Решение № 2-160/2017 2-4444/2016 от 2 февраля 2017 г. по делу № 2-160/2017

№ 2-160/2017


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Учалы 03 февраля 2017 года

Учалинский районный суд Республики Башкортостан в составе:

Председательствующего судьи Псянчина А.В.

при секретаре Зариповой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 с указанным иском обратилась в Коминтерновский районный суд <адрес> мотивировав тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком кредитный договор № в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в размере <***> руб. с зачислением денег на открытый текущий банковский счет №. Заявлением, направленным в адрес банка ДД.ММ.ГГГГ истица просила о закрытии банковского счета, однако на день предъявления заявления счет не закрыт.

Просила признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и обязать ответчика закрыть банковский счет №, взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере <***> руб., расходы на представителя и возмещении затрат на юридические (правовые) услуги по составлению искового заявления <***> руб., а также штраф за нарушение прав потребителя.

Определением Коминтерновского районного суда <адрес> гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда передано на рассмотрение по подсудности в Учалинский районный суд Республики Башкортостан.

Истец ФИО1, будучи извещенной о дате, месте и времени, на судебное заседание не явилась, согласно телефонограммы от ДД.ММ.ГГГГ просила о рассмотрении дела без ее участия, исковые требования поддерживает.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» на судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена, представила суду ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка. Ранее представленным отзывом в удовлетворении исковых требований просила отказать.

Исследовав материалы дела и оценив по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, суд полагая возможным принятие решения в отсутствие не явившихся лиц, приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления заемщика между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого истице предоставлен кредит на цели личного потребления в размере <***> руб. под <***>% годовых, с перечислением всей суммы кредита на открытый по заявлению ФИО1 на ее имя текущий банковский счет №.

Пункт 4.3.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает обязанность заемщика для получения кредита выполнить требования, указанные в п.2.1 Договора, в день подписания Договора.

В соответствии с п. 2.1 кредитного договора выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора, путем зачисления на счет кредитования, после оформления Поручения на перечисление денежных средств со счета (ов) дебетовой (ых) банковский (их) карт (ы) и /или текущего (их) счета (ов), открытого (ых) в валюте кредита у кредитора в погашение задолженности по договору.

Согласно поручению на перечисление денежных средств со счета вклада в погашение текущих, просроченных платежей и неустойки по кредитному договору, а также сумм, направленных на досрочное погашение кредита или его части, истец поручил банку перечислять со счета № денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей для погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сроки, установленные кредитным договором. Указанное поручение действует до полного исполнения заемщиком всех обязательств по кредитному договору (п. 6 Поручения на перечисление денежных средств).

Данный договор является смешанным и содержит элементы договора об открытии банковского вклада и кредитного договора. В связи с заключением указанного договора истцу был открыт банковский счет №.

Из п. 3.1. кредитного договора следует, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами.

Исходя п. 3.5 кредитного договора, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производятся с учетом положений п. 2.1.1. кредитного договора списанием со счета в соответствии с условиями счета.

В силу согласованных сторонами условий п. 3.5.1 кредитного договора в случае закрытия счета погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производятся с иных счетов с учетом требований п. 4.3.7. кредитного договора, в соответствии с которым, в случае закрытия счета заемщик обязуется оформить письменное поручение о списании кредитором с иного счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору.

Ознакомление истца с условиями заключенного кредитного договора подтверждено личной подписью истца, экземпляры договоров вручены истцу, о чем имеется ее личная подпись.

Дополнительным соглашением № к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенном между Банком и ФИО1 кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ дополнен следующим содержанием: заемщик дает согласие (акцепт) кредитору на списание денежных средств в пределах сумм просроченных платежей и неустойки, предусмотренных кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ со счетов банковских вкладов/дебетовых банковских карт заемщика, открытых у кредитора для полного (в случае недостаточности денежных средств на указанных счетах для погашения просроченной задолженности перед кредитором по данному кредитному договору. Для этих целей заемщик уполномочивает кредитора конвертировать денежные средства, находящиеся на указанных счетах, в валюту неисполненного заемщиком обязательства перед кредитором в порядке по курсу, установленному кредитором на дату списания денежных средств (п.3).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в ПАО «Сбербанк России» заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии счета №.

