Решение № 2-366/2017 2-366/2017~М-367/2017 М-367/2017 от 27 ноября 2017 г. по делу № 2-366/2017

Дело № 2-366/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 ноября 2017 года село Карпогоры

Пинежский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Першиной Е.А., при секретаре судебного заседания Худяковой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Балтийский Инвестиционный Банк» филиал «Архангельский» и Архангельскому филиалу акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании уплаченных страховых премий, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Балтийский Инвестиционный Банк» филиал «Архангельский» (далее ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК») и Архангельскому филиалу акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (далее АО «Согаз»). Мотивируя свои требования, истец указала, что 05.03.2008 между ней и ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» (кредитор) был заключен кредитный договор №*** на получение ипотечного кредита 1 000 000,00 рублей сроком на <...> месяцев. Согласно п. 4.1.7 указанного договора для получения кредита она обязана была не позднее трех рабочих дней застраховать в страховой компании «ИНГОССТРАХ» за свой счет: имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) в пользу кредитора на срок действия данного договора плюс один рабочий день (личное страхование), где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор; квартиру от рисков связанных с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) в пользу кредитора на срок действия настоящего договора плюс один рабочий день, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор. Таким образом, она была поставлена в такие условия, что если бы не заключила договора страхования (личное и имущественное страхование), то ей бы не выдали ипотечный кредит на покупку квартиры. 14.03.2008 она (страхователь) и ОАО «Страховая компания «Шексна» (страховщик) заключила договор страхования (личное и имущественное страхование) №***, предметом которого было страхование имущественных интересов страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю (ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК): квартира №*** дома №*** по <адрес>. 11.04.2011 в связи с тем, что ОАО «СК «Шексна» было реорганизовано в ОАО «СОГАЗ», договор страхования (личное и неимущественное страхование) был заключен ею с Архангельским филиалом ОАО «СОГАЗ» (№ <...> IP <...>). Впоследствии к указанному договору заключались дополнительные соглашения. В период с 14.03.2008 по настоящее время ею были выплачены страховые премии в общем размере 41666,46 рублей. Страховых случаев в период действия договора страхования не было. Поскольку банком была навязана обязательная покупка страховых полисов как необходимое условие для получения кредита, вследствие чего договор страхования, заключенный под таким условием, является недействительным, в связи с чем она полагает, что имеются основания для возврата страховых премий, уплаченных ею в полном объеме за весь период действия договора страхования в общем размере 41666,46 рублей. 27.06.2016 она обратилась в АО «СОГАЗ с претензией о возврате уплаченных ею страховых премий в размере 41666,46 рублей в течение 10 дней. 18.07.2016 ею получен отказ АО «СОГАЗ». Со ссылкой на пункты 3, 31, 32, 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17, ст. 15 ГК РФ и Закон РФ «О защите прав потребителей», просит взыскать с ОАО «Балтийский Инвестиционный Банк» филиал Архангельский и АО «СОГАЗ» солидарно уплаченные ею страховые премии в размере 41666,46 руб., неустойку в размере 41666,46 руб. ( за период с 10.07.2016 по 20.10.2017 * 3% * 41666,46), с ОАО «Балтийский Инвестиционный Банк» моральный вред в размере 20000 руб. и штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец ФИО1 в ходе судебного заседания свои требования поддержала по указанным в иске основаниям, уменьшив размер исковых требований на сумму платежей, внесенных созаемщиком К.: просит взыскать в ее пользу страховые премии в сумме 30915,70 руб. и неустойку в размере 30915,70 руб.

Ответчики ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» и АО «Согаз» извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, своих представителей в судебное заседание не направили.

