Решение № 2-2964/2025 2-2974/2025 2-2974/2025~М-1967/2025 М-1967/2025 от 7 августа 2025 г. по делу № 2-2964/2025

Дело № 2-2964/2025

УИД76RS0013-02-2025-002059-60

Мотивированное
решение изготовлено 08.08.2025 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 августа 2025 года

Рыбинский городской суд Ярославской области в составе

Председательствующего судьи Альштадт С.Н.

при секретаре Поткиной А.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Рыбинске гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Банк ПСБ» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Банк ПСБ» обратился в суд к наследственному имуществу ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании задолженности за счет наследственного имущества по кредитному договору № от 05.12.2018 года, образовавшейся за период с 05.10.2020 года по 14.01.2025 года в размере 159318 рублей 42 копейки, в том числе задолженность по основному долгу -0 рублей, задолженность по процентам – 159318 рублей 42 копейки, взыскании государственной пошлины в размере 5779 рублей 55 копеек.

Определением Рыбинского городского суда Ярославской области от 18.06.2025 года к участию в деле в качестве ответчика привлечена наследник ФИО1 – ФИО2

Определением Рыбинского городского суда Ярославской области от 09.07.2025 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено САО «ВСК».

Истец ПАО «Банк ПСБ» ходатайствовало о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в исковом заявлении указало, что 05.12.2018 года между ПАО «Банк ПСБ» (правопреемник ПАО АКБ «Связь-Банк», ПАО «Промсвязьбанк») и ФИО1 заключен кредитный договор № от 05.12.2018 года, согласно которому предоставлен кредит на сумму 438986,44 рублей на срок до 05.12.2023 года. Заемщик ФИО1. умер ДД.ММ.ГГГГ, открыто наследственное дело №. За период с 05.10.2020 года по 14.01.2025 года образовалась задолженность по уплате процентов за пользование кредитными денежными средствами в размере 159318,42 рубля, которая подлежит взысканию за счет наследственного имущества.

Ответчик ФИО2 требования не признала и пояснила, что действительно между ПАО «Банк ПСБ» (правопреемник ПАО АКБ «Связь-Банк», ПАО «Промсвязьбанк») и ФИО1 заключен кредитный договор № от 05.12.2018 года. Также в целях обеспечения данного кредита был заключен договор страхования с САО «ВСК» с суммой страхового покрытия в размере 438986,44 рублей, выгодоприобретателем по которому является кредитная организация. После смерти ФИО1 ответчик обратилась в кредитную организацию и страховую организацию с заявлениями о наступлении страхового случая, предоставив информацию о смерти заемщика. На дату смерти заемщика остаток задолженности составлял 343338,35 рублей, в том числе основной долг 339468,77 рублей, проценты – 3869,58 рублей. Истец не проявил должной степени заботливости в вопросе о получении страхового возмещения, в связи с чем, страховое возмещение было выплачено только 2024 году. Начисленные банком проценты за период с 05.10.2020 года по 14.01.2024 года не подлежат взысканию с наследника, поскольку ФИО2 не являлась выгодоприобретателем по договору страхования, каких-либо действий по договору страхования совершать не могла, также не могла повлиять на срок рассмотрения заявления о выплате страхового возмещения. О страховом случае истцу и страховой организации стало известно в июле 2020 года.

Третье лицо САО «ВСК» представителя в судебное заседание не направило, представило материалы выплатного дела по страховому случаю от 03.07.2020 года, укзало, что обязанность по выплате страхового возмещения выполнена.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Установлено, что 05.12.2018 года между ПАО АКБ «Связь-Банк» (правопреемники ПАО «Промсвязьбанк», ПАО «Банк ПСБ») и ФИО1., заключен кредитный договор № на сумму 438986 рублей 44 копейки, сроком на 60 месяцев – по 05.12.2023 года, под 14,9 процентов годовых.

Цель использования потребительского кредита: погашение задолженности по кредитному договору в размере 136689 рублей, оплата страховой премии «Страхование от несчастных случаев и болезней» - 43986 рублей 44 копейки, нецелевой - 258311 рублей.

В соответствии с заявлением от 05.12.2018 года на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней (является неотъемлемой частью договора страхования), ФИО1 выразил согласие выступить застрахованным лицом по Договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода № от 30.11.2012 года между ПАО АКБ «Связь-банк» и САО «ВСК» в соответствии с Правилами страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода № 145/1 от 20.01.2014 года на следующих условиях:

- страховщик САО «ВСК»,

- страхователь ПАО АКБ «Связь-банк»,

- страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период срока страхования и наступившая не позднее одного года со дня наступления несчастного случая; смерть застрахованного лица по причинам иным, чем несчастный случай,

- срок страхования с 05.12.2018 года по 05.12.2023 года,

- страховая сумма 438986 рублей 44 копейки,

- выгодоприобретатель по договору страхования ПАО АКБ «Связь-банк».

