Решение № 2-140/2019 2-140/2019(2-2675/2018;)~М-3167/2018 2-2675/2018 М-3167/2018 от 28 марта 2019 г. по делу № 2-140/2019

Дело № 2-140/19


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

29 марта 2019 года г. Казань

Московский районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи Самойловой Е.В.,

при секретаре Ивановой К.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по <адрес> в интересах ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие», страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Региональная общественная организация потребителей «Правовой защитник» по <адрес> обратилась в суд с иском в интересах ФИО1 к ПАО «БИНБАНК» о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «БИНБАНК» был заключен кредитный договор № на срок 84 месяца с условием уплаты процентов в размере 18,99% годовых. Согласно заявке, банк печатным способом оформляет сведения о страховании: «страховая премия - 76730,77 рублей». Потребитель не может отказаться от страхования, поскольку графы не предусмотрено. При заключении кредитного договора Банк не предоставил потребителю бланк заявления-анкеты на получение кредита, в котором потребитель мог бы узнать об отказе от страхования. Инициатива заключения договора страхования при кредитовании исходит от Банка, соответственно организация должна обеспечить предоставление информации, необходимой для оценки условий дополнительной услуги, реализации права выбора и отказа от нее. Возможность отказа от услуг страхования должна быть обеспечена реальным предложением потребителю альтернативного варианта кредитования на сопоставимых условиях. Таким образом, Банк нарушил императивные положения Закона «О потребительском кредите», что влечет ничтожность установленного банком условия о страховании заемщика. Потребитель является заведомо слабой стороной в отношениях с Банком, вследствие чего нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для Банка. Потребитель не может участвовать в согласовании условий кредитного договора, предъявлять банку протоколы разногласия, поскольку банк предусматривает стандартные формы для заполнения, и в случае несогласия заемщика с условиями такого договора, в кредите заемщику будет отказано. Истец просит взыскать с ПАО «БИНБАНК» в пользу потребителя сумму удержанной страховой премии в размере 76730 рублей 77 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5280 рублей 76 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф.

Определением суда к участию в деле в качестве ответчика привлечено САО «ВСК».

На основании определения суда произведена замена ответчика ПАО «БИНБАНК» на ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие».

Представитель истца в суде исковые требования поддержала, просила удовлетворить.Настаивала на том, что ПАО Банк «ФК Открытие» является по делу надлежащим ответчиком, просила удовлетворить заявленные исковые требования к Банку, настаивала на навязанности услуг и заинтересованности Банка в заключении договора страхования.

Представитель ответчика ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» в суде исковые требования не признала, указала, что между истцом и Банком был заключен кредитный договор, Банк свои обязательства в части перечисления денежных средств на счет заемщика выполнил в полном объеме. Банк, действуя на основании агентского договора от 01.09.2014г. заключил с истцом от имени САО «ВСК» договор страхования жизни и здоровья. Банк стороной договора страхования не является, поскольку договор заключен между ФИО1 и САО «ВСК». ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» является ненадлежащим ответчиком по делу. Клиент присоединился к договору страхования, заключенному со страховщиком при посредничестве Банка путем подписания заявления. Сумма страховой премии в размере 76730 рублей 77 копеек была перечислена Банком на счет САО «ВСК». Истец, располагая на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, что подтверждается его личной подписью на документах. Истец осознанно подписал заявление на страхование, что позволяет установить волеизъявление заемщика на приобретение услуги на условиях, перечисленных в условиях программы, а также на оплату услуги по согласованной цене. Согласно заявлению на страхование, истец был уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, а также уведомлен, что он вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению, о чем свидетельствует подпись истца на указанном заявлении. Каких-либо доказательств обратного, также как и доказательств понуждения к заключению договора, истцом не представлено. Просила отказать в удовлетворении иска.

