Решение № 2-1037/2020 от 22 июля 2020 г. по делу № 2-1037/2020

дело №2-1037/13-2020г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 июля 2020 года Промышленный районный суд г. Курска в составе:

председательствующего судьи Шуровой И.Н.,

при секретаре Тереховой Х.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании договора страхования прекращенным досрочно, о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском (с учетом уточнений) к ПАО «Сбербанк России» о признании договора страхования прекращенным досрочно, о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что между ним (ФИО1) и ПАО «Сбербанк России» 01.08.2019г. был заключен кредитный договор № Сумма кредита составила <данные изъяты> срок договора - <данные изъяты> В тот же день им было подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с которым он согласился быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», уплатив за это плату в размере <данные изъяты> Срок страхования также равен <данные изъяты> 28.10.2019г. он досрочно погасил кредит. 16.01.2020г. он обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии, однако, ответом от 20.01.2020г. в удовлетворении указанного заявления ему было отказано. В соответствии с п.п.1,3 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по вышеуказанным обстоятельствам, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Просит суд признать договор страхования, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении застрахованного лица ФИО1, прекращенным досрочно, взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 часть уплаченной по договору страхования суммы размере <данные изъяты> неустойку за период с 27.01.2020г. по 11.03.2020г. в размере <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования с учетом их уточнений поддержал по изложенным иске, уточненном иске основаниям.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования истца с учетом уточнений не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск, просила в иске истцу отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя третьего лица.

Изучив и исследовав материалы дела, выслушав стороны, суд считает исковые требования истца необоснованными и не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с пунктом 2 ст.4 Закона РФ от 27.11.1992г. №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст.9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Исходя из положений вышеназванных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как установлено в суде и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (заемщик) и ПАО «Сбербанк России» (кредитор) был заключен кредитный договор № по условиям которого истцу был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> под <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> (потребительский кредит). Обязательство кредитором по предоставлению кредита исполнено, что не оспаривается сторонами. Согласно выписке по ссудному счету истца, задолженность по договору потребительского кредита полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление от ДД.ММ.ГГГГ на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья на срок <данные изъяты> страховая сумма по риску «смерть от несчастного случая», по риску «смерть» составила – <данные изъяты> страховая сумма по риску «дистанционная медицинская консультация» составила – <данные изъяты> плата за подключение к программе страхования <данные изъяты>

Подписывая указанное заявление, истец выразил согласие быть застрахованным в Обществе с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк».

Как следует из предоставленного заявления на участие в программе страхования, истец ФИО1 подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением Договора страхования; он ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк и согласен с ними, в том числе с тем, что: участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подписания Заявления на участие в программе страхования; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подписания Заявления на участие в программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен; действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Также истец подтвердил, что согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в указанном размере, за весь срок страхования, и что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции) / счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк. Кроме того, подтвердил, что ему понятно и он согласен, что если плата за подключение к Программе страхования не была оплачена, ПАО Сбербанк не обязан заключать в отношении него договор страхования.

Из справки ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что ФИО1 подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии, однако, ответом ПАО «Сбербанк» от 20.01.2020г. в удовлетворении указанного заявления ему было отказано. (л.д.21-22,23).

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Так, между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» 30.05.2018г. заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5.

Приложением к данному соглашению являются условия участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

На основании п.п. 2.1, 2.2 Условий участия от 28.04.2018г., участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

На основании п.3.5. Условий участия от 28.04.2018г. сроки страхования по страховым рискам, предусмотренным в отношении застрахованного лица, устанавливаются Договором страхования в отношении каждого застрахованного лица отдельно согласно информации о сроках страхования, предоставленной Банком Страховщику на основании данных, указанных в Заявлении.

Договор страхования при его заключении в отношении застрахованного лица действует в отношении застрахованного лица с даты начала срока страхования и по дату окончания срока страхования включительно, установленного Договором страхования согласно информации о дате начала и дате окончания срока страхования, предоставленной Банком Страховщику на основании данных, указанных в п.п. 3.1.1 и 3.2 Заявления.

При досрочном прекращении действия Договора страхования в отношении застрахованного лица срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия Договора страхования в отношении застрахованного лица.

Действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по Кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Положениями п. 4.1. Условий участия от 28.04.2018г. установлено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные Клиента, а также подразделение Банка, в котором было оформлено указанное в Заявлении на участие в программе страхования, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: 4.1.1 подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подписания Заявления на участие в программе страхования; 4.1.2. подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подписания Заявления на участие в программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Проставлением своей подписи в заявлении на добровольное страхование ФИО1 подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями участия в программе добровольного страхования, в том числе с порядком возврата денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. ФИО3 сумма является неизменной в течение всего срока действия договора страхования. В заявлении на подключение к программе страхования (п.7.2) истец подтвердил, свою осведомленность о том, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

В случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по действующему кредиту, предоставленному Банком, выгодоприобретателем становится исключительно застрахованное лицо (участник программы). Указанное означает прямое волеизъявление клиента на сохранение своего участия в программе страхования в случае досрочного погашения задолженности до окончания определенного в заявлении на страхование срока.

Истец обратился с заявлением о возврате платы за страхование в январе 2020г., т.е. за пределами установленного Условиями страхования 14-дневного срока.

Доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Условиями договора страхования не предусмотрено прекращение его действия в отношении застрахованного лица при досрочном погашении кредита, а так как при досрочном погашении кредита возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, то оснований для признания договора страхования прекращенным, не имеется. Права потребителя ФИО1 при заключении кредитного договора ПАО «Сбербанк России» нарушены не были, при получении кредита заемщик действовал добровольно и осознанно, был ознакомлен со всеми условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премии, подтвердил собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита и с условиями присоединения к программе страхования.

При таких обстоятельствах, суд считает, что в иске истцу к ПАО «Сбербанк России» о признании договора страхования прекращенным досрочно, взыскании части страховой премии, следует отказать.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе истцу в удовлетворении требований иска о признании договора страхования прекращенным досрочно, взыскании части страховой премии, то и требования иска о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, как производные от основного требования, также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198,199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о признании договора страхования прекращенным досрочно, о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Промышленный районный суд г.Курска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Председательствующий судья