Решение № 2-466/2018 2-466/2018~М-377/2018 М-377/2018 от 3 сентября 2018 г. по делу № 2-466/2018

Дело № 2-466/2018

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Шахунья 04 сентября 2018 года

Шахунский районный суд Нижегородской области в составе: председательствующего федерального судьи Шатохиной Н.В.,

с участием истца ФИО1,

при секретаре Саморядовой Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк», Акционерному обществу страховой компании «РСХБ-Страхование» о признании договора недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Шахунский районный суд с иском к Акционерному обществу «Россельхозбанк» о признании договора недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и банком «Россельхозбанк» заключен кредитный договор №. Сумма кредита составила № На руки было получено № Сумма №. была удержана в качестве совокупной страховой платы за сбор, обработку и техническую передачу информации, № за стоимость сертификата на дистанционные юридические консультации АДВОСЕРВИС. При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У. Не включив положения Указаний Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У в заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков, ответчик нарушил ст.10 Закона о защите прав потребителей. Она обратилась с заявлением об отказе от договора страхования между ней и АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» и возврате страховой премии. 01.06.2018г. она получила ответ об отказе в удовлетворении заявления. Ответчиком нарушена ст.13 Закона о защите прав потребителей. Просит признать договор страхования между ней, АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» недействительным, вернуть списанную сумму № компенсацию морального вреда в размере № пеню в размере №., штраф.

К участию в деле в качестве соответчика привлечено Акционерное общество страховая компания «РСХБ-Страхование».

Истец ФИО1 в судебном заседании иск поддержала.

Ответчики извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представители не явились, представили отзыв на исковое заявление.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного судопроизводства.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, оценив согласно ст. 67 ГПК РФ относимость, допустимость, достоверность каждого из представленных доказательств в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 данного кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 3 статьи 958 этого же кодекса при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).

Из материалов дела усматривается и судом установлено, что №. между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит в размере №. на срок до № № годовых.

Заключению кредитного договора предшествовала подача ФИО1 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, согласно которому истец выразила свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование».

В связи с чем в кредитный договор включено условие о согласии заемщика на страхование от несчастного случая и болезней.

Таким образом, банк действовал как агент страховой компании на основании заключенного договора коллективного страхования от № в соответствии с которым истец подключена к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней и включена в реестр заемщиков.

Истцом произведена оплата страховой премии в размере №., включающая в себя, в том числе, вознаграждение банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением условий программы страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 обратилась в АО «Россельхозбанк» с заявлением об отказе от услуги присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков и возврате страховой премии, которое оставлено без удовлетворения.

Таким образом, ФИО1. воспользовалась правом отказа от оказанной банком услуги присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения кредитного договора и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Отсутствие в договоре страхования условия о возврате застрахованному лицу в случае его отказа от договора добровольного страхования уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием ЦБ РФ, при том, что в силу закона такое условие в обязательном порядке должно быть предусмотрено договором, не может лишать ФИО1 соответствующего права.

Поскольку при заключении кредитного договора истец была присоединена банком к Программе коллективного страхования заемщиков и включена в реестр заемщиков банка, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключала, при этом банк действовал как агент страховой компании, суд приходит к выводу о взыскании с банка в пользу истца страховой премии в размере 15840 руб.

В соответствии со ст. 15 ФЗ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснениями, данными в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Исходя из указанных положений закона, суд считает необходимым взыскать с ответчика АО «Россельхозбанк» компенсацию морального вреда в размере №.

Учитывая, что уплаченная страховая премия, которая подлежит возврату истцу в связи с отказом от присоединения Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, не является тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании статей 28, 31 Закона "О защите прав потребителей", то требования истца о взыскании неустойки не подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 01.05.2017) "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ответчика АО «Россельхозбанк» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере №

Также не подлежат удовлетворению требования истца о признании договора страхования между ней и ответчиками недействительным, поскольку какого-либо самостоятельного договора с ответчиками истица не заключала, была присоединена банком к уже действующему договору добровольного коллективного страхования жизни заемщиком, заключенного между банком и страховой компанией.

Согласно ст.103 с ответчика АО «Россельхозбанк» в бюджет г.о.г.Шахунья Нижегородской области подлежит взысканию госпошлина в размере №

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк», Акционерному обществу страховой компании «РСХБ-Страхование» о признании договора недействительным, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере №., компенсацию морального вреда в размере №, штраф в размере №

В удовлетворении иска ФИО1 к Акционерному обществу страховой компании «РСХБ-Страхование», а также к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о признании договора недействительным, неустойки, компенсации морального вреда в большем размере, отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» государственную пошлину в бюджет городского округа город Шахунья Нижегородской области в размере №

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья подпись

Копия верна.

Судья Н.В.Шатохина