Решение № 2-1015/2020 2-1015/2020~М-847/2020 М-847/2020 от 16 сентября 2020 г. по делу № 2-1015/2020

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 сентября 2020 года <адрес>

Каширский городской суд <адрес> в составе:

Председательствующего судьи Чутчева ФИО7

при секретаре судебного заседания Тунцевой ФИО8

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Почта Банк» к ФИО1 ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику и просит взыскать с ФИО1 ФИО10 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 662679 руб. 71 коп., в том числе, основной долг - 604507 руб. 87 коп., проценты - 45873 руб. 33 коп., неустойки - 5198 руб. 51 коп., комиссии - 7100 руб., и расходы по оплате государственной пошлины - 9 827 руб.

Заявленные требования мотивированным ем, что о ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с ответчиком договор №, в рамках которого ФИО1 ФИО11 предоставлен кредит. Факт представления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор подписан простой электронной подписью в электронном виде. В соответствии с заключенным между банком и заёмщиком Соглашением о простой электронной подписи, электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается банком, клиентом равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. По положениям п.2 ст.6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи», информации в электронном форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью, в случаях установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативно правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. На основании решения № от ДД.ММ.ГГГГ, полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк». Условия кредитного договора изложены в Заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», Тарифах по программе кредит наличными. Данные документы и график платежей были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п. 10 заявления. Получая кредит, ФИО1 ФИО12 добровольно выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в пунктах 8, 9.3, 9.4 Заявления. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком направлено ответчику заключительное требование о полном погашении задолженности, неисполненное им. На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет в сумме 662679,71 руб.

Представитель истца - ПАО «Почта Банк» просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 ФИО13 в судебное заседание не явилась, будучи извещенной, что подтверждается почтовым уведомлением. Она просила рассмотреть дело в её отсутствие, и представила письменные возражения, просит в удовлетворении иска о взыскании задолженности по комиссиям отказать в полном объеме, применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки. Отношения с участием потребителей - физических лиц регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" и другими федеральными законами. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Обязанность кредитных организаций по ведению бухгалтерского учета установлена Федеральным законом №129-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О бухгалтерском учете". По Положению Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и Положению Банка России №-П от ДД.ММ.ГГГГ "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", одним из условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ГК РФ и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, о чем указывает ЦБ РФ в пункте 1 Информационного письма № от ДД.ММ.ГГГГ Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) не предназначен для расчетных операций, открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, что является обязанностью банка по ведению бухгалтерского учета. Согласно договору, плата (комиссия) за открытие и ведение ссудного счета возложена банком на потребителя услуги - заемщика. Применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют права потребителей, и соответствующие условия договора признаются недействительными (ст. ст. 168, 180 ГК РФ). Неустойку ответчик считает завышенной и не соответствующей допущенным нарушениям условий договора. ФИО1 предпринимались попытки досудебного урегулирования, в адрес кредитора неоднократно направлялись письма о реструктуризации кредита, получения отсрочки, так как не могла исполнять свои обязательства по кредитному договору. Осуществление гражданского субъективного права (расторгнуть договор) в более поздний срок намерено и заведомо для кредитора причиняет вред другому лицу (заемщику), тем самым ухудшая его положения более длительными последствиями неисполнения договора. Реализация гражданско-процессуального права на расторжение договора соответствует интересам заемщика, не ухудшает его положения. После получения указанных заявлений, ПАО «Почта Банк» продолжил начислять неустойку, чем значительно ухудшил положение ФИО1 ФИО14 нарушив её права, согласно п.1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей" и ч. 1 ст. 10 ГК РФ.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Проверив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Статья 438 ГК РФ признает акцептом ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу ст. ст. 810, 819 ч. 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, предусмотренном договором.

Заявление ФИО1 ФИО15 о заключении с ПАО «Почта Банк» соглашения о простой электронной подписи от ДД.ММ.ГГГГ, заявление ФИО1 ФИО16 в ПАО «Почта Банк» от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении потребительского кредита подтверждается направление оферты банку о заключении с ней договора, в соответствии с Условиями предоставления кредита по программе «Потребительский кредит», об открытии ей счета и предоставлении кредита 1 в сумме 119800 руб. и кредита 2 - 499 500 рублей под 12,90 % годовых, на срок 60 мес., срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, 60 платежных периодов от даты заключения договора. Полная стоимость кредита составляет 12,908 % годовых, 224441,62 руб. По графику платежей (начальный) на 60 месяцев с датой закрытия кредита - ДД.ММ.ГГГГ, сумма ежемесячного платежа ФИО1 ФИО17. в погашении кредита составляет 14074 рублей, последний месяц -13319,40 руб., с датой платежа не позднее 07-числа каждого месяца. Расписка от ДД.ММ.ГГГГ подтверждает получение ФИО1 от банка карты.

