей и взыскании сумм процентов по договору потребительского кредитования, в обоснование требований которого указано, что .............. между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» .............. на сумму .............., неотъемлемыми частями которого являются Заявление о предоставлении потребительского кредита от .............., график платежей по кредиту. Кредитные обязательства возникли на основании заявления о выдачи кредита, кредитный договор заключен не был, отношения возникли на основании заявления - анкеты о выдаче кредита. Клиент обращалась в банк с требованием предоставить экземпляр договора, но получила отказ, со слов сотрудников банка, на момент получения кредита, кредитный договор условиями страхования был не предусмотрен, только заявление о предоставлении кредита и график платежей. Клиент не получил на руки условия кредитования, а также сам договор кредитования (который Банком не предусмотрен).Форма заявления составлена ответчиком на условиях выгодных для него. Существенные условия договора согласованы не были, это и послужило основанием обращения в суд, т.к. истец не смогла в полной мере оценить законность применения комиссий в условиях кредита. В типовой форме Заявления на получение потребительского кредита, содержатся условия о предоставлении услуги «Суперставка», которая должна снизить установленные проценты по кредиту, специалист банка при получении кредита, гарантировала, что в случае полной выплаты кредита и отсутствия просрочек оплаты ежемесячного платежа сумма процентов будет снижена до 16,9% и пересчитана сумма комиссий.

Клиент погасила свои обязательства досрочно, при обращении в банк за перерасчетом суммы процентов и комиссий, Банком было отказано. Основанием послужило то, что в заявлении не указан процент ставки по услуге «Суперставка», и соответственно сумма комиссий Банком пересчитана не была.

В ответ на досудебную претензию ответчиком было отказано в выплате суммы в рамках услуги «Суперставка» в связи с тем, что по продукту «Лето-деньги» данная услуга не предусмотрена.

Истец не согласна с ответом ответчика, т.к. в Типовой Форме заявления о предоставлении потребительского кредита не содержится условий предоставления кредита в рамках продукта «Лето-деньги», во время получения кредита специалист Банка проинформировала об условиях кредитного продукта «Суперлето», где предусмотрена услуга «Суперставка», а процент по договору определяется «Персональным предложением», кроме того в заявлении предусмотрена строка о предоставлении услуги «Суперставка» (п. 2.8).

В графике платежей помимо платы по основному долгу и процентов по кредиту содержится строка, предусматривающая оплату комиссий.

По факту клиент не воспользовалась услугой «Уменьшаю платеж», в заявлении указано, что в случае использования услугой «Уменьшаю платеж» сумма платежа по кредиту составляет ...............

Сумма страховой премии в заявлении не обозначена и включена в общую сумму комиссий, которые не имеют прозрачности, неизвестно за что и в каком размере истец ежемесячно оплачивала сумму комиссий.

В пункте заявления предусматривающего полную сумму кредита, сумма комиссий не указана, скрыта от заемщика.

Платой за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, являются проценты за пользование кредитом, которые по своей правовой природе призваны как покрывать расходы кредитной организации, так и включать соответствующий доход банка по этой операции. В действиях банка отсутствуют оказанные самостоятельной услуги.

Это следует из п. 3.1 заявления по форме банка, что полная стоимость кредита составляет 27,31 % годовых, при установленной процентной ставке 24,90 % годовых, из этого следует, что процент за пользование кредитом был увеличен (эффективная процентная ставка), которая учитывает все сопутствующие расходы по обслуживанию кредита.

Кроме того, в типовой форме заявления на получение потребительского кредита включено условие страхования по программе «Страхование» в ООО СК «ВТБ Страхование», но Банком не установлена сумма комиссий за вышеуказанную услугу.

Согласно установленным Тарифам от .............. по предоставлению потребительских кредитов предусмотрена плата за «Участие в программе страховой защиты» предусмотрена ежемесячная комиссия, а также компенсация уплаченных банком страховых премий в размере в зависимости от пакета от 0,99% до 1,19%.

В вышеуказанном заявлении отсутствует условия о пакете страхования, а также о размере сумм комиссии и способах ее удержания. Банк нарушил право потребителя на предоставление своевременной, достоверной информации об услуге страхования.

Документы кредитного договора ФИО1 и ПАО «Почта Банк» не подтверждают, что банк предлагал альтернативный вариант потребительского кредита без участия в программе страховой защиты, включения комиссий по услуге «Уменьшаю платеж» и комиссий за выдачу кредита, а заемщик отказался от этого варианта.