Представитель ответчика САО «ВСК» в суде исковые требования не признала, указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и САО «ВСК» был заключен договор страхования №L0302/598/55115051. Договор страхования заключен на основании Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода от 19.05.2016г. Страховая премия составила 76730 рублей 77 копеек. ДД.ММ.ГГГГг., то есть за пределами предусмотренного периода охлаждения, ФИО1 обратился в САО «ВСК» с заявлением о расторжении договора страхования, но к заявлению не были приложены банковские реквизиты заявителя. Ответ от истца с реквизитами не поступил. Правилами комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода предусмотрено, что в случае отказа страхователя в течении 5 дней (период охлаждения) предусмотрен возврат страховой премии в полном объеме; в случае отказа после начала действия договора и в случае, если до даты отказа от страхования прошло не более 5 дней, страховая премия подлежит возврату пропорционально не истекшему сроку страхования. Указала, что в полисе страхования не содержится указания о том, что в случае отказа от договора страхования страхователем, страховая премия не подлежит возврату. Просила отказать в удовлетворении иска, в случае удовлетворения исковых требований, просила снизить размер неустойки и штрафа на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

По правилам статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует, что запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «БИНБАНК» с заявкой № на получение кредита в размере 456730 рублей 77 копеек сроком на 84 месяца под 18,99% годовых. В заявке содержалась информация о страховой компании САО «ВСК», размере страховой премии - 76730 рублей 77 копеек, сроке страхования 48 месяцев, а также указано количество рисков - 3.

На основании поданной заявки №ФИО1 был одобрен кредит и ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «БИНБАНК» был заключен кредитный договор на сумму 456730 рублей 77 копеек сроком на 84 месяца под 18,99% годовых.

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора заключить с Банком договор об открытии и обслуживании счета, с использованием банковской карты международной платежной системы. Других обязанностей заемщика заключать иные договора, кредитным договором не предусмотрено.

В соответствии с пунктом 11 кредитного договора, кредит является не целевым. При этом денежные средства не могут быть использованы на цели, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ, ПАО «БИНБАНК» (ранее ОАО «МДМ Банк») прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие».

ДД.ММ.ГГГГ между САО «ВСК» и ОАО «МДМ Банк» был заключен агентский договор № по условиям которого Банк уполномочен совершать от имени и за счет страховщика юридические и иные предусмотренные договором действия, связанные с поиском и привлечением физических лиц - клиентов Банка для заключения ими со страховщиком договоров страхования, а страховщик обязуется выплачивать Банку причитающееся вознаграждение в размере и в порядке, определенном договором.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписано заявление на страхование, согласно которому он добровольно изъявил желание заключить договор страхования по программе жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредитов на условиях Правил САО «ВСК» № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в страховой компании САО «ВСК». При этом, в заявлении согласился с тем, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

В соответствии с заявлением ФИО1, с ним был заключен договор страхования с САО «ВСК» (полис-оферта страхования жизни и потери дохода заемщиков кредита №№) по добровольному страхованию заемщиков потребительского кредита по страхованию от несчастных случаев и болезней. Страховая премия по договору составила 76730 рублей 77 копеек.

На основании письменного заявления ФИО1 ПАО «БИНБАНК» ДД.ММ.ГГГГ перечислило со счета истца денежную сумму в размере 76730 рублей 77 копеек в САО «ВСК» в счет оплаты страховой премии, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось в ходе рассмотрения дела.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в САО «ВСК» с заявление о расторжении договора услуг и возврате уплаченной суммы страховой премии, заявление было получено САО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования прекращается досрочно в том числе, в случае отказа страхователя от договора страхования (в день поступления к страховщику заявления о расторжении договора, если в заявлении не указано иное (п. 8.1 Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода).

Пунктом 8.3 Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода предусмотрено, что если заявление об отказе страхователя поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 5 рабочих дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме; если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 5 рабочих дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования.

