Решение № 2-240/2017 2-240/2017~М-226/2017 М-226/2017 от 10 августа 2017 г. по делу № 2-240/2017

Дело № 2-240/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 августа 2017 г. с.Тарбагатай

Тарбагатайский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Гордейчика С.В., при секретаре Мудаевой Г.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к КЦ «Почта банк» (ОАО лето банк) о взыскании денежных средств,

Установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением, в котором просит признать недействительными условия кредитного договора, а именно в части взыскания комиссии за ведение счета; взыскать в свою пользу денежные средства в размере <данные изъяты> руб. за ведение ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб.; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

В обоснование иска ФИО1 указала, что <Дата> между ней и КЦ «Почта банк» (ОАО Лето банк») был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> рублей на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев. В соответствии с условиями договора гашение кредита должно осуществляться ежемесячно равными частями до полного погашения кредита не позднее числа, указанного в графике платежей. Размер ежемесячного платежа оставляет <данные изъяты> руб., до <Дата> и <данные изъяты> руб. после данного срока и включал в себя: платеж по возврату суммы основанного долга <данные изъяты> руб., платеж по уплате процентов <данные изъяты> руб., ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб. Истцом ежемесячно оплачивалась сумма кредита, в том числе плата различных комиссий за ведение ссудного счета. Согласно расчета заявленных требований, с <Дата> по апрель 2017 года истцом за ведение ссудного счета была уплачена сумма в размере <данные изъяты> руб. Условие кредитного договора о комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным и взимание такой платы в период исполнения условий кредитного договора незаконно и в силу ст. 1102 ГК РФ уплаченная комиссия за ведение ссудного счета и других платежей подлежит возврату. Согласно п. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного обогащения подлежит начислению проценты за пользование чужими денежными средствами. В соответствии с указанием банка России учетная ставка банковского процента устанавливается в размере 11.00 процентов годовых. Таким образом, с ответчика подлежат взысканию в ее пользу проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> руб. за период просрочки с <Дата> по <Дата>. В связи с неправомерными действиями ответчика по взысканию комиссий за ведение ссудного счета по кредитному договору от <Дата> ей был причинен моральный вред. Считает, что моральный вред будет компенсирован выплатой ей денежных средств в размере <данные изъяты> руб.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала частично, отказывается от требований в части компенсации морального вреда. Последствия отказа от иска в части разъяснены и понятны.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Почта банк» ФИО2, действующий по доверенности, не явился, о времени, месте и дате судебного заседания извещался надлежащим образом. В возражениях указывает, что Банк заключил с ФИО3 договор № от <Дата> на сумму <данные изъяты> рублей (далее - кредитный договор). Указанный договор является смешанным: кредитный договор, договор банковского счета и соглашение об использовании простой цифровой подписи (п. 1.1 Условий предоставления кредитов (далее - Условия), заключен в офертно - акцептной форме и в соответствии с п.п. 1.1 - 1.4 Условий представляет собой совокупность следующих взаимосвязанных документов: Заявления о предоставлении кредита (далее - Заявление, оферта), подписанного клиентом; Условий, содержащих общие положения договора; Тарифов (далее - Тарифы), содержащих условия договора о размере процентной ставки, о размере комиссий, иные ценовые параметры кредита и оказываемых Банком услуг. Указанные документы, а также график платежей, были получены Истцом при заключении договора, что подтверждается его подписью в Заявлении. Банк предоставляет Клиентам услугу «Участие в программе страховой защиты» (далее также - услуга) на основании Договора коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, заключенного между страховой компанией и Банком. При этом Банк является страхователем, а заемщик - застрахованным лицом. Предоставление услуги возможно только с письменного согласия застрахованного лица (заемщика). При оформлении кредита Истец был ознакомлен с условиями страхования, содержащимися в Памятке застрахованному тарифами, Истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует его подпись в Заявлении. Размер комиссии за участие в программе страхования указан в тарифах, в графике платежей и составляет 0,74% от сумм кредитного лимита (суммы кредита). Кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Более того в п. 9.3 Заявления до Истца была доведена следующая информация: «Мне известно, что участие в Программе страховой защиты не является условием для заключения Договора». Истец вправе был отказаться от подключения к Программе страхования, проставив отметку в п. 7 Заявления «Я не согласен» Кроме того, в п. 4.5. 5 предоставленных Истцу Условий указано, что Клиент вправе отключить Услугу страхования в любой день. Отказ Истца от услуги страхования никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита, что подтверждается наличием тысяч заключенных кредитных договоров, в рамках которых заемщики отказались от личного страхования. Взимание комиссии за услугу страхования соответствует законодательству и сложившейся судебной практике. В соответствии с п.8 Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров (утв. информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 года № 146) включение в кредитный договор с заемщиком- гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Согласно п. 4,4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом ВС РФ 22 мая 2013 года) при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, которым располагает Банк. Таким образом, у Истца была безусловная возможность заключить кредитный договор без услуги страхования, однако Истец, поставив отметку в пункте 7 Заявления в графе «Я согласен», изъявил желание воспользоваться указанной услугой, которую Банк ему впоследствии оказал. В исковом заявлении отсутствуют доказательства того, что отказ Истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ Банка и в заключении кредитного договора. Обращаем внимание суда на то, что согласно пункту 4.5.5. клиент вправе отключить данную услугу в любой день. Для отключения услуги необходимо явиться в офис Банка и предъявить паспорт и соответствующее заявление. После отключения услуги по страхованию комиссия взиматься не будет и новый график без указанной комиссии Истец сможет получить в любое время, обратившись в Банк. Довод Истца о том, что, заявление о предоставлении кредита содержит признаки типовой формы, не соответствует действительности.

