Решение № 2-1039/2019 2-1039/2019~М-1005/2019 М-1005/2019 от 18 июня 2019 г. по делу № 2-1039/2019

К делу №–1039/19

УИД 23RS0№-08


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июня 2019 года <адрес>

Лазаревский районный суд <адрес> края в составе председательствующего судьи Радченко Д.В.,

при секретаре ФИО3,

с участием:

истца ФИО1 и её представителя ФИО4 по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении договора страхования и возврата части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском, в котором просила расторгнуть с ООО «СК Сбербанк» страхование жизни» договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ООО «СК Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 сумму страховой премии, излишне уплаченной по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 134 814 рублей 02 копейки; взыскать с ООО «СК Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 629 рублей 75 копеек; взыскать с ООО «СК Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 150 000 рублей; взыскать с ООО «СК Сбербанк страхование жизни» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца.

Свои требования истец мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ, между ней и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №С04102491704, в соответствии с которым ООО «Сетелем Банк» предоставил ФИО1 кредит в размере 1 415 672 рублей 28 копеек на срок 60 месяцев. В этот же день ею подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья. Срок действия страхования составил 60 месяцев. Страховая сумма составила 1 250 593 рубля 89 копеек, сумма оплаты за подключение к программе страхования, составила 165 078 рублей 39 копеек. Подключение к программе страхования являлось обязательным условием получения кредита. ДД.ММ.ГГГГ кредитные обязательства истцом были выполнены, кредит досрочно погашен, в связи с чем считает, что страховая премия подлежит перерасчету и частичному возврату.

В судебном заседании истец и её представитель заявленные требования поддержали и просили удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился. Однако представил отзыв на исковое заявление, котором указал, что между ООО «СК Сбербанк страхование жизни» и ООО «Сетелем Банк» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №СБС. В рамках данного соглашения Страховщик и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ООО «Сетелем Банк» на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно Страхователю, т.е. в Банк. Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным соглашением. В отношении истца (застрахованное лицо) на основании письменного Заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования, и в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования. Истцу также были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в Заявлении на страхование. Сторонами договора страхования являются Общество и Банк; оплату страховой премии по договору страхования Банк произвел своевременно и в полном объеме; право заявлять страховщику о включении/исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только Банк, являющийся страхователем по договору страхования. ООО «Сетелем Банк», в данном случае, не является представителем страховщика, а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к Программе страхования. Таким образом, в рамках данной Программы страхования Общество не заключает договор страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств (в т.ч. не получало денежных средств от Истца.). Учитывая данный факт, правом на обращение с иском о взыскании страховой премии обладает только ООО «Сетелем Банк». У Истца отсутствует право требования исполнения обязательств по договору, в рамках которого он стороной не является. Информация о страховой услуге, которая в соответствии с Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» обязательна для предоставления потребителю, содержится в заявлении на страхование и приложенных к нему Условиях. Заключение договора страхования между Банком и страховщиком осуществляется только после получения соответствующего письменного согласия заемщика на заключение договора страхования. Договор страхования заключен в письменной форме в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, в том числе ст. ст. 934, 940, 942 ГК РФ. При этом, подписывая Заявление, заемщик Банка подтверждает: свое согласие быть застрахованным в Обществе; адресованную Банку просьбу заключить в отношении заемщика договор страхования на определенных в Заявлении условиях; ознакомление с тем, что участие в Программе страхования является добровольным, и отказ от участия не влечет отказа в предоставлении банковских услуг; представление заемщику всей необходимой и существенной информации о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанной с заключением и исполнением Договора страхования; получение второго экземпляра заявления и Условий участия в программе. Заявление подписано заемщиком на каждой странице, и не содержит отметок о несогласии заемщика с какими-либо его положениями, в том числе и с размером и порядком определения суммы платы за подключение к Программе, а также с тем, что он ознакомлен с Условиями. Таким образом, заключение договора страхования отвечает в полном объеме требованиям страхового законодательства. Поскольку клиенту до момента заключения в отношении него договора страхования была предоставлена полная и достоверная информация об услуге. Доказательств, подтверждающих, что предоставление истцу кредита было обусловлено обязательным приобретением другой услуги, как и доказательств навязывания клиенту этой услуги, либо введения клиента в заблуждение относительно ее сути в порядке ст. 56 ГПК РФ истцом не предоставлено. Банком предусмотрена возможность возврата 100% страховой премии при условии обращения страхователя с соответствующим заявлением в течение 21-го дня со дня заключения договора (п. 2.2.3 Условий страхования). Досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ и, соответственно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. В данном случае, применяется п. 2 ст. 958 ГК РФ и последствия, предусмотренные абз. 2 п. 3 указанной статьи, при которой уплаченная премия не подлежит возврату. На основании вышеизложенного, требование истца о взыскании «страховой премии» не подлежит удовлетворению по следующим фактам: правом на возврат страховой премии истец, в установленный срок, не воспользовался; условиями договора страхования не предусмотрен возврат денежных средств связи с полным досрочным погашением по кредиту. Требования истца о взыскании морального вреда не подлежат удовлетворению. Учитывая факт отсутствия обращения истца в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об отказе от договора, ответчик не осуществлял действия по причинению ущерба истцу. Кроме того, истцом не доказан факт причинения морального вреда. В рассматриваемом споре не может быть применены нормы Закона о защите прав потребителей о праве на компенсацию морального вреда, взыскания штрафа, поскольку истец не является стороной договора страхования, заключенного между двумя юридическими лицами в рамках их профессиональной коммерческой деятельности, вследствие чего истец не является потребителем какой-либо финансовой услуги со стороны страховщика, страховая компания в каких-либо правоотношениях с застрахованным лицом не состоит, по договору страхования каких-либо обязательств перед ним не несет. Просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований.