От представителя ответчика ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» ФИО2, действующего на основании доверенности поступил письменный отзыв, согласно которому он не согласен с исковыми требованиями в полном объеме. Указал, что истец не ссылается ни на условия договора, ни на нормы закона, согласно которым ответчики несут солидарную ответственность по отношению к нему. Исковое заявление подано в суд истцом 13.10.2017. Согласно дополнительному соглашению от 07.04.2014 №*** к Договору страхования (личное и имущественное страхование) № <...> IP <...> от 11.04.2011, договор в части личного страхования прекратил свое действие 12.04.2014. Таким образом, полагает, что в соответствии с п.1 ст.196, п. 1 ст.181, п.2 ст. 199 ГК РФ истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании страховой премии по личному страхованию, а также пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании страховой премии по имущественному страхованию за период с 14.03.2008 по 12.10.2014, в связи с чем, просит применить последствия пропуска истцом сроков исковой давности. В части личного страхования заемщика полагает, что оно не противоречит нормам действующего законодательства. Поскольку п.1.4.2 кредитного договора одним из способов обеспечения кредитного обязательства является личное страхование, разделом 2 кредитного договора установлены условия предоставления кредита, при этом условия, устанавливающие зависимость выдачи кредита от заключения договора личного страхования в данном разделе отсутствуют. Согласно документам, представленным истцом в материалы дела, договоры страхования заключались истцом со страховыми компаниями самостоятельно и добровольно, страховые взносы оплачивались истцом регулярно и добровольно. Таким образом, из кредитного договора и договоров страхования, подписанных и не оспоренных истцом, следует, что выдача кредита не обуславливалась заключением договора страхования жизни, истец добровольно заключал договоры страхования со страховой компанией и оплачивал страховые взносы. Заключая договор страхования, истец был информирован обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах истца, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты устраивали истца, и он был с ними согласен, о чем имеется собственноручная подпись истца. Со ссылкой на ч.2 ст.935, ст.421, ст.329 ГК РФ, п. 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанных с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" утвержденных Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 полагает, что не исключается возможность включения в кредитные договоры условия о страховании заемщика. В части имущественного страхования предмета залога, полагает, что в соответствии с пунктами 1-2 статьи 31 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора предусмотрена обязанность залогодержателя страхование заложенного имущества от рисков утраты и повреждения за его счет, таким образом, страхование имущества от рисков утраты и повреждения залогодателем предусмотрено действующим законодательством. В части взыскания неустойки и штрафа указывает, что истец с требованием о добровольном возврате страховой премии к ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» не обращался, в связи с чем, в силу п. 6 ст.13, п.5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" отсутствуют основания для начисления неустойки и взыскания штрафа.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ», директор Архангельского филиала ФИО3 направил письменный отзыв, в котором также не согласился с иском в полном объеме по следующим основаниям: договор страхования № <...> IP <...> от 11.04.2011 был заключен на основании добровольного заявления ФИО1 в соответствии с Правилами ипотечного страхования АО «СОГАЗ», утвержденных Председателем Правления ОАО «СОГАЗ» 20.04.2010 (далее - Правила), которые, в соответствии со ст. 943 ГК РФ являются неотъемлемой частью договора страхования и являются обязательными для сторон. Условие о личном страховании и страховании предмета ипотеки было оговорено сторонами в кредитном договоре, иного способа обеспечения обязательств договором между сторонами не предусмотрено, таким образом, заключение договора страхования выступило в качестве способа обеспечения исполнения обязательств перед Банком. В соответствии с п. 6.1 Правил страхования при досрочном отказе Страхователя от договора страхования возврату Страхователю подлежит часть уплаченной страховой премии (страхового взноса), рассчитываемая пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования (в пределах оплаченного периода страхования), вычетом расходов страховщика на ведение дела, предусмотренных структурой тарифной ставки. 28.06.2016 ФИО1 обратилась в Архангельский филиал «СОГАЗ» с претензией о выплате уплаченных страховых премий за весь период страхования в размере 41666,46 руб. Исходя из текста претензии, считает, что истец как страхователь изъявил желание прекратить договор страхования с 27.06.2016. Таким, образом, истцу подлежит возврату часть страхового взноса за период, в течение которого договор не действует (с 27.06.2016 по 30.09.2016) в сумме 43,75 руб. 05.07.2016 АО «СОГАЗ» отправил ФИО1 ответ на претензию с приложенным актом расчета и приглашением обратиться в Архангельский филиал АО «СОГАЗ» для оформления досрочного прекращения договора с дальнейшим возвратом части страхового взноса. Согласно п.6.8 Правил обязательства сторон в случае расторжения договора страхования считаются прекращенными с момента заключения соглашения сторон о расторжении договора страхования, если иное не вытекает из соглашения. Истец после получения письма и приглашения, никаких попыток не предпринимала для возврата рассчитанной к возврату премии и подписания дополнительного соглашения о досрочном расторжении договора страхования. Также, истец в течение всего периода действия договора страхования не обращалась с требованием о досрочном прекращении договора страхования, никаких мер для признания договора недействительным не принимала, в исковом заявлении не указывает оснований, по которым она считает договор недействительным. Полагая, что заключенный между истцом и ответчиком договор страхования является добровольным и заключен страхователем самостоятельно непосредственно со страховщиком в Архангельского филиала АО «СОГАЗ», оснований для удовлетворения исковых требований истца по поводу взыскания уплаченных страховых премий с АО «СОГАЗ», а также признания договора недействительным не имеется. Истец в исковом заявлении также заявляет требование о взыскании с АО «СОГАЗ» уплаченной страховой премии по заключенному договору страхования №*** между В. и ОАО «Страховая компания «ШЕКСНА», поскольку истец полагает указанный договор страхования недействительным в связи с тем, что банк, по мнению истца, навязал договор страхования. С данными, требованиями АО «СОГАЗ» не согласно, считает их незаконными и необоснованными. Правопреемником по обязательствам ОАО «Страховая компания «ШЕКСНА» являлась ООО «Страховая компания «СОГАЗ-Arpo» (ООО «СК «СОГАЗ-АГРО»), страховой портфель которой был передан в АО «СОГАЗ» 07.04.2014. Договор страхования №*** в соответствии Договором о передаче страхового портфеля в АО «СОГАЗ» не передавался. В связи с чем, у АО «СОГАЗ» отсутствуют правовые основания для осуществления каких-либо выплат и возвратов по данному договору. Кроме того, исходя из текста искового заявления, истец для получения кредита была обязана застраховать квартиру и свои имущественные интересы в страховой компании «Ингосстрах». Таким образом, отсутствуют доказательства того, что Банком истцу была навязана обязанность застраховать имущество в страховой компании «ШЕКСНА». Считает, что если истец полагает, что были основания для призвания недействительным договора страхования, заключенного между ФИО1 и страховой компанией «Шексна» или были основания для признания недействительным договора страхования, заключенного между Е.С. ФИО1 и АО «СОГАЗ», то срок исковой давности по ст. 181 ГК РФ по требованию о признании для предъявления подобных исковых требований истек, что является основанием для отказа в иске. В связи чем, требования истца о взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя не подлежит удовлетворению. В случае удовлетворения требований истца, просит применить ст.333 ГК РФ и снизить размер неустойки и штрафа, которые заявлены истцом, в связи с явной несоразмерностью последствия нарушения обязательства, что не является согласием ответчика с требованиями истца. Истцом не предоставлено доказательств, подтверждающих причинение вреда истцу его личным неимущественным правам либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, учитывая, что права истца как потребителя не были нарушены, то для удовлетворения требований о взыскании морального вреда, неустойки и штрафа, предусмотренных Законом о защите прав потребителей, не имеется.