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» указало ФИО1, что для возможности проведения процедуры расторжения и осуществления возврата денежных средств необходимо представить в их адрес информацию о реквизитах получателя, а именно выписку из Банка, в котором у него открыт расчетный счет для перевода денежных средств.

Однако банковские реквизитыФИО1 в адрес САО «ВСК» направлены не были.

Исковых требований в части расторжения договора с САО «ВСК» и возврате неиспользованной части страховой премии в рамках рассматриваемого дела ФИО1 и его представителем не заявлялось.

При этом из содержания указанных документов следует, что ФИО1 был проинформирован о том, что страхование является добровольным, отказ заемщика от страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита, что подтверждается подписью ФИО1 в этих документах. Также, подписав заявление, ФИО1 подтвердил, что ему представлена вся необходимая и существенная информация САО «ВСК», которое является страховщиком по договору страхования, и о страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования и что плата за страхование может быть уплачена с банковского счета страхователя, при этом денежные средства для оплаты страховой премии могут быть внесены на указанный банковский счет в том числе и наличными.

Документ подписан ФИО1, следовательно, достоверность изложенных в нем сведений подтверждена.

В случае отказа от приобретения услуги ФИО1 был не лишен возможности документ не подписывать, что и подтверждает реализацию права на выбор вариантов кредитования. В судебном заседании не установлено, что приведенное заявление было подписано в результате принуждения к этому, доказательств обратного истцом суду не представлено.

Представитель истца в ходе рассмотрения дела настаивала на удовлетворении исковых требований только к Банку, ссылаясь на навязанность услуг страхования.

Между тем, ни в каких документах Банка, представленных суду, не содержится положений о том, что у клиента есть обязанность застраховать свою жизнь (здоровье), а у Банка есть право или обязанность отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента от страхования.

Напротив, из представленных документов следует, что услуга страхования является добровольной.

Выразив желание на страхование истец письменно в заявлении изъявил желание заключить договор страхования по программе жизни, здоровья и потери дохода заемщиков.

Указанные условия кредитного договора закону не противоречат и прав истца как потребителя услуги не нарушают.

Допустимых доказательств понуждения заемщика к заключению договора страхования, ограничению в выборе страховой организации, навязыванию заемщику при заключении кредитного договора невыгодных условий страхования, доказательств совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, равно как и доказательств иных злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора материалами дела не представлено.

Перечисляя сумму страховой премии в САО «ВСК», Банк действовал по поручению заемщика.

Довод представителя истца о том, что договор страхования является навязанной услугой, не состоятелен ввиду следующего.

ФИО1 добровольно подписал договор страхования с САО «ВСК», при этом располагал полной информацией по его условиям. Условие о страховании не было включено в текст кредитного договора, договор страхования и кредитный договор являются самостоятельными договорами, условия заключенного сторонами договора страхования, исходя из их толкования, не обуславливают его заключение целью последующего заключения кредитного договора, и не позволяют полагать, что отказ от страхования влечет для заемщика отказ в предоставлении кредита.

Допустимых и относимых доказательств, подтверждающих, что истец не был согласен приобрести страховые услуги и выразил банку намерение застраховать риски в иной страховой компании, в чем ему было отказано, суду не представлено.

Таким образом, волеизъявление истца сформулировано однозначно, выражено в установленном законом порядке, и при таких обстоятельствах, доводы истца должны быть подтверждены объективными документальными свидетельствами, из которых безусловно бы следовало принуждение к совершению сделки на оспариваемых условиях.

В случае неприемлемости данных условий ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе отказаться от заключения договора страхования.Допустимых и относимых доказательств, из которых явно следовало бы, что у ФИО1 не было возможности отказаться от услуг страхования, истцом не представлено.

При таких обстоятельствах, правовых оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имеется.

На основании изложенного, и, руководствуясь статьями 12, 56, 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации потребителей «Правовой защитник» по <адрес> в интересах ФИО2 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие», страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Московский районный суд <адрес>.

Судья: Самойлова Е.В.