Согласно п. 7 заявления о предоставлении потребительского кредита предусмотрены согласие либо отказ к «Подключению к программе страховой защиты» в ООО СК «ВТБ Страхование» с даты заключения договора. Клиенту предоставлено заявление, в котором уже стоит отметка, подтверждающая согласие на включение в программу страхования, которая впечатана банком. Сумма страховой премии клиенту не проинформирована, а также каким образом будет производится ее оплата клиенту также проинформировано не было. У банка имеется имущественная заинтересованность непредставления информации, позволяющей получить кредит без дополнительных услуг, поскольку банк получает агентское вознаграждение и может списать со счета клиента страховую выплату, также увеличивая сумму кредита и соответственно сумму процентов по кредиту. Банк, как страхователь, должен организовать деятельность таким образом, чтобы гражданин имел возможность ознакомиться с условиями страхования и выразить согласие либо отказаться стать застрахованным лицом, а при заключении сделки имел возможность получить экземпляр (копию) договора страхования, документ об оплате страховой премии.

Как следует из Типового заявления потребительского кредитования по данному договору страховщик обязуется за обусловленную плату, уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, по программам страхования.

Договор страхования или полис страхования клиентом получен не был, подтверждения о том, что клиент действительно застрахован и на каких условиях не имеется.

Истец не получила информацию о сроке страхования, информацию о страховых случаях и о суммах страховых выплат. Кроме того, документов, подтверждающих факт страхования (договор, полис страхования и т.д.) получено не было.

По договору страхования могут быть застрахованы жизнь и здоровье самого Страхователя - физического лица или других указанных в договоре страхования физических лиц, именуемых в дальнейшем застрахованными лицами. Если иное не предусмотрено в договоре страхования (либо в отдельном документе, заполняемом застрахованным лицом при заключении договора страхования), право на получение страховых выплат по риску «Смерть застрахованного лица» принадлежит законным наследникам застрахованного лица, по другим рискам выгодоприобретателем является само застрахованное лицо. В соответствии с п. 9.2.1. выгодоприобретателем является банк, что нарушает законные права клиента и его законных наследников.

Учитывая изложенное, комиссия за подключение к программе страховой защиты является дополнительной, не предусмотренной законом платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).

Содержащееся условия в п. 7 заявления о предоставлении потребительского кредита, об обязанности заемщика оплатить банку услугу «Подключение к программе страховой защиты» является недействительным (ничтожным).

Подобная организация порядка заключения договора (предложение к заключению лишь одного варианта договора при реальном отсутствии возможности повлиять на его содержание) лишило заемщика права согласовать соответствующее условие кредитного договора, что влечет ущемление его прав.

Факт включения в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, являются основанием для признания таких условий недействительными.

У истца не было возможности заключить кредитный договор без данного условия, так как доказательством того, что предоставление банком услуги по потребительскому кредитованию обусловлено предоставлением другой услуги (страхование жизни и здоровья), являются положения пунктов кредитного договора, в соответствии с которыми при неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком обязательств относительно заключения договора личного страхования кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательства. В рассматриваемом случае включение банком в кредитный договор обязанности заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого заёмщик не приобретёт право на получение необходимых ему денежных средств. Такие действия являются злоупотреблением свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора.

Банком нарушена ст. 10 Закона о защите прав потребителей, согласно которой потребитель, как лицо, не обладающее специальными познаниями, не должен производить математические расчеты для того, чтобы установить цену услуги или товара в рублях. Сумма комиссии за подключение к услуге страхования не определена и включена в общую сумму комиссий по договору. В связи с этим истец вправе взыскать с ответчика понесенные убытки, причиненные непредоставлением информации.

Пунктом 2.8 заявления о предоставлении потребительского кредита в числе услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату, предусмотрено подключение услуги «Суперставка».

Согласно Условий предоставления потребительских кредитов услуга «Суперставка» / «гарантированная ставка» - это услуга, предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по кредиту.

Истец согласилась на условие кредита с высокой процентной ставкой, т.к. по условиям кредитования по окончанию выплаты кредита сумма процентов должна была уменьшиться в соответствии с услугой «Суперставка», специалист предложила условия, при которых по окончанию выплаты кредита процентная ставка будет снижена до 16,9 % и сумма переплаты пересчитана и возвращена истцу. Таким образом, отказ в применении услуги «Суперставка» и пересчета процентов по кредиту поставил истца в крайне невыгодное положение.

Таким образом, банк нарушил права потребителя, включая суммы необоснованно удерживаемых комиссий, Клиенту не предоставлена информация об услугах и их стоимости и возможности отказа от них, введения в заблуждение о возможности перерасчета излишне выплаченных средств после полного погашения кредита и применения услуги «Суперставка».

Кроме того, истец обратилась с жалобой в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по.............. (Управление Роспотребнадзора по..............) на действия ответчика.

