Решение № 2-10/2019 2-10/2019(2-365/2018;)~М-395/2018 2-365/2018 М-395/2018 от 16 января 2019 г. по делу № 2-10/2019

Дело № 2-10/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 января 2019 года Красновишерский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Митраковой Т.В.,

при секретаре Степченко Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Красновишерск гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (сокращенное наименование ПАО КБ «Восточный») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился с иском в суд к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что между ОАО «Восточный экспресс банк» (новое наименование ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитования №, по которому были предоставлены денежные средства в размере 104931 рубль 43 коп. сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, путем погашения задолженности выплатой ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий при наличии, которые погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре ФИО1 подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. В каждый процентный период ФИО1 должна была обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода, то есть в дату погашения по договору, наличие на счете денежных средств, в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете не достаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности, заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средств в сумме всех ранее пропущенных ежемесячный платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка. ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. ФИО1 в соответствии с условиями договора ежемесячно уведомлялась банком о размере просроченной задолженности путем направления письменных извещений, телефонных звонков и SMS-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет права на взыскание неустойки в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена ФИО1 в установленном договором порядке, это привело к выставлению требования о полном погашении задолженности. По состоянию на 19.11.2018 года задолженность с учетом ранее произведенных платежей в ее погашение составляет 129 888 рублей 13 коп.: задолженность по основному долгу 104931 рубль 43 коп., по процентам за пользование кредитными средствами 24956 рублей 70 коп. Задолженность образовалась за период с 14.01.2013 года по 19.11.2018 года.

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежащим образом извещен о дне слушания дела, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, надлежащим образом извещалась о дне слушания дела по адресу своей регистрации по сведениям адресной справки, судебная корреспонденция, направленная заказанной почтой с уведомлением, вернулась в суд «за истечением срока хранения». При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», следует признать, что в силу статьи 14 Международного пакта «О гражданских и политических правах», гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела. Кроме того, информация о времени и месте рассмотрения дела, в соответствии с положениями Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации», Постановления Президиума Верховного Суда РФ от 27.09.2017 года была заблаговременно размещена на официальном и общедоступном сайте Красновишерского районного суда Пермского края в сети «Интернет», и ответчик, имела объективную возможность ознакомиться с данной информацией. С учетом изложенного, положений ст. 154 ГПК РФ, п. 1 ст. 6 Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод, п.п. «с» п. 3 ст. 14 Международного пакта от 16.12.1966 «О гражданских и политических правах», устанавливающих условие о необходимости рассмотрения гражданских дел судами в разумные сроки и без неоправданной задержки, а также положений ст. ст. 113 - 118 ГПК РФ, ст. 20 ГК РФ, ст. ст. 2 и 3 Закона РФ от 25.06.1993 № 5242-1 «О праве граждан Российской Федерации на свободу передвижения, выбор места пребывания и жительства в пределах Российской Федерации», устанавливающих обязанность граждан РФ состоять на регистрационном учете по месту жительства и/или месту пребывания, в том числе, в целях исполнения обязанностей перед другими гражданами, государством и обществом, суд находит поведение ответчика, выражающееся в неполучении отправленных в его адрес регистрации судебных извещений, и непредставлении в адрес соответствующих органов государственной власти и в адрес суда информации о смене своего места жительства или места пребывания, нарушением общеправового принципа недопустимости злоупотребления правом, считает поступившие в адрес суда сведения о невручении ответчику почтовой корреспонденции с судебными извещениями, сведениями о надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела, и полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие ответчика. Из материалов дела видно, что адрес проживания ответчика: <адрес>, который указан в исковом заявлении, а также в договоре кредитования N №. Также согласно адресной справке, выданной инспектором ОВМ ОМВД России по <адрес> от 12.12.2018 года, с 24.10.2012 года ФИО1 зарегистрирована по адресу: <адрес>.

При таких обстоятельствах суд считает, что рассмотрение дела в отсутствие ответчика не противоречит нормам гражданского процессуального законодательства Российской Федерации.

Суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Основные принципы кредитных договоров - срочность, платность и возвратность предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

В силу ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Статья 12 Гражданского кодекса РФ предусматривает в качестве защиты гражданских прав путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, возмещения убытков, взыскания неустойки.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу требований ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Восточный экспресс банк" и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен смешанный договор: а именно, кредитования N № и банковского счета, в соответствии с которым заемщику выдана кредитная карта Visa Electron Instant Issue с номером счета № с лимитом кредитования 100000 рублей до востребования под 27 % годовых, платежный период 25 дней, дата платежного периода согласно счета-выписке, дата начала платежного периода является датой активации карты, льготный период 56 дней, максимальный обязательный платеж в погашение кредита 12893 рубля.

