Решение № 2-2034/2024 2-2034/2024~М-2021/2024 М-2021/2024 от 5 сентября 2024 г. по делу № 2-2034/2024

Дело № 2-2034/2024

УИД 70RS0002-01-2024-004324-46


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 сентября 2024 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Сурниной Е.Н.,

при секретаре Даниленко О.Е.,

помощник судьи Корсакова И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1, о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся на период с 15.12.2022 по 24.10.2023 в размере 622850,69 руб., из которых: 468590,23 руб. – кредитная задолженность, 147182,91 руб. – задолженность по процентам; 7077,55 рублей – штрафные проценты и комиссии, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9429 рублей.

В обоснование заявленных требований общество указывает, что 15.12.2022 между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты <номер обезличен> соответствии с которым банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с тарифным планом и обеспечил на карточном счете наличие денежных средств. Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения, либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете и условия комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк», в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключался путем акцепта истцом оферты, содержащейся в заявлении-анкете, при этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. При заключении договора ФИО1 был проинформирован банком о полной стоимости кредита, принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки возвратить банку заемные денежные средства. Истец в свою очередь надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, выпустив на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Кроме этого, ответчику ежемесячно направлялись счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. ФИО1 неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, нарушая тем самым условия кредитного договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору банк направил в адрес ответчика досудебное требование, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с 15.12.2022 по 24.10.2023 по договору. Досудебное требование об оплате задолженности в течение 30 дней с даты его формирования направлено ответчику 25.10.2023. Между тем ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Истец АО «Тинькофф Банк» надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, в исковом заявление содержится ходатайство представителя истца ФИО2, действующего на основании доверенности от 16.08.2023 № 462, сроком полномочий три года о рассмотрении дела в его отсутствии.

Ответчик ФИО1, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд не явился, ходатайств об отложении рассмотрения дела на более поздний срок не представил.

Исследовав письменные доказательства, определив на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 420, пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей в момент спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей в момент спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Из материалов дела следует, что 14.12.2022 ФИО1 обратился к истцу с заявлением-анкетой, в котором предложил заключить Универсальный договор на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке, для договора кредитной карты акцептом является совершением банком действий – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

Также ФИО1 подписана заявка, в которой он просит заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на следующих условиях: тарифный план ТП 7.92 (Рубли РФ), № договора – <номер обезличен>, при этом стороны согласовали, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем заявке, при полном использовании лимита задолженности в 700000 руб. для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,000% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 34,443 % годовых.

В соответствии с п.п. 5.1, 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся приложением к Условиям комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (далее – Условия), банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе посредством Интернет-банка, Мобильного банка, контактного центра Банка.

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку о числе месяца, в котором формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. (п. 5.6, 5.7 Условий).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счет-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану (п. 5.11Условий).

Согласно п. 5.11 Условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования.

Банк АО «Тинькофф Банк» совершил акцепт оферты, полученной от ФИО1, путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которым: максимальный лимит задолженности составил 700000 руб. Текущий лимит задолженности доводится до сведения заемщика в порядке, предусмотренном Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными на сайте банка. Лимит задолженности может быть изменен в порядке, установленном договором кредитной карты. Срок действия договора не ограничен. Срок возврата кредита определяется сроком действий договора. Процентная ставка: на покупки и платы при выполнении условий беспроцентного периода 0% годовых; на покупки при невыполнении условий беспроцентного периода 35,3 % годовых; на платы, снятие наличных и прочие операции 59,9 % годовых. Минимальный платеж не более 8 % от задолженности, минимум 600 руб. Рассчитывается Банком индивидуально и указывается в выписке. Если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в очередной минимальный платеж. Платеж увеличивается до суммы, кратной ста рублям и не превышает задолженности.