В ответе на обращение .............. от .............. действия ПАО «Почта Банк» признаны незаконными, ущемляющие права потребителя, данное правонарушение предусмотрено ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

В связи с указанными обстоятельствами, истец обратилась за защитой в суд с требованиями:

1). Возложить на ПАО «Почта Банк» обязанность применить услугу «Суперставка»;

2). Взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО1:

- сумму перерасчета выплаченных процентов Договору потребительского кредитования по программе «Потребительский кредит» от .............. ..............;

- сумму незаконно удержанной комиссии в размере 69 795 руб. по Договору потребительского кредитования по программе «Потребительский кредит» от .............. ..............;

- сумму процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами в размере 24 384, 55 руб.;

- компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.;

- штраф размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Не согласившись с заявленными исковыми требованиями, ответчик представил письменное возражение, в котором указал, что истец пропустил срок исковой давности, в связи с чем, просил суд применить к заявленным требованиям последствия пропуска срока исковой давности, отказав в удовлетворении требований в полном объеме.

В порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), дело рассмотрено в отсутствие надлежащим образом уведомленных и не явившихся в суд истца и ее представителя, а также представителя ответчика, каких-либо ходатайств в установленном законом порядке в суд не представивших.

Также дело рассмотрено в отсутствие надлежащим образом уведомленного и не явившегося в суд представителя Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по.............. (Управление Роспотребнадзора по..............), ходатайств об отложении судебного заседания, равно как письменного заключения по данному делу, в суд не представившего.

Изучив материалы дела, оценивая представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела, не оспаривается сторонами, что .............. между ОАО «Лето Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор .............. на сумму 150 000 рублей на срок 47 месяцев неотъемлемыми частями которого являются заявление о предоставлении потребительского кредита от .............., анкета, график платежей по кредиту, условия, содержащие общие положения договора, тарифы, содержащие условия договора о размере процентной ставки, комиссии, иные ценовые параметры кредита и оказываемых Банком услуг.

В типовой форме Заявления на получение потребительского кредита, содержатся условия о предоставлении услуги «Суперставка».

.............. ОАО «Лето Банк» сменил наименование на ПАО «Почта Банк», что подтверждается копией выписки из ЕГРЮЛ с официального сайта Федеральной налоговой службы, приобщенной к материалам гражданского дела.

.............. ФИО1 обратилась в ПАО «Почта Банк» с досудебной претензией и предложением применить услугу «Суперставка» в рамках заключенного кредитного договора от .............. .............., а также признать незаконными пункты, содержащие условия об удержании сумм комиссий, в связи с чем, произвести перерасчет и выплатить ей денежную сумму в размере 69 795 рублей.

.............. ПАО «Почта Банк» отказал ФИО1 в удовлетворении ее претензии, в связи с чем, .............. она обратилась с настоящим исковым заявлением в суд.

После получения ПАО «Почта Банк» копии искового заявления и приложенных документов, от ответчика поступило ходатайство о применении к заявленным требованиям срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение данной сделки.

В силу требований п. 2 ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Суд учитывает, что условие о предоставлении кредита не только начинается в день предоставления кредита, но и оканчивается днем предоставления кредита.

Таким образом, условие о предоставлении кредита не является длящимся и исполнено в дату предоставления кредита, что и является датой начала течения срока исковой давности.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, данным в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от .............., по требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из п. 1 ст. 181 ГК РФ, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности, (абз. 10,11 п. 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного суда Российской Федерации ..............).

Установленные по делу обстоятельства, а также указанные выше нормы права свидетельствуют о том, что истцом, без уважительных причин, пропущен трехлетний срок исковой давности для обращения с исковым заявлением в суд, о применении которого заявлено ответчиком, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Ходатайств о восстановлении пропущенного процессуального срока, не поступало.

На основании изложенного, поскольку не заявлено иного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей и взыскании сумм процентов по договору потребительского кредитования, а именно, не подлежат удовлетворению требования:

Возложить на ПАО «Почта Банк» обязанность применить услугу «Суперставка»;

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО1

- сумму перерасчета выплаченных процентов Договору потребительского кредитования по программе «Потребительский кредит» от .............. ..............;

- сумму незаконно удержанной комиссии в размере 69 795 руб. по Договору потребительского кредитования по программе «Потребительский кредит» от .............. ..............;

- сумму процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами в размере 24 384, 55 руб.;

- компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.;

- штраф размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам..............вого суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме с подачей жалобы через Минераловодский городской суд.

Председательствующий

судья Минераловодского городского суда И.Т. Казанчев

Решение принято в окончательной форме ...............

Копия верна: судья –