Пункт 17 Индивидуальных Условий предусматривает услугу «Кредитное информирование» - услуга по предоставлению клиенту информации о просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения. Размер (стоимость) комиссии за оказание услуги «Кредитное информирование» составляет: 1-й период пропуска платежа – 500 руб., 2-й, 3-й и 4-й период пропуска платежа – по 2200 руб. В заявлении ФИО1 ФИО19 о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» также имеются отметки о предоставлении ей дополнительной услуги «Кредитное информирование» с указанной стоимостью.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ФИО18 (страхователь) заключила с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) договор страхования от несчастных случаев и болезней. Договор страхования вступает в силу ДД.ММ.ГГГГ и действует 60 месяцев. Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно на весь срок действия договора и составляет 119880 руб.

Кредитные средства в размере 499500 руб. и 119 880 руб. получены ФИО1 ФИО20 ДД.ММ.ГГГГ от ПАО «Почта Банк», что подтверждается распоряжением клиента на перевод денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Распоряжением клиента ФИО1 ФИО21. от ДД.ММ.ГГГГ с её счета переведены 119880 руб. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в оплату договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ

Анализ дела позволяет сделать вывод о том, что между сторонами в оферно-акцептной форме заключен указанный кредитный договор (п. 3 ст. 421, п. 2 ст. 432, ст.434, п. 1 ст. 435 ГК РФ). Ответчик воспользовался кредитными средствами, что подтверждается выпиской по лицевому счету, и не оспаривается ответчиком.

Как следует из п.п.6, 8, 8.1, 12 Условий договора потребительского кредита по Программе «Потребительский кредит», клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа. Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям. При наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку на сумму основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых.

Представленный расчет, выписка по счёту с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подтверждают задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в общей сумме 662679 руб. 71 коп., в том числе, основной долг - 604507 руб. 87 коп., проценты - 45873 руб. 33 коп., неустойки - 5198 руб. 51 коп., комиссии - 7100 руб.

Суд не усматривает нарушение банком прав потребителя-заемщика ФИО1 при начислении комиссии - платы за кредитное информирование. Банком получено от неё согласие на подключение дополнительной платной услуги "кредитное информирование". В силу положений ч. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", данное согласие является основанием для взыскания с ответчика стоимости оказанной ПАО "Почта Банк" дополнительной услуги (комиссии). Данные платежи не являются платой за открытие и ведение ссудного счета.

Неустойкой (пеней, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст. 330 ГК РФ).

Статья 333 ГК РФ применяется судом в том случае, когда неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены неполученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

Суд не находит оснований для удовлетворения заявления ответчика о снижении неустойки, так как, исходя из размера основного долга и периода просрочки платежа, заявленная неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства. Она является мерой, направленной на стимулирование исполнения обязательства.

Частью 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ, никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ, обязательство прекращается надлежащим исполнением.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

В абзаце пятом пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов другой стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статья 10 Гражданского кодекса РФ).

Оценивая представленные доказательства, суд находит требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору правомерными, поскольку размер указанной задолженности определен из условий расчетов и платежей, установленных сторонами. Своего расчета ответчик не представил.

На основании ст. ст. 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Само по себе обращение должника-заемщика в кредитную организацию с заявлением о реструктуризации кредита не служит основанием для освобождения его от исполнения обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование им. Реструктуризация изменяет сроки и суммы выплат, но не освобождает должника от обязательств. Заемщик-ответчик обязан возвратить полученную сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и комиссию.

Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательств, не относятся к чрезвычайным и непредотвратимым обстоятельствам, освобождающим его от выполнения обязательств по кредитному договору (ст. 401 ч. 3 ГК РФ). Требований о расторжении кредитного договора не заявлено.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил ФИО1 ФИО22 заключительное требование об исполнении обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, комиссии в общей сумме 662679,72 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ

В соответствие со ст. 98 ГПК РФ, с неё также подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО23 в пользу ПАО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 662679 руб. 71 коп., в том числе, основной долг - 604507 руб. 87 коп., проценты - 45873 руб. 33 коп., неустойки - 5198 руб. 51 коп., комиссии - 7100 руб., и расходы по оплате государственной пошлины - 9 827 руб., а всего 672506 (шестьсот семьдесят две тысячи пятьсот шесть) руб. 71 коп.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Каширский городской суд в течение месяца дней со дня его вынесения в окончательной форме.

ФИО24 Судья /подпись/ С.В. Чутчев

Справка: Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>