Учитывая принцип диспозитивности, в соответствии с ч.ч. 4-5 ст.167 ГПК РФ судом принято решение о рассмотрении дела по существу в отсутствие представителей ответчиков.

Заслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. По общему правилу понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные и необходимые для договоров данного вида, а также все те условия относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Пункт 1 статьи 927 ГК РФ устанавливает правило о том, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (пункты 1, 2 ст. 934 ГК РФ).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 947 ГК РФ.

В соответствии с Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая деятельность (страховое дело) - это сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, перестрахованием (ст. 2 Закона).

Согласно п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления, в том числе порядок определения страховой суммы, страхового тарифа и страховой премии (страховых взносов).

На основании статей 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что 05.03.2008 между ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» и солидарными созаемщиками ФИО1 и К. был заключен письменный кредитный договор №*** (при ипотеке в силу закона), по условиям которого созаемщикам предоставлен кредит в сумме 1 000 000 руб. для целевого использования - на приобретение квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, сроком на <...> месяцев с уплатой процентов 10,75 % годовых, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 13763,14 руб. и указывается в Графике платежей, передаваемом заемщику в уведомительном порядке по его требованию. Договор подписан кредитором и заемщиками ФИО1, К., без возражений и замечаний, имеются их собственноручные подписи на каждой странице договора (л.д.4-17).

Как следует из п.4.1.7 кредитного договора созаемщики обязались не позднее трех рабочих дней, считая со дня регистрации договора купли-продажи и ипотеки квартиры (права собственности заемщика), застраховать в страховой компании «ИНГОССТРАХ», за свой счет: имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/ или болезни (заболевания) (личное страхование) ФИО1, К. в пользу кредитора на срок данного договора плюс один рабочий день, заключив договоры (полисы) страхования (личное страхование), где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор; квартиру от рисков связанных с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) в пользу кредитора на срок действия настоящего договора плюс один рабочий день, заключив договор (полис) страхования (имущественное страхование), где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан кредитор. Страховая сумма по условиям указанных договоров (полисов) страхования в каждую конкретную дату срока их действия по каждому договору не должна быть меньше остатка ссудной задолженности, исчисленной в соответствии с п.п.1 и 3 настоящего договора и увеличенной на десять процентов. При этом страховая сумма по договорам страхования имущества не может превышать действительной стоимости квартиры на момент заключения данных договоров (полисов) страхования.