Заемщик согласен с тем, что в целях информирования банк направляет счет-выписку о размере минимального обязательного платежа (МОП) и сроках его погашения путем направления SMS-уведомлений на контактный телефон, указанный в заявлении, либо счет-выписка о размере МОП доводится до заемщика при его личном обращении в отделение банка. Банк устанавливает размер процентов от лимита кредитования, входящих в размер МОП, в размере, установленном Тарифами банка на дату предоставления лимита кредитования. Банк имеет право в одностороннем порядке без объяснения причин увеличить, уменьшить, или установить лимит кредитования равным нулю. Об изменении лимита кредитования банк уведомляет посредством SMS-уведомлений на контактный телефон, указанный в заявлении. Согласием на увеличение лимита кредитования будет являться фактическое использование предоставленного заемщику лимита кредитования.

Акцепт оферты о заключении договора кредитного договора в течение 30-ти календарных дней со дня получения заявления производится путем совокупности следующих действий: банк открывает текущий банковский счет (ТБС) в валюте рубли РФ; банк устанавливает лимит кредитования и осуществляет кредитование ТБС в рамках установленного лимита; для осуществления операций по ТБС к ТБС выдается неперсонифицированная кредитная карта Visa Instant Issue; Акцептом с условиями кредитования будет являться активация карты после направления SMS-уведомления о предоставлении доступа к сервисам дистанционного банковского обслуживания. Направляемая заемщику карта может быть активирована при его личном обращении в отделение банка, при условии предъявления документа, удостоверяющего личность. Адрес отделения банка сообщается информационной службой банка либо по телефону информационной службы банка, при условии правильного сообщения паспортных данных и кода. Значение полной стоимости кредита будет доводиться путем направления SMS-сообщения на контактный телефон, указанный в заявлении.

Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: 10 % от лимита кредитования рассчитанного на конец расчетного периода; суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом; на сумму просроченной задолженности по кредиту, в случае ее наличия; суммы просроченных процентов: за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт); суммы начисленных штрафов, неустоек, при их наличии.

Погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации кредитной карты. Датой нчала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Комиссия за оформление карты составляет 800 рублей; пеня, начисляемая на сумму превышения кредитного лимита (неразрешенного технического овердрафта) - 50 %; плата за зачисление безналичных денежных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка- комиссия стороннего банка + 10 рублей; плата за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка независимо от назначения платежа- 110 рублей; комиссия за прием денежных средств в терминалах банка для зачисления на банковские счета физических лиц, открытые в банке - 90 рублей; комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и ПВН АО КАБ «Восточный», НКО «ОРС» и сторонних банков- 3,5 % минимум/ 135 рублей; меры ответственности за нарушение клиентом оплаты минимального обязательного платежа, в день/ штраф за просрочку минимального обязательного платежа – 3 %/590 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Указанные обстоятельство подтверждается заявлением на получение кредита в ОАО "Восточный экспресс банк", содержащим условия предоставления кредита, с которыми согласилась ФИО1, подтвердив данное обстоятельство своей подписью (л.д. 29-30).

В момент подписания заявления она была ознакомлена с Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», Тарифами банка, которые являются неотъемлемой частью договора. Заемщик получил информацию о полной стоимости кредита по кредитной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа предусмотренного условиями договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства по предоставлению кредитной карты, ФИО1, получив ее, произвела активацию и воспользовалась денежными средствами, что подтверждается выпиской по договору (л.д. 15-28).

Таким образом, письменная форма кредитного договора и договора банковского счета между истцом и ответчиком соблюдена, банк, получивший оферту, в срок, установленный для ее акцепта, выполнил действия по открытию счета и предоставлению кредита.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из заявления следует, что оферта на обслуживание карточного счета и предоставление в пользование банковской карты, исходила от самой ФИО1, была выражена в форме письменного обращения. Доказательств того, что истец навязал ответчику данную банковскую услугу суду не представлено. Из Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, к которым присоединился заемщик (п. 3.1) (л.д. 34-35) видно, что карточный счет предназначался к использованию не только для зачисления суммы кредита, но и для осуществления заемщиком иных приходно-расходных операций, а также для размещения на нем свободных денежных средств. Таким образом, указанный счет являлся активным, что по своему характеру и назначению отличает его от ссудного счета. Следовательно, открытие банком данного счета не противоречит положениям ст. 29 и ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

В соответствии с заключенным сторонами договором об обслуживания спецкартсчета Банк выпустил для заемщика карту и обязался осуществлять обслуживание счета, а заемщик принял на себя обязательство по оплате Банку комиссий при предоставлении пакета банковских услуг по установленным Тарифам.

