Решение № 2-370/2017 2-5688/2016 от 30 января 2017 г. по делу № 2-370/2017

Дело №2-370/17


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 января 2017 года

Сормовский районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Вернер Л.В.,

с участием истца ФИО1,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО КБ «АйМаниБанк» об оспаривании кредитного договора в части, взыскании страховых премий, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО КБ «АйМаниБанк» об оспаривании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части уплаты страховых премий за личное страхование и GAP-страхование, взыскании страховых премий по указанным видам страхования в размере <данные изъяты>, неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, штрафа, а также взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № о предоставлении ему (истцу) кредита на покупку автомобиля в сумме <данные изъяты> под 14% годовых сроком на 5 лет. Кредитным договором были предусмотрены дополнительные цели получения кредита, в том числе оплата страховой премии по договору личного страхования и GAP-страхования. Данные услуги страхования были ему навязаны ответчиком и являлись условием выдачи кредита, что противоречит ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и нарушает его права как потребителя.

При рассмотрении дела истец поддержал исковые требования, пояснил, что оспаривает кредитный договор в части включения в сумму кредита страховых премий за личное страхование и GAP-страхование. Условие о включении в сумму кредита страховой премии по договору КАСКО не оспаривает, поскольку в период действия договора КАСКО ему было выплачено страховое возмещение в связи с наступлением страхового случая, тогда как прочие виды страхования оказались бесполезными.

Дело рассматривается без участия представителя ответчика, извещенного о времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав объяснение истца, изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленного иска исходя из следующего.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, по которому ФИО1 был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> под 14% годовых сроком на 5 лет.

Согласно подписанному заявлению-анкете истца о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» он просил ответчика о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> на приобретение автомобиля. Также, как следует из пункта 3.8. заявления-анкеты, дополнительными целями кредита являлись: оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам рисков, оплата КАСКО, оплата сервиса «Все вернется», оплата GAP страхования, оплата PAT сервиса.

В обоснование своих требований об оспаривании условий кредитного договора в части включения в сумму кредита страховых премий по договорам личного страхования и GAP-страхования истец сослался на несоответствие данных условий положениям статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку они ущемляют его права как потребителя.

Согласно пункту 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 2 указанной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как указано ранее, кредитный договор заключен между сторонами путем акцепта ответчиком оферты истца, выраженной в письменном заявлении-анкете о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ "АйМаниБанк".

Согласно пункту 7 данного заявления-анкеты в дату зачисления суммы кредита на счет истец поручил банку осуществить перевод с его текущего счета суммы предоставленного кредита согласно заявлению на перечисление денежных средств (приложение № к Условиям).

Согласно заявлению истца от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении денежных средств (приложение № к Условиям предоставления кредита) он просил ответчика перечислить с его счета № денежные средства следующим получателям: ООО «АвтоЭра» <данные изъяты> за автомобиль, ООО СК «Компаньон» страховую премию КАСКО <данные изъяты>, и оплату сервиса «GAP страхование» <данные изъяты>, ООО СК «Факел» страховую премию по программе страхования жизни и от несчастных случаев <данные изъяты>.

Согласно выписке по счету истца № на указанный счет ДД.ММ.ГГГГ была зачислена сумма кредита в размере <данные изъяты> и в этот же день банком перечислено получателям, указанным в заявлении истца (ООО «АвтоЭра», ООО СК «Компаньон», ООО СК «Факел»), указанные им денежные суммы.

В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СК «Факел» был заключен договор страхования, по условиям которого он был застрахован от смерти в результате несчастного случая, полной утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

По условиям договора страхования страховая премия составила <данные изъяты>, срок действия договора страхования 60 месяцев, страховые события: 1. смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания; 2. постоянная полная утрата общей трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 3. временная утрата общей трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного стуча я или болезни.

Выгодоприобретателем является: по страховым событиям 1 и 2 - ООО КБ «АйМаниБанк» до полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору; застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его законные наследники после полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору; по страховым событиям 3 - застрахованное лицо.

Также в день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО СГ «Компаньон» был заключен договор страхования стоимости транспортного средства «GAP страхование», по условиям которого страховая выплата производится в размере разницы между страховой (действительно) стоимостью транспортного средства на момент заключения договора страхования и величиной страховой выплаты по договору КАСКО (по риску хищения либо полной (конструктивной) гибели, но не более страховой суммы. Страховая сумма устанавливается равной действительной стоимости ТС.Заявление-анкета о присоединении к Условиям предоставления кредита, заявление в банк о перечислении денежных средств, страховые полисы подписаны лично истцом, что последний при рассмотрении дела не отрицал. Из данных документов не следует, что получение истцом кредита было обусловлено приобретением услуг личного страхования и GAP страхования.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 ст. 819 ГК РФ).

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку, как указано выше, в соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно статье 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Из приведенных положений следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует приведенным выше положениям пункта 1 ст. 819 ГК РФ, а также Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как указано ранее, добровольность заключения истцом договора личного страхования и GAP страхования подтверждена его подписями в анкете-заявлении, заявлении на перечисление денежных средств на оплату страховых премий, договорах страхования, которые не содержат условий о том, что в случае отказа заемщика от осуществления личного страхования и GAP страхования в выдаче кредита ему будет отказано.

Истец, будучи не согласным с условиями кредитного договора, не лишен был возможности отказаться от заключения договора с ответчиком на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией.

Таким образом, материалами дела доказано наличие волеизъявления истца на заключение кредитного договора с условием включения страховой премии по договору личного страхования и GAP страхования в сумму кредита. При этом волеизъявление истца сформулировано однозначно, выражено в отдельно оформленном документе – заявлении-анкете, и при таких обстоятельствах доводы истца должны быть подтверждены объективными документальными свидетельствами, из которых очевидно следовало бы принуждение к совершению сделки на условиях страхования жизни, здоровья и потери работы и условиях GAP страхования.

Между тем суду не представлено доказательств, достоверно свидетельствующих о том, что ответчик навязал истцу услугу личного страхования и GAP страхования, как не представлено и доказательств, свидетельствующих о том, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора.

Частью 1 ст.56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с разъяснением Верховного Суда РФ, изложенном в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ (пункты 4, 4.1), в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Учитывая, что предоставление кредитных ресурсов связано с финансовыми рисками ответчика ввиду возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования риска в отношении утраты заемщиком трудоспособности в результате болезней, на случай смерти, на случай недобровольной потери работы, также как и страхование его автомобиля не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг.

Таким образом, правовых оснований для признания условий кредитного договора в оспариваемой части недействительными не имеется, нарушения ответчиком прав истца как потребителя банковских услуг судом не установлено, в связи с чем суд отказывает в удовлетворении иска в полном объеме, поскольку разрешение иных требований истца производно от того, будет ли доказан вынужденный для него характер сделки в части оплаты страховых услуг.

В соответствии с частью 1 ст.98 ГПК судебные расходы подлежат возмещению стороне, в пользу которой состоялось решение суда. В связи с отказом в иске понесенные истцом расходы по оплате услуг представителя возмещению ответчиком не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО КБ «АйМаниБанк» об оспаривании кредитного договора в части, взыскании страховых премий, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, а также во взыскании судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Сормовский районный суд <адрес> в течение одного месяца после его вынесения в окончательной форме.

Судья Вернер Л.В.