Условиями кредитного договора предусмотрены обязанности созаемщиков ФИО1 и К. не изменять условия договоров (полисов) страхования, указанных в п.4.1.7 данного договора, без предварительного согласования с кредитором (п.4.1.9); обеспечивать личное страхование и имущественное страхование в пользу кредитора квартиры и лиц согласно п.4.1.7. данного договора в течение всего периода действия договора и закладной, предоставляя кредитору (при передаче прав по закладной-владельцу закладной) ежегодно копии документов, подтверждающих уплату страховой премии (страховых взносов), в течение семи дней после уплаты (п.4.1.10); не изменять в одностороннем порядке первого выгодоприобретателя в договорах (полисах) страхования, указанных в п.4.1.7 данного договора кроме случая, предусмотренного п.4.1.11 договора (п.4.1.12 договора).

В соответствии с п.5.6 кредитного договора при неисполнении обязательств по обеспечению страхования согласно п.4.1.10 договора заемщики (залогодатели) возмещают залогодержателю в течение семи календарных дней с даты получения заемщиками (залогодателями) соответствующего требования залогодержателя все расходы, понесенные последним в случае внесения за заемщика (залогодателя) страховых взносов.

При заключении договора заемщики-залогодатели квартиры выразили свое согласие на заключение договора (полиса) страхования всей квартиры от рисков, связанных с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование), в пользу кредитора одним из заемщиков-залогодателей ФИО1 на условиях по ее усмотрению (п.6.12 договора).

14.03.2008 между ОАО «Страховая компания «Шексна» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен письменный самостоятельный договор страхования (личное и имущественное страхование) №***, предметом которого являлось страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/ или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п.1.5. настоящего договора. Застрахованные лица по договору - ФИО1 (страхователь, застрахованный 1) и К. (застрахованный 2). Застрахованное имущество- недвижимое имущество, расположенное по адресу <адрес>, находящееся в собственности К. и переданное в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение обязательств по кредитному договору №*** от 05.03.2008. и/или закладной. Документ–основание возникновения прав страхователя на застрахованное имущество: договор купли-продажи от 05.03.2008, дата регистрации 13.03.2008 №***, копия документа приложена к заявлению на страхование от 14.03.2008. Страхователь (с письменного согласия застрахованных лиц), подписывая данный договор, назначает выгодоприобретателем ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК филиал «Архангельский», являющегося кредитором по кредитному договору (владельцем закладной).

Объекты страхования - имущественные интересы страхователя, связанные: с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица (страхование от несчастного случая и/или болезни (заболевания)) личное страхование (п.2.1. договора страхования), с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом (имущественное страхование) (п.2.2 договора страхования).

Страховая сумма по каждому объекту страхования по данному договору на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по кредитному договору (закладной), увеличенному на 10%, что на момент заключения договора составляет 1 100 000 руб. Страховая сумма на каждый период страхования указана в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов (приложение №*** к договору страхования) (п.4.1. договора страхования).

В случае письменного заявления страхователя, связанного с частичным погашением страхователем (застрахованным лицом) задолженности по кредитному договору (закладной), страховщик один раз в год, не позднее чем за 10 рабочих дней до даты внесения очередного страхового взноса, производит перерасчет страховой суммы и очередных страховых взносов. Подлежащих уплате страховщику, страховая сумма и очередные страховые взносы рассчитываются страховщиком на основании данных, содержащихся в выдаваемой выгодоприобретателем выписке по ссудному счету страхователя (застрахованного лица) либо в графике уплаты ежемесячных (периодических) платежей. На основании произведенного перерасчета страховщик выдает страхователю и выгодоприобретателю новый график страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых суммы), при этом стороны договорились, что новый график страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) вступает в силу, а старый график соответственно прекращает свое действие с даты выполнения сторонами (по усмотрению страховщика) одного из условий, в том числе подписание сторонами дополнительного соглашения об изменении Приложения №*** к данному договору (п.4.2. договора страхования).

