Решение № 2-914/2019 2-914/2019~М-817/2019 М-817/2019 от 17 декабря 2019 г. по делу № 2-914/2019

Дело № 2-914/2019 КОПИЯ

УИД 86RS0008-01-2019-001857-53


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Когалым «18» декабря 2019 года

Когалымский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе председательствующего судьи Сокоревой А. А.

при секретаре Висанбиевой М. Г.

с участием представителя ответчика - адвоката ФИО4 представившего удостоверение № от 20.08.2009 и ордер № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к ФИО2 ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество коммерческий банк «Восточный» обратилось в суд с исковыми требованиям к ответчику ФИО2 ФИО1 и просит взыскать в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 181919 руб. 74 коп., в том числе: 95445 руб. 14 коп. - задолженность по основному долгу, 86474 руб. 60 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, а также взыскать уплаченную государственную пошлину за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 4838 руб. 39 коп.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - 101000 руб. 00 коп., сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 181919 руб. 74 коп. Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 95445 руб. 14 коп. - задолженность по основному долгу), 86474 руб. 6 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, итого 181919 руб. 74 коп. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, а также направил суду отзыв на возражение ответчика, в котором указывает, что ФИО1 заполнила заявку на кредит, была предупреждена, что получение финансовым учреждением такой заявки служит офертой. Если при этом банк, проверив кредитоспособность заявителя, согласится выдать ссуду, то никакого дополнительного соглашения не потребуется: оферта будет акцептована, клиенту откроют счет, и на него будет зачислена требуемая сумма. Из данного заявления усматривается, что ФИО1, понимая и осознавая, выразила свою собственную волю подписать заявление на получение кредита, а также на приятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита. Согласно п. 5 Анкеты заявителя при оформлении кредита, ответчик дал своё согласие на сбор, обработку, хранение информации и т.д. в соответствии со ст. 9 ФЗ «О персональных данных». Банк имел право осуществлять звонки контактным лицам, которые были указаны ответчиком в его анкете в связи с отсутствием связи с ответчиком. Неотъемлемой частью кредитного договора являются Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета. Согласно п.5.4.9 Общих условий, в случае, если клиентом будет допущено нарушение даты очередного погашения кредитной задолженности, клиент обязан уплатить банку неустойку. Банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств заемщику. Ответчик был предупреждён, о том, что в случае не оплаты долга, банк будет вынужден обраться в суд за защитой своих прав. Обязательства и условия кредитного договора по погашению задолженности, ответчик исполняла ненадлежащим образом. Согласно договору, заключенному с заемщиком, срок возврата кредита по кредитному договору составляет 36 месяцев. То есть, срок действия кредитного договора окончился ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, кредитным договором определен конкретный срок окончания исполнения должником перед банком своих обязательств, в связи с чем, в силу закона, срок исковой давности для предъявления требований к должнику исчисляется, с даты окончания исполнения обязательств, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещена, ее интересы представлял адвокат ФИО4 Ответчик ФИО1 представила суду возражение, относительно искового заявления, в котором просила применить срок исковой давности к заявленным платежам и всем требованиям истца, а так же в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Коммерческий Банк «Восточный» к ней отказать в полном объеме, ссылаясь на то, что кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ. Из представленного истцом графика платежей следует, что последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ. Указывает, что усматривается, что о потенциальном нарушении своего права истец узнал более чем три года назад. Так же суду были представлены письменные пояснения ответчика ФИО1, в которых она указала, что в обоснование иска ПАО КБ «Восточный» прилагает расчет сумм задолженности, однако при этом не прилагает непосредственно кредитного договора в какой-либо его форме. У нее имеется свой экземпляр кредитного договора в виде заявления клиента о заключении договора кредитования. Из данного кредитного договора видно, что он заключен между ней и публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк». Указывает, что имеется схожесть в названии истца и наименовании кредитора, однако такая схожесть не является основанием для замены кредитора. Допускает, что такого юридического лица, как публичное акционерное общество Коммерческий Банк «Восточный» нет в природе. Псевдонимы и некие лейблы не должны быть основой для подмены одного понятия другим. Полагает, что истцом не доказано право его взыскания денежных средств в силу отсутствия указанных правовых оснований. Также ей указано, и что следует из искового заявления, кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ. Из представленного истцом графика платежей следует, что последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ. Считает неактуальным потенциальный довод истца о перемени лиц в обязательстве. Приложением к кредитному договору является заявление о присоединении к Программе Страхования. В соответствии с данным Приложением, она должна перечислять в адрес Страховщика (которым истец не является) 0,60% ежемесячно от страховой суммы (101000 рублей). Данная сумма в математическом выражении составляет 606 рублей ежемесячно. То есть за каждый месяц истец просит взыскать в его пользу денежные средства в указанном размере, право на которые не имеет. Указывает, что это ее отношения и отношения страховой компании.