В соответствии с тарифным планом ТП 7.92 (Рубли РФ), процентная ставка по операциям покупок и платам в беспроцентный период до 55 дней составляет 0 % годовых, на покупки – 35,6 % годовых, на платы, снятие наличных, на прочие операции, 59,9%. (пп. 1.1, 1.2, 1.3, тарифов).

Плата за обслуживание карты – бесплатно, комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции, приравненных к снятию наличных - 2,9 % плюс 290 руб., минимальный платеж – не более 8 % от задолженности, минимум 600 руб., неустойка при неоплате минимального платежа – 20% годовых, плата за превышение лимита задолженности – 390 руб. (п. 3, 5, 6, 7, 8 тарифов).

Согласно заявлению-анкете, п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций.

Выпиской по договору <номер обезличен> подтверждается, что ФИО1 активировал кредитную карту, в дальнейшем осуществлял снятие наличных, безналичный расчет по ней.

В связи с изложенным суд считает, что письменная форма кредитного договора, заключенного 15.12.2022 между банком и ФИО1, предусмотренная вышеприведенными нормами гражданского законодательства, соблюдена, договор кредитной карты <номер обезличен>между сторонами состоялся; заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из расчета задолженности следует, что у ответчика имеется задолженность в размере 622850,69 руб., из которых 468590,23 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 147182,91 руб. – просроченные проценты, 7077,55 руб. – комиссии и штрафы.

25.10.2023 в адрес ФИО1 направлено досудебное требование, в котором АО «Тинькофф Банк» уведомляет ответчика об истребовании всей суммы задолженности и требует погасить всю сумму задолженности в размере 622850,69 руб., в том числе кредитную задолженность – 468590,23 руб., проценты – 147182,91 руб. и иные платы и штрафы – 7077,55 руб.

Поскольку ответчик доказательств погашения кредита, надлежащего исполнения обязательств по договору кредитной карты не представил, как и иного расчета задолженности, в то время как в соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, суд, проверив представленный стороной истца расчет с учетом согласованных положений договора, считает подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты <номер обезличен> от 15.12.2022 в размере 615773,14 руб., из которых 468590,23 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 147182,91 руб. – просроченные проценты.

Относительно требований истца о взыскании с ответчика комиссий и штрафов суд приходит к следующему.

Как следует из п. 6 тарифного плана ТП 7.92 (Рубли РФ), неустойка при неоплате минимального платежа составляет 20 % годовых, комиссии за снятие наличных и операций и приравненные к снятию наличных операции – 2,9 % плюс 290 руб.

Из расчета представленного АО «Тинькофф Банк» следует, что задолженность ФИО1 по штрафным и комиссиям составляет 7077,55 рублей.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п. 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст. 333 ГК РФ). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период (п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7)

С учетом совокупности исследованных по делу доказательств, исходя из обстоятельств дела, существа допущенного ответчиком нарушения, принципа разумности и справедливости, принимая во внимание размер штрафа, учитывая период и сумму задолженности, штрафной характер неустойки, количества неоплаченных минимальных платежей, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штрафная неустойка за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 7077,55 руб., при этом принимает во внимание, что у суда отсутствуют основания для снижения размера штрафа.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу требования ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования удовлетворены судом в полном объеме, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9428,51 руб., оплата которых подтверждается платежным поручением № 2131 от 04.12.2023, при этом судом принимается во внимание, что истцом не представлено доказательств несения расходов по уплате государственной пошлины в большем размере.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1, о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 В,В, (паспорт серии <номер обезличен>) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ОГРН <***>) сумму задолженности по договору кредитной карты № <номер обезличен> от 15.12.2022 за период с 15.12.2022 по 24.10.2023 в размере 622850,69 руб., из которых: 468590,23 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 147182,91 руб. – просроченные проценты, штрафы и иные комиссии – 7077,55 рублей.

Взыскать с ФИО1 В,В. (паспорт серии <номер обезличен>) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ОГРН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 9428,51 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.Н. Сурнина

Мотивированный текст решения изготовлен 20 сентября 2024 года