Решение № 2-2714/2018 2-78/2019 2-78/2019(2-2714/2018;)~М-2429/2018 М-2429/2018 от 3 февраля 2019 г. по делу № 2-2714/2018

КОПИЯ

Дело № 2 -78/19


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Казань 04 февраля 2019 года

Кировский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Г.Р. Хамитовой,

при секретаре судебного заседания Г.И.Хусаиновой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) в вышеприведенной формулировке, в обоснование своих требований указав, что между сторонами был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере <данные изъяты> сроком на 60 месяцев, а истец принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных договором. В тот же день истец включен в число участников программы коллективного страхования в ООО СК «ВТБ Страхование» по программе коллективного страхования «Финансовый резерв», ответчиком в счет оплаты страховой премии удержано <данные изъяты>. Истец направил ответчику заявление о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, на что ответа не получил, денежные средства не возвращены. В связи с этим, обратился в суд и просит исключить ФИО1 из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», взыскать в пользу истца страховую премию в размере 88412 рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, представительские расходы -<данные изъяты> и штраф.

В судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика было привлечено ООО СК «ВТБ Страхование», исключив его из состава третьих лиц, не заявлявших самостоятельных требований.

В судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ представителем истца с учетом отзыва Банка требования были уточнены, просил взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истицы <данные изъяты> вознаграждения, с ООО СК «ВТБ Страхование» -<данные изъяты> страховой суммы, моральный вред по <данные изъяты> с каждого из ответчиков, расходы на представителя по <данные изъяты> с каждого из ответчиков, штраф и исключить истцу из программы страхования.

Уточнение судом принято.

Представитель истца в судебном заседании требование к ООО СК «ВТБ Страхование» в части суммы страховой премии уточнил, пояснив, что в ранее поданном заявлении допущена арифметическая ошибка и просил взыскать с ответчика <данные изъяты> страховой премии, в остальной части требования поддержал.

Уточнение судом принято.

Представители ответчиков на судебное заседание не явились, извещены, ранее представитель Банка ВТБ (ПАО) представил возражения по искус заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

На основании п. 4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Статьей 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 589412 рублей сроком на 60 месяцев, а истец принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 12,5% годовых.

Согласно пункту 11 Уведомления о полной стоимости кредита целями использования кредитных средств определены: на потребительские нужды.

В день заключения кредитного договора ФИО1 выразила согласие на подключение к Программе коллективного страхования «Финансовый резерв», в связи с чем, последним подано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования «Финансовый резерв», страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

Подписывая заявление истицабыла уведомлена, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. В заявлении содержится информация о сроке страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, о страховой сумме в размере <данные изъяты>, из которых <данные изъяты> (включая НДС) - вознаграждение ФИО1, <данные изъяты> - возмещение затрат ФИО1 на оплату страховой премии.

Услуга по страхованию истца осуществлена банком на основании договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ24 (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчиков претензии об отказе от услуг страхования, признании договора недействительным и возврате списанной суммы страховой премии, в ответ на что получил отказы.

В связи с присоединением истца к Программе страхования и внесением им соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, соответственно, страхователем по договору является ни банк, а сам заемщик.

По условиям договора коллективного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору, страховщиком является СК «ВТБ Страхование», а страхователем - ВТБ24 (ПАО).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 3.1 Условий участия).

Согласно разделу 6 договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в случаях исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращения договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Пунктом 6.2. договора предусмотрено, что страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При прекращении страхования в случаях, предусмотренных данным пунктом договора, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем соответствующих документов.

Страховая выплата производится путем перечисления суммы денежных средств в рублях на счет выгодоприобретателя или иным согласованным страховщиком и выгодоприобретателем способом (п. 10.7 Условий участия).

В заявлении истица была уведомлена, что при отказе от страхования оплата услуг ФИО1 по обеспечению страхования возврату не подлежит.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Согласно п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

По правилам п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Предусмотренный ФИО1 России период, в течение которого страхователь вправе отказаться от услуг страхования, является специальным основанием для отказа от договора страхования.

Поскольку присоединение истца к Программе коллективного страхования имело место в марте 2018 года, то, соответственно, условия договора страхования должны соответствовать Указанию ФИО1 России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, то есть предусматривать возможность возврата страховой премии в случае отказа от страхования в пятидневный срок.

Вместе с тем, Договор коллективного страхования между ответчиками не содержит таковых условий.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 12 названного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Таким образом, поскольку из имеющихся в деле доказательств, в том числе Условий страхования не следует, что до истца была доведена информация о его праве отказаться от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения; при обращении истца к ответчикам, последние уплаченную истцом сумму не возвратили, суд приходит к выводу о наличии оснований для признания пункта 2 Заявления на включение в число участников Программы страхования в части того, что оплата услуг ФИО1 по обеспечению страхования возврату не подлежит в случае отказа от страхования, недействительным и взыскании суммы комиссии.

В силу ст.15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу разъяснений, содержащихся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание, что в ходе судебного разбирательства был установлен факт нарушения прав истца, требование о компенсации морального вреда суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению в заявленном размере, исходя из степени вины каждого из ответчиков, требований разумности и справедливости.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке исполнителем, суд взыскивает с ответчиков в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Поскольку ответчики не исполнили в добровольном порядке требования истца, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, суд считает необходимым взыскать в пользу Е.В.ФИО1 с ФИО1 ВТБ (ПАО) штраф в размере 8841,20 рублей, ООО СК «ВТБ Страхование» штраф в размере 35364,80рублей.

Требование истца о возмещении ему расходов на услуги представителя в общей сумме 15 000 рублей в силу статьи 100 ГПК РФ суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению в заявленном размере по 7500 рублей с каждого из ответчиков, исходя из сложности дела, позиции ответчиков, количества судебных заседаний по делу с участием представителя истца, объема оказанных им услуг по договору, требований разумности и справедливости.

Расходы по оплате госпошлины в силу статей 98, 103 ГПК РФ подлежат отнесению на ответчиков пропорционально размеру удовлетворенных требований.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Е.В. Гришовойудовлетворить.

Исключить ФИО1 из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование».

Взыскать в пользу ФИО11 Банка ВТБ (ПАО) сумму вознаграждения за подключение к договору страхования в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы на представителя в размере <данные изъяты>, штраф <данные изъяты>.

Взыскать в пользу ФИО1 ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии в размере 70729,60 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, расходы на представителя в размере 7500 рублей, штраф 35364,80 рублей.

Взыскать с ФИО1 ВТБ (ПАО) <данные изъяты> государственной пошлины в доход бюджета муниципального образования города Казани.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» <данные изъяты> государственной пошлины в доход бюджета муниципального образования города Казани.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца в Верховный суд РТ через Кировский районный суд города Казани.

Судья подпись Г.Р.Хамитова

Копия верна: Судья Г.Р.Хамитова