Согласно пунктам 4.1., 4.2. Договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода № от 30.11.2012 года решение о признании (либо не признании) страхового случая принимается Страховщиком на основании письменного заявления Страхователя (Застрахованного, Выгодоприобретателя) на страховую выплату и после предоставления Страхователем (Застрахованным, Выгодоприобретателем) Страховщику соответствующих документов, указанных в разделе 9 Правил, в зависимости от характера страхового случая, а также заявления на страхование (приложение № 3), подписанного Застрахованным не позднее даты начала срока страхования данного Застрахованного. Решение о признании (либо не признании) строахового случая принимается Страховщиком в течение 15 (Пятнадцати) рабочих дней (Страховщика) со дня получения последнего из указанных в п.4.1.договора документов.

Разделом 9 Правил страхования заемщиков кредитов от несчастных случаяев, болезней и потери дохода № 145/1 от 20.01.2014 года предусмотрено, что для принятия решения о страховой выплате Страхователь (Застрахованный, Выгодоприобретатель) обязан предоставить Страховщику при наступлении страхового случая «смерть застрахованного лица» - свидетельство о смерти Застрахованного лица, копию медицинского свидетельства о смерти, на основании которого выдано свидетельство о смерти, или решение суда о признании Застрахованного умершим, выписку из амбулаторной карты с информацией об обращениях за медицинской помощью за весь период наблюдения, заявление на страховую выплату, документ, удостоверяющий личность получателя, полис (договор страхования), иные документы по мотивированному письменному запросу Страхователя, позволяющие объективно установить факт страхового случая, документы, подтверждающие уплату страховой премии.

Заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, к имуществу открыто наследственное дело № единственным наследником принявшим наследство является ФИО2

Правопреемник ПАО АКБ «Связь-Банк» - ПАО «Промсвязьбанк» (после переименования ПАО «Банк ПСБ») как выгодоприобретатель по договору страхования 15.07.2020 года обратился с заявлением в САО «ВСК» о выплате страховой суммы в связи с наступившим страховым случаем от 03.07.2020 года - смерть заемщика ФИО1 по кредитному договору № от 05.12.2018 года, остаток задолженности составлял 343338,35 рублей. К заявлению о страховом случае приложено свидетельство о смерти застрахованного, спавка о смерти № по форме № 11, заявление на страхование от 05.12.2018 года.

В уведомлении в адрес ПАО «Промсвязьбанк» от 31.07.2020 года № страховая организация САО «ВСК» указало о принятии заявления выгодоприобретателя к рассмотрению, предложено представить документы для осуществления страховой выплаты: копию посмертного эпикриза, с указанием диагноза при поступлении и посмертного диагноза и копию протокола вскрытия с указанием окончательного диагноза по МКБ-10, либо копию акта судебно-медицинского исследования трупа, с результатами химико-токсикологического исследования на предмет обнаружения алкогольных или токсичных веществ; выписку из медицинской карты (амбулаторной карты) по всем обращениям за медицинской помощью.

11.09.2020 года страховой организацией САО «ВСК» в уведомлении повторно предложено ПАО «Промсвязьбанк» представить документы, необходимые для осуществления страховой выплаты.

01.11.2022 года ПАО «Промсвязьбанк» в адрес страховой организации САО «ВСК» направлена претензия о выплате страхового возмещения в сумме 343338,35 рублей в связи с наступлением страхового случая от 03.07.2020 года (смерть заемщика ФИО1

Решением Арбитражного суда города Москвы от 12.07.2023 года (полный текст решения изготовлен 08.08.2023 года) по делу № А40-33272/23-80-276 с САО «ВСК» в пользу ПАО «Промсвязьбанк» взыскана страховая выплата в размере 343338,35 рублей.

Взысканная судебным решением страховая выплата перечислена страховой организацией САО «ВСК» выгодоприобретателю ПАО «Промсвязьбанк» 06.02.2024 года платежный ордер № на сумму 259211,30 рублей, 08.02.2024 года платежный ордер № на сумму 93994,05 рублей.

Согласно выписки по лицевому счету по кредитному договору № от 05.12.2018 года, страховое возмещение в размере 249344,30 рублей зачислено в счет погашения по кредитному договору 06.02.2024 года, в размере 83850,01 рублей – 08.02.2024 года.

