Решение № 2-192/2017 2-192/2017~М-194/2017 М-194/2017 от 28 сентября 2017 г. по делу № 2-192/2017

Гр. дело № 2-192/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Целинное 29 сентября 2017 года

Целинный районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Дильмана В.В.,

при секретаре Куликовой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании пункта Общих условий кредитного договора недействительным и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с требованием к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительным пункта 4.8 Общих условий потребительного кредита и банковского специального счета ПАО КБ «Восточный», расторжении кредитного договора <номер>, заключенного 14 июля 2013 года между истицей и ответчиком, взыскании морального вреда в размере 100 000 рублей.

В обоснование заявленных требований ФИО1 сослалась на то, что 14 июля 2013 года между нею и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор <номер>. <дата> истцом была направлена претензия в адрес ответчика, в которой ФИО1 просила изменить п. 4.8 Общих условий потребительного кредита и банковского специального счета ПАО КБ «Восточный» о порядке очередности списания денежных средств при наличии задолженности; предоставить ей копию кредитного договора и иных документов, послуживших основанием для предоставления кредита; предоставить ей расширенную выписку по кредитному счету, а также справку о размере задолженности по кредиту.

Ответчик отказал в удовлетворении претензии истца. ФИО1 полагает, что ПАО КБ «Восточный» нарушило её права как заемщика, так как пункты общих условий потребительного кредита и банковского специального счета содержат условия, противоречащие действующему законодательству, следовательно, должны быть признаны недействительными, а размер основной задолженности уменьшен.

Так, на основании п. 4.8 Общих условий потребительного кредита и банковского специального счета, все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, а также вне зависимости от достаточности/недостаточности средств на счете на уплату требований банка в следующей очередности: в первую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита); во вторую очередь – требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита); в третью очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса; в четвертую очередь – требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита); в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой платежа по графику); в седьмую очередь – требование по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) и договором кредитования.

Однако, ст. 319 ГК РФ устанавливает иной порядок погашения требований по денежному обязательству. Любое соглашение, нарушающее норму ст. 319 ГК РФ противоречит действующему законодательству и является недействительным в силу ст. 168 ГК РФ.

Таким образом, ответчик неверно производит списание денежных средств, внесенных истцом для погашения договора займа, что приводит к увеличению суммы основного долга.

ФИО1 указывает, что обращалась в ПАО КБ «Восточный» с требованием изменить оспариваемые условия кредитного договора в соответствии с действующим законодательством, однако ПАО КБ «Восточный» отказал истцу в удовлетворении указанной претензии.

Истец полагает, что к данной ситуации применимы положения ст. 428 ГК РФ, так как она является стороной, которая в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.

Поскольку оспариваемые условия договора являются обременительными для истца, и истец не может далее исполнять договор на условиях, ущемляющих его права, в силу положений ст. 428, 450 ГК РФ ФИО1 вынуждена требовать расторжения сделки.

Так как ФИО1 действиями ответчика были причинены моральные страдания, выразившиеся в том, что на протяжении нескольких месяцев она вынуждена была переживать по поводу нарушения ее прав, компенсацию морального вреда истец оценивает в 100 000 рублей, которые также просит взыскать с ответчика.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте, дате и времени судебного разбирательства извещена своевременно и надлежащим образом судебной повесткой, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем указала в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, также извещен своевременно и надлежаще, просит рассмотреть дело в его отсутствие. В отзыве на исковое заявление возражает против удовлетворения вышеуказанных требований Истца в полном объеме, ссылаясь на то, что истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о признании недействительными условий кредитного договора, поскольку оно могло быть заявлено в судебном порядке в течении трех лет с даты заключения кредитного договора, то есть до <дата>.

Кроме того, банком надлежащим образом исполнена обязанность по предоставлению кредита истцу, открыл истцу банковский счет и зачислил денежные средства на указанный счет в размере 20 000 рублей. Истец был ознакомлен с условиями кредитного договора. Заявление на получение кредита добровольно и собственноручно подписано истцом. Истец был вправе отказаться от получения кредита, однако не воспользовался своим правом.

Банк считает, что типовые условия, на основании которых выдан кредит, а именно в части очередности гашения кредитной задолженности, не противоречат действующему законодательству РФ. Заемщиком регулярно нарушались обязательства по гашению кредитной задолженности. ФИО1 в нарушение принятых на себя обязательств по договору не размещала денежные средства на ссудном счете для погашения кредитных обязательств, в связи с чем, образовалась задолженность, что привело к начислению банком штрафов. В последующем заемщик перестал исполнять обязательства. В результате периодически образовывающейся задолженности данный договор <дата> продан в ООО «СВЕА ЭКОНОМИСАЙПРУС ЛИМИТЕД», поскольку кредитным договором предусмотрена возможность передачи его третьим юридическим лицам.

