Решение № 2-653/2020 2-653/2020~М-589/2020 М-589/2020 от 4 ноября 2020 г. по делу № 2-653/2020

дело № 2- 653/2020

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

05 ноября 2020 года село Илек

Илекского района

Оренбургской области

Илекский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего, судьи Волобоевой Л.К., при секретаре судебного заседания Ващевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ЦДУ» к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

истец АО "ЦДУ" обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа от 17.01.2019г. <данные изъяты>. Исковые требования мотивированы тем, что 17.01.2019г. между ООО МФК "Е Заем", (переименованным в ООО МФК "Оптимус", затем переименованным в ООО МФК "Веритас"), и ответчиком заключен договор займа <данные изъяты> по условиям которого ответчику был предоставлен займ в размере 22000 руб. сроком на 21 календарный день с процентной ставкой 778,69%, срок возврата займа – 07.02.2019г. 19.07.2019г. между первоначальным кредитором и АО "ЦДУ" заключен договор уступки прав требования №<данные изъяты>, по которому права (требования) по указанному договору займа перешли истцу.

Отмечает, что предметом договора потребительского займа N3659042003 является порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в общих условиях предоставления потребительского займа и Индивидуальных условиях договора потребительского займа. По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей судебного участка в административно территориальных границах Илекского района Оренбургской области был выдан судебный приказ. Определением от 02.04.2020 года по заявлению ФИО1 судебный приказ отменен.

Истец просит в судебном порядке взыскать с ответчика задолженность по указанному договору займа, определенную на 28.08.2019г. в сумме 67933,34 руб., также расходы по государственной пошлине в сумме 2238 руб.

В судебном заседании представитель истца АО "ЦДУ" не присутствует, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания по месту регистрации, обратилась в адрес суда с заявлением, содержащим просьбу о рассмотрении дела в ее отсутствие, а также представила возражение на иск, в котором пояснила, что при составлении истцом расчета не правомерно применена процентная ставка. Проценты, предусмотренные договором микрозайма, могут начисляться только на период до даты возврата суммы займа, то есть до 07.02.2019г. За пределами срока возврата займа, проценты вправе начислить в размере ключевой ставки Центробанка (7,5 годовых). Срок действия договора 21 день (с 17.01.2019 по 07.02.2019). Как следует из расчета ответчика долга на 28.08.2019 г. составляет 32668,22 руб.

Согласно ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин (ч. 1).

Суд, совещаясь на месте, определил рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика в соответствии со ст. 233, 234 Гражданского процессуального кодекса РФ в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суд рассматривает дело в пределах того объема доказательств, который представлен сторонами.

Судом установлено, что 08 февраля 2019 года между ООО МФК "Е Заем", (переименованным в ООО МФК "Оптимус", затем переименованным в ООО МФК "Веритас"), и ответчиком заключен договор займа <данные изъяты>, по условиям которого ответчику был предоставлены в качестве займа денежные средства в размере 22000 руб. сроком на 21 календарных дней с процентной ставкой 778,69% годовых, соответственно 2,06% в день, срок возврата займа – 22.02.2019 года, что отражено в п. п. 1 - 4 Индивидуальных условий договора потребительского займа. Договор подписан Ответчиком посредством аналога собственноручной подписи. Регистрация ответчика 17.01.2019г. на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения была совершена путем предоставления данных на сайте <данные изъяты> указание ответчиком своего номера номер телефона <данные изъяты> ознакомление ее с индивидуальными условиями договора, введение ею кода подтверждения, присланного по смс на указанный им номер, подтверждение условий микрозайма, перечисление ответчику денежных средств отражено в Выписке коммуникации с клиентом ФИО1 Доказательства обратного ответчиком суду не представлены. Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена уплата ответчиком неустойки в размере 20% годовых от просроченной в оплате части суммы займа за каждый день просрочки.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев установленных законом (ст. 310 ГК РФ).

Доказательств возврата займодавцу суммы долга и уплаты процентов по договору займа от 08.02.2019 г. суду ответчиком не представлено.

Согласно частям 1, 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Пунктом 13 Индивидуальных условий подтверждается согласие ответчика на уступку прав (требований) по указанному договору третьим лицам.

28.08.2019г. между первоначальным кредитором и АО "ЦДУ" заключен договор уступки прав требования <данные изъяты>, по которому права (требования) по указанному договору займа перешли истцу.