За период с 05.10.2020 года по 05.12.2023 года ПАО «Банк ПСБ» по кредитному договору № от 05.12.2018 года заключенному с ФИО1 начислены проценты в соответствии с условиями кредитного договора в общей сумме 159318 рублей 42 копейки, которые истребуются истцом с наследника ФИО1 умершего ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, в этой связи, вопреки доводам кассационной жалобы, действующее законодательство не содержит ограничения для предъявления требований к несовершеннолетним наследникам, в интересах которых выступают их законные представители.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не прекращается со смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку не связано неразрывно с личностью должника, кредитор может принять исполнение от любого лица.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно пункту 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

Согласно позиции отраженной в пункте 17 "Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 23 октября 2024 года, банк как выгодоприобретатель по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств застрахованного лица по потребительскому кредиту, при наступлении страхового случая обязан принять необходимые меры для получения страхового возмещения

В соответствии с пунктами 3,4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.

В силу пункта 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

Из представленных доказательств усматривается, что смерть заемщика ФИО1 являлась страховым случаем, предусмотренным Договором страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода № от 30.11.2012 года между ПАО АКБ «Связь-банк» и САО «ВСК», Правилам страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода № 145/1 от 20.01.2014 года, действовавшим на дату смерти заемщика.

Выгодоприобретателем по договору страхования являлся истец ПАО «Банк ПСБ», который после получения информации о наступлении страхового случая, обратился с заявлением в страховую организацию о выплате страхового возмещения – 15.07.2020 года, срок исполнения обязательства по договору страхования со стороны страховой организации САО «ВСК» составлял 15 рабочих дней со дня получения документов, т.е до 05.08.2020 года.

Страховой организацией САО «ВСК» 31.07.2020 года направлено уведомление в адрес выгодоприобретателя о необходимости предоставления дополнительных документов.

Вместе с тем, при получении уведомления о необходимости предоставления дополнительных документов, а также по истечении срока для выплаты страхового возмещения, выгодоприобретателем ПАО «Банк ПСБ» какие-либо действия, направленные на получение истребуемых страховой организацией документов и представления информации в страховую организацию для возобновления рассмотрения заявления о выплате страхового возмещения на протяжении более двух лет с момента наступления страхового случая не совершались, запросы о получении дополнительных документов направлены истцом только 05.09.2022 года, претензия в адрес страховой организации направлена 01.11.2022 года, исковое заявление в Арбитражный суд города Москвы направлено 20.02.2023 года.

Также в соответствии с заявлением ФИО1 на страхование от 05.12.2018 года САО "ВСК" было наделено правом на получение сведений из медицинских организаций о фактах обращения за помощью, прохождения лечения, состоянии здоровья и диагнозе (прогнозе) застрахованного лица, необходимых для принятия решения о выплате страхового возмещения. Данным правом страховая организация САО «ВСК» воспользовалась по истечении более двух с половиной лет с момента подачи заявления о выплате страхового возмещения, необходимые запросы направлены только 14.12.2022 года.

С учетом установленных по делу обстоятельств и представленных доказательств бездействие истца ПАО «Банк ПСБ» - выгодоприобретателя по договору страхования, являющегося профессиональным участником данных правоотношений, на протяжении более двух лет с момента наступления страхового случая в установлении причин длительного неисполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения и совершения иных действий, направленных на реализацию своего права на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика, что способствовало появлению задолженности по кредитному договору, а именно начислению процентов по кредитному договору за период с 05.10.2020 года по 05.12.2023 года в размере 159318,42 рублей, нельзя расценить как соответствующие требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

Такие действия истца ПАО «Банк ПСБ» являются заведомо недобросовестным осуществлением гражданских прав (злоупотреблением правом), что недопустимо в силу статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, и с учетом разъяснений, содержащихся в абзаце 3 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", влечет отказ кредитору во взыскании процентов, поскольку сумма страхового покрытия по договору страхования на дату страхового случая являлась достаточной для погашения кредитных обязательств в полном объеме, начисление процентов по кредитному договору было обусловлено бездействием истца по своевременному получению страхового возмещения по договору страхования.

В действиях ответчика – наследника ФИО2 злоупотребление правом отсутствует, поскольку сведения о смерти заемщика ФИО1 были представлены наследником как в кредитную организацию, так и в страховую организацию, выгодоприобретателем по договору страхования наследник не являласть, в связи с чем, совершать какие-либо действия, направленные на выплату страхового возмещения не могла.

Также ответчиком ФИО2 заявлено о пропуске срока исковой давности по требованиям о взыскании процентов за период с 05.10.2020 года по дату обращения ПАО «Банк ПСБ» с исковым заявлением.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой, давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Срок исковой давности по взысканию процентов по кредитному договору пропущен ПАО «Банк ПСБ» по всем платежам за период с 05.10.2020 года по 14.04.2022 года (дата направления иска в суд 15.04.2025 года, согласно почтовому отправлению) на сумму 76484,52 рубля, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении требований о взыскании процентов в указанной части.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичному акционерному обществу «Банк ПСБ» (ИНН <***>) к ФИО2 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Рыбинский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Альштадт С.Н.