Срок действия договора страхования установлен: дата заключения договора определятся как дата его подписания; дата окончания договора- 13.03.2018 определяется как дата окончания действия обязательства страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобрететалем. По погашению задолженности по кредитному договору (закладной) плюс один рабочий день (п.6.1 договора страхования), оплачиваемый период страхования, в соответствии с п.4.2 договора, составляет один год (п. 6.2. договора страхования).

Договор страхования (личное и имущественное страхование) №*** от 14.03.2008, заключенный между ОАО «Страховая компания «Шексна» (страховщик) и ФИО1 (страхователь), подписан сторонами, и застрахованными №*** (ФИО1) и №*** (К.), которые согласились с назначением выгодоприобретателя, с условиями и порядком его замены, а также с условиями изменения срока действия договора страхования и порядком изменения страховой сумм, страховой премии (страховых взносов), о чем имеются их собственноручные подписи. Страхователем ФИО1 Правила комплексного ипотечного страхования ОАО СК «Шексна», утвержденными генеральным директором 29.06.2007, которые являются неотъемлемой частью договора страхования (приложение №***) получены (п.1.4. договора страхования и раздел 11 договора страхования «Подписи сторон»).

11.04.2011 между ОАО «СОГАЗ» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) на аналогичных условиях заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) № <...> IP <...>, подписан сторонами, и застрахованными №*** (ФИО1) и №*** (К.), которые согласились с назначением выгодоприобретателя, с условиями и порядком его замены, а также с условиями изменения срока действия договора страхования и порядком изменения страховой сумм, страховой премии (страховых взносов), о чем имеются их собственноручные подписи. Страхователем ФИО1 Правила ипотечного страхования страховщика от 20.04.2010, которые являются неотъемлемой частью договора страхования (приложение №***) получены (п.1.4. договора страхования и раздел 11 договора страхования «Подписи сторон») (л.д.28-36).

При этом, страховая сумма по каждому объекту страхования по данному договору на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по кредитному договору (закладной), увеличенному на 10%, что на момент заключения договора составляет 876 403,40 руб. Страховая сумма на каждый период страхования указана в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов (приложение №*** к договору страхования) (п.4.1. договора страхования).

Срок действия договора страхования установлен: дата заключения договора определятся как дата его подписания; дата окончания договора- 23.02.2018 определяется как дата окончания действия обязательства страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобрететалем. По погашению задолженности по кредитному договору (закладной) плюс один рабочий день (п.6.1 договора страхования).

На основании заявления от страхователя в связи с частичным досрочным погашением кредита в договору ипотечного страхования № <...> IP <...> от 14.03.2008 внесены изменения дополнительными соглашениями №*** от 06.04.2012, №*** от 20.03.2013, в части даты окончания договора и приложения №*** «График страховых сумм и страховых премий» (л.д. 37, 38, 80, 82).

Дополнительным соглашением №*** от 07.04.2014 к договору страхования № <...> IP <...> от 14.03.2008 на основании заявления страхователя договор в части личного страхования досрочно прекратил свое действие в 24 час. 11.04.2014, обязательства сторон прекращены в указанной части прекращены (л.д.39, 84).

Как следует из квитанций на получение страховой премии (взноса) страхователя ФИО1 по договорам страхования №*** от 14.03.2008 и № <...> IP <...> от 11.04.2011: 14.03.2008 - 5830 руб. оплачено ФИО1; 17.03.2009 – 5547,90 руб. оплачено К.; 05.03.2010 – 5202,86 руб. оплачено К.; 11.04.2011- 4707,16 руб. оплачено ФИО1; 06.04.2012- 11055,94 руб. оплачено ФИО1; 20.03.2013 – 8145,27 руб. оплачено ФИО1; 07.04.2014- 643,77 руб. оплачено ФИО1; 26.03.2015- 401,55 руб. оплачено ФИО1; март 2016 года- 132,01 руб. оплачено ФИО1, итого истцом ФИО1 внесены страховые взносы на общую сумму 30915,70 руб., К. оплачено 10740,76 руб. (л.д.42-45).

Кредитный договор №*** от 05.03.2008 в какой–либо его части, договоры страхования №*** от 14.03.2008 и № <...> IP <...> от 11.04.2011 истцом не оспорены и не признаны недействительными, по настоящему делу, требований о признании указанных договоров недействительными по каким-либо основаниям истцом ФИО1 не заявлено. Выбор способа защиты гражданских прав является прерогативой истца.

В пункте 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" обращено внимание судов на то, что заявленные требования рассматриваются и разрешаются по основаниям, указанным истцом, а также по обстоятельствам, вынесенным судом на обсуждение в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ.