Поскольку ответчик не исполнил свои обязательства по договору займа от 08.02.2019г., не возвратил истцу сумму займа, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма долга в размере 22 000 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Вместе с тем особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом. Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Пунктом 9 ч. 1 ст. 12 Федерального Закона о микрофинансовой деятельности от 02.07.2020 N 151-ФЗ (в редакции Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Согласно ч. 1 ст. 12.1 Федерального Закона о микрофинансовой деятельности от 02.07.2020 N 151-ФЗ (ведена Федеральным законом от 03.07.2016 N 230-ФЗ), после возникновения просрочки испролнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на непогашенную им часть суммы основного долга. Проценты на непогашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Согласно ч. 2 ст. 12.1 Федерального Закона о микрофинансовой деятельности от 02.07.2020 N 151-ФЗ, после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

При этом, ответчиком суду представлен альтернативный расчет задолженности, где указано на наличие явных счетных ошибок, указано в чем заключается неточность расчета истца, а именно срок действия договора потребительского займа 21 день (с 17.01.2019 по 07.02.2019), 22000*2,026%=445,72 руб. в день, то есть 21*445,72=9360,12 руб. Всего за пользование займом 31360,12 руб. В период с 07.02.2019 по 28.08.2019 (определенная истцом дата) применяется ставка рефинансирования Центрального банка РФ (203 дня). 31630,12руб.*203/365*7,5%=1308.10руб. Всего подлежит взысканию 32668,22 руб., из которых 22000 руб. – основной долг, 9360,12 руб.-проценты за период с 17.01.2019 по 07.02.2019, 1308,10 руб. – проценты за период с 07.02.2019 по 28.08.2019.

Определением от 02.04.2020 мирового судьи судебного участка в административно-территориальных границах всего Илекского района Оренбургской области отменен судебный приказ <данные изъяты> от 13 марта 2020 года (л.д.17).

Судом установлено, что в нарушение условий договора ответчик долг и проценты своевременно не возвратил.

Суд соглашается с начислением процентов за 21 дней, то есть за период с 17.01.2019 по 07.02.2019, установленных по договору, которые истец рассчитал в сумме 9363 рубля. Это видно из расчета на листе дела 5, а также из условий договора (пункт 6). Также суд соглашается со взысканием суммы основного долга, так как допустимых доказательств возврата суммы долга суду не представлено.

Далее истец производит расчет процентов, которые находятся за пределами срока пользования займом, с 07.02.2019 по 28.08.2019, за 203 дня.

Суд не в полной мере соглашается с расчетом суммы процентов, исчисленных по настоящему договору за период 203 дня, как определил сам истец. Истец рассчитал проценты исходя из ставки 778,69% годовых.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между сторонами заключен договор потребительского займа, в соответствии с которым кредитор передал заемщику денежные средства в сумме 22 000 рублей сроком на 21 дней.

За пользование займом заемщик обязался уплачивать проценты в размере 778,69% годовых от суммы займа.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Частью 2.1 статьи 3 названного закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных во I квартале 2019 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 руб. на срок до 30 дней включительно, установлены Банком России в размере 841,7% при их среднерыночном значении 631,8%. Поэтому суд соглашается с расчетом процентов, начисленных за 21 день.

Далее, истец требует взыскать проценты исходя из указанной выше ставки за пользование займом (778,69% годовых) за период 203 дня, без учета того, что для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 рублей сроком от 61 до 180 дней предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 365% годовых.

Таким образом, истец просит взыскать с ответчика денежную сумму, превышающую предельное значение полной стоимости микрозайма, определенное Банком России в установленном законом порядке, исходя из 778,69% ежегодно.

Истец, заключив краткосрочный договор займа по процентной ставке для кредитования по договорам займа до одного месяца, но продолжая начислять повышенные проценты по договору займа как долгосрочному, получит повышенные проценты, что противоречит целям краткосрочного кредитования и процентным ставкам, предусмотренным Банком России для долгосрочного кредитования.

Поэтому за 203 дня за пределами срока договора подлежат начислению проценты, исходя из установленного Банком России предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), для потребительского микрозайма без обеспечения на срок от 61 до 180 дней, при сумме займа до 30 000 рублей, что составляет 3352 рубля 22 копейки (22 000х203 дня*365% /365).

Всего в пользу истца с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование займом в сумме 12715 рублей 22 копейки (9363+3352,22).

Данный расчет (в части применения процентной ставки) согласуется с позицией, высказанной в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 03 декабря 2019 года №11-КГ19-26.

При таких обстоятельствах суд считает требования истца обоснованными, подлежащими удовлетворению частично, с учетом произведенного судом расчета.

Допустимых доказательств исполнения обязательств по договору займа ответчиком не представлено.

Также суд соглашается с требованием истца о взыскании штрафа, начисляемый за ненадлежащее исполнение условий договора в размере

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная госпошлина.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 194 - 198, 233, 234, 235 ГПК РФ суд,

решил:

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> года рождения, уроженки <данные изъяты>, Оренбургской области в пользу акционерного общества "ЦДУ" задолженность по договору займа от 17 января 2019 года за <данные изъяты> в сумме 39190 (тридцать девять тысяч сто девяноста) рублей 80 копеек, в том числе: основной долг 22000 (двадцать две тысячи) рублей, начисленные проценты 9363 (девять тысяч триста шестьдесят три) рубля, просроченные проценты 3352 рубля 22 копейки, штраф 2237 рублей 58 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2238 (две тысячи двести тридцать восемь) рублей.

В остальной части исковых требований к ФИО1 <данные изъяты> отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.К. Волобоева

Решение в окончательной форме изготовлено 09 ноября 2020 года.

Судья Л.К. Волобоева