Кроме того, ФИО1 с заявление на заключение соглашения о кредитовании одновременно подписано заявление о присоединении к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный» (л.д. 29). Из анкеты заявителя (л.д. 33) следует, что она была уведомлена о том, что страхование, в том числе путем участия в Программе страхования, осуществляется по ее желанию и не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.

Заемщик обязался производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,60 % в месяц от суммы установленного лимита кредитования. ФИО1 было известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию (л.д. 33).

Таким образом, суд приходит к выводу, что заемщик в полном объеме проинформирован об условиях кредитного договора и договора страхования, от оформления кредитного договора и получения кредита на уплату комиссии за страхование не отказался, какие-либо возражения относительно предложенных условий присоединения к договору страхования не заявил, размер платы за присоединение к договору страхования доведен, предоставлена возможность отказа от страхования.

Из материалов дела следует, что заявление на страхование и иные документы, подтверждающие заключение кредитного договора с одновременным страхованием, подписаны ФИО1 собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения стоимости услуги.

Включение в заявления заемщика на получение кредита раздела о параметрах страхования его жизни и трудоспособности, при установленных обстоятельствах, не может свидетельствовать о навязывании ему дополнительных услуг по страхованию.

Доказательства того, что отказ ФИО1 от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в предоставлении кредита, суду также не представлены.

Согласно выписке из лицевого счета, обязательства по возврату кредитной задолженности и процентов за пользование заемными денежными средствами перестали выполняться ФИО1 после ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, образовалась задолженность (л.д. 28).

На основании решения общего годового собрания акционеров Банка в Едином государственном реестре юридических лиц 13.10.2014 года зарегистрирована новая редакция устава с новым фирменным наименованием Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», сокращенное наименование ПАО КБ «Восточный» (л.д. 36-45).

Неисполнение ответчиком обязательств по погашению кредита привело к образованию задолженности: по оплате основного долга в размере 104931 рубль 43 коп., по оплате процентов за пользование кредитными средствами –24956 рублей 70 коп. (л.д. 10-14).

Банком заемщику начислены проценты за пользование кредитом по ставке 27 %.

Судом установлено, что гашение задолженности осуществлялось заемщиком не регулярно, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 15-28). Данное обстоятельство не оспорено ответчиком.

Из материалов дела следует, что на основании возражений ФИО1 27.07.2018 года был отменен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 46).

Пунктом 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, к которым присоединился заемщик, подписав заявление о заключении договора кредитования, предусмотрено, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и /или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшиеся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ФИО1 не выполняет обязательство о ежемесячном возврате очередной части кредита и ежемесячной уплате процентов на сумму кредита в установленном договором размере и в установленный договором срок, поэтому, истец вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов.

Суд, проверив выписку из ссудного счета, представленный расчет задолженности по кредитному договору и его методику, считает его обоснованным, правильным, соответствующим положениям ст. 810 ГК РФ, начисление процентов производилось истцом правомерно.

Установив фактические обстоятельства, определяя размер задолженности, суд принимает во внимание расчет, представленный истцом, поскольку он соответствует требованиям ст. ст. 809-811 ГК РФ и условиям договора, и взыскивает с ответчика кредитную задолженность.

При таких обстоятельствах, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию: задолженность по кредиту в размере 104931 рубль 43 коп., проценты за пользование кредитом – 24956 рублей 70 коп., всего 129888 рублей 13 коп. Требований о взыскании неустойки истец не заявляет.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, в силу ст. 98 ГПК РФ, п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3797 рублей 76 коп., подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 19 ноября 2018 года: основной долг 104931 рубль 43 коп., проценты за пользование кредитными средствами 24 956 рублей 70 коп., всего 129888 рублей 13 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме 3 797 рублей 76 коп., всего взыскать 133685 рублей 89 коп. (сто тридцать три тысячи шестьсот восемьдесят пять рублей 89 коп.).

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Красновишерский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий