Решение № 2-1077/2024 от 25 октября 2024 г. по делу № 2-873/2024~М-822/2024

копия

Дело №

89RS0№-68


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 октября 2024 года <адрес>

Пуровский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Пасенко Л.Д.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению акционерного общества профессиональной коллекторской организации «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа,

УСТАНОВИЛ:

Истец акционерное общество профессиональная коллекторская организация «ЦДУ» (далее – ООО ПКО «ЦДУ») обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 заключен договор потребительского займа №, по которому ответчику предоставлены денежные средства в размере 30 000 руб. на срок 33-и календарных дня (по ДД.ММ.ГГГГ) под 292% годовых. ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Мани Мен» и АО ПКО «ЦДУ» заключен Договор уступки прав требования (цессии) № ММ-Ц-17-02.24, по которому право требования в отношении должника перешло АО ПКО «ЦДУ». Доказательством волеизъявления ответчика на заключение Договора потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ № является факт направления им цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание Договора потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ №, который он получил посредством СМС-сообщения на зарегистрированный номер мобильного телефона. Порядок использования электронной подписи Договора потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ № установлен в корпоративной информационной системе Общества посредством размещения на официальном сайте Общих условий и Правил, с которыми заемщик был ознакомлен, подтвердил, что заключение Договора с его стороны подписывается электронной подписью, посредством СМС-кода, а также со стороны своими действиями (общество направило ответчику денежные средства, а ответчик их принял) подтвердили исполнение обязательств по Договору. Таким образом, условие о соблюдении простой письменной формы при заключении Договора между кредитором и ответчиком соблюдено. При заполнении анкеты клиент самостоятельно выбирает из предложенных вариантов способ получения займа, заполняя необходимые поля (реквизиты банковской карты, номер банковского счета и реквизиты банка либо указывает, что получение денежных средств будет осуществляться через платежную систему денежных переводов Contact). Факт получения денежных средств ответчиком подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств или справкой, выданной платежной системой обществу, об осуществлении транзакции на перевод/выдачу денежных средств заемщику. Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по Договору, что привело к просрочке исполнения займа на 199 календарных дней. Так, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по Договору потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ № у ответчика образовалась задолженность в размере 58 381 руб. 47 коп., из них: основной долг – 29 701 руб. 47 коп., проценты – 26 851 руб. 87 коп., пени – 1 828 руб. 13 коп. Просит взыскать с ответчика задолженность по Договору потребительского займа за период с ДД.ММ.ГГГГ п ДД.ММ.ГГГГ в размере 58 381 руб. 47 коп., судебные расходы по уплате госпошлины в размере 1 951 руб. 44 коп., почтовые расходы в размере 116 руб. 40 коп. (л.д. 3-5).

В возражении на исковое заявление ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований, указав, что истцом не представлено доказательств заключения сторонами договора и выдачи ответчику денежных средств на условиях возвратности и с процентами. Так, истцом не представлены собственноручно подписанный договор займа или подписанные ответчиком документы, на основании которых в дальнейшем можно было бы идентифицировать ответчика при помощи простой электронной подписи. Само по себе одностороннее направление кода не подтверждает волеизъявление абонента, которому этот код отправляется и тем более не подтверждает, что этот код был принят и использован. Доказательства принадлежности ответчику аналога собственноручной подписи истцом также не представлены. Кроме того, истцом не представлены надлежащие доказательства перечисления ответчику денежных средств в указанном в договоре размере. Расчет задолженности по займу не является достоверным, поскольку рассчитан в нарушение требований Федерального закона Российской Федерации № «О потребительском кредите «займе». Ответчик кредитный договор не подписывал и не заключал (л.д. 63-77).

В возражении на отзыв ответчика представитель истца указал, что ответчик ФИО1 подписала договор потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ посредством аналога собственноручной подписи в виде пароля (проверочный код, полученный на номер мобильного телефона, указанный в качестве контактного). Договор потребительского займа, заключенный указанным способом, признается Сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих Сторон и является доказательством заключения Договора потребительского займа при разрешении споров в судебном порядке. Таким образом, условие ст. 161 ГК РФ о соблюдении простой письменной формы при заключении договоров юридическими лицами между собой и гражданами соблюдено. В день заключения договора денежные средства по договору были перечислены ФИО1 (л.д. 82-83, 122-133).

В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, истец ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, ответчик об уважительности причин неявки не сообщил, не ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Дело рассматривается в отсутствие сторон на основании ст. 167 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 821 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 2 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 14 ст. 7 Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» также предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Федеральным законом Российской Федерации «Об электронной подписи» от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ регулируются отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок, оказании государственных и муниципальных услуг, исполнения государственных и муниципальных услуг, исполнении государственных и муниципальных функций, при совершении иных юридически значимых действий, в том числе в случаях, установленных другими федеральными законами.

Пунктом 1 ст. 2 Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией, и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. В свою очередь п. 5 названной статьи установлено, что для создания электронной подписи используется ключ электронной подписи, представляющий собой уникальную последовательность символов.

В соответствии со ст. 6 Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям ст. 9 названного Федерального закона.

Согласно статьей 5 названного закона видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись).

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Мани Мен» и ФИО1 заключен договор потребительского займа №, по которому ответчику предоставлены денежные средства в размере 30 000 руб. на срок 33-и календарных дня (по ДД.ММ.ГГГГ – единовременный платеж 37 920 руб.) под 292% годовых (л.д. 27-31, 31-32).

Договор действует с момента передачи клиенту денежных средств и действует до полного исполнения кредитором и клиентом своих обязательств, предусмотренных договором (п. 2 Договора потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ №).

В случае неисполнения клиентом условий Договора кредитор вправе взимать с клиента неустойку в размере 20% годовых на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств (п. 12 Договора потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ №).

Ответчик ФИО1 ознакомлена и согласна с Общими условиями Договора потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ № (п. 14).

Договор потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ № подписан заемщиком с использованием простой электронной подписи.

Согласно Общим условиям Договора потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ № клиент, имеющий намерение получить заем, заходит на сайт и оформляет заявление на предоставление займа путем заполнения установленной кредитором формы, содержащей желаемые параметры займа, а также направляет кредитору анкету-заявление путем заполнения формы, размещенной на сайте. При заполнении анкеты-заявления клиент знакомится и соглашается с документами «согласие на обработку персональных данных», «Согласие и обязательства заемщика», «Правила предоставления потребительского займа», «Общие условия договора потребительского займа», размещенные на сайте кредитора. Клиент самостоятельно выбирает из предложенных вариантов способ получения займа, заполняя необходимые поля (реквизиты банковской карты, номер банковского счета и реквизиты банка, либо указывает, что получение денежных средств будет осуществляться через платежную систему денежных переводов Contact). Клиент путем проставления кода (простой электронной подписи), полученного от кредитора посредством СМС-сообщения или через входящий звонок (Flash Call), подписывает анкету-заявление, заявление на предоставление займа и оферту на предоставление займа, содержащую индивидуальные условия договора потребительского займа, а также дает согласие на обработку своих персональных данных, соглашается и принимает на себя обязательства, содержащиеся в документе «согласия и обязательства заемщика». Акцептуя оферту, клиент обязуется возвратить сумму займа и начисленные проценты на нее за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные офертой. Оферта признается акцептованной клиентом в случае, если в течение 5-ти рабочих дней со дня предоставления ему оферты клиент подпишет размещенную в личном кабинете оферту специальным кодом (простой электронной подписью), полученным кредитором в смс-сообщении или через входящий звонок. Стороны согласовали, что в соответствии с положениями п. 2 ст. 160 ГК РФ оферта с указанной в ней идентифицирующей клиента информацией (данные паспорта, место регистрации клиента, номер мобильного телефона, адрес электронной почты) также специального кода, считается надлежаще подписанной клиентом аналогом собственноручной подписи. В случае акцепта клиентом оферты кредитор в течение 5-ти рабочих дней перечисляет сумму займа на банковский счет/банковскую карту клиента, указанный в анкете-заявлении либо через платежную систему Contact. Договор займа считается заключенным со дня перечисления денежных средств заемщику (л.д. 37-40).

Согласно Правилам предоставления потребительского займа при рассмотрении заявления на предоставление займа кредитор на основании данного клиентом согласия, подписанного простой электронной подписью, проводит проверку достоверности представленных клиентом данных, при необходимости проводит сбор дополнительных документов и сведений, проводит оценку платежеспособности (п. 3.3) (л.д. 34-36).

В анкете-заявлении о предоставлении потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 указала свои паспортные данные, номера мобильных телефонов, место регистрации (л.д. 24-25).

В заявлении на предоставление займа от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 указала, что подтверждает оферту договора займа кодом из смс-сообщения или через входящий звонок, полученным на номер мобильного телефона <***> (л.д. 45).

ДД.ММ.ГГГГ акцептовал оферту через простую ЭЦП посредством СМС по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 46).

Согласно п. 10.4 Согласия и обязательства заемщика ответчик согласна, что указанный в пункте 10.1 настоящих Согласий и обязательств способ подписи АСП и определения лица, создавшего и подписавшего электронный документ, является достаточным для цели ее достоверной аутентификации (л.д. 42-43).

Как следует из представленных доказательств, простая электронная подпись в виде кода отражена в документах и свидетельствует об их подписании. Указанные в документах сведения, а именно ФИО, номер телефона соответствуют данным ответчика.

Ответчиком ФИО1, в свою очередь, доказательства того, что иное лицо воспользовалось её персональными данными, не представлено, в полицию по данному факту ФИО1 не обращалась.

