Решение № 2-4655/2019 2-4655/2019~М-4395/2019 М-4395/2019 от 14 ноября 2019 г. по делу № 2-4655/2019

дело № 2-4655/19


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 ноября 2019 года г. Смоленск

Ленинский районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего судьи С.Л. Фроловой

при секретаре М.Д. Сорокиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Промсвязьбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Промсвязьбанк» (далее – банк) обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 751 087 руб. 88 коп. В обоснование иска указано, что ответчик обязательства по погашению кредита в установленный кредитным договором срок исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась вышеуказанная задолженность.

В исковом заявлении банк просил рассмотреть дело без участия своего представителя.

ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, что подтверждается её подписью в уведомлении о вручении, возражений на иск не представила.

Исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению.

Исходя из положений части 3 статьи 421 ГК РФ, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (часть 1 статьи 428 ГК РФ).

Банк заключает с клиентом договор путём акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, в соответствии с положениями статей 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. Банк акцептует оферту клиента о заключении договора путем открытия банковского счета.

В соответствии со статьёй 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключён кредитный договор на потребительские цели №, в соответствии с условиями которого, банк предоставил ответчику денежные средства в размере 742 000 руб. на срок 84 месяца, с условием оплаты 23,9 % годовых.

Кредитный договор был заключён посредством подачи ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в банк заявления на выпуск банковской карты, на предоставление банковского обслуживания, на предоставление дистанционного банковского обслуживания, согласно котором банк и ответчик заключили два договора:

- Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» путём присоединения ответчика к «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк», утверждённых Банком ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила ДКО), согласно заявлению.

- Договор дистанционного банковского обслуживания путём присоединения ответчика к правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы PSB-Retail в ПАО «Промсвязьбанк», утверждённых Банком ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила ДБО).

В рамках Правил ДКО и Правил ДБО ответчику был предоставлен доступ к системе дистанционного банковского обслуживания банка PSB-Retail (далее – Система PSB-Retail), выдан номер клиента и пароль для доступа в систему PSB-Retail

В соответствии с пунктом 3.1.3 Правил ДБО доступ клиента к Системе PSB-Retail осуществляется при условии обязательной идентификации и аутентификации клиента.

Идентификация клиента осуществляется для определения банком личности клиента по предъявленному им идентификатору. Основным идентификатором клиента является номер клиента в Системе PSB-Retail. Аутентификация производится при использовании каналов доступа для подтверждения Клиентом принадлежности идентификатора клиенту путем проверки банком пароля (последовательность символов, известная только клиенту). Положительный результат аутентификации подтверждает, что формирование и передача в Банк поручения и (или) информационного сообщения производится самим клиентом.

Идентификация и аутентификация при обслуживании по каналам доступа могут быть произведены также с использованием средств подтверждения – Таблицы разовых ключей и (или) кода подтверждения, полученного в рамках сервиса «SMS-код» (пункт 2.1.7 Правил ДБО).

В соответствии с договором комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Промсвязьбанк» банк и ответчик пришли к соглашению о возможности использования в случаях, установленных Правилами ДКО, при наличии у них технической возможности электронной подписи, в том числе при заключении договоров о предоставлении банковских продуктов (пункт 6.4 Правил ДКО).

Согласно пунктам 1.11, 1.13, 1.17.1 Правил ДКО подача в банк заявления о предоставлении банковского продукта может быть осуществлена в офисе банка либо с использованием каналов доступа и средств подтверждения в соответствии с Правилами ДКО, Правилами ДБО и соответствующими Правилами по банковским продуктам. Порядок протоколирования операций ответчика в Системе PSB-Retail, в частности, процедура заключения кредитного договора, установлен Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик ДД.ММ.ГГГГ в 16 час. 31 мин. в Мобильном приложении PSB-Mobile в рамках Системы PSB-Retail осуществил вход в Систему PSB-Retail и в целях заключения с банком кредитного договора перешёл в раздел «Мобильный кредит», где выбрал параметры кредита: сумму, срок кредита, размер процентной ставки, ежемесячный платёж, банковский счёт для зачисления кредитных денежных средств. На экранной форме «Подтверждение операции» была сформирована заявка на получение потребительского кредита, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Согласия, График погашения (информационный расчёт), доступные для ознакомления ответчиком. После нажатия кнопки «Выполнить» на экранной форме «Подтверждение операции» ответчик подписал заявление на заключение договора потребительского кредита № простой электронной подписью с помощью кода подтверждения, полученного в рамках сервиса «SMS-код».