Статьей 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Обстоятельства, указывающие на существенное нарушение ответчиком условий кредитного договора, отсутствуют и в судебном заседании не добыты.

Право на одностороннее изменение условий кредитного договора по требованию заемщика и односторонний отказ заемщика от его исполнения, законом и заключенным между сторонами кредитным договором не предусмотрены.

В установленном законом порядке условия кредитного договора истцом не оспорены, кредитный договор незаключенным и (или) недействительным не признан.

По убеждению суда правовые основания для расторжения договора банковского счета по требованию истца, отсутствуют. Права истца как потребителя, предоставляемыми ему со стороны ответчика услугами в рамках заключенного между сторонами кредитного договора не нарушены.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Предмет договора банковского счета составляют действия банка, направленные не только на открытие и ведение счета, но и на выполнение поручений владельца счета о перечислении и выдаче денежных средств со счета, проведении иных банковских операций, включая расчетные операции. При этом банк наделен правом использовать денежные средства, внесенные (поступившие) на счет, в своей предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются Правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Поскольку вышеуказанный счет открыт истцу в рамках кредитного договора, заключенного между сторонами, они не могут рассматриваться как два отдельных договора: договор банковского счета и кредитный договор.

Договор банковского счета между сторонами был заключен в рамках кредитного договора, до исполнения истцом обязательств по кредитному договору положения ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации о расторжении договора банковского счета не могут быть применены к правоотношениям истца и ответчика по открытию и ведению счета для обслуживания кредитного договора.

Банковский счет был открыт для совершения операций по погашению кредитной задолженности перед ответчиком путем зачисления денежных средств на счет на основании условий кредитного договора, его закрытие приведет к нарушению законных прав банка на возврат кредита.

Кроме этого, заявление требований о закрытии счета по существу является отказом от исполнения принятых на себя обязательств, закрытие счета привело бы к невозможности исполнения кредитного договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.07.2016) "О банках банковской деятельности" порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

В соответствии с Инструкцией Банка России от 30 мая 2014 г. N 153-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" основанием для закрытия банковского счета является прекращение договора банковского счета. После прекращения договора банковского счета приходные и расходные операции по счету клиента не осуществляются.

В случаях, когда заемщик самостоятельно избрал способ погашения задолженности по кредиту путем зачисления денежных средств на открытый в рамках кредитного договора счет, то при наличии задолженности по кредитному договору и недостаточности оставшейся на счете суммы для погашения задолженности предусмотренных законом оснований для закрытия счета не имеется.

Указанный кредитный договор не расторгнут, не признан недействительным, обязательства истцом по кредитному договору не исполнены в полном объеме, более того, как следует из расчета задолженности, представленного банком, на ДД.ММ.ГГГГ у истицы имеется просроченная задолженность в сумме <***> руб.

При таких обстоятельствах, когда кредитный договор, в рамках исполнения которого, на имя истца был открыт банковский счет, в установленном порядке не расторгнут и не признан недействительным, оснований для закрытия банковского счета не имеется, в связи с чем в соответствии со ст. 450 ГК РФ отсутствуют правовые основания для признании расторгнутым договора банковского счета и обязании ответчика закрыть счет. Истец не лишен возможности прекратить действие кредитного договора, надлежащим исполнением. В данном случае нарушением прав истца отсутствует, поскольку само по себе открытие банковского счета не накладывает на нее самостоятельных обязательств, выходящих за рамки обязательств по кредитному договору. Ответчиком не допущено каких-либо нарушений прав потребителей, законодательства о банках и банковской деятельности, либо иных норм законодательства.

При этом суд полагает, что в случае признании расторгнутым договора банковского счета, данное обстоятельство делает невозможным исполнение обязательств, связанных с погашением задолженности по кредитному договору, а потому нарушает права банка на возврат кредитных денежных средств и начисленных процентов за просрочку исполнения обязательств по кредиту.

Исходя из совокупности доказательств по делу и с учетом фактических обстоятельств дела, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных требований с принятием решения об отказе в их удовлетворении в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о закрытии банковского счета, взыскании судебных расходов, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд РБ через Учалинский районный суд РБ в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Псянчин