Решение № 2-2542/2023 2-301/2024 2-301/2024(2-2542/2023;)~М-2240/2023 М-2240/2023 от 15 февраля 2024 г. по делу № 2-2542/2023

Мотивированное
решение суда

составлено 16 февраля 2024 года

УИД 66RS0№-02

дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Новоуральский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Медведевой О.В.,

при секретаре Ефимовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Банк Р. С.» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

истец ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением, указав в обоснование исковых требований, что на основании заявления на открытие банковского счета ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Р. С.» на имя ФИО2 открыл банковский счет № для совершения банковских операций, в том числе, с использованием банковской карты. Договор банковского счета заключен путем акцепта оферты на открытие банковского счета. Счет открыт для осуществления банковских операций, не связанных с предпринимательской деятельностью. Банковская карта использовалась истцом для совершения приходных и расходных операций, которые осуществлялись как за счет средств, внесенных клиентом, так и предоставленных Банком заемных средств. В связи со сменой истцом фамилии, Банком внесены изменения, в настоящее время владелец счета ФИО1 В период с ДД.ММ.ГГГГ истцом было внесено на счет 285 372 руб. 59 коп., совершено расходных операций по распоряжению истца на сумму 270 406 руб. 51 коп. Банк осуществил оплату расходных операций на сумму 263 225 руб. 54 коп. за счет кредитования счета, сумму 7 180 руб. 97 коп. денежными средствами, находящимися на счете клиента. АО «Банк Р. С.» прекратил кредитование счета, выставил заключительный счет с требованием возврата заемных денежных средств в размере 270 406 руб. 51 коп. и уплаты процентов, который истец не акцептовала, добровольно не оплатила, в связи с чем требования Банка к истцу были удовлетворены в судебном порядке. На банковском счете имеется доступный баланс денежных средств в сумме 278 191 руб. 62 коп., а именно разница между внесенными на счет и списанными по распоряжению (285 372 руб. 59 коп. – 7 180 руб. 97 коп. = 278 191 руб. 62 коп.). ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес ответчика заявление с требованием выдать денежные средства, находящиеся на банковском счете в размере 278 191 руб. 62 коп. и уплатить проценты на сумму денежных средств, находящихся на счете в размере 42 422 руб. 32 коп., всего в размере 320 613 руб. 94 коп. Данное требование оставлено Банком без удовлетворения, денежные средства перечислены не были. На основании изложенного, истец просит взыскать с АО «Банк Р. С.» денежные средства, находящиеся на банковском счете в размере 278 191 руб. 62 коп., проценты за пользование денежными средствами в размере 42 422 руб. 32 коп., проценты за несвоевременное выполнение указаний клиента о перечислении денежных средств в размере 5 632 руб. 43 коп.

Истец, уведомленная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, в котором заявленные исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик АО «Банк Р. С.», уведомленный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом путем направления судебных извещений, а также публично, посредством размещения информации о времени и месте рассмотрения дела в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» на официальном сайте суда (novouralsky.svd.sudrf.ru), в судебное заседание представителя не направил.

В представленном в суд письменном отзыве представитель ответчика АО «Банк Р. С.» выражая несогласие с предъявленными требованиями, указал, что между Банком и ФИО3 был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты «Р. С.» №, в рамках которого на имя клиента была выпущена кредитная карта. В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ истец подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что акцептом её оферты о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты и кредитовании данного счета. В связи с тем, что истцом неоднократно нарушались условия договора (пропуск оплаты минимальных платежей), Банк расторгнул договор и выставил Заключительное требование. Поскольку оплата по Заключительному требованию ФИО1 не была произведена, Банк обратился в суд с иском о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Вступившим в законную силу решением Измайловского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу АО «Банк Р. С.» взыскана задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 263 225 руб. 54 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 832 руб. 26 коп., всего 269 057 руб. 80 коп. В рамках исполнительного производства в счет погашения задолженности с ФИО1 удержано и перечислено взыскателю 269 057 руб. 80 коп., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору погашена полностью, остаток на счете отсутствует. Просил в удовлетворении требований иска отказать.

Третье лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО4 уведомлена о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом и в установленный срок, представила письменный отзыв по существу заявленных требований, содержащий ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело при данной явке.

Рассмотрев требования иска, заслушав объяснения истца, исследовав письменные доказательства, представленные в материалах дела, суд приходит к следующему.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей являются, кроме прочего, договоры.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплен принцип свободы договора. Согласно положениям данной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу п. 2 ст. 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Согласно пункту 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 (до брака - ФИО6) обратилась в ЗАО «Банк Р. С.» (правопреемник - АО «Банк Р. С.») с заявлением, в котором просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на её имя банковскую карту, указанную в Анкете, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, в валюте, указанной в Анкете; для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете; установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

На основании поданных ФИО7 в Банк анкеты и заявления на получение банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Р. С.» (правопреемник - АО «Банк Р. С.») и ФИО1 был заключен договор № о предоставлении и обслуживании банковской карты «Р. С.», в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 банковскую карту с кредитным лимитом, открыл банковский счет №.

