Решение № 2-1792/2017 2-1792/2017~М-784/2017 М-784/2017 от 21 марта 2017 г. по делу № 2-1792/2017

Копия Дело № 2-1792/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 марта 2017 года город Казань

Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Сулейманова М.Б.,

при секретаре судебного заседания Попове А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Л.Ю. к ООО РЖ о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Л.Ю. (далее – истец, Л.Ю.) обратилась в суд с иском к ООО РЖ (далее – ответчик) о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, указав, что <дата изъята> между истцом и банком был заключен кредитный договор <номер изъят>, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 97 090 руб. под 29,9% годовых сроком на 60 месяцев. Так же <дата изъята> между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни.

Истец заявила об уточнении исковых требований и просила взыскать сумму за неиспользованный период страхования в размере 20 075 руб., компенсацию морального вреда 5000 руб., штраф за неисполнение требований в добровольном порядке, расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб. В остальной части отказалась от исковых требований. Уточнения приняты судом.

Истица, представитель истицы в судебное заседание явились, просили удовлетворить заявленные требования с учетом их уточнения и представленных пояснений.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, против удовлетворения заявленных требований возражал по основаниям, изложенным в возражении на исковое заявление.

Исследовав письменные материалы дела, заслушав объяснения участвующих в деле лиц, суд приходит к следующему.

В соответствии со статей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 1, пункту 1 статьи 421 и пункту 1 статьи 432 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Как следует из пункта 6 статьи 13, статьи 15 и статьи 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934, пунктами 1, 2 и 3 статьи 943 и статьей 958 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из положений статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из правовой позиции, изложенной в определении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 апреля 2015 года № 978-О, содержащееся во взаимосвязанных положениях пункта 1 и абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ правовое регулирование, предусматривающее основания досрочного прекращения договора страхования и связанные с ним правовые последствия, направлено, с учетом особенностей регулируемых отношений, на обеспечение баланса имущественных интересов его сторон и не может рассматриваться как нарушающее конституционные права.

Из материалов дела следует, что <дата изъята> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого истцом получен кредит в размере 97 090 руб. сроком на 60 месяцев под 29,9% годовых.

Согласно условиям договора и тарифам предоставления кредитов на неотложные нужды на заемщика возложена обязанность по уплате банку комиссии за присоединение к программе страхования в размере 24 090 руб. Данная комиссия была уплачена заемщиком.

Считая, что обратившись к ответчику 22 апреля 2015 года и 09 сентября 2015 года с заявлением о досрочном расторжении договора, она имеет право на возврат суммы за неиспользованный период страхования в размере 20 075 руб., истец обратилась в суд с настоящим требованием.

Вместе с тем пунктом 8.4 названного договора страхования предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии не производится.

В договоре указано, что он заключен на основании полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

Пунктом 11.3 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО РЖ предусмотрено, что в договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения договора страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, если иное не предусмотрено договором страхования.

При таких обстоятельствах к отношениям сторон положения пункта 1 и абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ применению не подлежат.

Л.Ю. воспользовалась правом предусмотренным пунктом 2 статьи 958 ГК РФ отказаться от договора страхования даже, если возможность наступления страховых случаев не отпала. Отказ от договора принят ответчиком на основании заявления истца (л. д. 116).

Следовательно, в этом случае к отношениям сторон подлежат применению приведенные положения абзаца 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, в соответствии с которыми при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Иное названным договором страхования не предусмотрено. Более того, пунктом 8.4 договора установлено, что в таком случае страховая премия возврату не подлежит.

Что касается пункта 11.3 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО РЖ то он подлежит применению, только если иное не установлено договором страхования, как это имеет место по названному договору в пункте 8.4, который фактически отменил действие названного условия Правил.

Возможность изменения общих правил страхования предоставлена сторонам договора пунктом 3 статьи 943 ГК РФ.

Л.Ю., подписав договор страхования жизни, приняла предусмотренные им условия и обязалась исполнять их.

Истцом в качестве исполнения принятых обязательств перед банком представила справку от <дата изъята> о текущем остатке задолженности по кредитному договору, а также квитанции от <дата изъята> о погашении остатка кредитной задолженности.

Вместе с тем досрочное погашение кредита не указывается в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

При указанных обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Л.Ю. к ООО РЖ о взыскании суммы за неиспользованный период страхования, компенсацию морального вреда, штрафа, оплаты услуг представителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Советский районный суд г. Казани.

Судья М.Б. Сулейманов

Копия верна. Судья М.Б. Сулейманов

Мотивированное решение в соответствии со статьей 199 ГПК РФ составлено 23 марта 2017 г.