Представитель ответчика – адвокат ФИО4 в судебном заседании поддержал доводы ответчика, изложенные в возражении на исковое заявление.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав и оценив письменные доказательства по делу, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положением п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

На основании ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, т.е. для совершения договора достаточно соглашения сторон.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, т.е. в устной форме, в простой письменной форме или в нотариально удостоверенной письменной форме.

Согласно положениям статья 435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. ст. 811 ГК РФ).

Как следует из статей 329, 330 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО2 ФИО1 был заключен договор кредитования №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере - 101000 руб. 00 коп., сроком на 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Срок предоставления кредита определен сторонами договором – по ДД.ММ.ГГГГ, погашение кредита и уплата процентов производится равными по сумме ежемесячными взносами – 4262 руб. 00 коп., в соответствии с графиком платежей. Договором предусмотрено, что заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом в размере 29,5 % годовых.

Ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащего исполнения условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения предусмотрен п. 12.

В заявлении на заключение договора кредитования ответчик указала, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с нее взиматься в случае заключения договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью заявления.

Банк обязательства по предоставлению кредита заемщику исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Ввиду неисполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, у ответчика сложилась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 181919 руб. 74 коп., из которых 95445 руб. 14 коп. - задолженность по основному долгу), 86474 руб. 60 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Из выписки по лицевому счету следует, что ответчик обязательства по погашению задолженности по кредиту не исполнял с апреля 2015 года.

Факт подписания заявления на кредитование, получение денежных средств по договору кредитования, наличие просроченного обязательства не оспорены ответчиком.

В соответствии с пп. 1 и 2 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Никаких действий по погашению кредита со стороны ответчика выполнено не было, в адрес истца никаких уведомлений, подтверждающих изменение финансового положения, которое могло бы повлиять на исполнение обязательств, не поступало.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Когалымского судебного района ХМАО-Югры по делу № был выдан судебный приказ о взыскании со ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 181919 руб. 74 коп. и государственной пошлины 2419 руб. 20 коп.

ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ мировым судьей судебного участка № Когалымского судебного района ХМАО-Югры был отменен, в связи с поступлением от ФИО1 возражений относительно исполнения данного судебного приказа.

При таком положении суд признает, что обязательства по исполнению кредитного договора ФИО1 нарушены.

Определяя суммы, подлежащие взысканию с ответчика, суд считает возможным согласиться с расчетом, представленным истцом и не оспоренным ответчиком в соответствии с правилами статей 56, 67 ГПК РФ в ходе судебного следствия.

Вместе с тем, в возражении на исковое заявление ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным истцом требованиям. Данное ходатайство должно быть учтено судом при вынесении решения по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

На основании ст. 196 ГК РФ в общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (ст. 200 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку условиями договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что возврат кредита и уплата процентов производится заемщиком равными по сумме ежемесячными платежами, в соответствии с графиком платежей, то соответственно, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу.

Учитывая, что просроченная задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заявленная к взысканию, образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ, то соответственно, истцом пропущен срок исковой давности. Учитывая, что первый предусмотренный графиком платеж должен был быть внесен ДД.ММ.ГГГГ, то размер взыскания задолженности составляет – 49923 руб.19 коп..

Соответственно, со ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу в размере 49923 руб. 19 коп.

Кроме того, суд, на основании ст. 199 ГК РФ, полагает возможным применить срок исковой давности по требованиям истца о взыскании процентов по кредиту. Принимая во внимание положения ст.309, 310, 809, 811, 819 ГК РФ, со ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за 1036 дней, исходя из установленной процентной ставки в 29,5 % годовых, 41801 руб. 44 коп. (49923,19:100х29,5:365х1036).

Доводы ответчика и его представителя о том, что истцом не доказано право его взыскания денежных средств, в силу отсутствия указанных правовых оснований, несостоятельны, поскольку согласно п. 1.4. выписки из Устава ПАО «Восточный экспресс банк» полное фирменное наименование банка на русском языке – публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», сокращенное фирменное наименование банка на русском языке – ПАО КБ «Восточный».

Истцом оплачена государственная пошлина в размере 4838 руб. 39 коп. Подлежит взысканию пропорционально удовлетворенной части исковых требований - 2951 руб. 74 коп., в соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ и абз. 2 подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» к ФИО2 ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО2 ФИО1 в пользу публичного акционерного общества коммерческий банк «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 91724 (девяносто одна тысяча семьсот двадцать четыре) рубля 63 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2951 (две тысячи девятьсот пятьдесят один) рубль 74 копейки.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры через Когалымский городской суд в течение одного месяца со дня его вынесения в мотивированной форме. Мотивированное решение составлено 20.12.2019.

Судья, подпись А. А. Сокорева

Копия верна А. А. Сокорева

Подлинный документ подшит в гражданском деле № Когалымского городского суда ХМАО-Югры