Решение № 2-561/2018 2-6227/2017 от 3 мая 2018 г. по делу № 2-561/2018

Дело № 2-561/8-2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 мая 2018 года город Курск

Ленинский районный суд города Курска в составе:

председательствующего - судьи Масловой Л.А.,

при секретаре – Семыкиной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и по встречному иску ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд к ответчику ФИО1 с указанным иском. В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании было заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 452 500 рубль 06 копеек. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги» № от ДД.ММ.ГГГГ, а также - в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 452 500 рублей, проценты за пользование кредитом – 19,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 24-го числа каждого месяца в размере 12 000 рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, а именно ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по потребительскому кредиту сумма задолженности ФИО1 перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 292 180 рублей 46 копеек, из которых: просроченный основной долг – 235 173 рубля 97 копеек, начисленные проценты – 14 526 рублей 49 копеек, штрафы и неустойки – 42 480 рублей. Данную сумму, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 121 рубль 80 копеек просил взыскать с ответчика в пользу АО «АЛЬФА-БАНК».

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указала, что между ней и АО «Альфа - Банк» путём направления анкеты - заявления заключено Соглашение о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ В стандартном бланке заявления содержится указание о том, что клиент изъявляет желание заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и ОАО «АльфаСтрахование» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода». В случае принятия банком решения о выдаче кредита наличными клиент просит увеличить указанную в предварительной заявке сумму кредита на сумму страховой премии, рассчитанной как 0,3667% в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования. Данное заявление не содержит указание размера в денежном выражении. Согласно выписке по счету № за период с 01.01.2013г. по ДД.ММ.ГГГГ банком было осуществлено списание денежной суммы в размере 81604,44 руб. для перечисления в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Заемщик обязан уплатить комиссию за подключение к Программе страхования. Вместе с тем, выразив согласие на заключение кредитных договоров, заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО «Альфа Страхование-Жизнь». Страхование является самостоятельной финансовой услугой по отношению к кредитованию, соответственно предоставление кредита при условии обязательного страхования жизни и здоровья ущемляет права потребителя и не соответствует требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Заемщику было предложено подписать заранее подготовленный текст заявления, предоставлении кредита с условием страхования жизни и здоровья, заключить кредитный договор по иным тарифам банка, не предусматривающим страхование жизни и здоровья, не предложено. На основании изложенного, просит признать недействительными условия соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита наличными, заключенного между ФИО1 и ОАО «Альфа-Банк» в части взимания страховой выплаты, взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 причиненные убытки в размере 135 995 руб. 10 коп.

В судебное заседание представитель истца по первоначальному и ответчика по встречному иску (истца-ответчика) АО «АЛЬФА-БАНК», будучи надлежаще уведомленным, не явился. Ранее представил письменный отзыв, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик по первоначальному иску и истец по встречному иску ФИО1, будучи извещенной надлежащим образом не явилась, воспользовалась правом ведения дела через своего представителя.

В судебном заседании представитель ответчика по первоначальному и истца по встречному иску (ответчика-истца) по доверенности ФИО2 встречные требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить. В удовлетворении первоначальных требований просила отказать в виду отсутствия к этому правовых оснований.

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца-ответчика, ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», будучи надлежаще уведомленным, не явился.

Выслушав объяснения участвующих лиц, изучив представленные материалы, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании было заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 452 500 рубль 06 копеек. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги» № от ДД.ММ.ГГГГ, а также - в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 452 500 рублей, проценты за пользование кредитом – 19,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 24-го числа каждого месяца в размере 12 000 рублей.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита ответчик была ознакомлена с «Общими условиями договора потребительского кредита», согласна с ними и обязалась их выполнять.

Согласно общих условий предоставления кредита наличными заемщик не позднее даты, указанной в графике платежей, обязан обеспечить на текущем кредитном счете денежные средства в сумме, достаточной для погашения ежемесячных платежей. При наличии начисленной в соответствии с разделом 6 общих условий договора потребительского кредита неустойки заемщик, помимо ежемесячного платежа, обязан погасить начисленную неустойку. Погашение задолженности по договору потребительского кредита осуществляется путем списания банком ежемесячного платежа, а также неустойки (при ее наличии) с текущего кредитного счета заемщика на счет банка без дополнительного распоряжения (акцепта) заемщика.