Суд, выслушав истца и его представителя, исследовав письменные доказательства, находящиеся в материалах дела, приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1 ст. 421 ГК РФ). Понуждение к заключению договора не допускаются, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О банках и банковской деятельности", отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.1 ст. 56 ГПК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сетелем Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №С04102491704, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 1 415672 рубля 28 копеек сроком на 60 месяцев с уплатой 18,204% годовых. С условиями договора истец была ознакомлена, о чем свидетельствует её собственноручная подпись.

В этот же день, истцом было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья. Страховым риском является: смерть застрахованного лица по любой причине; инвалидность застрахованного лица по любой причине с установлением 1 и 2 группы инвалидности. Срок действия страхования – 60 месяцев. Страховая сумма составляет 1 250 593 рубля 89 копеек. Плата за подключение к Программе страхования установлена в размере 165 078 рублей 39 копеек, которая оплачена ФИО1 через банк.

Согласно п. 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания, определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Согласно справке ООО «Сетелем Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 не имеет перед кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному с кредитором договору №С04102491704.

Проанализировав представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Из содержания кредитного договора не усматривается условий об обязанности заемщика заключить договор добровольного страхования жизни.

Доводы истца о том, что в связи с досрочным погашением кредита она приобрела право на возврат страховой премии, уплаченной при заключении кредитного договора, судом признаются несостоятельными, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права и условий договора страхования.

Уплата страхователем задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, которое, по смыслу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья. С прекращением кредитного договора действие договора страхования не прекратилось, и поскольку договором страхования, заключенным между сторонами, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору, то уплаченная страховая премия возврату истцу не подлежит.

Доводы истца и его представителя о том, что получение кредита в банке было обусловлено заключение договора страхования, не нашли своего подтверждения при рассмотрении дела. Допустимых доказательств этому истец не предоставил.

Поскольку правила страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя при иных обстоятельствах, чем указано в Условиях добровольного страхования, то требования истца о взыскании страховой премии в размере 165 078 рублей 39 копеек, и производных от него требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда и штрафа, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о расторжении договора страхования и возврата части страховой премии отказать в полном объеме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Лазаревский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.