Решение № 2-2797/2019 2-2797/2019~М-2701/2019 М-2701/2019 от 23 июня 2019 г. по делу № 2-2797/2019

Решение Именем Российской Федерации

24.06.2019 года г. Саратов

Кировский районный суд города Саратова в составе

председательствующего судьи Сорокиной Е.Б.,

при секретаре Исмаиловой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Сбербанк Страхование» о расторжении договора страхования, возврата части страховой премии, взыскании морального вреда, штрафа,

установил:

истец ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью «Сбербанк Страхование» (далее ООО «Сбербанк Страхование»), мотивируя свои требования следующим.

ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор № № на сумму 421004 рублей 53 копейки под 14,77 % на срок 36 месяцев на покупку автотранспортного средства. Обязательным условием предоставления кредита явилось заключение договора страхования. 23.08.2017 года в исполнение условий кредитного договора между ФИО1 и «Сбербанк Страхование» заключен договор страхования жизни № № сроком с 23.08.2017 года по 07.09.2020 года. Страховые риски смерть застрахованного лица, инвалидность, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, временная нетрудоспособность, травмы в ДТП. Страховая премия за весь период страхования составила 49257 рублей 53 копейки. Кредитные обязательства истцом были исполнены досрочно -13.09.2018 года, задолженность погашена в полном объеме. Полагает, что страховщик обязан вернуть сумму страховой премии пропорционально сроку страхования, не истекшему до момента, как существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Истец направил ответчику письмо о расторжении договора страхования и о возврате страховой премии, которое получено ответчиком 12.11.2018 года. Ответа на письмо не последовало. На основании вышеизложенного просит суд расторгнуть договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ года, взыскать в качестве возврата страховой премии сумму в размере 29143 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, расходы по оплате услуг представителя в размере 7000 рублей, неустойку в размере 29143 рублей.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, от истца имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Сбербанк Страхование», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился.

Представитель третьего лица ООО «Сетелем Банк», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не известно.

В порядке ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные гл. 9 настоящего Кодекса. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. 307-419 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе. К договорам, заключаемым более чем двумя сторонами, общие положения о договоре применяются, если это не противоречит многостороннему характеру таких договоров. В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Как следует из п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Отношения, вытекающие из договора личного страхования жизни гражданина, регулируются нормами главы 48 ГК РФ. Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором. Статьей 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3). Из изложенного следует, что страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор № № на сумму 421004 рублей 53 копейки под 14,77 % на срок 36 месяцев на покупку автотранспортного средства (л.д. 10-14).

ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и ООО «Сбербанк Страхование» заключен договор страхования № № на срок с 23.08.2017 года по 07.09.2020 года. Страховые риски: смерть застрахованного лица, инвалидность 1 и 2 группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, временная нетрудоспособность, травмы в ДТП. Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 49257 рублей 53 копейки. К страховому полису прилагается и является его неотъемлемой частью график уменьшения страховой суммы и правила страхования. Во всем, что не предусмотрено положениями настоящего страхового полиса, стороны руководствуются правилами страхования (л.д. 15-18).

Установлено, что ФИО1 кредитные обязательства перед ООО «Сетелем Банк» исполнил досрочно, кредит был погашен 13.05.2018 года (л.д. 20-22).

В адрес ООО «Сбербанк Страхование» ФИО1 была направлено заявление на возврат страховки (л.д. 23). Указанное заявление ответчиком получено 12.11.2018 года (л.д. 73-74), однако оставлено без ответа.

Согласно п.7.2.4 Правил страхования № № договор страхования прекращается до истечении срока, на который он был заключен, кроме оснований предусмотренных п. 7.2.1, 7.2.2, 7.2.3, также в случаях предусмотренных законодательством РФ.

Согласно п. 7.5 возврат страховой премии (ее части) при наличии оснований, предусмотренных настоящими правилами страхования, договором страхования или законодательством РФ, производится способом, предусмотренным законодательством РФ, в течении 10 рабочих дней с даты получения страховщиком последнего из всех необходимых документов, предусмотренных настоящими правилами или договором страхования.

Согласно п. 7.6 в случае досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя, страховщику должны быть предоставлены следующие документы: письменное заявление по установленной форме, содержащее все необходимые сведения и реквизиты, документ, удостоверяющий личность страхователя, в случае досрочного прекращения договора страхования по основанию, предусмотренному п. 7.2.4 настоящих правил, иные документы в соответствии с законодательством РФ (если предусмотрены).

Согласно п. 7.7 в случае отказа страхователя о договора страхования, договор прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления об отказе от договора страхования или с даты почтовой отправки заявления и об отказе от договора страхования в случае отказа от договора страхования в течении установленного договором страхования периода охлаждения.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, исходя из положений ст. 57 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Согласно ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанном на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Из анализа материалов дела и норм действующего законодательства, суд приходит к выводу, что договором страхования, заключенным между истцом и ответчиком прямо предусмотрено основания прекращения договора страхования, в виду досрочного погашения задолженности по кредитному договору, с установлением такого правового последствия как возврат части страховой премии. Таким образом, после досрочного исполнения истцом обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай.

Истцом представлен расчет части страховой премии, подлежащей возврату пропорционально времени, в течении которого действовало страхование: 49257,53 (общая страховая премия):1112 (срок договора страхования)Х447 (период реального действия договора страхования до момента получения заявления истца о расторжении договора страхования 12.11.2018 года)=20115 рублей.

Таким образом, к возврату подлежит сумма в размере 29143 рублей (49257,53-20115).

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

При этом, сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 29143 рублей, исходя из расчета (29143х3%=875х196 (с 13.11.2018 года по 27.05.2019 года) =29143).

Кроме того, в силу ст.151,1099-1101 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в пользу истца с ООО «Сбербанк Страхование» подлежит взысканию компенсация морального вреда, размер которой с учетом характера и степени причиненных потребителю услуги страхования в связи с невозвратом в срок денежных средств по договору суд оценивает в 500 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу потребителя – 29393 рублей, исходя из расчета (29143+500+29143х50%).

Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах является одним из правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителей и соблюдения необходимого баланса между правами лиц, участвующих в деле.

В каждом конкретном случае суду при взыскании таких расходов необходимо определять разумные пределы, исходя из обстоятельств дела.

Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Разумность пределов судебных издержек на возмещение расходов по оплате услуг представителя является оценочной категорией и конкретизируется с учетом правовой оценки фактических обстоятельств рассмотрения дела.

Учитывая сложность дела, объем и характер услуг представителя, принимая во внимание необходимость соблюдения баланса между правами лиц, участвующих в деле, а также учитывая, что из закона следует презумпция разумности произведённых стороной на оплату услуг представителя расходов, пока не будет доказано, что расходы превышают разумные пределы, что сделано ответчиком не было, суд полагает необходимым взыскать в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в сумме 7000 рублей.

Согласно ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2248 рублей 58 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

расторгнуть договор страхования №№, заключенный ДД.ММ.ГГГГ года между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью «Сбербанк Страхование».

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сбербанк Страхование» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 29143 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 29393 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 7000 рублей, неустойку в размере 29143 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сбербанк Страхование» в доход бюджета государственную пошлину в сумме 2248 рублей 58 копеек.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения – 29.06.2019 г. через Кировский районный суд г. Саратова.

Судья Е.Б. Сорокина