Решение № 2-908/2018 2-908/2018~М-89/2018 М-89/2018 от 13 февраля 2018 г. по делу № 2-908/2018

Дело **


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ Р. Ф.

14 февраля 2018 ***

Федеральный суд общей юрисдикции ***

в составе:

Председательствующего судьи Михайловой Т. А.,

При секретаре Селиной Е.А.,

рассмотрел гражданское дело по исковому заявлению * к * о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

* обратился в суд с указанным исковым заявлением к *. В обоснование своих требований указал, что **** между ним и * был заключен кредитный договор, при заключении которого ему также было предложено подписать заявление о присоединении к Программе страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенному между ответчиком и * ****; срок страхования – по **** ;он присоединился к данной программе страхования, плата за которую составила 123725 руб. (комиссия банку, компенсация за оплату страховой премии); страховой полис ответчик ему не выдал, условия страхования указаны в тексте.

**** он полностью погасил кредит и принял решение об одностороннем отказе от услуги по присоединению к коллективному договору страхования. С соответствующим заявлением он обратился к ответчику, однако получил отказ.

Просит признать сделку по присоединению его к программе страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» ничтожной; также просит взыскать с ответчика в его пользу неосновательное обогащение – 123725 руб., проценты – 9365 руб., неустойку – 89082 руб., компенсацию морального вреда – 10 000 руб.

Истец в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, представив соответствующее письменное заявление; представитель истца по доверенности заявленные исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика и представитель третьего лица в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом уведомленными, о причинах неявки не сообщили.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме; несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что **** * (правпредшественник ответчика) заключен кредитный договор ** с *., согласно которому банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 1374 725 руб. со взиманием за пользование кредитом 16,5 % годовых на срок до ****, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика (л.д.14).

Кроме того, **** истцом * было подписано заявление на включение в число участников программы в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенному между ответчиком и * (л.д.15). Срок страхования – по ****, плата за включение в число участников программы за весь срок страхования 123 725 руб. (24 745 руб. – комиссия банка, расходы банка по оплате страховой премии – 98 980 руб.По состоянию на **** истец полностью погасил кредит, что подтверждается справкой банка (л.д.17). Истец принял решение об одностороннем отказе от услуги по присоединению к коллективному договору страхования, а также о возврате денежных средств. С заявлением о возврате страховой премии истец обратился к ответчику, однако получил отказ;аналогичный отказ был выдан истцу и страховщиком.

Являясь страхователем, банк оплачивает страховую премию в страховую компанию самостоятельно, из собственных средств; заемщик, в свою очередь, компенсирует расходы банка на оплату страховой премии страховщику (такая возможность вытекает из абз. 12 подп. 3 п. 3 ст. 149, подп. 20.2 п. 2 ст. 291 НК РФ), а также оплачивает банку комиссию за подключение клиента к программе страхования.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 1 Федерального закона от **** N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В силу ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость или возможность страхования гражданином жизни и здоровья.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В дату заключения кредитного договора истец собственноручно подписал заявление с просьбой включить его в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по Страховому продукту "Финансовый резерв Лайф+", заключенного между * и * тем самым согласился со всеми условиями договора страхования.

Подписывая данное заявление, истец был уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Также уведомлен, что программа страхования не предусматривает выплат по страховым случаям, наступившим до момента включения истца в число участников программы страхования. В заявлении содержится информация о сроке страхования с 00 часов 00 минут **** по 24 часов 00 минут ****, о страховой сумме в размере 1374 725 руб., размере платы за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования в сумме 123725 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 24 745 руб. (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" в размере 98 980 руб.

Истцом собственноручно подписано заявление на подключение к Программе страхования, в котором отражены все существенные условия договора страхования, с которыми истец согласился. Доказательств обратного истцом не представлено.

Сведений о том, что в результате действий (бездействия) ответчика истец не мог заключить договор личного страхования с иным страховщиком, не имеется. Препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не установлено.

Доказательств того, что возможность получения заемных денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения договора страхования, не представлено.

Кредит предоставлен Банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом, в нарушении п. 1 ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Статья 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора истцу не были разъяснены условия подключения к Программе страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, стороной истца не представлено, что исключает возможность признания сделки присоединения к Программе страхования ничтожной сделкой и взыскания со страховой компании платы за подключение к программе страхования и страховой премии, перечисленной на момент рассмотрения дела страховщику в полном объеме.

Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Доказательств, свидетельствующих о том, что в случае отсутствия страховки банк не предоставил бы истцу кредит, не имеется. Истец при заключении кредитного договора мог отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать свою жизнь и здоровье, а также финансовый риск в любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию.

В данном деле факт понуждения истца к присоединению к программе страхования заемщиков в суде не доказан, в свою очередь добровольное присоединение истца к указанным условиям установлено. Доказательств, свидетельствующих о понуждении * на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует статья 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Не является нарушением и не свидетельствует о навязывании банком клиенту – истцу дополнительной услуги списание соответствующих сумм за счет кредитных средств, предоставленных истцу (л.д.14). Такие средства, полученные истцом по кредитному договору, переходят в его собственность, которые он - заемщик вправе использовать по своему усмотрению, в том числе в случае добровольного присоединения к программе страхования - на оплату соответствующих услуг банка.

Суд пришел к выводу, что истец добровольно выразил желание быть застрахованным лицом по договору личного страхования, в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по указанному договору будет банк (страхователь), что не противоречит требованиям абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование; при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Исходя из положений вышеприведенных норм права, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора личного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, предусмотренных договором.

Поскольку отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, - то он не является основанием для возврата премии, уплаченной при заключении договора страхования.

Суд полагает неосновательными доводы истца о несоответствии договора страхования требованиям законодательства по причине отсутствия у страховщика лицензии на страхование жизни. В п. 89 Постановления Пленума ВС РФ от **** N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что совершение сделки лицом, не имеющим лицензии на занятие соответствующей деятельностью, не влечет ее недействительности, если законом не предусмотрено иное.

В настоящее время страховое законодательство не содержит положений, которые бы устанавливали недействительность договора страхования только по той причине, что у страховщика отсутствует лицензия.

Кроме того, * имеет лицензию на добровольное страхование жизни от **** (выданная ЦБ РФ Лицензия СЖ ** без ограничения срока действия).

Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении иска * отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в судебную коллегию по гражданским делам.

Председательствующий по делу федеральный судья :