Таким образом, доводы ответчика о том, что истцом не представлены надлежащие доказательства подписания им договора, суд признает необоснованными.

Вместе с тем в соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу положений ст. ст. 56, 57 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и (или) возражений.

Согласно п. 17 Договора потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ № способ получения займа в размере 30 000 руб. ответчик указала на банковскую карту №хххххх7404.

Кроме того, судом установлено, что фактически денежные средства по договору займа перечислены именно ФИО1, а не иному лицу (л.д. 11).

При изложенных обстоятельствах суд находит установленным, что сторонами в требуемой законом форме достигнуто соглашение по всем существенным для договора данного вида условиям.

Подписав договор, стороны приняли на себя вышеуказанные обязательства.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст. 314 ГК РФ предусмотрено, что если обязательство предусматривает день его исполнения, обязательство подлежит исполнению в этот день.

Кредитор ООО МФК «Мани Мен» свои обязательства по договору исполнил - осуществил перечисление заемщику ФИО1 на банковскую карту денежных средств в сумме 30 000 руб. Перечисленная сумма соответствует договору.

Доказательства исполнения ответчиком обязательств по договору займа в материалах дела отсутствуют, вопреки требованиям ст. ст. 56, 57 ГПК РФ доказательства надлежащего исполнения обязательств по договору займа ответчиком не представлены.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты (ст. 384 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В силу ст. 390 ГК РФ первоначальный кредитор, уступивший требование, отвечает перед новым кредитором за недействительность переданного ему требования, но не отвечает за неисполнение этого требования должником, кроме случая, когда первоначальный кредитор принял на себя поручительство за должника перед новым кредитором.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Мани Мен» и АО ПКО «ЦДУ» заключен Договор уступки прав требования (цессии) № ММ-Ц-17-02.24, по которому право требования в отношении должника перешло АО ПКО «ЦДУ» (л.д. 17, 18-22, 23).

В пункте 13 индивидуальных условий договора займа и дополнительных соглашений к нему ФИО1 выразила согласие на уступку кредитором прав по договору третьим лицам. При этом договором ответчику предоставлено также и право запрета уступки прав по договору третьим лицам.

Переход права требования не связан с личностью кредитора и не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

В силу п. 1 ст. 389 ГК РФ договор уступки совершен в простой письменной форме, поскольку сделка, на которой он основан, не требует государственной регистрации или нотариальной формы.

Суд считает, что договор уступки полностью соответствует требованиям закона, предусмотренным для договоров данного вида.

Таким образом, АО ПКО «ЦДУ» является надлежащим истцом по настоящему делу и вправе требовать от ФИО1 исполнения обязательств по договору займа.

На момент рассмотрения настоящего дела ФИО1 долг в сумме 28 478 руб., проценты за пользование денежными средствами в полном объеме ответчиком не выплачены.

Истец просит суд взыскать с ответчика задолженность в размере 58 381 руб. 47 коп., из них: 29 701 руб. 47 коп. – основной долг, 26 851 руб. 87 коп. – проценты, 1 828 руб. 13 коп. – пени (л.д. 13-16).

Проверив представленный истцом, расчет, суд находит его арифметически верным, соответствующим условиям договора и требованиям закона.

В соответствии с ч. 24 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 613-ФЗ) (далее – Закон о потребительском кредите) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Данное ограничение истцом соблюдено, поскольку предъявленная истцом общая сумма задолженности по процентам и пени составляет в размере 28 680 руб. (26 851,87 + 1 828,13), стотридцати процентный размер суммы от размера займа составляет 39 000 руб. (30 000 х 130%).

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по договору потребительского займа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 29 701 руб. 47 коп., процентам в размере 26 851 руб. 87 коп., пени в размере 1 828 руб. 13 коп.

При изложенных обстоятельствах исковые требования АО ПКО «ЦДУ» подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании ст. 98 ГПК РФ в пользу истца надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 951 руб. 44 коп. (л.д. 6), почтовые расходы в размере 116 руб. 40 коп. (л.д. 12).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества профессиональной коллекторской организации «ЦДУ» о взыскании задолженности по договору потребительского займа удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии № №) в пользу акционерного общества профессиональной коллекторской организации «ЦДУ» (ИНН <***>) задолженность по договору потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 58 381 руб. 47 коп., из них: 29 701 руб. 47 коп. – основной долг, 26 851 руб. 87 коп. – проценты, 1 828 руб. 13 коп. – пени, судебные расходы по уплате госпошлины в размере 1 951 руб. 44 коп., почтовые расходы в размере 116 руб. 40 коп.

Решение может быть обжаловано в суд <адрес> через Пуровский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме – с ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий Л.Д. Пасенко

«КОПИЯ ВЕРНА»подпись судьи: ____________________секретарь судебного заседанияФИО3______________________«28» октября 2024 года

Подлинник решения суда хранится

в материалах дела №

в Пуровском районном суде