Статьей 14 Международного пакта о гражданских и политических правах предусмотрено, что лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Как следует из представленных документов, созаемщики ФИО1 и К. заключили 05.03.2017 ипотечный договор кредитования на приобретение квартиры, путем составления одного документа, по условиям которого приняли на себя в том числе обязательство о заключении по заключению договоров о личном и имущественном страховании в течении трех рабочих дней, считая со дня регистрации договора купли-продажи и ипотеки квартиры в страховой компании «ИНГОССТРАХ». Договор купли-продажи квартиры, приобретаемой по ипотеке, заключен 05.03.2008, зарегистрирован 13.03.2008, копия которого была приложена к заявлению истца о страховании в ОАО СК «Шексна». На основании заявления истца 14.03.2018 между ФИО1 и ОАО СК «Шексна» был заключен самостоятельный договор личного и имущественного страхования.

Обязательство по выдаче кредита на приобретение квартиры банком исполнено в полном объеме до заключения договора страхования истцом.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в выдаче кредита, суду не представлено и в материалах дела не имеется.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что доводы истца о том, что при заключении кредитного договора ей были поставлены условия, что при не заключении договора страхования (личное и имущественное страхование), ей не был бы выдан ипотечный кредит на покупку квартиры, не соответствуют материалам дела и признаются судом надуманными.

В ходе рассмотрения дела судом достоверно установлено, что сторонами согласованы все существенные условия договоров страхования, четко выражен его предмет, а также воля сторон. Тексты договоров, графиков страховых сумм и уплаты страховой премии (страховых взносов) истцом подписаны добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данных сделок также была ознакомлена К., второе застрахованное лицо. Договоры страхования содержат все существенные условия, предусмотренные пунктом 2 статьи 942 ГПК РФ.

Таким образом, в нарушение статьи 56 ГПК РФ истцом не представлено допустимых доказательств в подтверждение доводов о том, что в момент заключения кредитного договора ответчиком ПАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» были навязаны услуги страхования и была предоставлена неполная информация о кредитном договоре.

Исходя из анализа условий заключенного кредитного договора, суд приходит к выводу, что включение в договор кредитования условий по организации страхования созаемщиками личного и имущественного страхования на период действия договора кредитования и о порядке получения кредита не противоречит положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федеральному закону "О банках и банковской деятельности.

С учетом изложенного доводы истца о вынужденном характере страхования для получения кредита, судом отклоняются, как несостоятельные, поскольку они опровергаются материалами дела.

Кроме того, ни в кредитном договоре, ни в договоре купли-продажи, а также в заключенных истцом самостоятельных договорах страхования и приложений к ним не содержится условий о необходимости заключения истцом указанных договоров страхования с ОАО СК «Шексна», и в дальнейшем ОАО «Согаз» в целях получения кредита в ОАО «БАЛТИНВЕСТБАНК» на приобретение квартиры, а также обуславливающих предоставление кредита необходимостью осуществления страхования в данных страховых компаниях.

Суд считает, что собственноручные подписи истца в договорах, его собственноручные заявления в страховую компанию о внесении изменений в договор страхования с последующим подписанием дополнительных соглашений, подтверждают осознанное и добровольное согласие на заключение договоров страхования, и соответственно внесение страховых взносов в размере и сроках согласно достигнутых договоренностей между сторонами (страховщиком и страхователем).

Таким образом, уплата страховых премий не нарушает прав истца, как потребителя, суммы страховых премий уплачены страховщиком в соответствии с условиями, согласованными истцом самостоятельно со страховой компанией.

Как следует из разъяснений пункта 4 Обзора Верховного Суда Российской Федерации по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05. 2013, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения обязательства, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Принимая во внимание, что страхование может являться одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении которого Банк фактически не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, а также учитывая содержание договоров страхования, которыми предусмотрена возможность их досрочного расторжения по инициативе страхователей, суд не усматривает нарушения истца, в том числе, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Поскольку судом установлено, что права истца как потребителя не были нарушены ответчиками, ни при заключении кредитного договора, ни при заключении договоров страхования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требования о взыскании убытков в виде уплаченных сумм страховых премий, а также не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и финансовой санкции в виде штрафа за отказ добровольно удовлетворить требования потребителя, поскольку они являются производными от основного требования, которое удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к открытому акционерному обществу «Балтийский Инвестиционный Банк» филиал «Архангельский» и открытому акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании уплаченных страховых премий, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Пинежский районный суд Архангельской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме 4 декабря 2017 года.

Судья Е. А. Першина