Факт причинения морального вреда, по мнению представителя ответчика, истцом не доказан.

Представитель ответчика ООО «СВЕА ЭКОНОМИСАЙПРУС ЛИМИТЕД», привлеченного к участию в деле определением Целинного районного суда от <дата>, в судебное заседание не явился.

Исходя из характера спорных правоотношений, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон на основании ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон. В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те факты и обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

Из приведенных положений закона следует, что стороны обязаны сообщить суду имеющие существенное значение для дела юридические факты, указать или представить доказательства, подтверждающие или опровергающие эти факты.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В ст. 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Из содержания данных правовых норм следует, что кредитный договор является двусторонней сделкой, по которой каждая из сторон несет взаимные обязанности и предполагается совершение действий как со стороны кредитора, так и со стороны заемщика. Обязанности кредитного учреждения и заемщика обусловливают друг друга, являются одинаково существенными и эквивалентными. Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

Судом установлено и подтверждается представленными по запросу суда материалами, что <дата> ФИО1 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») с заявлением о заключении договора кредитования <номер> на условиях, изложенных в типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписании заявления. ФИО1 просила установить ей индивидуальные условия кредитования, в том числе: лимит кредита 20 000 рублей, срок возврата кредита 48 месяцев, ставка – 33,9 % годовых и т.д.

ФИО1 просила банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления

Банк акцептовал оферту заемщика, предоставил ФИО1 кредит в размере 20 000 рублей.

В заявлении ФИО1 указала, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и тарифами банка.

Таким образом, между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» в соответствии с положениями ст.ст.432, 435, 438 ГК РФ в офертно-акцептной форме заключен договор о потребительском кредитовании, согласно которому ПАО КБ «Восточный» предоставил заемщику ФИО1 кредит в размер 20 000 рублей под 33,9 % годовых сроком на 48 месяцев. Факт предоставления ПАО КБ «Восточный» ФИО1 кредита сторонами не оспаривался.

При таких обстоятельствах, поскольку Заявление, Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифы банка содержат все существенные условия кредитного договора, заявление подписано сторонами, банком принята оферта клиента путем предоставления заемщику суммы кредита, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами заключен. Письменная форма договора соблюдена.

Разрешая заявленные требования о признании недействительным пункта Общих условий потребительного кредита и банковского специального счета ПАО КБ «Восточный», суд исходит из указанных выше норм закона, а также того, что все условия договора займа согласованы заимодавцем и заемщиком при его подписании.

В исковом заявлении ФИО1 указывает, что пункт 4.8 Общих условий потребительного кредита и банковского специального счета ПАО КБ «Восточный» о порядке очередности уплаты платежей по кредитному договору не соответствует требованиям закона, и нарушает ее права, как потребителя, в связи с чем, должен быть признан недействительным, при этом к заявлению ею приложена копия Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, утвержденных приказом № ГБ-1998 от 08 сентября 2016 года, не подписанная сторонами. Вместе с тем, вышеназванные Общие условия к правоотношениям сторон, возникшим из кредитного договора <номер>, заключенного <дата>, не относятся и не могут быть применимы, поскольку не были утверждены на момент подписания договора займа.

Напротив, исходя из представленных суду документов, содержащихся в кредитном деле заемщика ФИО1, суммы платежей по договору займа от <дата> направлялись агентством на погашение текущей задолженности в порядке, предусмотренном п. 3.13 Типовых условий кредитования счета (приложение № 2 к приказу № ГБ-2902 от 28 июня 2013 года).

Заемщик ФИО1 была ознакомлена и согласна со всеми условиями кредитования, в том числе с порядком погашения задолженности, предусмотренным п. 3.13 Типовых условий кредитования счета, что подтверждается ее собственноручной подписью в заявлении о заключении договора кредитования, и который в настоящее время истцом не оспаривается.

Доказательств того, что ответчик производил погашение текущей задолженности по договору займа <номер> от <дата>, руководствуясь п. 4.8 оспариваемых Общих условий, истцом не представлено.

При таких обстоятельствах, оснований для признания недействительным п. 4.8 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (приложение к приказу № ГБ-1998 от 08 сентября 2016 года), в части установления очередности уплаты денежных средств по договору займа, суд не усматривает, поскольку оспариваемые условия прав истца не нарушают.

Разрешая требования истца о расторжении договора займа <номер> заключенного <дата> между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Между тем, в данном случае отсутствуют условия, предусмотренные вышеуказанной нормой закона, и являющиеся основанием для расторжения судом кредитного договора по требованию заемщика. Оснований для признания условий кредитного договора недействительными в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», на которые ссылается ФИО1, также не имеется.

Так как, не установлено нарушения прав ФИО1, как потребителя, со стороны Банка, не подлежат удовлетворению и требования о компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании пункта Общих условий кредитного договора недействительным и расторжении кредитного договора оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Целинный районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его вынесения.

Судья