Заявление на предоставление кредита заполняются сотрудником Банка со слов заемщика в его присутствии. Все офисы Банка и все рабочие места сотрудников в них специально устроены таким образом, чтобы заемщик при оформлении Заявления и других документов сидел рядом с сотрудником Банка перед монитором, видел весь набираемый текст и участвовал в его составлении. Заявление распечатывается после получения всей необходимой информации от заемщика и после согласования всех условий. В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров. Считает, что Истец пропустил срок исковой давности и просит Суд применить последствия пропуска срока исковой давности.

Руководствуясь ч.5 ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело при отсутствии представителя ответчика.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства, суд считает исковые требования удовлетворению не подлежат.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о применении пропуска срока исковой давности по кредитному договору.

Согласно ч.4 ст.198 ГПК РФ, в случае отказа в иске в связи с признанием неуважительными причин пропуска срока исковой давности или срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

На основании ст.195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст.199 ГК РФ).

По общему правилу, установленному п.1 ст.200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

Согласно п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в актуальной редакции) сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В пункте "д" пункта 3 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации обращено внимание на то, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с пунктом 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

В случае ничтожности условий кредитного договора по взысканию комиссии за ведение ссудного счета подлежит применению срок исковой давности, предусмотренный п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации, составляющей три года и подлежащей исчислению со дня исполнения сделки – <Дата> г.

В суд за защитой своего права истец обратился 14.06.2017 г.

Таким образом, суд установил, что на момент обращения ФИО1 в суд за защитой своих прав срок исковой давности по кредиту от <Дата> года истек <Дата> г., что является в силу ст. 199 ГК РФ самостоятельным основанием для отказа в указанном иске.

Ходатайства о восстановлении срока исковой давности, а также доказательств, подтверждающих уважительность причины пропуска срока исковой давности, ФИО1 суду не представлено.

На основании ст.98 ГПК РФ, с ответчика не подлежат взысканию судебные издержки в виде государственной пошлины, от уплаты которой истец освобожден, поскольку в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ФИО1 к КЦ «Почта банк» (ОАО лето банк) о взыскании денежных средств, оставить без удовлетворения, в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия через Тарбагатайский районный суд РБ в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 15.08.2017 г.

СОГЛАСОВАНО:

Председательствующий судья С.В. Гордейчик