Решение № 2-5017/2020 2-5017/2020~М-1946/2020 М-1946/2020 от 5 октября 2020 г. по делу № 2-5017/2020

47RS0004-01-2020-002493-27

Дело № 2-5017/2020

6 октября 2020 г.


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Всеволожский городской суд Ленинградской области в составе:

председательствующего судьи Сошиной О. В.,

при секретаре Фоминой А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ обратился во Всеволожский городской суд города Ленинградской области с иском к ФИО2 (заемщик, залогодатель) о расторжении кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании суммы долга, процентов и пеней в сумме 1936 821,91 рублей и обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество (предмет ипотеки) – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО2, путем реализации с публичных торгов с установлением первоначальной продажной стоимости в размере 1816000 рублей.

В обоснование заявленных требований Истец указал на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ между Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 1700 000 рублей на приобретение в собственность квартиры, расположенной по адресу:<адрес>, состоящей из 1 (Одной) комнаты, общей площадью 30,9 кв.м., сроком на 362 месяца с уплатой за пользование кредитом на момент заключения кредитного договора 11 % процентов годовых.

Кредит предоставлен в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на текущий счет заемщика. По условиям кредитного договора, как погашение кредита, так и начисленных процентов производится заемщиком путем внесения ежемесячного аннуитентного платежа в сумме 16 189,50 рубль.

Права Залогодержателя удостоверяются Закладной от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2 ст. 13Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца:

- на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства;

- право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Предметом ипотеки является недвижимое имущество: квартира, расположенная по адресу: <адрес> (Одной) комнаты, общей площадью 30,9 кв.м.

В связи с нарушением заемщиком сроков исполнения своих обязательств по кредитному договору Банком в адрес ФИО2 было направлено требование о досрочном исполнении обязательств по возврату кредита и погашении всей задолженности. Вместе с тем до настоящего времени обязательство должником не исполнено.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание явился, поддержал исковое заявление в полном объеме, просил удовлетворить исковые требования.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание явилась, указала, что наличие задолженности не оспаривает.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, ответчика, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ судопроизводство по гражданским делам осуществляется на основе принципа состязательности и равноправия сторон, при этом в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 307, 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и ФИО2 был заключен кредитный договор №.

По условиям указанного договора Банк обязался предоставить сроком на 302 месяца денежные средства в размере 1700000 рублей на приобретение в собственность квартиры по адресу: <адрес>.

Кредит предоставлен в безналичной форме путем перечисления денежных средств в размере всей суммы кредита на текущий счет заемщика.

Согласно п. 5.1. Кредитного договора процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 12 % годовых и может быть уменьшена до 11 % годовых на размер дисконта (1 % годовых) при исполнения условия о полном страховании (п.п. 4.4., 6.1., 6.2. Индивидуальных условий Кредитного договора ). Проценты начисляются на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

ДД.ММ.ГГГГ Управлением ФНС России по <адрес> в ЕГРЮЛ внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка, в соответствии с которой у Банка произошла смена типа акционерного общества, Банк приобрел статус публичного акционерного общества (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ на основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).

Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов, что регулируют положения п. 2 ст. 58 Гражданского кодекса РФ и ст. 387 Гражданского кодекса РФ.

Обстоятельства, на которые ссылается истец в обоснование требований о взыскании задолженности по кредитному договору, подтверждаются представленными доказательствами, ответчик возражений по ним не имеет.

По правилам п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В случае нарушения Заемщиком условий кредитного договора, предусматривающих возвращение займа по частям, по правилам п. 8.4.1. условий кредитного договора истец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и суммы пеней при их начислении, в частности при нарушении заемщиком сроков внесения очередного ежемесячного платежа по кредиту или его части более чем на 15 календарных дней.

В связи с тем, что заемщик нарушает график платежей, внося платежи не в установленные кредитным договором сроки и не всегда в достаточной для погашения сумме, в связи с чем образовалась просрочка, ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес Заемщика было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности предложением погасить всю сумму задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Требования оставлены заемщиком без удовлетворения. Всеми вышеуказанными требованиями в соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса РФ заемщик уведомлен о намерении Банка расторгнуть кредитный договор.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств является неустойка, что предусмотрено ст. 329 Гражданского кодекса РФ.

Согласно условиям кредитного договора при нарушении сроков уплаты ежемесячных платежей по возврату кредита заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пени.

В соответствии с п. 4.8. кредитного договора размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга составляет 0,06 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу по кредиту за каждый день просрочки.

В соответствии с п. 4.9. кредитного договора размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов составляет 0,06 % от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки.

Из расчета задолженности, приложенного к исковому заявлению, усматривается, что заемщиком были нарушены условия кредитного договора и графика платежей, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредиту в размере 1936 821,91 рублей, в том числе: 1691 080,77 рублей – просроченный основной долг, 211 698,60 рублей – просроченные проценты по кредиту, 26 705,41 – пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов, 7067,13 рублей – пени за нарушение сроков возврата кредита.

Положениями ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (п. 8.2.) в силу требований ч. 3 ст. 334 Гражданского кодекса РФ, п. 1 ст. 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является ипотека квартиры.

Права залогодержателя в силу требований п. 2 ст. 13 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» удостоверены закладной от ДД.ММ.ГГГГ, государственная регистрация ипотеки осуществлена в ЕГРН ДД.ММ.ГГГГ за номером №

Предметом ипотеки является недвижимое имущество: квартира, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, состоящей из 1 (Одной) комнаты, общей площадью 30,9 кв.м.

В силу п. 1, 2 ст. ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права (п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ).

В настоящее время законным владельцем закладной является Банк ВТБ (ПАО).

В соответствии со ст. 54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

- сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

- период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

За 12 месяцев, предшествующих подаче искового заявления, ответчик допустил просрочку более трех раз.

В силу требований ст. 51 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и ст. 349 Гражданского кодекса РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленным процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом.

Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (п.п. 4 п. 2 ст. 54Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Истец обоснованно просит определить начальную продажную стоимость заложенного имущества по правилам п.п. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в размере 80% от рыночной стоимости залогового имущества, которая установлена Отчетом об оценке № К-15431/19 от ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в размере 1816000 рублей.

Относительно требования о расторжении кредитного договора ответчик возражений не имеет.

Руководствуясь положениями ст. 450, п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ, условиями кредитного договора и исходя из того, что существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора, учитывая, что погашения по кредиту не производятся, суд приходит к выводу, что требование о расторжении кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) и ФИО2, подлежит удовлетворению.

Учитывая такие обстоятельства, что исковые требования Банк ВТБ (ПАО) подлежат удовлетворению, а при подаче иска в суд истец на основании ст. 333.19 НК РФ понес расходы на оплату государственной пошлины в размере 29 884,11 рублей, такие расходы по правилам ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ должны быть взысканы с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 39, 173, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банк ВТБ (ПАО) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1936821, 91 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 29884,11 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 1816000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Всеволожский городской суд <адрес>.

Судья

Мотивированное решение изготовлено: ДД.ММ.ГГГГ года