Все действия ответчика содержаться в журнале логов (записей) действий Системы PSB-Retail.

Согласно пунктам 1.17.2, 1.17.3 Правил ДКО получение банком поручения и/или информационного сообщения, подтверждённого при помощи действительного средства подтверждения, находящегося в распоряжении клиента, юридически эквивалентно получению банком идентичного по смыслу и содержанию документа на бумажном носителе, оформленного в соответствии с законодательством Российской Федерации и подписанного собственноручноё подписью клиента, и влечёт такие же обязательства клиента.

Сделки (договоры), заключённые/прекращённые путём передачи в банк поручений и/или информационных сообщений, подтверждённых при помощи действительного средства подтверждения удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных гражданским законодательством РФ, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям сделок, совершаемых с физическим присутствием лицам (взаимным присутствием лиц), заключающего (заключающих) сделку. Такие сделки (договоры) не могут быть оспорены только на том основании, что действия не подтверждаются документами, составленными на бумажном носителе, Документы, подтверждённые при помощи действительного средства подтверждения, могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством РФ, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на основании, что они представлены в виде электронных документов или их копий на бумажном носителе.

Таким образом, в предусмотренном пунктами 1.6, 5.1 Правил ДБО порядке, ответчик направил в банк заявление на заключение договора потребительского кредита № (оферту) на условиях, указанных в приложенных к заявлению Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и действующей редакции Правил предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания (Общие условия договора потребительского кредита).

В соответствии с пунктом 2.1 Правил предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания, являющихся Приложением № к Правилам ДКО, банк акцептовал заявление ответчика, путём зачисления суммы кредита на банковский счёт должника, что подтверждается выписками по счёту ответчика.

Таким образом, в соответствии со ст.ст. 432, 820, п.п. 2,3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, п. 2 ст. 5, п.п. 2,3 ст. 6 «Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) кредитный договор был заключён путём направления ответчиком в банк заявления в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью ответчика, и акцепта банком оферты ответчика путём зачисления суммы кредита на банковский счёт ответчика.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита и пунктом 2.3 Правил предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания ответчик обязался не позднее 10 числа каждого календарного месяца и в соответствии с Графиками погашений (информационным расчётом), которые размещены в личном кабинете ответчика в Системе PSB-Retail (пункта 16.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита), производить погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату основного долга и/или уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита взимаются пени в размере 0,06 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки с даты её возникновения до даты фактического погашения (обе даты включительно), но не более 20 % годовых.

После окончания срока возврата кредита ответчиком не были исполнены обязательства по погашению задолженности по основному долгу и процентам.

С ДД.ММ.ГГГГ ответчик в нарушение условий кредитного договора прекратил надлежащее исполнение своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

Согласно пункту 16.5 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответчик обязался по первому требованию истца о досрочном погашении кредита погасить кредит, а также уплатить проценты, начисленные за фактический срок пользования кредитом, не позднее даты, указанной в уведомлении.

Банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлялось требование о досрочном погашении всех сумм, предусмотренных кредитным договором в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Указанные требования истца оставлены ответчиком без удовлетворения (л.д. 39,40-47).

В соответствии с пунктом 16.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответчик был информирован о наличии просроченной задолженности путём направления банком SMS-сообщения.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу и процентам по кредитному договору ответчика перед банком составляет 751 087 руб. 88 коп.

Указанная сумма включает в себя задолженность по основному долгу (645 744 руб. 97 коп.), сумму задолженности по процентам (105 342 руб. 91 коп.).

Факт наличия задолженности ответчиком не опровергнут, возражений против порядка начисления соответствующих денежных сумм, а также свой расчёт задолженности им не представлен.

С учётом приведённых обстоятельств, имея в виду, что обязанность по погашению возникшей задолженности в данном случае возложена на ответчика, настоящий иск подлежит удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию 10 710 руб. 88 коп. в счёт компенсации оплаченной истцом государственной пошлины при обращении в суд.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 751 087 руб. 88 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Промсвязьбанк» 10 710 руб. 88 коп. счёт компенсации расходов по государственной пошлине.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г. Смоленска в течение месяца.


Председательствующий судья С.Л. Фролова

Ленинский районный суд г. Смоленска

УИД: 67RS0002-01-2019-006145-10

Подлинный документ подшит в материалы дела № 2-4655/2019