Рассмотрев заявление (оферту) ФИО3, Банком был совершен акцепт – открыт ФИО1 счет, выпущена и выдана банковская карта с кредитным лимитом, после чего с использованием карты за счет предоставленных ЗАО «Банк Р. С.» кредитных денежных средств ФИО1 были совершены расходные операции. При этом ФИО1 обязалась осуществлять возврат полученного кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом путем внесения платежей в размерах и сроки, согласно условий предоставления и обслуживания карты, и тарифов Банка, с которыми ФИО1 была ознакомлена.

Таким образом, между сторонами с соблюдением письменной формы был заключен договор № о предоставлении и обслуживании карты, посредством акцепта банком предложения заемщика, содержащегося в заявлении, Условиях и Тарифах, включающих все существенные условия договора.

Вместе с тем, ФИО3 нарушила свои обязательства по своевременному внесению платежей, в связи с чем у нее образовалась просроченная задолженность, что явилось основанием для выставления банком заключительного счета-выписки с требованием полной уплаты задолженности по договору в сумме 263 225 руб. 54 коп.

Вышеуказанные обстоятельства установлены вступившим в законную силу решением Измайловского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ч.2 ст. 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Решением Измайловского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО3 в пользу АО «Банк Р. С.» взыскана задолженность по договору карты № в размере 263 225 руб. 54 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 832 руб. 26 коп., всего 269 057 руб. 80 коп.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Измайловского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения.

Обращаясь в суд с настоящим исковым заявлением, истец ссылается на заключение между сторонами договора банковского счета, на основании которого на ее имя АО «Банк Р. С.» открыт банковский счет, на котором имеются денежные средства в сумме 278 191 руб. 62 коп. (доступный положительный баланс), а также неисполнение Банком распоряжения от ДД.ММ.ГГГГ о выдаче указанной денежной суммы и выплате процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете.

Вместе с тем, по мнению суда, истцом не представлено доказательств наличия на счете № денежных средств в размере 278 191 руб. 62 коп. (доступный положительный остаток).

Из представленной АО «Банк Р. С.» справки о движении денежных средств, следует, что истцом с даты заключения договора осуществлялись как расходные, так и приходные операции с использованием кредитной карты, Банком в соответствии с условиями заключенного сторонами соглашения о выпуске и обслуживании кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ взимались платежи, в том числе комиссия за выпуск и обслуживание карты, комиссия за снятие наличных, за перевод денежных средств, комиссия за пропуск минимального платежа, проценты за пользование кредитом, комиссия за участие в программе по организации страхования, в соответствии с Тарифным планом ТП 57/2.

С этого же счета производилось удержание по исполнительным документам, в том числе исполнительному документу, выданному Измайловским районным судом <адрес> во исполнение решения от ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении договора о карте ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 была уведомлена, что в соответствии с Тарифами по кредитным картам (Тарифный план ТП 57/2) процентная ставка по кредиту по операциям по оплате товаров составляет <данные изъяты>% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – <данные изъяты>% годовых, плата за выпуск и обслуживание карты: основной карты – 600 руб., дополнительной карты – 300 руб., минимальный платеж – <данные изъяты>% от задолженности клиента по основному долг и сверхлимитной задолженности.

Правильность начисления задолженности по кредитному договору, обоснованность размера удержанных комиссий были предметом проверки и оценки суда первой и апелляционной инстанций при рассмотрении исковых требований АО «Банк Р. С.» к ФИО3 о взыскании задолженности, вступившим в законную силу судебным актом установлено, что истец активировав кредитную карту и произведя операции, тем самым приняла на себя обязательства, предусмотренные условиями предоставления и обслуживания карт «Р. С.», Тарифным планом, Банк производил удержание комиссии за дополнительные платные услуги в размере и в порядке, согласованных сторонами при заключении договора, условия договора в указанной части сторонами не оспорены и недействительными не признаны.

Расчет денежных средств, находящихся, по мнению истца, на счете № представляет собой лишь математическим способом вычисленную разницу между суммой использованных заемщиком денежных средств и внесенных им на счет без учета начисленных за время пользования денежными средствами процентов, комиссий, и штрафных санкций за допущенные просрочки.

Поскольку истцом не представлено доказательств заключения между сторонами договора банковского счета, а равно наличия в пользовании ответчика принадлежащих истцу денежных средств в размере 278 191 руб. 62 коп., суд находит исковые требования о взыскании указанной суммы с ответчика необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Статьей 852 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет.

Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала.

Если в договоре банковского счета не определен размер процентов, указанных в пункте 1 настоящей статьи, проценты уплачиваются в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования

В случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 ГК РФ, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 ГК РФ (статья 856 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принимая во внимание, что обстоятельств пользования АО «Банк Р. С.» денежными средствами, принадлежащими истцу, находящимися на банковском счете ФИО1, а равно и несвоевременного выполнения распоряжения истца о выдаче указанных денежных средств, судом не установлено, требования иска о взыскании процентов за пользование денежными средствами в размере 42 422 руб. 32 коп., процентов в сумме 5 632 руб. 43 коп. удовлетворению также не подлежат.

С учетом изложенного, в удовлетворении исковых требований ФИО1 надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Банк Р. С.» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, через Новоуральский городской суд <адрес>.

Председательствующий О.В. Медведева