В соответствии с п. 5.1 - 5.3 общих условий предоставления кредита наличными за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов или комиссий, заемщик уплачивает неустойку, рассчитываемую по ставке: 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Неустойка начисляется до даты зачисления имеющейся задолженности по кредиту на счет Банка.

При заключении договора стороны достигли соглашение по всем существенным его условиям, в том числе по срокам, порядку возврата полученной суммы, размера и порядка уплаты процентов за пользование денежными средствами, а также неустойки по процентам и по основному долгу, что подтверждается подписями сторон в договоре.

Доказательств того, что воля сторон была направлена на заключение договора на иных условиях, не имеется и таких доказательств не представлено.

Согласно материалам дела, вышеуказанный кредитный договор был подписан ФИО1 собственноручно, что свидетельствует о том, что она была ознакомлена со всеми условиями договора и выразила свое согласие на его заключение.

Разрешая встречные требования ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 о признании недействительными условий соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита наличными, в части взимания страховой выплаты, взыскать убытков, суд приходит к следующему.

На основании ст.ст.10,12,16 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В статье 935 ГК РФ указано, что законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением на предоставление кредита, в том числе выразила намерение в случае принятия положительного решения о предоставлении кредита добровольно застраховать свою жизнь и здоровье. Так отметка о согласии заемщика заключить договор личного страхования содержится в Анкете-Заявлении на получение кредита, собственноручно подписанная ответчиком ФИО1 поскольку заемщик изъявил желание заключить договор страхования, то сумма кредита с 370 000 рублей увеличилась до 452 000 рулей (п. 3 анкеты-Заявления на получение кредита). ДД.ММ.ГГГГ согласно выписке по счету № Банк по поручению заемщика перевел денежные средства в размере 81 604 руб. 44 коп. на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет оплаты страховой премии, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из содержания представленного заявления-анкеты, заключение договора страхования не являлось обязательным условием для предоставления кредита.

Приведенные обстоятельства также опровергают доводы стороны истца (ответчика по первоначальному иску) о том, что она не давала согласие на заключение договора страхование. Доказательств тому, что услуга страхования жизни и здоровья, предоставленная ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», была навязана ответчиком по встречному иску, ФИО1 не представлено, не добыто таковых и в судебном заседании.

При таких обстоятельствах в удовлетворении встречных требований ФИО1 о признании недействительными условий соглашения о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита наличными, в части взимания страховой выплаты, взыскать убытков надлежит отказать.

Судом так же установлено, что ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает с января 2017 года, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Согласно расчету сумма задолженности ФИО1 по состоянию на 28.09. 2017 года перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 292 180 рублей 46 копеек, из которых: просроченный основной долг – 235 173 рубля 97 копеек, начисленные проценты – 14 526 рублей 49 копеек, штрафы и неустойки – 42 480 рублей. Данный расчет судом проверен и признан правильным.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №6/8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.).

Учитывая период времени, за который образовалась просроченная задолженность с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, суд считает возможным снизить размер штрафа и неустойки до 30 000 рублей.

На основании изложенного, подлежащая взысканию задолженность ФИО3 перед банком составляет 279 180 руб. 46 коп., из которых: просроченный основной долг – 235 173 рубля 97 копеек, начисленные проценты – 14 526 рублей 49 копеек, штрафы и неустойки – 30 000 рублей

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 121 руб. 80 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» ФИО1 о взыскании кредитной задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании в размере 279 180 рублей 46 копеек и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 121 рубль 80 копеек, а всего: 285 302 (двести восемьдесят пять тысяч триста два) рубля 26 копеек.

В остальной части исковых требований АО «АЛЬФА-БАНК» отказать.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд города Курска в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме.

Полное и мотивированное решение сторонами может быть получено 10 мая 2018 года.

Судья (подпись)

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>